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中國工商銀行行長姜建清日前表示，工行綜合改革將分三階段：第一階段是到2006年底，將不良貸款率降至10%以內(nèi)；第二階段是2007至2010年，集中財(cái)力提足風(fēng)險(xiǎn)撥備及彌補(bǔ)資本金缺口；第三階段是到2010年，力爭使不良貸款率降至3%-5%，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)營利潤1000億元，帳面利潤達(dá)到800億元左右，并努力爭取國家支持，使改制上市和上述經(jīng)營目標(biāo)能提前實(shí)現(xiàn)。
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中國工商銀行行長姜建清日前表示，工行綜合改革將分三階段：第一階段是到2006年底，將不良貸款率降至10%以內(nèi)；第二階段是2007至2010年，集中財(cái)力提足風(fēng)險(xiǎn)撥備及彌補(bǔ)資本金缺口；第三階段是到2010年，力爭使不良貸款率降至3%-5%，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)營利潤1000億元，帳面利潤達(dá)到800億元左右，并努力爭取國家支持，使改制上市和上述經(jīng)營目標(biāo)能提前實(shí)現(xiàn)。
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中國工商銀行行長姜建清日前表示，工行綜合改革將分三階段：第一階段是到2006年底，將不良貸款率降至10%以內(nèi)；第二階段是2007至2010年，集中財(cái)力提足風(fēng)險(xiǎn)撥備及彌補(bǔ)資本金缺口；第三階段是到2010年，力爭使不良貸款率降至3%-5%，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)營利潤1000億元，帳面利潤達(dá)到800億元左右，并努力爭取國家支持，使改制上市和上述經(jīng)營目標(biāo)能提前實(shí)現(xiàn)。姜建清稱，工行將積極借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加快與國際規(guī)則和慣例接軌，進(jìn)行股份制改造，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。他說，工行將適應(yīng)金融市場需求多元化和金融服務(wù)綜合化、非中介化發(fā)展趨勢，以價(jià)值回報(bào)最大化為目標(biāo)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的四個(gè)轉(zhuǎn)變，提升發(fā)展的層次和質(zhì)量。首先，由以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主體的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；其次，由低增值業(yè)務(wù)占較大比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向高附加值業(yè)務(wù)占絕對比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第三，由本外幣業(yè)務(wù)比重失衡的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向本外幣業(yè)務(wù)均衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第四，由相對封閉型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向開放型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，積極與銀行同業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，密切業(yè)務(wù)合作關(guān)系，開展交叉銷售。姜建清表示，工行將按照《巴塞爾新資本協(xié)議》框架要求，力爭于2006年全面推廣內(nèi)部評級初級法，并在之后的兩年內(nèi)逐步過渡到內(nèi)部評級高級法。
