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外匯理財大舉高收益王牌 在人民幣理財因貨幣市場收益率走低而尋求投資轉向之際，中外銀行競逐激烈的外匯理財持續(xù)高溫。在人民幣匯改和外幣持續(xù)加息的情勢下，外匯理財亦呈現(xiàn)出更多新花樣，而 以往一些期限較長且流動性較弱的外匯理財產(chǎn)品逐漸被銀行淘汰。盡管外匯理財新花樣“漸欲迷人眼”，但高收益仍是中外銀行外匯理財力拼的王牌。 各色掛鉤產(chǎn)品應勢出爐 自央行宣布7月21日起實行人民幣匯率機制改革后，人民幣對美元匯率總體上處于上揚態(tài)勢，并在9月12日創(chuàng)下最高水平，達到1美元兌8。0949元人民幣，這相當于人民幣較匯改前勁升151個基點。在此情勢下，人民幣匯率不僅成為投資者關注的焦點，亦是銀行外匯理財掛鉤的重點。各銀行緊隨匯改形勢推出了與一籃子貨幣匯率掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，以規(guī)避匯率風險。 東亞銀行正在熱銷為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品的最大賣點是什么？東亞銀行有關專家稱，因是一籃子掛鉤產(chǎn)品，若人民幣在未來仍有升值機會，并帶動亞洲國家貨幣升值，那么亞洲籃子貨幣兌美元的進一步升值將直接提高這類理財產(chǎn)品的投資收益率。而在農(nóng)行“金鑰匙·匯利豐”港幣/美元的理財產(chǎn)品中，投資者收益直接與美元兌人民幣匯率掛鉤。中信實業(yè)銀行則推出了“1年期亞太貨幣籃子匯率掛鉤”的美元理財產(chǎn)品，其“亞太貨幣籃子”由日元、新加坡元、韓國元、澳元、港幣構成，權重各20%。 短期理財產(chǎn)品漸成新寵 隨著美聯(lián)儲自去年6月底至今連續(xù)10次以相同幅度加息，央行亦多次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元和港幣小額外幣存款利率上限。由此，在加息的基調(diào)和預期下，期限短且與利率上升趨勢保持同步基調(diào)的外匯理財產(chǎn)品成為新寵和主流，而期限較長且缺乏流動性的外匯理財產(chǎn)品面臨窘境。銀行外匯理財專家認為，期限短的外匯理財產(chǎn)品不僅能順應利率上升趨勢，而且具備較好的流動性，必將成為市場主流產(chǎn)品。民生銀行一專家認為，如果買入期限較長的理財產(chǎn)品，一旦市場突變，資金隨時有被“套牢”的可能；而短期產(chǎn)品既可以獲得比同期存款翻倍的收益率，又具有很強的流動性，從而確保投資的安全性和收益性兼得。 深發(fā)展銀行目前熱銷的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃正是這種外匯理財產(chǎn)品的代表。據(jù)該行專家介紹，“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃分為1號美元產(chǎn)品和2號港幣產(chǎn)品，兩款委托理財產(chǎn)品的期限均為6個月。而工行“聚金”系列推出利率看漲型美元18個月產(chǎn)品，每3個月為一個收益期，年收益率首期固定為4%，以后每期收益率與美元3個月LIBOR掛鉤。 高收益低風險仍是大賣點 中外銀行無論在外匯理財產(chǎn)品設計上做出怎樣的新花樣，高收益和低風險仍是其叫賣的最大亮點。否則，外匯理財難敵外匯存款和炒匯的吸引力。 東亞銀行目前正在熱銷的為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品，其保底收益率為1。00%，若籃子內(nèi)最遜色貨幣的匯價(相對美元)升值多于或等于1%、3%、5%，投資者相應可獲取年收益率為3。5%、6。25%、9。00%的潛在投資收益。而深發(fā)展正在熱推的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃中，1號美元和2號港幣兩款委托理財產(chǎn)品預期年收益率最高分別達美元3。72%、港幣3。3%，為同檔次外幣定期儲蓄存款的2。48倍。同時，不少銀行削減其外匯理財產(chǎn)品的認購門檻，以往一萬美元或更高的認購門檻現(xiàn)已降至數(shù)百美元或1000港幣，如深發(fā)展的外匯理財產(chǎn)品的起存金額為500美元或1000港幣。 外匯理財VS炒匯VS外匯存款 如果一個人手頭擁有外匯，他是選擇外匯理財產(chǎn)品讓銀行專家代勞理財，抑或加入炒匯大軍，還是干脆存入銀行等吃利息呢？這要了解這三種理財方式的各自特性。 炒匯 “匯民”須是外匯專家 炒匯大軍被譽為“匯民”。但匯民不同于國內(nèi)股民，參與國際市場的游戲必須具備相當?shù)耐鈪R知識和敏銳的市場判斷力，同時還必須有足夠的時間和精力足以應付24小時交易的全球匯市。如果一個擁有外匯的人具備了上述條件和素質(zhì)，就可以親自動手進行外匯理財了，做一個專業(yè)的匯民。 匯民是通過利用外匯牌價的頻繁波動高拋低吸，從中賺取差價。炒匯面臨著暴富和巨虧的收益和風險，本金損失是常有的事。 外匯存款 或有利率損失 一般人認為，最省事最保守的外匯理財方式非存款莫屬了。不過，存款本金風險雖無，但活期存款利率太低，而定期存款可能面臨因加息而遭受的或有利率損失，且定期存款的流動性較差。 目前有銀行針對普通客戶推出的“外幣協(xié)議儲蓄”，門檻為1萬美元或等值1萬美元的歐元、港幣。存款人可以獲得比同期定期利率高得多的存款利率。存款人在選擇時應貨比三家。 外匯理財 銀行專家代勞 較之炒匯和存款，外匯理財產(chǎn)品可能算得上目前最熱門的外匯理財產(chǎn)品了。固定收益類、與匯率掛鉤類、與黃金價格掛鉤類等等品種繁多。外匯理財產(chǎn)品目前認購門檻較低，且基本上屬保本理財，無須冒炒匯風險，且收益率一般遠高于現(xiàn)有存款利率。 在流動性方面，外匯理財產(chǎn)品可辦質(zhì)押，而短期外匯理財產(chǎn)品本身就具有較高的流動性。認購也很便利，境內(nèi)外個人持本人有效身份證件及美元、港幣現(xiàn)匯或現(xiàn)鈔即可辦理認購。 個案 外匯掛鉤理財產(chǎn)品 風險、權益相伴生 某銀行推出一款外匯掛鉤理財產(chǎn)品，引入了定期存款和外幣期權相結合的概念。在匯率窄幅波動時，投資者可以獲得豐厚的收益；但當掛鉤外幣匯率波動幅度過大，到期回報率則可能是負數(shù)。 假設一位投資者用1萬美元購入上述理財產(chǎn)品。投資者的投資收益將由定期存款利息和期權投資收益構成，前者為固定收益，后者由掛鉤外匯的匯率波動決定盈虧。