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穩(wěn)健投資可考慮國(guó)債~
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李女士29歲，在職研究生，與人合伙開公司，每月可分紅三四萬元，但不穩(wěn)定；先生30歲，工作較穩(wěn)定，年收入10萬元；寶寶兩個(gè)月大?！ ‖F(xiàn)有小套房一套，貸款總額11萬元，還有11年，等額月還825元；另有70平方米期房一套，貸了12萬元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，準(zhǔn)備自住。 購(gòu)有50萬元貨幣基金，南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利各半。另有7萬元借給親戚買房，估計(jì)一兩年后能收回。每月在工行定期定額購(gòu)買兩只基金，廣發(fā)聚富1700元，南方穩(wěn)健1300元，這筆錢準(zhǔn)備用于將來養(yǎng)老和小孩教育。兩人都有社保和醫(yī)保，但都沒有住房公積金。女士購(gòu)有平安康泰大病險(xiǎn)5萬元，年繳保費(fèi)2380元，意外傷害和意外醫(yī)療險(xiǎn)各1萬元；先生購(gòu)有中國(guó)人壽的康恒險(xiǎn)10份，年繳保費(fèi)3400元，意外險(xiǎn)30萬元；另給婆婆購(gòu)了大病險(xiǎn)8萬元，年繳保費(fèi)4520元?！ ∧耆粘Ｉ钪С龃蟾旁?萬元，資助父母1萬元，其他1萬元，合計(jì)8萬元?！ ‖F(xiàn)兩口子想理財(cái)，但不知如何辦：買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化？?jī)赡旰笃诜拷桓?，如果自住要裝修，大概需要多少錢？現(xiàn)有的小套房是1988年建成的，出售比較難，如將來出租的話，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶，自己的意外險(xiǎn)是否需要增加，大病險(xiǎn)只保10種大病，是否需要增加？寶寶的健康險(xiǎn)如何買？其他方面是否需要調(diào)整？ ■總體印象：年入四十萬，家庭很富?！ ±钆颗c他人合伙開公司每月有三四萬元的分紅，雖然不穩(wěn)定，但一年至少也有30萬元左右的收入，加上其先生10萬元的固定年收入，整個(gè)家庭的年收入在40萬元上下，屬于中高收入階層。 相對(duì)于如此高的年收入來講，每年歸還兩套住房的按揭款2。5萬元左右顯得游刃有余，除去日常生活及其他支出8萬元、各種保險(xiǎn)支出1。03萬元左右以及每年投資于開放式基金的3。6萬元，每年還可結(jié)余約24。9萬元?！ 隼碡?cái)建議：適當(dāng)買信托提前還房貸出租小套房 從李女士提供的資料看，其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場(chǎng)基金和其他開放式基金，資產(chǎn)流動(dòng)性很強(qiáng)，收益率也較穩(wěn)定?！ 臍v史表現(xiàn)看，李女士持有的兩只貨幣基金（南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利）整體收益都不錯(cuò)，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投資的兩只其他開放式基金（廣發(fā)聚富、南方穩(wěn)?。┢骄晔找媛试?％和4。5％，可以說，夫婦倆不但具有極強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，還獨(dú)具投資眼力，長(zhǎng)期投資應(yīng)該能獲得較好的收益。 同時(shí)，因貨幣基金持有50萬元之多，每年尚有24。9萬元的結(jié)余資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產(chǎn)品已在增加，但風(fēng)險(xiǎn)尚未見放大?？煽紤]把這部分資產(chǎn)的50％～60％投資信托產(chǎn)品，一般可獲得5％～6％的年收益率。 購(gòu)買信托產(chǎn)品后，剩余資金可繼續(xù)持有貨幣基金過渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節(jié)約利息開支就是增加家庭結(jié)余。當(dāng)然，提前還款后無法每年提取住房公積金，但從整體看，估計(jì)金額不會(huì)太多，可累計(jì)在賬戶上作為今后退休養(yǎng)老的補(bǔ)充?！ ⌒√追砍鲎馐巧线x。一般來說，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當(dāng)然，如果已全額還款，就省卻了這個(gè)麻煩，可自由處置?！ ⌒路孔拥难b修費(fèi)用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來估計(jì)（不包含家具、家電等的費(fèi)用）。 ■保險(xiǎn)建議：部分險(xiǎn)種需加強(qiáng) 從提供的材料看，李小姐一家年收入約40萬元，支出約8萬元，其中保險(xiǎn)理財(cái)支出10300元。另外，購(gòu)有50萬元貨幣基金產(chǎn)品，擁有現(xiàn)房和期房各一套，每月還定期投資開放式基金?？梢娎钚〗泐H具理財(cái)投資意識(shí)，各項(xiàng)資產(chǎn)搭配比較合理?！ ‰S著收入水平的提高，李小姐很有必要提高自身的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度，尤其是健康險(xiǎn)所覆蓋的大病種類，應(yīng)當(dāng)增加。另外，寶寶的教育基金和健康險(xiǎn)也應(yīng)成為家中理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)?！ ∠壬勺芳?0萬元的常青樹組合保險(xiǎn)（25種大病險(xiǎn)）附加10萬元意外險(xiǎn)（30年），年繳3278。69元；李小姐本人可增加15萬元無憂果（28種大?。└郊?0萬元意外險(xiǎn)（30年）年繳5908。59元；寶寶可投保5萬元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險(xiǎn)保險(xiǎn)）（20年）年繳4974。57元。鑒于李小姐家庭財(cái)務(wù)正處于穩(wěn)健增長(zhǎng)期，這份家庭綜合保障計(jì)劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種、男性25種），幫助規(guī)避健康和意外風(fēng)險(xiǎn)；另外在享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)（分紅）的同時(shí)，還可獲得患病后享受豁免保費(fèi)的權(quán)利。 。