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工行行長姜建清表示 工行綜合改革將分三個(gè)階段 中國工商銀行行長姜建清日前表示，工行綜合改革將分三階段：第一階段是到2006年底，將不良貸款率降至10%以內(nèi)；第二階段是2007至2010年，集中財(cái)力提足風(fēng)險(xiǎn)撥備及彌補(bǔ)資本金缺口；第三階段是到2010年，力爭使不良貸款率降至3%-5%，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)營利潤1000億元，帳面利潤達(dá)到800億元左右，并努力爭取國家支持，使改制上市和上述經(jīng)營目標(biāo)能提前實(shí)現(xiàn)。姜建清稱，工行將積極借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加快與國際規(guī)則和慣例接軌，進(jìn)行股份制改造，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。他說，工行將適應(yīng)金融市場需求多元化和金融服務(wù)綜合化、非中介化發(fā)展趨勢，以價(jià)值回報(bào)最大化為目標(biāo)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的四個(gè)轉(zhuǎn)變，提升發(fā)展的層次和質(zhì)量。首先，由以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主體的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；其次，由低增值業(yè)務(wù)占較大比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向高附加值業(yè)務(wù)占絕對比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第三，由本外幣業(yè)務(wù)比重失衡的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向本外幣業(yè)務(wù)均衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第四，由相對封閉型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向開放型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，積極與銀行同業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，密切業(yè)務(wù)合作關(guān)系，開展交叉銷售。姜建清表示，工行將按照《巴塞爾新資本協(xié)議》框架要求，力爭于2006年全面推廣內(nèi)部評級初級法，并在之后的兩年內(nèi)逐步過渡到內(nèi)部評級高級法。（。
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2005年初，已然啟動(dòng)了一年的銀行改革仍然未呈現(xiàn)耳目一新的氣象。轟轟烈烈的財(cái)務(wù)重組之后，先期改革的中國銀行和中國建設(shè)銀行并未如外界想像的那樣迅速脫胎換骨，令人心寒的基層行案件卻屢有發(fā)生。國有商業(yè)銀行改革究竟應(yīng)以什么樣的步驟、順序、節(jié)奏推進(jìn)，仍然是市場最為關(guān)注的話題。 與此同時(shí)，傳聞已久的中國工商銀行改制、注資改革并未如期而至。2005年2月1日，在工商銀行總行九樓的一間小會(huì)議室，午后陽光眩目。處于焦點(diǎn)中心的中國工商銀行行長姜建清接受了《財(cái)經(jīng)》雜志的專訪，談及工行近年來的變化，也坦露了自己對國有商業(yè)銀行改革的希望和憂慮。改制是一個(gè)痛苦的過程 針對外界沸沸揚(yáng)揚(yáng)的注資模式、金額、時(shí)機(jī)的議論，姜建清首先聲明：“我現(xiàn)在不能談，也沒有權(quán)限談。我能說的是，工行正在積極準(zhǔn)備，等待中央、國務(wù)院對工商銀行改制方案的審批。” 姜建清隨后對財(cái)務(wù)重組和內(nèi)部改革的關(guān)系進(jìn)行區(qū)分。他表示，現(xiàn)在有人把改革簡單理解為財(cái)務(wù)重組，甚至工行內(nèi)部也有員工這樣看，這是不能茍同的。 “銀行的改制方案包括財(cái)務(wù)重組、成立股份公司、引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者乃至上市等內(nèi)容，但這些都不是改制的核心”。姜建清強(qiáng)調(diào)，如果有政策支持，這些都是在短時(shí)間內(nèi)就可以完成的工作，而完善公司治理才是商業(yè)銀行深化改革的核心，要體現(xiàn)在商業(yè)銀行增長方式和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變上，這需要持續(xù)不斷的努力，是長期的工作，因而對銀行具有更本質(zhì)的意義。 姜建清說：“外界如果以理想化的眼光來看待這個(gè)過程，就會(huì)很失望。改制是一個(gè)痛苦的過程，是沒有終結(jié)的戰(zhàn)爭。” 早在2002年底，姜建清接受本刊記者專訪時(shí)曾表示，中國工商銀行依靠自身努力和積累，可在九年內(nèi)解決所有歷史包袱（參見《財(cái)經(jīng)》2003年第1期《姜建清細(xì)解工行》）。不過，當(dāng)時(shí)姜建清也指出，在面臨利率市場化、2006年全面開放銀行業(yè)的沖擊下，單憑自身積累可能要承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。