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單身族和家庭型理財(cái) 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力表不管你承不承認(rèn)，單身生活的確有很多好處，也可以有很多方法排遣寂寞，過得豐富多彩。但是在個(gè)人財(cái)務(wù)上，單身人群始終是“孤獨(dú)”的，必須完全依靠自己的力量為未來的人生做一道加法，那就是根據(jù)自己的特點(diǎn)，好好理財(cái)，否則你將來極可能成為一個(gè)一個(gè)貧困的“孤老人士”。 和傳統(tǒng)家庭型的人群相比，單身人群有自己的專屬特征。其中最突出的特征當(dāng)然家庭結(jié)構(gòu)上，沒有配偶，只有自己一個(gè)人。當(dāng)然，特例是離異或喪偶后恢復(fù)單身的人群，他們也可能身邊帶有未成年子女，但這一人群在單身族中并不是主流。 單身人群消費(fèi)多儲(chǔ)蓄少 由于不同的家庭結(jié)構(gòu)，單身人群需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)和基本支出項(xiàng)目和傳統(tǒng)家庭不同。傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下，夫妻雙方都需要負(fù)擔(dān)家庭的吃住衣食行，需要負(fù)擔(dān)孩子的養(yǎng)育和教育費(fèi)用，還有贍養(yǎng)老人的義務(wù)，他們會(huì)擔(dān)憂未來的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，因此在消費(fèi)上相對(duì)保守。 “單身貴族”則往往只要負(fù)擔(dān)一個(gè)人的生活費(fèi)用，也就是經(jīng)常說的“一人吃飽、全家不餓”，他們“不必養(yǎng)家”，不會(huì)刻意限制自己的消費(fèi)，通常是“有錢、有閑、有自我”，而這樣的特性，使他們成為消費(fèi)能力超強(qiáng)，卻不懂得儲(chǔ)蓄未來的一群人。 我們不妨通過以下兩個(gè)圖表來看看典型的三口之家和單身人士在日常支出項(xiàng)目上的差異。兩者最大的差異在變動(dòng)的“其它開支”項(xiàng)上。傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下的夫妻雙方，為了滿足子女的成長需求，只能壓縮部分自己的變動(dòng)性開支，但仍然需要較高的儲(chǔ)蓄率；單身人群則可以把自己的基本生活開銷和變動(dòng)性開支提到一個(gè)較高水平，滿足當(dāng)下的消費(fèi)、休閑娛樂旅游等各方面需求，通常卻又不注重儲(chǔ)蓄。 圖1：典型三口之家開支項(xiàng)目比例 典型三口之家開支項(xiàng)目比例 圖2：典型單身貴族開支比例 典型單身貴族開支比例 單身人群理財(cái)目標(biāo)單一 傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)中，夫妻兩人最關(guān)心的理財(cái)目標(biāo)往往是這幾個(gè)：結(jié)婚前后考慮買房（短期目標(biāo)），育兒后儲(chǔ)備孩子的教育金（中期目標(biāo)），然后是儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老金（長期目標(biāo)），中途還可以加入很多“突發(fā)”事件，如夫妻某一方辭職進(jìn)修等，打亂了原有的計(jì)劃。甚至有時(shí)候，目標(biāo)與目標(biāo)間會(huì)產(chǎn)生沖突，沒有足夠的能力按部就班地達(dá)成每一個(gè)心愿。 單身貴族的理財(cái)目標(biāo)則相對(duì)簡單，因此制定時(shí)更應(yīng)明晰。年輕時(shí)候主要是住房需求，之后主要的就是未來養(yǎng)老問題，幾乎沒有其它理財(cái)需求會(huì)來打亂這兩個(gè)目標(biāo)。其中最重要的又是養(yǎng)老問題，單身人士沒有配偶和子女可以來幫助自己養(yǎng)老，未來的一切都仰仗于自己年輕時(shí)候的籌劃。 