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李女士29歲，在職研究生，與人合伙開公司，每月可分紅三四萬元，但不穩(wěn)定；先生30歲，工作較穩(wěn)定，年收入10萬元；寶寶兩個(gè)月大?！ ‖F(xiàn)有小套房一套，貸款總額11萬元，還有11年，等額月還825元；另有70平方米期房一套，貸了12萬元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，準(zhǔn)備自住。 購(gòu)有50萬元貨幣基金，南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利各半。另有7萬元借給親戚買房，估計(jì)一兩年后能收回。每月在工行定期定額購(gòu)買兩只基金，廣發(fā)聚富1700元，南方穩(wěn)健1300元，這筆錢準(zhǔn)備用于將來養(yǎng)老和小孩教育。兩人都有社保和醫(yī)保，但都沒有住房公積金。女士購(gòu)有平安康泰大病險(xiǎn)5萬元，年繳保費(fèi)2380元，意外傷害和意外醫(yī)療險(xiǎn)各1萬元；先生購(gòu)有中國(guó)人壽的康恒險(xiǎn)10份，年繳保費(fèi)3400元，意外險(xiǎn)30萬元；另給婆婆購(gòu)了大病險(xiǎn)8萬元，年繳保費(fèi)4520元?！ ∧耆粘Ｉ钪С龃蟾旁?萬元，資助父母1萬元，其他1萬元，合計(jì)8萬元?！ ‖F(xiàn)兩口子想理財(cái)，但不知如何辦：買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化？?jī)赡旰笃诜拷桓叮绻宰∫b修，大概需要多少錢？現(xiàn)有的小套房是1988年建成的，出售比較難，如將來出租的話，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶，自己的意外險(xiǎn)是否需要增加，大病險(xiǎn)只保10種大病，是否需要增加？寶寶的健康險(xiǎn)如何買？其他方面是否需要調(diào)整？ ■總體印象：年入四十萬，家庭很富?！ ±钆颗c他人合伙開公司每月有三四萬元的分紅，雖然不穩(wěn)定，但一年至少也有30萬元左右的收入，加上其先生10萬元的固定年收入，整個(gè)家庭的年收入在40萬元上下，屬于中高收入階層?！ ∠鄬?duì)于如此高的年收入來講，每年歸還兩套住房的按揭款2。5萬元左右顯得游刃有余，除去日常生活及其他支出8萬元、各種保險(xiǎn)支出1。03萬元左右以及每年投資于開放式基金的3。6萬元，每年還可結(jié)余約24。9萬元。 ■理財(cái)建議：適當(dāng)買信托提前還房貸出租小套房 從李女士提供的資料看，其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場(chǎng)基金和其他開放式基金，資產(chǎn)流動(dòng)性很強(qiáng)，收益率也較穩(wěn)定。 從歷史表現(xiàn)看，李女士持有的兩只貨幣基金（南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利）整體收益都不錯(cuò)，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投資的兩只其他開放式基金（廣發(fā)聚富、南方穩(wěn)健）平均年收益率在7％和4。5％，可以說，夫婦倆不但具有極強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，還獨(dú)具投資眼力，長(zhǎng)期投資應(yīng)該能獲得較好的收益。 同時(shí)，因貨幣基金持有50萬元之多，每年尚有24。9萬元的結(jié)余資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產(chǎn)品已在增加，但風(fēng)險(xiǎn)尚未見放大。可考慮把這部分資產(chǎn)的50％～60％投資信托產(chǎn)品，一般可獲得5％～6％的年收益率?！ ≠?gòu)買信托產(chǎn)品后，剩余資金可繼續(xù)持有貨幣基金過渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節(jié)約利息開支就是增加家庭結(jié)余。當(dāng)然，提前還款后無法每年提取住房公積金，但從整體看，估計(jì)金額不會(huì)太多，可累計(jì)在賬戶上作為今后退休養(yǎng)老的補(bǔ)充。 小套房出租是上選。一般來說，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當(dāng)然，如果已全額還款，就省卻了這個(gè)麻煩，可自由處置?！ ⌒路孔拥难b修費(fèi)用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來估計(jì)（不包含家具、家電等的費(fèi)用）。 ■保險(xiǎn)建議：部分險(xiǎn)種需加強(qiáng) 從提供的材料看，李小姐一家年收入約40萬元，支出約8萬元，其中保險(xiǎn)理財(cái)支出10300元。另外，購(gòu)有50萬元貨幣基金產(chǎn)品，擁有現(xiàn)房和期房各一套，每月還定期投資開放式基金。可見李小姐頗具理財(cái)投資意識(shí)，各項(xiàng)資產(chǎn)搭配比較合理。 隨著收入水平的提高，李小姐很有必要提高自身的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度，尤其是健康險(xiǎn)所覆蓋的大病種類，應(yīng)當(dāng)增加。另外，寶寶的教育基金和健康險(xiǎn)也應(yīng)成為家中理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)?！ ∠壬勺芳?0萬元的常青樹組合保險(xiǎn)（25種大病險(xiǎn)）附加10萬元意外險(xiǎn)（30年），年繳3278。69元；李小姐本人可增加15萬元無憂果（28種大?。└郊?0萬元意外險(xiǎn)（30年）年繳5908。59元；寶寶可投保5萬元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險(xiǎn)保險(xiǎn)）（20年）年繳4974。57元。鑒于李小姐家庭財(cái)務(wù)正處于穩(wěn)健增長(zhǎng)期，這份家庭綜合保障計(jì)劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種、男性25種），幫助規(guī)避健康和意外風(fēng)險(xiǎn)；另外在享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)（分紅）的同時(shí)，還可獲得患病后享受豁免保費(fèi)的權(quán)利。