2004年底，工行對外宣布如果能獲得國家的注資支持，有能力在三年內(nèi)完成改制。 時(shí)至今日，姜建清對于這一前景的描述更為樂觀：改制完成后，工商銀行每年預(yù)計(jì)有1000億元的經(jīng)營利潤，有望成為中國盈利最多的企業(yè)。如果每年能夠提30%的撥備，即300億元（大約是信貸余額的1%），工行信貸凈利差去年是800多億元，今年可達(dá)到900億元；300億元的撥備約占信貸凈利差的三分之一，這是屬于可控范圍內(nèi)的成本。如果在這個(gè)撥備范圍內(nèi)，把每年的信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題都能解決掉，那么剩下的利潤還有700億元，資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）大約在1%左右。此外，有效的成本控制可以保證銀行經(jīng)營效率的提高，2000年工行的成本收入比為61。84%，2004年成本收入比降到了40。35%，比2000年下降了21。5個(gè)百分點(diǎn)。 按照這一理想圖景，工行改制后，市值將位列國際十大銀行之中。“只要風(fēng)險(xiǎn)能控制住，成本控制在比較好的水平，工行經(jīng)營績效基本能達(dá)到國際商業(yè)銀行的中等偏上水平。”姜建清說。 然而，實(shí)現(xiàn)這一宏圖談何容易。姜建清承認(rèn)，改制后經(jīng)營利潤達(dá)到1000億元，事實(shí)上只有把不良資產(chǎn)保持在非常低的水平才有意義。 在此，姜建清對記者算了一筆風(fēng)險(xiǎn)賬。賬面利潤的獲得至少要扣除三項(xiàng)大的成本：一是財(cái)務(wù)成本，包括稅務(wù)成本；二是撥備成本；三是資本金成本。依照這三項(xiàng)成本（1%的撥備、0。56%的資本金股東回報(bào)，加上營業(yè)稅邊際回報(bào)0。25%和財(cái)務(wù)成本遞增0。5%），以及貸款收益估算（按3%的利差計(jì)），現(xiàn)在工行貸款資產(chǎn)允許的風(fēng)險(xiǎn)損失成本大概是0。7%左右，也就是100億元的貸款最多允許7000萬元的凈損失（或者是3。5%的可疑，或35%的關(guān)注）。一旦超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到上述利潤目標(biāo)就有困難。解讀工行賬本 中國工商銀行是中國規(guī)模最大的商業(yè)銀行。截至2005年1月1日，工商銀行總資產(chǎn)達(dá)到了5。7萬億元，信貸資產(chǎn)達(dá)到3。7萬億元。1999年工行的經(jīng)營利潤尚虧損175億元。2000年開始盈利，當(dāng)年為100億元，2004年盈利747億元。 這些數(shù)據(jù)均為撥備前利潤，對此，外界頗多議論。 姜建清稱，“外界常說國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)后，又長出來一塊不良資產(chǎn)。這種說法不準(zhǔn)確。”工商銀行是不良資產(chǎn)最多的銀行之一。2000年剝離部分不良資產(chǎn)之后，四年來工商銀行的不良資產(chǎn)余額凈下降了2066億元，其中不良貸款余額下降1282億元，非信貸不良資產(chǎn)余額下降784億元；不良資產(chǎn)率和不良貸款率從1999年6月末(當(dāng)時(shí)的最高點(diǎn))的42。5%和47。5%下降到2004年底的14。2%和19%。而1999年以來新增的不良貸款的比例是1。6%。（見表“2000年來工行不良資產(chǎn)下降統(tǒng)計(jì)示意圖”） 新增貸款不良率如此之低令人咋舌。2002年底《財(cái)經(jīng)》曾問及姜建清是否存在著貸款中的“常青藤手法”，即“借新還舊”和“還舊借新”，當(dāng)時(shí)姜建清表示這個(gè)問題已經(jīng)控制住，要在幾年內(nèi)消滅。銀行體系的專業(yè)人士都清楚，這是一個(gè)非常棘手的問題。但如不盡快解決，對銀行而言潛伏著非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 此次姜建清對這一問題提供了更為細(xì)致的解釋，并稱至2004年底已經(jīng)解決大部分相關(guān)問題，預(yù)計(jì)到2005年底將全部解決，比原來計(jì)劃的要提前四年。 姜建清稱“常青藤貸款”在很大程度上緣于歷史問題。中國從1983年開始，財(cái)政不再給國有企業(yè)撥資本金，基本建設(shè)資金稱為撥改貸，流動(dòng)資金則變成銀行統(tǒng)一管理流動(dòng)資金。從那時(shí)起，國企的資本金沒有來源，銀行的流動(dòng)資金貸款實(shí)際上變成一種資本性信貸，長期周轉(zhuǎn)而不能歸還。在企業(yè)的變化過程中，這部分信貸慢慢變質(zhì)，其中大量的貸款被企業(yè)挪用、占用、移用，有些變成企業(yè)投資，有些變成土地設(shè)備，有些變成應(yīng)收賬款、庫存積壓、壞賬、欠稅欠利欠費(fèi)，最后形成事實(shí)上的不良資產(chǎn)，而銀行只能不斷用展期來掩蓋這部分流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 這樣的貸款，2000年最高的時(shí)候工商銀行有9676億元，占貸款總額的比例達(dá)40%。