假定投資者選擇歐元作為掛鉤外匯，此時美元與歐元的匯率為1美元兌換1。1歐元。投資者與銀行約定在一個星期之后，銀行有權按照1美元兌換1。1歐元的匯率用歐元收購投資者手中的美元，而銀行為這個權利向投資者一次性支付40美元的“對價”。 一周之后可能出現(xiàn)兩種情況。如果美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1歐元，相當于歐元升值，美元貶值，持有歐元會比持有美元劃算，此時銀行就不會行使上述期權，不會將投資者的美元換為歐元。理財計劃到期后，投資者就可以獲得美元利息和銀行支付的期權對價兩部分收益，兩者合計顯然要高于同期的美元外匯同期存款利息。 另一種情況是，如果到期美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1。2歐元，相當于歐元貶值，持有美元會比持有歐元更劃算。此時銀行將行使上述期權，將投資者的美元換為歐元，而且是以約定的1美元兌換1。1歐元的比例來兌換。這樣，銀行就可以從中賺取0。1歐元的價差。此時，投資者還可以獲得先前的以美元計算的定期存款利息和銀行支付的期權對價。但是，由于銀行行使了期權，投資者手中的10000美元已經(jīng)按約定出售給了銀行，投資者賬戶上的外匯變?yōu)?1000歐元和少量的美元利息和期權對價。此時，如果以美元來計價，投資者原來的10000美元就只剩下9166美元。是投資者虧損了嗎？由于理財計劃到期后投資者手中持有的外匯是11000歐元，如果次日美元與歐元的匯率重新回到1美元兌換1。1歐元，投資者外匯仍然價值10000美元，加上此前獲得的利息和期權對價，投資者沒有遭到實質(zhì)性虧損，還獲得了較高的收益。 鏈接 專家支招外匯理財 各銀行的外匯理財產(chǎn)品各有賣點，且合同版本中有不少專業(yè)術語。如何選擇適合自己的外匯理財產(chǎn)品呢？外匯理財專家為投資者點撥迷津。 1 看誰有提前終止權 銀行還是投資人，誰掌握提前終止權是一個很關鍵的問題。優(yōu)先考慮有提前贖回權的產(chǎn)品，無論是美元升息還是匯率波動，客戶都能及時收回投資，這就使“被套”的風險大大降低。在大多數(shù)外匯理財產(chǎn)品中，唯有銀行有提前終止協(xié)議的權利。在這種情況下，一旦外匯走勢與銀行預期反向運行，銀行就會行使這項權利，那么投資者就處于被動，投資收益亦呈隱性損失。最近不少銀行將提前終止權賦予投資者，在這種情況下，投資者須具備外匯知識，為自己在適當時機行使權利打下基礎。 2 認清“收益率” 浮動收益產(chǎn)品的收益率下限很低甚至為零，但這些浮動收益產(chǎn)品的上限都很高。但這類很吸引眼球的高收益率背后隱藏著很大的風險，其所謂的最佳收益率和預期收益率并不等于實際收益率。因為其最佳收益率和預期收益率是要達到一定條件才能實現(xiàn)，也就是說參照的匯率、利率、黃金價格或指數(shù)等要達到協(xié)議所規(guī)定的水平。投資者在期待高收益率的同時也要承擔這些觀察指標所帶來的風險。 有些產(chǎn)品的所謂最佳收益率有諸多前提條件。實際收益并不等于最佳收益率，這一點投資者一定要看清楚再投資。 3 考量風險承受能力 外匯理財產(chǎn)品分為浮動和固定收益兩種類型。對于風險承受能力偏低的投資者來說，固定收益的外匯理財產(chǎn)品是不錯的選擇，因其收益穩(wěn)定且比同期存款利率高、風險小；而浮動收益產(chǎn)品則適合能夠承受高風險、期待高收益的投資者。但這類浮動收益產(chǎn)品結構較固定收益產(chǎn)品復雜，因而較適合對金融市場和金融產(chǎn)品有所了解的投資者。 投資固定收益類產(chǎn)品的期限不要太長，最好是1年以下，盡量縮短投資周期。因為固定收益類產(chǎn)品對抗利率、匯率波動風險的能力最低，客戶應在時間上掌握主動權，不要被表面上的高收益率所迷惑。。
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外匯理財大舉高收益王牌 在人民幣理財因貨幣市場收益率走低而尋求投資轉向之際，中外銀行競逐激烈的外匯理財持續(xù)高溫。在人民幣匯改和外幣持續(xù)加息的情勢下，外匯理財亦呈現(xiàn)出更多新花樣，而 以往一些期限較長且流動性較弱的外匯理財產(chǎn)品逐漸被銀行淘汰。盡管外匯理財新花樣“漸欲迷人眼”，但高收益仍是中外銀行外匯理財力拼的王牌。 各色掛鉤產(chǎn)品應勢出爐 自央行宣布7月21日起實行人民幣匯率機制改革后，人民幣對美元匯率總體上處于上揚態(tài)勢，并在9月12日創(chuàng)下最高水平，達到1美元兌8。0949元人民幣，這相當于人民幣較匯改前勁升151個基點。在此情勢下，人民幣匯率不僅成為投資者關注的焦點，亦是銀行外匯理財掛鉤的重點。各銀行緊隨匯改形勢推出了與一籃子貨幣匯率掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，以規(guī)避匯率風險。 東亞銀行正在熱銷為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品的最大賣點是什么？東亞銀行有關專家稱，因是一籃子掛鉤產(chǎn)品，若人民幣在未來仍有升值機會，并帶動亞洲國家貨幣升值，那么亞洲籃子貨幣兌美元的進一步升值將直接提高這類理財產(chǎn)品的投資收益率。而在農(nóng)行“金鑰匙·匯利豐”港幣/美元的理財產(chǎn)品中，投資者收益直接與美元兌人民幣匯率掛鉤。中信實業(yè)銀行則推出了“1年期亞太貨幣籃子匯率掛鉤”的美元理財產(chǎn)品，其“亞太貨幣籃子”由日元、新加坡元、韓國元、澳元、港幣構成，權重各20%。 短期理財產(chǎn)品漸成新寵 隨著美聯(lián)儲自去年6月底至今連續(xù)10次以相同幅度加息，央行亦多次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元和港幣小額外幣存款利率上限。由此，在加息的基調(diào)和預期下，期限短且與利率上升趨勢保持同步基調(diào)的外匯理財產(chǎn)品成為新寵和主流，而期限較長且缺乏流動性的外匯理財產(chǎn)品面臨窘境。銀行外匯理財專家認為，期限短的外匯理財產(chǎn)品不僅能順應利率上升趨勢，而且具備較好的流動性，必將成為市場主流產(chǎn)品。民生銀行一專家認為，如果買入期限較長的理財產(chǎn)品，一旦市場突變，資金隨時有被“套牢”的可能；而短期產(chǎn)品既可以獲得比同期存款翻倍的收益率，又具有很強的流動性，從而確保投資的安全性和收益性兼得。 