表1：單身和傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下人士的不同時(shí)期理財(cái)重點(diǎn)差異 20～30歲 30～45歲 45~55歲 55歲以后 單身 購房規(guī)劃養(yǎng)老頤養(yǎng)晚年 傳統(tǒng)家庭 結(jié)婚購第一套房 購屋換屋，子女教育金 子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)金，退休規(guī)劃 頤養(yǎng)晚年 收支都是“一人扛” 國外有研究表明，其它條件相同的情況下，一個(gè)健康婚姻中的夫妻雙方各自所能得到的財(cái)富，比一個(gè)單身人士的要多。為什么呢？并非社會(huì)會(huì)給予他們更多，而是因?yàn)閮蓚€(gè)成年人組成家庭后，成為了一個(gè)財(cái)務(wù)收支平衡共同體，每一方在花錢時(shí)都會(huì)事先閃過一個(gè)念頭：“我花了多少？”但若是個(gè)單身人士，只是一個(gè)獨(dú)立的現(xiàn)金出入體，你只需要對(duì)自己獨(dú)立的現(xiàn)金流負(fù)責(zé)，也沒有人能夠提醒你“少花點(diǎn)”，因此單身人士更應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待自己的現(xiàn)金流出。 而單身族群沒有來自配偶方的“第二份收入”，所以平常一定要留有一份緊急備用金，以應(yīng)付不時(shí)之需。 支出方面，傳統(tǒng)家庭隨著子女的成長和房貸的逐步償還，40歲以后的支出逐漸降低；而單身人群的支出在退休前則并不會(huì)有太大變化。 圖4：單身人群和傳統(tǒng)家庭的收入、支出變化趨勢(shì)比較 單身人群和傳統(tǒng)家庭的收入、支出變化趨勢(shì)比較 要保障但不要死亡險(xiǎn) 單身人群也需要買保險(xiǎn)，但基本不需要買以死亡為標(biāo)的的壽險(xiǎn)，除非有人仰仗你來生活（如較為貧困的父母，或是單親家庭的未成年子女）。因?yàn)槿绻澜缟蠜]有人以你為生活來源，比如需要你的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)，那么你的死亡對(duì)于其它人而言，在經(jīng)濟(jì)上就沒有任何關(guān)聯(lián)。即便是身后需要喪葬費(fèi)，也不一定要通過壽險(xiǎn)獲得。 單身人士只需要購買以自己為受益人的醫(yī)療、健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)，以保障自己的收入損失風(fēng)險(xiǎn)和年老后的生活質(zhì)量。如果需要贍養(yǎng)父母，則可以為父母再另外規(guī)劃保障。 。
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不一樣
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考慮的問題不一樣，需求也不一樣。
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單身族和家庭型理財(cái) 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力表不管你承不承認(rèn)，單身生活的確有很多好處，也可以有很多方法排遣寂寞，過得豐富多彩。但是在個(gè)人財(cái)務(wù)上，單身人群始終是“孤獨(dú)”的，必須完全依靠自己的力量為未來的人生做一道加法，那就是根據(jù)自己的特點(diǎn)，好好理財(cái)，否則你將來極可能成為一個(gè)一個(gè)貧困的“孤老人士”。 和傳統(tǒng)家庭型的人群相比，單身人群有自己的專屬特征。其中最突出的特征當(dāng)然家庭結(jié)構(gòu)上，沒有配偶，只有自己一個(gè)人。當(dāng)然，特例是離異或喪偶后恢復(fù)單身的人群，他們也可能身邊帶有未成年子女，但這一人群在單身族中并不是主流。 單身人群消費(fèi)多儲(chǔ)蓄少 由于不同的家庭結(jié)構(gòu)，單身人群需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)和基本支出項(xiàng)目和傳統(tǒng)家庭不同。傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下，夫妻雙方都需要負(fù)擔(dān)家庭的吃住衣食行，需要負(fù)擔(dān)孩子的養(yǎng)育和教育費(fèi)用，還有贍養(yǎng)老人的義務(wù)，他們會(huì)擔(dān)憂未來的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，因此在消費(fèi)上相對(duì)保守。 “單身貴族”則往往只要負(fù)擔(dān)一個(gè)人的生活費(fèi)用，也就是經(jīng)常說的“一人吃飽、全家不餓”，他們“不必養(yǎng)家”，不會(huì)刻意限制自己的消費(fèi)，通常是“有錢、有閑、有自我”，而這樣的特性，使他們成為消費(fèi)能力超強(qiáng)，卻不懂得儲(chǔ)蓄未來的一群人。 我們不妨通過以下兩個(gè)圖表來看看典型的三口之家和單身人士在日常支出項(xiàng)目上的差異。兩者最大的差異在變動(dòng)的“其它開支”項(xiàng)上。傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下的夫妻雙方，為了滿足子女的成長需求，只能壓縮部分自己的變動(dòng)性開支，但仍然需要較高的儲(chǔ)蓄率；單身人群則可以把自己的基本生活開銷和變動(dòng)性開支提到一個(gè)較高水平，滿足當(dāng)下的消費(fèi)、休閑娛樂旅游等各方面需求，通常卻又不注重儲(chǔ)蓄。 圖1：典型三口之家開支項(xiàng)目比例典型三口之家開支項(xiàng)目比例 圖2：典型單身貴族開支比例典型單身貴族開支比例 單身人群理財(cái)目標(biāo)單一 傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)中，夫妻兩人最關(guān)心的理財(cái)目標(biāo)往往是這幾個(gè)：結(jié)婚前后考慮買房（短期目標(biāo)），育兒后儲(chǔ)備孩子的教育金（中期目標(biāo)），然后是儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老金（長期目標(biāo)），中途還可以加入很多“突發(fā)”事件，如夫妻某一方辭職進(jìn)修等，打亂了原有的計(jì)劃。甚至有時(shí)候，目標(biāo)與目標(biāo)間會(huì)產(chǎn)生沖突，沒有足夠的能力按部就班地達(dá)成每一個(gè)心愿。 單身貴族的理財(cái)目標(biāo)則相對(duì)簡單，因此制定時(shí)更應(yīng)明晰。年輕時(shí)候主要是住房需求，之后主要的就是未來養(yǎng)老問題，幾乎沒有其它理財(cái)需求會(huì)來打亂這兩個(gè)目標(biāo)。其中最重要的又是養(yǎng)老問題，單身人士沒有配偶和子女可以來幫助自己養(yǎng)老，未來的一切都仰仗于自己年輕時(shí)候的籌劃。 表1：單身和傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下人士的不同時(shí)期理財(cái)重點(diǎn)差異20～30歲 30～45歲 45~55歲 55歲以后 單身 購房規(guī)劃養(yǎng)老頤養(yǎng)晚年 傳統(tǒng)家庭 結(jié)婚購第一套房 購屋換屋，子女教育金 子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)金，退休規(guī)劃 頤養(yǎng)晚年 收支都是“一人扛” 國外有研究表明，其它條件相同的情況下，一個(gè)健康婚姻中的夫妻雙方各自所能得到的財(cái)富，比一個(gè)單身人士的要多。為什么呢？并非社會(huì)會(huì)給予他們更多，而是因?yàn)閮蓚€(gè)成年人組成家庭后，成為了一個(gè)財(cái)務(wù)收支平衡共同體，每一方在花錢時(shí)都會(huì)事先閃過一個(gè)念頭：“我花了多少？”但若是個(gè)單身人士，只是一個(gè)獨(dú)立的現(xiàn)金出入體，你只需要對(duì)自己獨(dú)立的現(xiàn)金流負(fù)責(zé)，也沒有人能夠提醒你“少花點(diǎn)”，因此單身人士更應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待自己的現(xiàn)金流出。 