甚至其中相當(dāng)一部分并未包括在工商銀行當(dāng)時(shí)的不良貸款和被剝離的不良資產(chǎn)中。 工商銀行從2000年開始，制定了這部分貸款的壓縮和退出計(jì)劃。到2004年年底，還剩下1719億元，占貸款總額的比例已經(jīng)降至4。77%。幾年累計(jì)壓縮這部分高風(fēng)險(xiǎn)貸款7957億元，年均壓縮1989億元。今年年底會(huì)全部解決，結(jié)束這一歷史問題。 工行對這一歷史陳賬的消化主要有三種途徑：第一種是退出的有3000億元貸款；第二種是五年中變成壞賬的有2000多億元；第三種是一些資質(zhì)良好的大型國有企業(yè)如中石油、中石化等，有2000億到3000億元的貸款，則完全納入正常貸款管理。姜建清特別指出，工行從2001年不良貸款凈下降的實(shí)際金額為3600億元，但對外公布的只有1200多億元，其中的差額有一部分就是補(bǔ)了上述窟窿。 在工行的賬本上，另一項(xiàng)重要指標(biāo)也引人注目：高達(dá)19000億元的非信貸資產(chǎn)，2004年底的不良率只有5。6%。然而外界懷疑，國有銀行對非信貸資產(chǎn)的不良率和撥備中存在著估計(jì)不足的現(xiàn)象，這在中、建兩行的改制中已有教訓(xùn)。比如國有商業(yè)銀行持有的長期債權(quán)資產(chǎn)，在目前加息周期內(nèi)面臨一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。工行的非信貸資產(chǎn)中絕大部分是債券投資，其中除了華融債，還有相當(dāng)?shù)膰鴤⒄咝越鹑趥⒀胄衅睋?jù)以及短期融資等等資產(chǎn)，其中有一部分是長期固定利率債券。 對此姜建清稱，工行債券資產(chǎn)中99%以上為國家信用和準(zhǔn)國家信用的債券，基本沒有信用風(fēng)險(xiǎn)。由于工商銀行債券投資絕大部分以持有到期獲取利息為目的，并不在市場上大量出售變現(xiàn)。目前存款利率超過債券利率的可能性較小，因此利率上升時(shí)，只是應(yīng)賺的息差縮小，不會(huì)實(shí)際形成跌價(jià)損失。 近年來工行也關(guān)注到利率風(fēng)險(xiǎn)問題，但由于受交易工具和市場等方面限制，缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)對沖工具，只能通過提高短期債券和浮動(dòng)債券比重，縮短投資組合久期等來盡量減少利率風(fēng)險(xiǎn)。姜建清還表示，未來要按照投資目的將債券資產(chǎn)分為投資賬戶和交易賬戶。對投資賬戶不需進(jìn)行市值評估，市值變動(dòng)不會(huì)影響工商銀行利潤；對交易賬戶則要按照市場價(jià)格計(jì)提損益，但目前交易賬戶占債券資產(chǎn)的比重不到2%。 在2000年剝離不良資產(chǎn)后，工行的賬本似乎滌蕩一新，然而銀行的真實(shí)質(zhì)量問題往往需要經(jīng)過多年才能看清。外界一直擔(dān)心，萬一將來國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率失控，又會(huì)將原因歸結(jié)為政策性因素，而陷入向國家不斷要求注資的惡性循環(huán)。在此次采訪中，《財(cái)經(jīng)》再度向姜建清詢問了政策性貸款的因素，他給出了肯定的答復(fù)：“1999年以后的貸款已經(jīng)完全按照商業(yè)化運(yùn)作，基本沒有政策性因素影響了。” 無論如何，工行的自我解析的準(zhǔn)確程度尚有待時(shí)間檢驗(yàn)。去年安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所對工行2003年總資產(chǎn)的63%進(jìn)行了審計(jì)，其中貸款五級分類結(jié)果與工行的自我統(tǒng)計(jì)誤差是1。7%，工行已對此進(jìn)行了調(diào)整。現(xiàn)在安永將對工行2004年的全部資產(chǎn)按國際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審計(jì)，如有誤差亦會(huì)調(diào)整，“要經(jīng)得起所有的檢查和外部評估，關(guān)鍵是保證真實(shí)性”。改革難點(diǎn)求解 財(cái)務(wù)重組易，內(nèi)部改革難。這是中、建兩行的改革帶給人們最大的體會(huì)。對于應(yīng)如何選擇國有商業(yè)銀行改革的突破口，姜建清有自己的意見：“我不認(rèn)為改革有什么突破點(diǎn)，很難想像一個(gè)東西突破了就一切問題都解決了。搞商業(yè)銀行就是跑馬拉松，不是100米跑得快一點(diǎn)就行了，而是要持續(xù)地跑下去。” 不過他同時(shí)承認(rèn)，改制確實(shí)有難點(diǎn)。首當(dāng)其沖的就是更深層次的商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變、增長方式的調(diào)整。 