深發(fā)展銀行目前熱銷的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃正是這種外匯理財產(chǎn)品的代表。據(jù)該行專家介紹，“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃分為1號美元產(chǎn)品和2號港幣產(chǎn)品，兩款委托理財產(chǎn)品的期限均為6個月。而工行“聚金”系列推出利率看漲型美元18個月產(chǎn)品，每3個月為一個收益期，年收益率首期固定為4%，以后每期收益率與美元3個月LIBOR掛鉤。 高收益低風險仍是大賣點 中外銀行無論在外匯理財產(chǎn)品設計上做出怎樣的新花樣，高收益和低風險仍是其叫賣的最大亮點。否則，外匯理財難敵外匯存款和炒匯的吸引力。 東亞銀行目前正在熱銷的為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品，其保底收益率為1。00%，若籃子內(nèi)最遜色貨幣的匯價(相對美元)升值多于或等于1%、3%、5%，投資者相應可獲取年收益率為3。5%、6。25%、9。00%的潛在投資收益。而深發(fā)展正在熱推的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃中，1號美元和2號港幣兩款委托理財產(chǎn)品預期年收益率最高分別達美元3。72%、港幣3。3%，為同檔次外幣定期儲蓄存款的2。48倍。同時，不少銀行削減其外匯理財產(chǎn)品的認購門檻，以往一萬美元或更高的認購門檻現(xiàn)已降至數(shù)百美元或1000港幣，如深發(fā)展的外匯理財產(chǎn)品的起存金額為500美元或1000港幣。 外匯理財VS炒匯VS外匯存款 如果一個人手頭擁有外匯，他是選擇外匯理財產(chǎn)品讓銀行專家代勞理財，抑或加入炒匯大軍，還是干脆存入銀行等吃利息呢？這要了解這三種理財方式的各自特性。 炒匯 “匯民”須是外匯專家 炒匯大軍被譽為“匯民”。但匯民不同于國內(nèi)股民，參與國際市場的游戲必須具備相當?shù)耐鈪R知識和敏銳的市場判斷力，同時還必須有足夠的時間和精力足以應付24小時交易的全球匯市。如果一個擁有外匯的人具備了上述條件和素質(zhì)，就可以親自動手進行外匯理財了，做一個專業(yè)的匯民。 匯民是通過利用外匯牌價的頻繁波動高拋低吸，從中賺取差價。炒匯面臨著暴富和巨虧的收益和風險，本金損失是常有的事。 外匯存款 或有利率損失 一般人認為，最省事最保守的外匯理財方式非存款莫屬了。不過，存款本金風險雖無，但活期存款利率太低，而定期存款可能面臨因加息而遭受的或有利率損失，且定期存款的流動性較差。 目前有銀行針對普通客戶推出的“外幣協(xié)議儲蓄”，門檻為1萬美元或等值1萬美元的歐元、港幣。存款人可以獲得比同期定期利率高得多的存款利率。存款人在選擇時應貨比三家。 外匯理財 銀行專家代勞 較之炒匯和存款，外匯理財產(chǎn)品可能算得上目前最熱門的外匯理財產(chǎn)品了。固定收益類、與匯率掛鉤類、與黃金價格掛鉤類等等品種繁多。外匯理財產(chǎn)品目前認購門檻較低，且基本上屬保本理財，無須冒炒匯風險，且收益率一般遠高于現(xiàn)有存款利率。 在流動性方面，外匯理財產(chǎn)品可辦質(zhì)押，而短期外匯理財產(chǎn)品本身就具有較高的流動性。認購也很便利，境內(nèi)外個人持本人有效身份證件及美元、港幣現(xiàn)匯或現(xiàn)鈔即可辦理認購。 個案 外匯掛鉤理財產(chǎn)品 風險、權益相伴生 某銀行推出一款外匯掛鉤理財產(chǎn)品，引入了定期存款和外幣期權相結合的概念。在匯率窄幅波動時，投資者可以獲得豐厚的收益；但當掛鉤外幣匯率波動幅度過大，到期回報率則可能是負數(shù)。 假設一位投資者用1萬美元購入上述理財產(chǎn)品。投資者的投資收益將由定期存款利息和期權投資收益構成，前者為固定收益，后者由掛鉤外匯的匯率波動決定盈虧。假定投資者選擇歐元作為掛鉤外匯，此時美元與歐元的匯率為1美元兌換1。1歐元。投資者與銀行約定在一個星期之后，銀行有權按照1美元兌換1。1歐元的匯率用歐元收購投資者手中的美元，而銀行為這個權利向投資者一次性支付40美元的“對價”。 一周之后可能出現(xiàn)兩種情況。如果美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1歐元，相當于歐元升值，美元貶值，持有歐元會比持有美元劃算，此時銀行就不會行使上述期權，不會將投資者的美元換為歐元。理財計劃到期后，投資者就可以獲得美元利息和銀行支付的期權對價兩部分收益，兩者合計顯然要高于同期的美元外匯同期存款利息。 另一種情況是，如果到期美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1。2歐元，相當于歐元貶值，持有美元會比持有歐元更劃算。此時銀行將行使上述期權，將投資者的美元換為歐元，而且是以約定的1美元兌換1。1歐元的比例來兌換。這樣，銀行就可以從中賺取0。1歐元的價差。此時，投資者還可以獲得先前的以美元計算的定期存款利息和銀行支付的期權對價。但是，由于銀行行使了期權，投資者手中的10000美元已經(jīng)按約定出售給了銀行，投資者賬戶上的外匯變?yōu)?1000歐元和少量的美元利息和期權對價。此時，如果以美元來計價，投資者原來的10000美元就只剩下9166美元。是投資者虧損了嗎？由于理財計劃到期后投資者手中持有的外匯是11000歐元，如果次日美元與歐元的匯率重新回到1美元兌換1。1歐元，投資者外匯仍然價值10000美元，加上此前獲得的利息和期權對價，投資者沒有遭到實質(zhì)性虧損，還獲得了較高的收益。 鏈接 專家支招外匯理財 各銀行的外匯理財產(chǎn)品各有賣點，且合同版本中有不少專業(yè)術語。如何選擇適合自己的外匯理財產(chǎn)品呢？外匯理財專家為投資者點撥迷津。 1 看誰有提前終止權 銀行還是投資人，誰掌握提前終止權是一個很關鍵的問題。優(yōu)先考慮有提前贖回權的產(chǎn)品，無論是美元升息還是匯率波動，客戶都能及時收回投資，這就使“被套”的風險大大降低。在大多數(shù)外匯理財產(chǎn)品中，唯有銀行有提前終止協(xié)議的權利。在這種情況下，一旦外匯走勢與銀行預期反向運行，銀行就會行使這項權利，那么投資者就處于被動，投資收益亦呈隱性損失。最近不少銀行將提前終止權賦予投資者，在這種情況下，投資者須具備外匯知識，為自己在適當時機行使權利打下基礎。 2 認清“收益率” 浮動收益產(chǎn)品的收益率下限很低甚至為零，但這些浮動收益產(chǎn)品的上限都很高。