而單身族群沒有來自配偶方的“第二份收入”，所以平常一定要留有一份緊急備用金，以應(yīng)付不時(shí)之需。 支出方面，傳統(tǒng)家庭隨著子女的成長和房貸的逐步償還，40歲以后的支出逐漸降低；而單身人群的支出在退休前則并不會(huì)有太大變化。 圖4：單身人群和傳統(tǒng)家庭的收入、支出變化趨勢(shì)比較單身人群和傳統(tǒng)家庭的收入、支出變化趨勢(shì)比較 要保障但不要死亡險(xiǎn) 單身人群也需要買保險(xiǎn)，但基本不需要買以死亡為標(biāo)的的壽險(xiǎn)，除非有人仰仗你來生活（如較為貧困的父母，或是單親家庭的未成年子女）。因?yàn)槿绻澜缟蠜]有人以你為生活來源，比如需要你的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)，那么你的死亡對(duì)于其它人而言，在經(jīng)濟(jì)上就沒有任何關(guān)聯(lián)。即便是身后需要喪葬費(fèi)，也不一定要通過壽險(xiǎn)獲得。 單身人士只需要購買以自己為受益人的醫(yī)療、健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)，以保障自己的收入損失風(fēng)險(xiǎn)和年老后的生活質(zhì)量。如果需要贍養(yǎng)父母，則可以為父母再另外規(guī)劃保障。。
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不管你承不承認(rèn)，單身生活的確有很多好處，也可以有很多方法排遣寂寞，過得豐富多彩。但是在個(gè)人財(cái)務(wù)上，單身人群始終是“孤獨(dú)”的，必須完全依靠自己的力量為未來的人生做一道加法，那就是根據(jù)自己的特點(diǎn)，好好理財(cái)，否則你將來極可能成為一個(gè)一個(gè)貧困的“孤老人士”。 和傳統(tǒng)家庭型的人群相比，單身人群有自己的專屬特征。其中最突出的特征當(dāng)然家庭結(jié)構(gòu)上，沒有配偶，只有自己一個(gè)人。當(dāng)然，特例是離異或喪偶后恢復(fù)單身的人群，他們也可能身邊帶有未成年子女，但這一人群在單身族中并不是主流。 單身人群消費(fèi)多儲(chǔ)蓄少 由于不同的家庭結(jié)構(gòu)，單身人群需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)和基本支出項(xiàng)目和傳統(tǒng)家庭不同。傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下，夫妻雙方都需要負(fù)擔(dān)家庭的吃住衣食行，需要負(fù)擔(dān)孩子的養(yǎng)育和教育費(fèi)用，還有贍養(yǎng)老人的義務(wù)，他們會(huì)擔(dān)憂未來的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，因此在消費(fèi)上相對(duì)保守。 “單身貴族”則往往只要負(fù)擔(dān)一個(gè)人的生活費(fèi)用，也就是經(jīng)常說的“一人吃飽、全家不餓”，他們“不必養(yǎng)家”，不會(huì)刻意限制自己的消費(fèi)，通常是“有錢、有閑、有自我”，而這樣的特性，使他們成為消費(fèi)能力超強(qiáng)，卻不懂得儲(chǔ)蓄未來的一群人。 我們不妨通過以下兩個(gè)圖表來看看典型的三口之家和單身人士在日常支出項(xiàng)目上的差異。兩者最大的差異在變動(dòng)的“其它開支”項(xiàng)上。傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下的夫妻雙方，為了滿足子女的成長需求，只能壓縮部分自己的變動(dòng)性開支，但仍然需要較高的儲(chǔ)蓄率；單身人群則可以把自己的基本生活開銷和變動(dòng)性開支提到一個(gè)較高水平，滿足當(dāng)下的消費(fèi)、休閑娛樂旅游等各方面需求，通常卻又不注重儲(chǔ)蓄。 