中國商業(yè)銀行存貸比過高、信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重過高在全世界絕無僅有，這使銀行面臨巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。姜建清介紹，工行總資產(chǎn)中信貸資產(chǎn)的比重在1998年是70。4%，2004年降低到59。4%（國際水平是30%-50%）；存貸比在1998年是85。6%，2004年降低到了66%。 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化直接影響的是增長方式的改變。以前中國的商業(yè)銀行收入的主要來源是存貸利差，占總收入的比例曾經(jīng)達(dá)到90%多，因此收入增加的惟一途徑是規(guī)模擴(kuò)張。姜建清說，工商銀行過去也是濫招人員、廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在吸收存款時(shí)，沒有成本約束的概念。但現(xiàn)在情況已有所改變。2004年工行總資產(chǎn)增加8。1%，但營業(yè)利潤增加17。5%。2004年存貸款利差收入823億元，占營業(yè)凈收入的62。58%，資金營運(yùn)收入占28。6%，中間業(yè)務(wù)收入占8。7%（見“工行利潤構(gòu)成表”）。 姜建清稱，近幾年工行關(guān)掉了大約兩萬家分支機(jī)構(gòu)，但整個(gè)業(yè)務(wù)并沒有下降，營業(yè)渠道產(chǎn)生了很大的變化。工行去年網(wǎng)上銀行的交易量大約相當(dāng)于4000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。2004年工行的電子化業(yè)務(wù)，即離柜業(yè)務(wù)已經(jīng)占到了銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)的20%，今年的目標(biāo)是25%，這已接近甚至超過國際大銀行的水平。 2003年的經(jīng)濟(jì)過熱和隨之而來的宏觀調(diào)控，使外界一直擔(dān)心會(huì)積淀成銀行大量新增不良貸款。但來自中國銀監(jiān)會(huì)的消息表明，工行在國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)紀(jì)錄較好。對此姜建清說，“從2000年起，我們開始研究信貸的大進(jìn)大出”，從2002年開始，工商銀行信貸增長謹(jǐn)慎。 姜建清說，工行這些年主動(dòng)在調(diào)整、控制信貸發(fā)放的總量、結(jié)構(gòu)和節(jié)奏。大目標(biāo)是為了調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和增長方式，因而調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。宏觀調(diào)控恰巧是在工行業(yè)務(wù)增速下降時(shí)進(jìn)行的：在2003年經(jīng)濟(jì)最熱的時(shí)候，整個(gè)銀行業(yè)信貸增長20%，工行只增長13%，低于平均水平。2003年工行在鋼鐵行業(yè)的信貸反而有所下降，這是因?yàn)?000年時(shí)工行作行業(yè)政策分析認(rèn)為，鋼鐵行業(yè)貸款集中，所以有意識地調(diào)整了結(jié)構(gòu)布局。“不敢說是具有前瞻性，而是恰逢我們在做結(jié)構(gòu)調(diào)整，” 姜建清表示，2005年工行計(jì)劃信貸總量增加2800億元，和去年2900億元的水平差不多。 對于未來的風(fēng)險(xiǎn)，姜建清分析認(rèn)為主要包括以下因素：利率市場化給銀行帶來很大壓力；隨著外資銀行進(jìn)入，如果激勵(lì)機(jī)制沒有建立起來，將來可能面臨人才流失；另一個(gè)大問題是，銀行內(nèi)部的兩極分化非常嚴(yán)重。從去年開始，工商銀行對一些地區(qū)的分行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)壓力測算，“結(jié)果有相當(dāng)一些地區(qū)的銀行風(fēng)險(xiǎn)很高，盈利能力很小，甚至改制以后可能還要虧損，這是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。”內(nèi)控：漫長的補(bǔ)習(xí)課 2005年初發(fā)生在中國銀行哈爾濱河松街支行巨額資金失蹤的惡性案件，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制再次敲響了警鐘。此前銀監(jiān)會(huì)有關(guān)官員曾經(jīng)表示，這與當(dāng)前國有銀行架構(gòu)的設(shè)置和分支機(jī)構(gòu)權(quán)力過大、監(jiān)督不到位有關(guān)；中國的商業(yè)銀行采用的是多級分行制度，而國際上大的商業(yè)銀行采取的業(yè)務(wù)線垂直管理，實(shí)行事業(yè)部制，可以較有效地控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。 