但這類很吸引眼球的高收益率背后隱藏著很大的風險，其所謂的最佳收益率和預期收益率并不等于實際收益率。因為其最佳收益率和預期收益率是要達到一定條件才能實現(xiàn)，也就是說參照的匯率、利率、黃金價格或指數(shù)等要達到協(xié)議所規(guī)定的水平。投資者在期待高收益率的同時也要承擔這些觀察指標所帶來的風險。 有些產(chǎn)品的所謂最佳收益率有諸多前提條件。實際收益并不等于最佳收益率，這一點投資者一定要看清楚再投資。 3 考量風險承受能力 外匯理財產(chǎn)品分為浮動和固定收益兩種類型。對于風險承受能力偏低的投資者來說，固定收益的外匯理財產(chǎn)品是不錯的選擇，因其收益穩(wěn)定且比同期存款利率高、風險小；而浮動收益產(chǎn)品則適合能夠承受高風險、期待高收益的投資者。但這類浮動收益產(chǎn)品結構較固定收益產(chǎn)品復雜，因而較適合對金融市場和金融產(chǎn)品有所了解的投資者。 投資固定收益類產(chǎn)品的期限不要太長，最好是1年以下，盡量縮短投資周期。因為固定收益類產(chǎn)品對抗利率、匯率波動風險的能力最低，客戶應在時間上掌握主動權，不要被表面上的高收益率所迷惑。。
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外匯理財大舉高收益王牌 在人民幣理財因貨幣市場收益率走低而尋求投資轉向之際，中外銀行競逐激烈的外匯理財持續(xù)高溫。在人民幣匯改和外幣持續(xù)加息的情勢下，外匯理財亦呈現(xiàn)出更多新花樣，而 以往一些期限較長且流動性較弱的外匯理財產(chǎn)品逐漸被銀行淘汰。盡管外匯理財新花樣“漸欲迷人眼”，但高收益仍是中外銀行外匯理財力拼的王牌。 各色掛鉤產(chǎn)品應勢出爐 自央行宣布7月21日起實行人民幣匯率機制改革后，人民幣對美元匯率總體上處于上揚態(tài)勢，并在9月12日創(chuàng)下最高水平，達到1美元兌8。0949元人民幣，這相當于人民幣較匯改前勁升151個基點。在此情勢下，人民幣匯率不僅成為投資者關注的焦點，亦是銀行外匯理財掛鉤的重點。各銀行緊隨匯改形勢推出了與一籃子貨幣匯率掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，以規(guī)避匯率風險。 東亞銀行正在熱銷為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品的最大賣點是什么？東亞銀行有關專家稱，因是一籃子掛鉤產(chǎn)品，若人民幣在未來仍有升值機會，并帶動亞洲國家貨幣升值，那么亞洲籃子貨幣兌美元的進一步升值將直接提高這類理財產(chǎn)品的投資收益率。而在農(nóng)行“金鑰匙·匯利豐”港幣/美元的理財產(chǎn)品中，投資者收益直接與美元兌人民幣匯率掛鉤。中信實業(yè)銀行則推出了“1年期亞太貨幣籃子匯率掛鉤”的美元理財產(chǎn)品，其“亞太貨幣籃子”由日元、新加坡元、韓國元、澳元、港幣構成，權重各20%。 短期理財產(chǎn)品漸成新寵 隨著美聯(lián)儲自去年6月底至今連續(xù)10次以相同幅度加息，央行亦多次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元和港幣小額外幣存款利率上限。由此，在加息的基調(diào)和預期下，期限短且與利率上升趨勢保持同步基調(diào)的外匯理財產(chǎn)品成為新寵和主流，而期限較長且缺乏流動性的外匯理財產(chǎn)品面臨窘境。銀行外匯理財專家認為，期限短的外匯理財產(chǎn)品不僅能順應利率上升趨勢，而且具備較好的流動性，必將成為市場主流產(chǎn)品。民生銀行一專家認為，如果買入期限較長的理財產(chǎn)品，一旦市場突變，資金隨時有被“套牢”的可能；而短期產(chǎn)品既可以獲得比同期存款翻倍的收益率，又具有很強的流動性，從而確保投資的安全性和收益性兼得。 深發(fā)展銀行目前熱銷的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃正是這種外匯理財產(chǎn)品的代表。據(jù)該行專家介紹，“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃分為1號美元產(chǎn)品和2號港幣產(chǎn)品，兩款委托理財產(chǎn)品的期限均為6個月。而工行“聚金”系列推出利率看漲型美元18個月產(chǎn)品，每3個月為一個收益期，年收益率首期固定為4%，以后每期收益率與美元3個月LIBOR掛鉤。 高收益低風險仍是大賣點 中外銀行無論在外匯理財產(chǎn)品設計上做出怎樣的新花樣，高收益和低風險仍是其叫賣的最大亮點。否則，外匯理財難敵外匯存款和炒匯的吸引力。 東亞銀行目前正在熱銷的為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品，其保底收益率為1。00%，若籃子內(nèi)最遜色貨幣的匯價(相對美元)升值多于或等于1%、3%、5%，投資者相應可獲取年收益率為3。5%、6。25%、9。00%的潛在投資收益。而深發(fā)展正在熱推的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃中，1號美元和2號港幣兩款委托理財產(chǎn)品預期年收益率最高分別達美元3。72%、港幣3。3%，為同檔次外幣定期儲蓄存款的2。48倍。同時，不少銀行削減其外匯理財產(chǎn)品的認購門檻，以往一萬美元或更高的認購門檻現(xiàn)已降至數(shù)百美元或1000港幣，如深發(fā)展的外匯理財產(chǎn)品的起存金額為500美元或1000港幣。 外匯理財VS炒匯VS外匯存款 如果一個人手頭擁有外匯，他是選擇外匯理財產(chǎn)品讓銀行專家代勞理財，抑或加入炒匯大軍，還是干脆存入銀行等吃利息呢？這要了解這三種理財方式的各自特性。 炒匯 “匯民”須是外匯專家 炒匯大軍被譽為“匯民”。但匯民不同于國內(nèi)股民，參與國際市場的游戲必須具備相當?shù)耐鈪R知識和敏銳的市場判斷力，同時還必須有足夠的時間和精力足以應付24小時交易的全球匯市。如果一個擁有外匯的人具備了上述條件和素質(zhì)，就可以親自動手進行外匯理財了，做一個專業(yè)的匯民。 匯民是通過利用外匯牌價的頻繁波動高拋低吸，從中賺取差價。炒匯面臨著暴富和巨虧的收益和風險，本金損失是常有的事。 外匯存款 或有利率損失 一般人認為，最省事最保守的外匯理財方式非存款莫屬了。不過，存款本金風險雖無，但活期存款利率太低，而定期存款可能面臨因加息而遭受的或有利率損失，且定期存款的流動性較差。 