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浦發(fā)銀行：?jiǎn)紊碓谕獯蚬ぴ撊绾瓮顿Y理財(cái) -------------------------------------------------------------------------------- 2005年03月11日 07:23 《理財(cái)周刊》 　　27歲的趙小姐從小生長(zhǎng)在素有“四大火都”之稱的重慶，大學(xué)畢業(yè)后憑著川妹子的一股“辣勁”只身一人來(lái)到廣西北海闖蕩，目前在一所具有一定知名度的公司擔(dān)任行政助理一職。　　自己和父母的閑錢該如何配置？ 　　經(jīng)過(guò)這幾年的江湖闖蕩，趙小姐深諳通過(guò)合理利用資金能夠使資金不斷增值，從而創(chuàng)造更多的財(cái)富。趙小姐的父母都是“老重慶”，他們一直生活重慶，收入也比較豐厚。這幾年房地產(chǎn)的投資一直很是火，重慶的房產(chǎn)市場(chǎng)也很被業(yè)界看好，仍居住在重慶的父母以她的名義投資了一套700000元的房產(chǎn)，但這套房產(chǎn)的出租和收益都仍然由父母掌管，而每個(gè)月的還貸也由父母在處理。　　趙小姐雖然不在父母身邊，但總是心系雙親，每個(gè)月總是按時(shí)把自己的節(jié)余和年終獎(jiǎng)金交給母親。但當(dāng)她得知父母把自己的錢都還放在銀行里“睡大覺(jué)”時(shí)，覺(jué)得這簡(jiǎn)直是一種巨大的無(wú)形的浪費(fèi)，所以她很希望通過(guò)專家的一些合理的建議來(lái)說(shuō)服自己的父母，將這筆閑置的定期存款進(jìn)行一些投資，從而達(dá)到錢生錢的目的。　　同時(shí)，父母還儲(chǔ)存了60萬(wàn)元的存款，自用的房產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，自用和投資的兩套房產(chǎn)總貸款余額為60萬(wàn)元。趙小姐希望專家也能為父母的這些資產(chǎn)和負(fù)債做一些配置建議，使得二老將來(lái)的老年生活更為富足。　　單身生活無(wú)憂慮　　趙小姐目前月收入2500元，每個(gè)月的房租500元，基本的生活開(kāi)銷和衣、食、行、娛樂(lè)分別為500元和800元，每月醫(yī)療和保健花費(fèi)在150元左右，這樣趙小姐每個(gè)月能夠節(jié)余900元。每到年終，趙小姐能拿到4000元的年終獎(jiǎng)和2000元的銀行的存款利息，還有2000元左右的其他收入。　　中國(guó)幅員遼闊，山河秀麗，熱愛(ài)祖國(guó)大好山河和勇于征服大自然的她，已經(jīng)將旅游作為了自己最重要的愛(ài)好和休閑活動(dòng)。為了這個(gè)愛(ài)好，趙小姐需要每年支出4000余元。這樣算下來(lái)趙小姐的年度性節(jié)余為4000元。父母還為自己買了1000000元的壽險(xiǎn)和500000元的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由母親支出。　　趙小姐名下有21000的活期存款和76000元的定期性的存款，以及350美金和1100元的港幣。趙小姐很希望能專家能給予自己和父母一些好的理財(cái)建議。如果說(shuō)服不了父母進(jìn)行投資，她打算將自己10萬(wàn)元左右的存款“生殺大權(quán)”從父母手中拿回。當(dāng)然如何打理，仍然需要征求專家的意見(jiàn)。　　另外需要說(shuō)明的是，由于趙小姐長(zhǎng)期在外地工作，定居地也暫未定。到底要不要重慶，現(xiàn)在也還很難決定，也希望專家能考慮到這個(gè)因素。　　