在內(nèi)控制度建設(shè)上，工行現(xiàn)在的管理辦法，一是下管一級，監(jiān)控兩極，總行下管到二級分行，要求省級分行下控地市和縣級行；二是經(jīng)常性的檢查，稽核內(nèi)審獨(dú)立；三是信息化控制。現(xiàn)在信貸、聯(lián)行資金已全面控制；此外就是靠制度和對人的教育。“內(nèi)控的問題歸根到底要落實(shí)到人的頭上，銀行管理基因的改進(jìn)，可能需要一代人的時(shí)間，才能形成完善的內(nèi)控文化。”姜建清說。 由分行管理制向事業(yè)部制的轉(zhuǎn)向直接關(guān)系到銀行分支機(jī)構(gòu)的切身利益和權(quán)力調(diào)整，因此在中國的銀行改革中推行起來頗有難度，甚至一些國有商業(yè)銀行內(nèi)部人士認(rèn)為該經(jīng)驗(yàn)并不適合“中國國情”。在中、建兩行改制后，省以下分行的改革其實(shí)并未有大的推進(jìn)，更遑論業(yè)務(wù)線垂直管理。 對此，姜建清認(rèn)為按業(yè)務(wù)線管理的事業(yè)部制是發(fā)展方向，但目前在國有銀行實(shí)施的基礎(chǔ)還不具備。“組織體系上的調(diào)整隨時(shí)都可以進(jìn)行，但前提是技術(shù)、統(tǒng)計(jì)上的統(tǒng)一，首先要有一個(gè)非常好的數(shù)據(jù)庫，另外要有一個(gè)非常好的統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，科學(xué)地進(jìn)行業(yè)務(wù)線業(yè)績價(jià)值評價(jià)。”事實(shí)上，國內(nèi)的銀行在短短十幾年連滾帶爬從算盤發(fā)展到今天的計(jì)算機(jī)化，在業(yè)務(wù)處理的大機(jī)數(shù)據(jù)集中方面已經(jīng)取得很大的進(jìn)步，但在管理信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫方面還有很多差距。 “要上這樣大型的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還需要幾年的時(shí)間，國內(nèi)銀行的技術(shù)準(zhǔn)備還不夠，有的銀行連大集中還沒做到，還得兩三年時(shí)間，這種情況下怎么有條件談事業(yè)部制呢？”姜建清說，工商銀行從2003年開始，已開始按專業(yè)條核算，比如個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)及下一步著手的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，就是先按事業(yè)部制核算，但組織體系并未調(diào)整，“再走一段時(shí)間再看，等到統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都有了，虧盈都掌握了，再研究組織體系、分配體制上是否需要變革，怎么變革。現(xiàn)在時(shí)機(jī)還不成熟。” 工行的改革，科技先行是明顯的標(biāo)志之一。目前工商銀行的數(shù)據(jù)大集中、信貸管理信息系統(tǒng)和去年底剛剛開發(fā)出來的會(huì)計(jì)核算體系、成本核算系統(tǒng)等，在業(yè)內(nèi)都已處于領(lǐng)先地位。 “銀行是一架精巧的機(jī)器，商業(yè)銀行的改革是極其復(fù)雜的過程。”姜建清說，有些東西比如體制性的東西與公司治理有關(guān)，但操作性風(fēng)險(xiǎn)越來越重要，而內(nèi)部操作性的風(fēng)險(xiǎn)很可能就是和科技相關(guān)。“以前是一個(gè)房間有十個(gè)門，有十個(gè)人來看，操作性風(fēng)險(xiǎn)就來了；巡邏（稽核內(nèi)審）也不行，一不小心就看漏了；再厲害一點(diǎn)，一個(gè)人看一個(gè)人，但兩個(gè)人還會(huì)串謀，內(nèi)控問題就會(huì)源源不斷。最好的辦法是把九個(gè)門都堵死，讓兩個(gè)人來看門。為什么高速路上車禍相對少，就是因?yàn)槌隹谏伲荒芡粋€(gè)方向走。” 姜建清專門列舉了票據(jù)市場的例子。“經(jīng)濟(jì)詐騙案依靠現(xiàn)金結(jié)算比較難，主要靠票據(jù)。因此一旦得逞，數(shù)額非常巨大。”工行票據(jù)的交易量居全國之首，也曾發(fā)生過河南華信支行這樣的票據(jù)大案。 “出事后，總行對各分行庫存票據(jù)余額實(shí)施限額管理，各分行超限額部分票據(jù)必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向總行票據(jù)營業(yè)部轉(zhuǎn)賣，由專業(yè)化、規(guī)范化經(jīng)營的票據(jù)營業(yè)部以高標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)檢測各行移存票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，發(fā)現(xiàn)問題馬上報(bào)告總行，總行再去找有問題的分支機(jī)構(gòu)。”