圖1：典型三口之家開支項(xiàng)目比例典型三口之家開支項(xiàng)目比例 圖2：典型單身貴族開支比例典型單身貴族開支比例 單身人群理財(cái)目標(biāo)單一 傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)中，夫妻兩人最關(guān)心的理財(cái)目標(biāo)往往是這幾個(gè)：結(jié)婚前后考慮買房（短期目標(biāo)），育兒后儲(chǔ)備孩子的教育金（中期目標(biāo)），然后是儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老金（長期目標(biāo)），中途還可以加入很多“突發(fā)”事件，如夫妻某一方辭職進(jìn)修等，打亂了原有的計(jì)劃。甚至有時(shí)候，目標(biāo)與目標(biāo)間會(huì)產(chǎn)生沖突，沒有足夠的能力按部就班地達(dá)成每一個(gè)心愿。 單身貴族的理財(cái)目標(biāo)則相對(duì)簡單，因此制定時(shí)更應(yīng)明晰。年輕時(shí)候主要是住房需求，之后主要的就是未來養(yǎng)老問題，幾乎沒有其它理財(cái)需求會(huì)來打亂這兩個(gè)目標(biāo)。其中最重要的又是養(yǎng)老問題，單身人士沒有配偶和子女可以來幫助自己養(yǎng)老，未來的一切都仰仗于自己年輕時(shí)候的籌劃。 表1：單身和傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下人士的不同時(shí)期理財(cái)重點(diǎn)差異20～30歲 30～45歲 45~55歲 55歲以后 單身 購房規(guī)劃養(yǎng)老頤養(yǎng)晚年 傳統(tǒng)家庭 結(jié)婚購第一套房 購屋換屋，子女教育金 子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)金，退休規(guī)劃 頤養(yǎng)晚年 收支都是“一人扛” 國外有研究表明，其它條件相同的情況下，一個(gè)健康婚姻中的夫妻雙方各自所能得到的財(cái)富，比一個(gè)單身人士的要多。為什么呢？并非社會(huì)會(huì)給予他們更多，而是因?yàn)閮蓚€(gè)成年人組成家庭后，成為了一個(gè)財(cái)務(wù)收支平衡共同體，每一方在花錢時(shí)都會(huì)事先閃過一個(gè)念頭：“我花了多少？”但若是個(gè)單身人士，只是一個(gè)獨(dú)立的現(xiàn)金出入體，你只需要對(duì)自己獨(dú)立的現(xiàn)金流負(fù)責(zé)，也沒有人能夠提醒你“少花點(diǎn)”，因此單身人士更應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待自己的現(xiàn)金流出。 而單身族群沒有來自配偶方的“第二份收入”，所以平常一定要留有一份緊急備用金，以應(yīng)付不時(shí)之需。 支出方面，傳統(tǒng)家庭隨著子女的成長和房貸的逐步償還，40歲以后的支出逐漸降低；而單身人群的支出在退休前則并不會(huì)有太大變化。 圖4：單身人群和傳統(tǒng)家庭的收入、支出變化趨勢(shì)比較單身人群和傳統(tǒng)家庭的收入、支出變化趨勢(shì)比較 要保障但不要死亡險(xiǎn) 單身人群也需要買保險(xiǎn)，但基本不需要買以死亡為標(biāo)的的壽險(xiǎn)，除非有人仰仗你來生活（如較為貧困的父母，或是單親家庭的未成年子女）。因?yàn)槿绻澜缟蠜]有人以你為生活來源，比如需要你的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)，那么你的死亡對(duì)于其它人而言，在經(jīng)濟(jì)上就沒有任何關(guān)聯(lián)。即便是身后需要喪葬費(fèi)，也不一定要通過壽險(xiǎn)獲得。 單身人士只需要購買以自己為受益人的醫(yī)療、健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)，以保障自己的收入損失風(fēng)險(xiǎn)和年老后的生活質(zhì)量。如果需要贍養(yǎng)父母，則可以為父母再另外規(guī)劃保障。。
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