目前有銀行針對普通客戶推出的“外幣協(xié)議儲蓄”，門檻為1萬美元或等值1萬美元的歐元、港幣。存款人可以獲得比同期定期利率高得多的存款利率。存款人在選擇時應貨比三家。 外匯理財 銀行專家代勞 較之炒匯和存款，外匯理財產(chǎn)品可能算得上目前最熱門的外匯理財產(chǎn)品了。固定收益類、與匯率掛鉤類、與黃金價格掛鉤類等等品種繁多。外匯理財產(chǎn)品目前認購門檻較低，且基本上屬保本理財，無須冒炒匯風險，且收益率一般遠高于現(xiàn)有存款利率。 在流動性方面，外匯理財產(chǎn)品可辦質(zhì)押，而短期外匯理財產(chǎn)品本身就具有較高的流動性。認購也很便利，境內(nèi)外個人持本人有效身份證件及美元、港幣現(xiàn)匯或現(xiàn)鈔即可辦理認購。 個案 外匯掛鉤理財產(chǎn)品 風險、權益相伴生 某銀行推出一款外匯掛鉤理財產(chǎn)品，引入了定期存款和外幣期權相結合的概念。在匯率窄幅波動時，投資者可以獲得豐厚的收益；但當掛鉤外幣匯率波動幅度過大，到期回報率則可能是負數(shù)。 假設一位投資者用1萬美元購入上述理財產(chǎn)品。投資者的投資收益將由定期存款利息和期權投資收益構成，前者為固定收益，后者由掛鉤外匯的匯率波動決定盈虧。假定投資者選擇歐元作為掛鉤外匯，此時美元與歐元的匯率為1美元兌換1。1歐元。投資者與銀行約定在一個星期之后，銀行有權按照1美元兌換1。1歐元的匯率用歐元收購投資者手中的美元，而銀行為這個權利向投資者一次性支付40美元的“對價”。 一周之后可能出現(xiàn)兩種情況。如果美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1歐元，相當于歐元升值，美元貶值，持有歐元會比持有美元劃算，此時銀行就不會行使上述期權，不會將投資者的美元換為歐元。理財計劃到期后，投資者就可以獲得美元利息和銀行支付的期權對價兩部分收益，兩者合計顯然要高于同期的美元外匯同期存款利息。 另一種情況是，如果到期美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1。2歐元，相當于歐元貶值，持有美元會比持有歐元更劃算。此時銀行將行使上述期權，將投資者的美元換為歐元，而且是以約定的1美元兌換1。1歐元的比例來兌換。這樣，銀行就可以從中賺取0。1歐元的價差。此時，投資者還可以獲得先前的以美元計算的定期存款利息和銀行支付的期權對價。但是，由于銀行行使了期權，投資者手中的10000美元已經(jīng)按約定出售給了銀行，投資者賬戶上的外匯變?yōu)?1000歐元和少量的美元利息和期權對價。此時，如果以美元來計價，投資者原來的10000美元就只剩下9166美元。是投資者虧損了嗎？由于理財計劃到期后投資者手中持有的外匯是11000歐元，如果次日美元與歐元的匯率重新回到1美元兌換1。1歐元，投資者外匯仍然價值10000美元，加上此前獲得的利息和期權對價，投資者沒有遭到實質(zhì)性虧損，還獲得了較高的收益。 鏈接 專家支招外匯理財 各銀行的外匯理財產(chǎn)品各有賣點，且合同版本中有不少專業(yè)術語。如何選擇適合自己的外匯理財產(chǎn)品呢？外匯理財專家為投資者點撥迷津。 1 看誰有提前終止權 銀行還是投資人，誰掌握提前終止權是一個很關鍵的問題。優(yōu)先考慮有提前贖回權的產(chǎn)品，無論是美元升息還是匯率波動，客戶都能及時收回投資，這就使“被套”的風險大大降低。在大多數(shù)外匯理財產(chǎn)品中，唯有銀行有提前終止協(xié)議的權利。在這種情況下，一旦外匯走勢與銀行預期反向運行，銀行就會行使這項權利，那么投資者就處于被動，投資收益亦呈隱性損失。最近不少銀行將提前終止權賦予投資者，在這種情況下，投資者須具備外匯知識，為自己在適當時機行使權利打下基礎。 2 認清“收益率” 浮動收益產(chǎn)品的收益率下限很低甚至為零，但這些浮動收益產(chǎn)品的上限都很高。但這類很吸引眼球的高收益率背后隱藏著很大的風險，其所謂的最佳收益率和預期收益率并不等于實際收益率。因為其最佳收益率和預期收益率是要達到一定條件才能實現(xiàn)，也就是說參照的匯率、利率、黃金價格或指數(shù)等要達到協(xié)議所規(guī)定的水平。投資者在期待高收益率的同時也要承擔這些觀察指標所帶來的風險。 有些產(chǎn)品的所謂最佳收益率有諸多前提條件。實際收益并不等于最佳收益率，這一點投資者一定要看清楚再投資。 3 考量風險承受能力 外匯理財產(chǎn)品分為浮動和固定收益兩種類型。對于風險承受能力偏低的投資者來說，固定收益的外匯理財產(chǎn)品是不錯的選擇，因其收益穩(wěn)定且比同期存款利率高、風險小；而浮動收益產(chǎn)品則適合能夠承受高風險、期待高收益的投資者。但這類浮動收益產(chǎn)品結構較固定收益產(chǎn)品復雜，因而較適合對金融市場和金融產(chǎn)品有所了解的投資者。 投資固定收益類產(chǎn)品的期限不要太長，最好是1年以下，盡量縮短投資周期。因為固定收益類產(chǎn)品對抗利率、匯率波動風險的能力最低，客戶應在時間上掌握主動權，不要被表面上的高收益率所迷惑。。
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外匯理財大舉高收益王牌 在人民幣理財因貨幣市場收益率走低而尋求投資轉向之際，中外銀行競逐激烈的外匯理財持續(xù)高溫。在人民幣匯改和外幣持續(xù)加息的情勢下，外匯理財亦呈現(xiàn)出更多新花樣，而 以往一些期限較長且流動性較弱的外匯理財產(chǎn)品逐漸被銀行淘汰。盡管外匯理財新花樣“漸欲迷人眼”，但高收益仍是中外銀行外匯理財力拼的王牌。 各色掛鉤產(chǎn)品應勢出爐 自央行宣布7月21日起實行人民幣匯率機制改革后，人民幣對美元匯率總體上處于上揚態(tài)勢，并在9月12日創(chuàng)下最高水平，達到1美元兌8。0949元人民幣，這相當于人民幣較匯改前勁升151個基點。在此情勢下，人民幣匯率不僅成為投資者關注的焦點，亦是銀行外匯理財掛鉤的重點。各銀行緊隨匯改形勢推出了與一籃子貨幣匯率掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，以規(guī)避匯率風險。 東亞銀行正在熱銷為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品的最大賣點是什么？東亞銀行有關專家稱，因是一籃子掛鉤產(chǎn)品，若人民幣在未來仍有升值機會，并帶動亞洲國家貨幣升值，那么亞洲籃子貨幣兌美元的進一步升值將直接提高這類理財產(chǎn)品的投資收益率。而在農(nóng)行“金鑰匙·匯利豐”港幣/美元的理財產(chǎn)品中，投資者收益直接與美元兌人民幣匯率掛鉤。