姜建清稱。然而這并未根本杜絕欺詐現(xiàn)象，分支機(jī)構(gòu)開始把沒有問題的票賣給票據(jù)營業(yè)部，有問題的票據(jù)自己留著。“總行又相應(yīng)制定了‘先進(jìn)先出’的票據(jù)移存管理辦法，在過去的一年多里，近萬億的票據(jù)還沒有出過事。但是工作量很大啊，全行的票據(jù)在大搬家。”姜建清說，票據(jù)部的人天天在看票，“雖然這是個(gè)急辦法，但眼下不得不這么管。” 的確，較之科技水平提升更為緊迫的，是銀行良性信貸文化的建立。事實(shí)上，如果停留在科技更新?lián)Q代的基礎(chǔ)上放慢對人和利益關(guān)系的調(diào)整，銀行改革仍然面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這也將成為國有商業(yè)銀行改革過程中的艱難瓶頸。。
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工行行長姜建清表示 工行綜合改革將分三個(gè)階段 中國工商銀行行長姜建清日前表示，工行綜合改革將分三階段：第一階段是到2006年底，將不良貸款率降至10%以內(nèi)；第二階段是2007至2010年，集中財(cái)力提足風(fēng)險(xiǎn)撥備及彌補(bǔ)資本金缺口；第三階段是到2010年，力爭使不良貸款率降至3%-5%，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)營利潤1000億元，帳面利潤達(dá)到800億元左右，并努力爭取國家支持，使改制上市和上述經(jīng)營目標(biāo)能提前實(shí)現(xiàn)。姜建清稱，工行將積極借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加快與國際規(guī)則和慣例接軌，進(jìn)行股份制改造，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。他說，工行將適應(yīng)金融市場需求多元化和金融服務(wù)綜合化、非中介化發(fā)展趨勢，以價(jià)值回報(bào)最大化為目標(biāo)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的四個(gè)轉(zhuǎn)變，提升發(fā)展的層次和質(zhì)量。首先，由以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主體的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；其次，由低增值業(yè)務(wù)占較大比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向高附加值業(yè)務(wù)占絕對比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第三，由本外幣業(yè)務(wù)比重失衡的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向本外幣業(yè)務(wù)均衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第四，由相對封閉型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向開放型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，積極與銀行同業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，密切業(yè)務(wù)合作關(guān)系，開展交叉銷售。姜建清表示，工行將按照《巴塞爾新資本協(xié)議》框架要求，力爭于2006年全面推廣內(nèi)部評級初級法，并在之后的兩年內(nèi)逐步過渡到內(nèi)部評級高級法。（。
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工行行長姜建清表示 工行綜合改革將分三個(gè)階段 中國工商銀行行長姜建清日前表示，工行綜合改革將分三階段：第一階段是到2006年底，將不良貸款率降至10%以內(nèi)；第二階段是2007至2010年，集中財(cái)力提足風(fēng)險(xiǎn)撥備及彌補(bǔ)資本金缺口；第三階段是到2010年，力爭使不良貸款率降至3%-5%，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)營利潤1000億元，帳面利潤達(dá)到800億元左右，并努力爭取國家支持，使改制上市和上述經(jīng)營目標(biāo)能提前實(shí)現(xiàn)。姜建清稱，工行將積極借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加快與國際規(guī)則和慣例接軌，進(jìn)行股份制改造，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。