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個人理財產(chǎn)品門檻高 阻礙中低收入者理財路 -------------------------------------------------------------------------------- 作者: 劉丹 新聞來源: 城市晚報 時間: 2005/10/19 11:09 想了解該條新聞的真實性及最新內(nèi)幕嗎？專家為您服務! 進入》》 不久前，中國銀監(jiān)會同時頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)，并將從2005年11月1日起實施。其中《指引》中，有一條規(guī)定引人：保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上。 在長春市，很多銀行的理財產(chǎn)品銷售起點普遍較低，多集中在1萬元人民幣左右?！掇k法》生效后，就意味著理財市場的門檻被強制抬高，許多中、低收入的工薪一族將脫離目前銀行的個人理財隊伍，會導致相當一部分人退出理財市場，這對銀行，尤其是部分小型商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務會不會產(chǎn)生較大沖擊，成為市場瓶頸呢？記者就此問題采訪了有關(guān)部門?！ 窕乇苋嗣駧爬碡旓L險 去年9月份，國內(nèi)部分商業(yè)銀行開始開展人民幣理財業(yè)務，各類人民幣理財產(chǎn)品層出不窮。自今年3月17日起，央行將金融機構(gòu)在人民銀行的超額準備金存款利率由現(xiàn)行年利率1、62%下調(diào)到0、99%，直接推低了銀行間債券市場收益率。有關(guān)人士認為，這是監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行提高向外貸款的能力的一個信號。中國工商銀行吉林省分行營業(yè)部國際業(yè)務處副處長譚東林表示：“推動人民幣理財業(yè)務快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產(chǎn)生，有可能會導致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率?！庇浾卟稍L時了解到，由于受原先人民幣理財市場競爭日益加劇的影響，許多商業(yè)銀行紛紛降低了進入門檻(大多數(shù)理財產(chǎn)品低于5萬元水平)，很多理財產(chǎn)品在利率下調(diào)的情況下“得不償失”，使很多商業(yè)銀行紛紛暫停人民幣理財發(fā)行計劃?！ ‖F(xiàn)在，提高了個人理財?shù)钠瘘c門檻，規(guī)定了保證收益理財計劃的起點金額,可以使商業(yè)銀行回避一定的風險。這正是銀監(jiān)會要對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行約法三章的根本原因?！ 駥︺y行總體業(yè)務影響不大 記者從中國銀監(jiān)會吉林監(jiān)管局了解到，目前，我省一共有7家商業(yè)銀行。幾乎每家銀行都推出了自己的個人理財產(chǎn)品。盡管目前長春市大多數(shù)銀行還未接到總行和有關(guān)部門的通知，但是多數(shù)銀行對銀監(jiān)此舉表示擁護?！爸钡?1月1日有關(guān)文件下發(fā)以前，我們將繼續(xù)推出目前的理財產(chǎn)品?！敝袊獯筱y行長春分行私人業(yè)務部經(jīng)理邊曉航說：“文件下來以后，我們會按照銀監(jiān)會最新發(fā)布的文件開展業(yè)務，這也有利于對投資者進行更加有效的保護。” “打開銀行客戶的電腦，可以看到密密麻麻一片名單，但是絕大多數(shù)是萬元以下的小客戶，很大程度上浪費了銀行的管理資源?！币患疑虡I(yè)銀行理財中心經(jīng)理這樣表示，歐美國家的個人理財產(chǎn)品門檻都很高，根據(jù)“二八”法則，我國銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務也是針對較高收入人群。盡管目前我國銀行還有一些千元起存的理財產(chǎn)品，適用于普通老百姓。但是這使銀行的業(yè)務量大大增多的同時也增加了一定的操作風險?！伴T檻提高，對于銀行的總體業(yè)務不會有很大影響。”多數(shù)理財經(jīng)理這樣認為?！ 窭碡敭a(chǎn)品將面臨新的變局 目前我國個人存款余額高達10萬億人民幣。專家預測，在未來5年中，我國個人理財市場將以30%的速度遞增。而在當前實際利率為負數(shù)的情況下，人們的理財熱情正不斷升溫?！敖?0萬億的個人存款對任何一家商業(yè)銀行來講，都是非常具有誘惑力的蛋糕”?！ 〗衲?月份，建行、工行的首款人民幣理財產(chǎn)品在滬開賣，中行的同類產(chǎn)品也同步上市。據(jù)了解，上述3家銀行的人民幣理財產(chǎn)品起點金額都為5萬元。與先行者相比，國有銀行作為后來者，其產(chǎn)品并不具有絕對競爭力。普通投資者認為，5萬元的投資起點過高。但是業(yè)內(nèi)專家指出，由于中小散戶一向?qū)︺y行主體利潤影響不大，國有銀行將目標直指高端客戶理財服務不足為奇。同時，由于中高端客戶對投資風險的偏好與低端客戶有明顯的不同，他們更偏好浮動收益型的理財產(chǎn)品，即風險較高、收益更大的產(chǎn)品，因此，未來銀行固定收益率理財產(chǎn)品可能面臨新的調(diào)整和變局?！ 窆ば揭蛔逭碡?？ 據(jù)了解,目前長春市本科畢業(yè)生多數(shù)月收入大約在1500元左右,有幾年工作經(jīng)驗者,月收入在3000元到5000元的人占一定比例，他們一年的存款平均在3萬左右。如何處理這些不多不少的閑置資金，成為了他們的一個難題。個人理財門檻提高“阻礙”了很多中低收入者的理財路，那么面對此種變化應該如何理財呢？ 理財師建議，首先，目前一些商業(yè)銀行表示暫無人民幣理財新產(chǎn)品的推出，市場上仍有一些人民幣理財產(chǎn)品可以供中等收入的人群購買。也有銀行為爭奪小客戶推出了認購門檻較低的產(chǎn)品，以千元為單位進行銷售?？梢栽?1月1日以前購買這些理財產(chǎn)品，爭取時間差?！ ∑浯?，降低理財頻率拉長理財期限，以前可能1個季度購買一次理財產(chǎn)品，現(xiàn)在改為半年或者一年。 最后，對于這個收入水平的人來說，資金支取需要，以及較低的風險承受能力是投資理財必須要考慮的因素。業(yè)內(nèi)專家建議，對于中低收入的普通市民來說，貨幣基金產(chǎn)品是可以選擇的理財品種；節(jié)余的零散資金，還是應以儲蓄為主，一般占到六成左右，在此基礎(chǔ)上再適當選擇一些風險低、流動性強的產(chǎn)品，以達到風險與收益之間的平衡。（劉丹 。