中信實業(yè)銀行則推出了“1年期亞太貨幣籃子匯率掛鉤”的美元理財產(chǎn)品，其“亞太貨幣籃子”由日元、新加坡元、韓國元、澳元、港幣構成，權重各20%。 短期理財產(chǎn)品漸成新寵 隨著美聯(lián)儲自去年6月底至今連續(xù)10次以相同幅度加息，央行亦多次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元和港幣小額外幣存款利率上限。由此，在加息的基調(diào)和預期下，期限短且與利率上升趨勢保持同步基調(diào)的外匯理財產(chǎn)品成為新寵和主流，而期限較長且缺乏流動性的外匯理財產(chǎn)品面臨窘境。銀行外匯理財專家認為，期限短的外匯理財產(chǎn)品不僅能順應利率上升趨勢，而且具備較好的流動性，必將成為市場主流產(chǎn)品。民生銀行一專家認為，如果買入期限較長的理財產(chǎn)品，一旦市場突變，資金隨時有被“套牢”的可能；而短期產(chǎn)品既可以獲得比同期存款翻倍的收益率，又具有很強的流動性，從而確保投資的安全性和收益性兼得。 深發(fā)展銀行目前熱銷的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃正是這種外匯理財產(chǎn)品的代表。據(jù)該行專家介紹，“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃分為1號美元產(chǎn)品和2號港幣產(chǎn)品，兩款委托理財產(chǎn)品的期限均為6個月。而工行“聚金”系列推出利率看漲型美元18個月產(chǎn)品，每3個月為一個收益期，年收益率首期固定為4%，以后每期收益率與美元3個月LIBOR掛鉤。 高收益低風險仍是大賣點 中外銀行無論在外匯理財產(chǎn)品設計上做出怎樣的新花樣，高收益和低風險仍是其叫賣的最大亮點。否則，外匯理財難敵外匯存款和炒匯的吸引力。 東亞銀行目前正在熱銷的為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品，其保底收益率為1。00%，若籃子內(nèi)最遜色貨幣的匯價(相對美元)升值多于或等于1%、3%、5%，投資者相應可獲取年收益率為3。5%、6。25%、9。00%的潛在投資收益。而深發(fā)展正在熱推的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃中，1號美元和2號港幣兩款委托理財產(chǎn)品預期年收益率最高分別達美元3。72%、港幣3。3%，為同檔次外幣定期儲蓄存款的2。48倍。同時，不少銀行削減其外匯理財產(chǎn)品的認購門檻，以往一萬美元或更高的認購門檻現(xiàn)已降至數(shù)百美元或1000港幣，如深發(fā)展的外匯理財產(chǎn)品的起存金額為500美元或1000港幣。 外匯理財VS炒匯VS外匯存款 如果一個人手頭擁有外匯，他是選擇外匯理財產(chǎn)品讓銀行專家代勞理財，抑或加入炒匯大軍，還是干脆存入銀行等吃利息呢？這要了解這三種理財方式的各自特性。 炒匯 “匯民”須是外匯專家 炒匯大軍被譽為“匯民”。但匯民不同于國內(nèi)股民，參與國際市場的游戲必須具備相當?shù)耐鈪R知識和敏銳的市場判斷力，同時還必須有足夠的時間和精力足以應付24小時交易的全球匯市。如果一個擁有外匯的人具備了上述條件和素質(zhì)，就可以親自動手進行外匯理財了，做一個專業(yè)的匯民。 匯民是通過利用外匯牌價的頻繁波動高拋低吸，從中賺取差價。炒匯面臨著暴富和巨虧的收益和風險，本金損失是常有的事。 外匯存款 或有利率損失 一般人認為，最省事最保守的外匯理財方式非存款莫屬了。不過，存款本金風險雖無，但活期存款利率太低，而定期存款可能面臨因加息而遭受的或有利率損失，且定期存款的流動性較差。 目前有銀行針對普通客戶推出的“外幣協(xié)議儲蓄”，門檻為1萬美元或等值1萬美元的歐元、港幣。存款人可以獲得比同期定期利率高得多的存款利率。存款人在選擇時應貨比三家。 外匯理財 銀行專家代勞 較之炒匯和存款，外匯理財產(chǎn)品可能算得上目前最熱門的外匯理財產(chǎn)品了。固定收益類、與匯率掛鉤類、與黃金價格掛鉤類等等品種繁多。外匯理財產(chǎn)品目前認購門檻較低，且基本上屬保本理財，無須冒炒匯風險，且收益率一般遠高于現(xiàn)有存款利率。 在流動性方面，外匯理財產(chǎn)品可辦質(zhì)押，而短期外匯理財產(chǎn)品本身就具有較高的流動性。認購也很便利，境內(nèi)外個人持本人有效身份證件及美元、港幣現(xiàn)匯或現(xiàn)鈔即可辦理認購。 個案 外匯掛鉤理財產(chǎn)品 風險、權益相伴生 某銀行推出一款外匯掛鉤理財產(chǎn)品，引入了定期存款和外幣期權相結合的概念。在匯率窄幅波動時，投資者可以獲得豐厚的收益；但當掛鉤外幣匯率波動幅度過大，到期回報率則可能是負數(shù)。 假設一位投資者用1萬美元購入上述理財產(chǎn)品。投資者的投資收益將由定期存款利息和期權投資收益構成，前者為固定收益，后者由掛鉤外匯的匯率波動決定盈虧。假定投資者選擇歐元作為掛鉤外匯，此時美元與歐元的匯率為1美元兌換1。1歐元。投資者與銀行約定在一個星期之后，銀行有權按照1美元兌換1。1歐元的匯率用歐元收購投資者手中的美元，而銀行為這個權利向投資者一次性支付40美元的“對價”。 一周之后可能出現(xiàn)兩種情況。如果美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1歐元，相當于歐元升值，美元貶值，持有歐元會比持有美元劃算，此時銀行就不會行使上述期權，不會將投資者的美元換為歐元。理財計劃到期后，投資者就可以獲得美元利息和銀行支付的期權對價兩部分收益，兩者合計顯然要高于同期的美元外匯同期存款利息。 另一種情況是，如果到期美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1。2歐元，相當于歐元貶值，持有美元會比持有歐元更劃算。此時銀行將行使上述期權，將投資者的美元換為歐元，而且是以約定的1美元兌換1。1歐元的比例來兌換。這樣，銀行就可以從中賺取0。1歐元的價差。此時，投資者還可以獲得先前的以美元計算的定期存款利息和銀行支付的期權對價。但是，由于銀行行使了期權，投資者手中的10000美元已經(jīng)按約定出售給了銀行，投資者賬戶上的外匯變?yōu)?1000歐元和少量的美元利息和期權對價。此時，如果以美元來計價，投資者原來的10000美元就只剩下9166美元。是投資者虧損了嗎？由于理財計劃到期后投資者手中持有的外匯是11000歐元，如果次日美元與歐元的匯率重新回到1美元兌換1。