他說，工行將適應(yīng)金融市場需求多元化和金融服務(wù)綜合化、非中介化發(fā)展趨勢，以價(jià)值回報(bào)最大化為目標(biāo)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的四個(gè)轉(zhuǎn)變，提升發(fā)展的層次和質(zhì)量。首先，由以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主體的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；其次，由低增值業(yè)務(wù)占較大比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向高附加值業(yè)務(wù)占絕對比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第三，由本外幣業(yè)務(wù)比重失衡的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向本外幣業(yè)務(wù)均衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第四，由相對封閉型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向開放型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，積極與銀行同業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，密切業(yè)務(wù)合作關(guān)系，開展交叉銷售。姜建清表示，工行將按照《巴塞爾新資本協(xié)議》框架要求，力爭于2006年全面推廣內(nèi)部評級初級法，并在之后的兩年內(nèi)逐步過渡到內(nèi)部評級高級法。
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工行行長姜建清表示 工行綜合改革將分三個(gè)階段 中國工商銀行行長姜建清日前表示，工行綜合改革將分三階段：第一階段是到2006年底，將不良貸款率降至10%以內(nèi)；第二階段是2007至2010年，集中財(cái)力提足風(fēng)險(xiǎn)撥備及彌補(bǔ)資本金缺口；第三階段是到2010年，力爭使不良貸款率降至3%-5%，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)營利潤1000億元，帳面利潤達(dá)到800億元左右，并努力爭取國家支持，使改制上市和上述經(jīng)營目標(biāo)能提前實(shí)現(xiàn)。 姜建清稱，工行將積極借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加快與國際規(guī)則和慣例接軌，進(jìn)行股份制改造，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。 他說，工行將適應(yīng)金融市場需求多元化和金融服務(wù)綜合化、非中介化發(fā)展趨勢，以價(jià)值回報(bào)最大化為目標(biāo)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的四個(gè)轉(zhuǎn)變，提升發(fā)展的層次和質(zhì)量。首先，由以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主體的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；其次，由低增值業(yè)務(wù)占較大比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向高附加值業(yè)務(wù)占絕對比重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第三，由本外幣業(yè)務(wù)比重失衡的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，向本外幣業(yè)務(wù)均衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；第四，由相對封閉型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向開放型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，積極與銀行同業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，密切業(yè)務(wù)合作關(guān)系，開展交叉銷售。 姜建清表示，工行將按照《巴塞爾新資本協(xié)議》框架要求，力爭于2006年全面推廣內(nèi)部評級初級法，并在之后的兩年內(nèi)逐步過渡到內(nèi)部評級高級法。（。