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理財產品抬門檻收益率計算呈多樣化

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從11月起，銀行再發售新的理財產品，起點金額將有所提高，銀行人士預計理財產品的銷售為此可能受到影響。部分銀行搶搭了低起點理財產品銷售的“末班車”，理財產品的收益率計算方式也呈現多樣化。　　根據11月1日開始實施的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元以上；其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。也就是說，以后銀行再銷售理財產品，就要按照這個“高起點”進行了。　　不僅有市民擔心被“高起點”拒之門外，一些銀行也擔心“高起點”的理財產品可能不太好賣。據記者了解，部分銀行已經搭了“末班車”，在本月中下旬推出了最后一期低起點產品。在此期間推出外幣理財產品的銀行，大多仍然打出了“起點低”的招牌，注明只要有100美元或者1000港幣就可以購買。有一家股份制銀行正在發售的一期外幣理財產品要一直銷售到11月中旬，也仍然保持了“低起點”。　　理財產品雖然在近一段時間發售較少，但部分銀行已經自覺提前將銷售“門檻”提高到監管部門規定的金額。有的股份制銀行還推出了針對高端客戶的產品，把起點金額定在10萬元，并且規定追加購買單位金額也是10萬元。　　天津市多家銀行的有關人士表示，雖然該行目前還沒有接到總行在11月份銷售理財產品的具體通知，但估計再發售的新產品“門檻”會提高。　　同樣從1日開始實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，對理財產品的收益率也提出了新規定。它要求商業銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售，這就使市民不用再擔心理財產品與儲蓄的“配比”會拉低收益率。商業銀行也不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。　　同時，它還規定商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。商業銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等。這就為理財產品的設計留出了空間。業內人士指出，近來銷售的理財產品在收益率的計算方法上已經“玩兒”出了很多花樣，比如有的理財產品收益率與美元匯率掛鉤，有的與利率掛鉤，有的與黃金價格掛鉤，還有的與某種指數掛鉤。這些理財產品的預期收益率并不是一個簡單的數據，而是一個計算公式。購買這類理財產品，需要市民具有一定的金融知識和風險承受能力。