1歐元，投資者外匯仍然價值10000美元，加上此前獲得的利息和期權對價，投資者沒有遭到實質(zhì)性虧損，還獲得了較高的收益。 鏈接 專家支招外匯理財 各銀行的外匯理財產(chǎn)品各有賣點，且合同版本中有不少專業(yè)術語。如何選擇適合自己的外匯理財產(chǎn)品呢？外匯理財專家為投資者點撥迷津。 1 看誰有提前終止權 銀行還是投資人，誰掌握提前終止權是一個很關鍵的問題。優(yōu)先考慮有提前贖回權的產(chǎn)品，無論是美元升息還是匯率波動，客戶都能及時收回投資，這就使“被套”的風險大大降低。在大多數(shù)外匯理財產(chǎn)品中，唯有銀行有提前終止協(xié)議的權利。在這種情況下，一旦外匯走勢與銀行預期反向運行，銀行就會行使這項權利，那么投資者就處于被動，投資收益亦呈隱性損失。最近不少銀行將提前終止權賦予投資者，在這種情況下，投資者須具備外匯知識，為自己在適當時機行使權利打下基礎。 2 認清“收益率” 浮動收益產(chǎn)品的收益率下限很低甚至為零，但這些浮動收益產(chǎn)品的上限都很高。但這類很吸引眼球的高收益率背后隱藏著很大的風險，其所謂的最佳收益率和預期收益率并不等于實際收益率。因為其最佳收益率和預期收益率是要達到一定條件才能實現(xiàn)，也就是說參照的匯率、利率、黃金價格或指數(shù)等要達到協(xié)議所規(guī)定的水平。投資者在期待高收益率的同時也要承擔這些觀察指標所帶來的風險。 有些產(chǎn)品的所謂最佳收益率有諸多前提條件。實際收益并不等于最佳收益率，這一點投資者一定要看清楚再投資。 3 考量風險承受能力 外匯理財產(chǎn)品分為浮動和固定收益兩種類型。對于風險承受能力偏低的投資者來說，固定收益的外匯理財產(chǎn)品是不錯的選擇，因其收益穩(wěn)定且比同期存款利率高、風險小；而浮動收益產(chǎn)品則適合能夠承受高風險、期待高收益的投資者。但這類浮動收益產(chǎn)品結構較固定收益產(chǎn)品復雜，因而較適合對金融市場和金融產(chǎn)品有所了解的投資者。 投資固定收益類產(chǎn)品的期限不要太長，最好是1年以下，盡量縮短投資周期。因為固定收益類產(chǎn)品對抗利率、匯率波動風險的能力最低，客戶應在時間上掌握主動權，不要被表面上的高收益率所迷惑。。
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人民幣匯率機制改革 ,外匯理財大舉高收益王牌!
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外匯理財大舉高收益王牌 在人民幣理財因貨幣市場收益率走低而尋求投資轉向之際，中外銀行競逐激烈的外匯理財持續(xù)高溫。在人民幣匯改和外幣持續(xù)加息的情勢下，外匯理財亦呈現(xiàn)出更多新花樣，而 以往一些期限較長且流動性較弱的外匯理財產(chǎn)品逐漸被銀行淘汰。盡管外匯理財新花樣“漸欲迷人眼”，但高收益仍是中外銀行外匯理財力拼的王牌。 各色掛鉤產(chǎn)品應勢出爐 自央行宣布7月21日起實行人民幣匯率機制改革后，人民幣對美元匯率總體上處于上揚態(tài)勢，并在9月12日創(chuàng)下最高水平，達到1美元兌8。0949元人民幣，這相當于人民幣較匯改前勁升151個基點。在此情勢下，人民幣匯率不僅成為投資者關注的焦點，亦是銀行外匯理財掛鉤的重點。各銀行緊隨匯改形勢推出了與一籃子貨幣匯率掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，以規(guī)避匯率風險。 東亞銀行正在熱銷為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品的最大賣點是什么？東亞銀行有關專家稱，因是一籃子掛鉤產(chǎn)品，若人民幣在未來仍有升值機會，并帶動亞洲國家貨幣升值，那么亞洲籃子貨幣兌美元的進一步升值將直接提高這類理財產(chǎn)品的投資收益率。而在農(nóng)行“金鑰匙·匯利豐”港幣/美元的理財產(chǎn)品中，投資者收益直接與美元兌人民幣匯率掛鉤。中信實業(yè)銀行則推出了“1年期亞太貨幣籃子匯率掛鉤”的美元理財產(chǎn)品，其“亞太貨幣籃子”由日元、新加坡元、韓國元、澳元、港幣構成，權重各20%。 短期理財產(chǎn)品漸成新寵 隨著美聯(lián)儲自去年6月底至今連續(xù)10次以相同幅度加息，央行亦多次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元和港幣小額外幣存款利率上限。由此，在加息的基調(diào)和預期下，期限短且與利率上升趨勢保持同步基調(diào)的外匯理財產(chǎn)品成為新寵和主流，而期限較長且缺乏流動性的外匯理財產(chǎn)品面臨窘境。銀行外匯理財專家認為，期限短的外匯理財產(chǎn)品不僅能順應利率上升趨勢，而且具備較好的流動性，必將成為市場主流產(chǎn)品。民生銀行一專家認為，如果買入期限較長的理財產(chǎn)品，一旦市場突變，資金隨時有被“套牢”的可能；而短期產(chǎn)品既可以獲得比同期存款翻倍的收益率，又具有很強的流動性，從而確保投資的安全性和收益性兼得。 深發(fā)展銀行目前熱銷的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃正是這種外匯理財產(chǎn)品的代表。據(jù)該行專家介紹，“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃分為1號美元產(chǎn)品和2號港幣產(chǎn)品，兩款委托理財產(chǎn)品的期限均為6個月。而工行“聚金”系列推出利率看漲型美元18個月產(chǎn)品，每3個月為一個收益期，年收益率首期固定為4%，以后每期收益率與美元3個月LIBOR掛鉤。 高收益低風險仍是大賣點 中外銀行無論在外匯理財產(chǎn)品設計上做出怎樣的新花樣，高收益和低風險仍是其叫賣的最大亮點。否則，外匯理財難敵外匯存款和炒匯的吸引力。 東亞銀行目前正在熱銷的為期一年的與亞洲籃子貨幣匯率掛鉤的美元/港元系列理財產(chǎn)品，其保底收益率為1。00%，若籃子內(nèi)最遜色貨幣的匯價(相對美元)升值多于或等于1%、3%、5%，投資者相應可獲取年收益率為3。5%、6。25%、9。00%的潛在投資收益。而深發(fā)展正在熱推的“聚匯寶”外幣優(yōu)利計劃中，1號美元和2號港幣兩款委托理財產(chǎn)品預期年收益率最高分別達美元3。72%、港幣3。3%，為同檔次外幣定期儲蓄存款的2。48倍。同時，不少銀行削減其外匯理財產(chǎn)品的認購門檻，以往一萬美元或更高的認購門檻現(xiàn)已降至數(shù)百美元或1000港幣，如深發(fā)展的外匯理財產(chǎn)品的起存金額為500美元或1000港幣。 外匯理財VS炒匯VS外匯存款 如果一個人手頭擁有外匯，他是選擇外匯理財產(chǎn)品讓銀行專家代勞理財，抑或加入炒匯大軍，還是干脆存入銀行等吃利息呢？這要了解這三種理財方式的各自特性。 炒匯 “匯民”須是外匯專家 炒匯大軍被譽為“匯民”。但匯民不同于國內(nèi)股民，參與國際市場的游戲必須具備相當?shù)耐鈪R知識和敏銳的市場判斷力，同時還必須有足夠的時間和精力足以應付24小時交易的全球匯市。如果一個擁有外匯的人具備了上述條件和素質(zhì)，就可以親自動手進行外匯理財了，做一個專業(yè)的匯民。 匯民是通過利用外匯牌價的頻繁波動高拋低吸，從中賺取差價。炒匯面臨著暴富和巨虧的收益和風險，本金損失是常有的事。 外匯存款 或有利率損失 一般人認為，最省事最保守的外匯理財方式非存款莫屬了。不過，存款本金風險雖無，但活期存款利率太低，而定期存款可能面臨因加息而遭受的或有利率損失，且定期存款的流動性較差。 目前有銀行針對普通客戶推出的“外幣協(xié)議儲蓄”，門檻為1萬美元或等值1萬美元的歐元、港幣。存款人可以獲得比同期定期利率高得多的存款利率。存款人在選擇時應貨比三家。 外匯理財 銀行專家代勞 較之炒匯和存款，外匯理財產(chǎn)品可能算得上目前最熱門的外匯理財產(chǎn)品了。固定收益類、與匯率掛鉤類、與黃金價格掛鉤類等等品種繁多。外匯理財產(chǎn)品目前認購門檻較低，且基本上屬保本理財，無須冒炒匯風險，且收益率一般遠高于現(xiàn)有存款利率。 在流動性方面，外匯理財產(chǎn)品可辦質(zhì)押，而短期外匯理財產(chǎn)品本身就具有較高的流動性。認購也很便利，境內(nèi)外個人持本人有效身份證件及美元、港幣現(xiàn)匯或現(xiàn)鈔即可辦理認購。 個案 外匯掛鉤理財產(chǎn)品 風險、權益相伴生 某銀行推出一款外匯掛鉤理財產(chǎn)品，引入了定期存款和外幣期權相結合的概念。在匯率窄幅波動時，投資者可以獲得豐厚的收益；但當掛鉤外幣匯率波動幅度過大，到期回報率則可能是負數(shù)。 假設一位投資者用1萬美元購入上述理財產(chǎn)品。投資者的投資收益將由定期存款利息和期權投資收益構成，前者為固定收益，后者由掛鉤外匯的匯率波動決定盈虧。假定投資者選擇歐元作為掛鉤外匯，此時美元與歐元的匯率為1美元兌換1。1歐元。投資者與銀行約定在一個星期之后，銀行有權按照1美元兌換1。1歐元的匯率用歐元收購投資者手中的美元，而銀行為這個權利向投資者一次性支付40美元的“對價”。 一周之后可能出現(xiàn)兩種情況。如果美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1歐元，相當于歐元升值，美元貶值，持有歐元會比持有美元劃算，此時銀行就不會行使上述期權，不會將投資者的美元換為歐元。理財計劃到期后，投資者就可以獲得美元利息和銀行支付的期權對價兩部分收益，兩者合計顯然要高于同期的美元外匯同期存款利息。 另一種情況是，如果到期美元和歐元的匯率變?yōu)?美元兌換1。2歐元，相當于歐元貶值，持有美元會比持有歐元更劃算。此時銀行將行使上述期權，將投資者的美元換為歐元，而且是以約定的1美元兌換1。1歐元的比例來兌換。這樣，銀行就可以從中賺取0。1歐元的價差。此時，投資者還可以獲得先前的以美元計算的定期存款利息和銀行支付的期權對價。但是，由于銀行行使了期權，投資者手中的10000美元已經(jīng)按約定出售給了銀行，投資者賬戶上的外匯變?yōu)?1000歐元和少量的美元利息和期權對價。此時，如果以美元來計價，投資者原來的10000美元就只剩下9166美元。是投資者虧損了嗎？由于理財計劃到期后投資者手中持有的外匯是11000歐元，如果次日美元與歐元的匯率重新回到1美元兌換1。1歐元，投資者外匯仍然價值10000美元，加上此前獲得的利息和期權對價，投資者沒有遭到實質(zhì)性虧損，還獲得了較高的收益。 鏈接 專家支招外匯理財 各銀行的外匯理財產(chǎn)品各有賣點，且合同版本中有不少專業(yè)術語。如何選擇適合自己的外匯理財產(chǎn)品呢？外匯理財專家為投資者點撥迷津。 1 看誰有提前終止權 銀行還是投資人，誰掌握提前終止權是一個很關鍵的問題。優(yōu)先考慮有提前贖回權的產(chǎn)品，無論是美元升息還是匯率波動，客戶都能及時收回投資，這就使“被套”的風險大大降低。在大多數(shù)外匯理財產(chǎn)品中，唯有銀行有提前終止協(xié)議的權利。在這種情況下，一旦外匯走勢與銀行預期反向運行，銀行就會行使這項權利，那么投資者就處于被動，投資收益亦呈隱性損失。最近不少銀行將提前終止權賦予投資者，在這種情況下，投資者須具備外匯知識，為自己在適當時機行使權利打下基礎。 2 認清“收益率” 浮動收益產(chǎn)品的收益率下限很低甚至為零，但這些浮動收益產(chǎn)品的上限都很高。但這類很吸引眼球的高收益率背后隱藏著很大的風險，其所謂的最佳收益率和預期收益率并不等于實際收益率。因為其最佳收益率和預期收益率是要達到一定條件才能實現(xiàn)，也就是說參照的匯率、利率、黃金價格或指數(shù)等要達到協(xié)議所規(guī)定的水平。投資者在期待高收益率的同時也要承擔這些觀察指標所帶來的風險。 有些產(chǎn)品的所謂最佳收益率有諸多前提條件。實際收益并不等于最佳收益率，這一點投資者一定要看清楚再投資。 3 考量風險承受能力 外匯理財產(chǎn)品分為浮動和固定收益兩種類型。對于風險承受能力偏低的投資者來說，固定收益的外匯理財產(chǎn)品是不錯的選擇，因其收益穩(wěn)定且比同期存款利率高、風險小；而浮動收益產(chǎn)品則適合能夠承受高風險、期待高收益的投資者。但這類浮動收益產(chǎn)品結構較固定收益產(chǎn)品復雜，因而較適合對金融市場和金融產(chǎn)品有所了解的投資者。 投資固定收益類產(chǎn)品的期限不要太長，最好是1年以下，盡量縮短投資周期。因為固定收益類產(chǎn)品對抗利率、匯率波動風險的能力最低，客戶應在時間上掌握主動權，不要被表面上的高收益率所迷惑。。
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在人民幣理財因貨幣市場收益率走低而尋求投資轉向之際，中外銀行競逐激烈的外匯理財持續(xù)高溫。在人民幣匯改和外幣持續(xù)加息的情勢下，外匯理財亦呈現(xiàn)出更多新花樣，而
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