每月收支狀況每月收入 每月支出 本人收入 2500 房屋或房租 500 配偶收入 無(wú) 基本生活開(kāi)銷 150 其他家人收入 無(wú) 衣、食、行、娛樂(lè) 800 其他收入 無(wú) 醫(yī)療費(fèi) 150 子女教育費(fèi) 無(wú) 其他貸款 無(wú) 合計(jì) 2500 合計(jì) 1600 每月結(jié)余（收入-支出） 900 　　年度性收支狀況收入 支出 年終獎(jiǎng)金 4000 保險(xiǎn)費(fèi) 無(wú) 存款、債券利息 2000 產(chǎn)險(xiǎn) 無(wú) 股利、股息 無(wú) 其他 4000（旅游） 其他 2000 合計(jì) 8000 合計(jì) 4000 每年結(jié)余（收入-支出） 4000 　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 現(xiàn)金及活存 21000 房屋貸款（余額） 600000 定期性存款 76000 汽車貸款（余額） 股票 無(wú) 消費(fèi)貸款（余額） 債券 無(wú) 信用卡未付款 外匯 350美金，1100港幣 其他 房地產(chǎn)（自用） 1000000 (父母) 房地產(chǎn)（投資） 700000（父母掌握） 其他 600000存款（父母處） 資產(chǎn)總計(jì) 約2400000 負(fù)債總計(jì) 600000 凈值（資產(chǎn)-負(fù)債） 1800000 　　全家保險(xiǎn)狀況保障額 壽險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 其他 本 人 1000000 500000 　　資產(chǎn)配置建議　　一、 家庭財(cái)務(wù)狀況分析　　A。收支情況分析　　趙小姐年度收入總計(jì)為38000元，其中每月工資2500元，合計(jì)收入30000元，年終獎(jiǎng)金4000元，存款債券等利息收入2000元，其它收入2000元。趙小姐本人年度總支出為23200元，其中日常支出每月1600，合計(jì)19200元，每年旅游支出4000元。　　趙小姐目前的收支結(jié)構(gòu)都比較簡(jiǎn)單。收入主要是工資，支出主要是日常生活。個(gè)人年度總支出占其收入的比例為61%，節(jié)余比例為39%。對(duì)遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)單身一人的趙小姐來(lái)說(shuō)，支出比例還算合理，節(jié)余雖不算多，但也還過(guò)得去。但父母以她的名義投資料一套價(jià)值700000元的房產(chǎn)，某種意義上說(shuō)，全面地收支應(yīng)該將該房產(chǎn)產(chǎn)生的租金和月供考慮進(jìn)去。另外，保障方面的支出暫由父母承擔(dān)。　　B。家庭資產(chǎn)負(fù)債情況分析　　包括父母資產(chǎn)在內(nèi)，趙小姐家庭總資產(chǎn)約240萬(wàn)。其中金融資產(chǎn)約70萬(wàn)，包括父母60萬(wàn)存款，自己約10萬(wàn)存款(現(xiàn)金或活期2。1萬(wàn)、定期7。6萬(wàn)、美元350元、港幣1100元)；另有固定資產(chǎn)170萬(wàn)，包括投資性房產(chǎn)70萬(wàn)、父母自住房產(chǎn)100萬(wàn)。負(fù)債約60萬(wàn)，是自住房產(chǎn)和投資房產(chǎn)的按揭貸款余額。　　趙小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債比率為25%=60/240，比率較小，家庭的資產(chǎn)非常安全。但固定資產(chǎn)占比達(dá)70。8%，比重偏高；金融資產(chǎn)僅29。2%，且金融資產(chǎn)全部是銀行存款。銀行存款，雖然安全，流動(dòng)性也非常好，但收益非常有限。尤其將約70萬(wàn)資金全部存放銀行，卻按5%以上的利率供房款，不甚合理。　　C。家庭理財(cái)計(jì)劃分析　　趙小姐希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)有兩個(gè)：一是自有的資金能有較好增值、二是父母的資產(chǎn)能合理配置，使他們將來(lái)老家生活更加富足。　　其實(shí)，趙小姐自有資金的安排，要結(jié)合未來(lái)幾年生活中一些重大事件的財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)考慮，如是否會(huì)在今幾年成家，是否打算在廣西安家，是否購(gòu)車，其名下房產(chǎn)如何處置等。　　趙小姐父母退休生活，也不僅僅是考慮父母現(xiàn)在有的資產(chǎn)，還要考慮父母現(xiàn)在的年齡，現(xiàn)在的收入狀況，已有的退休后保障，計(jì)劃退休的年齡及父母期望退休后享受什么樣的生活。　　根據(jù)適當(dāng)假設(shè)的基礎(chǔ)上對(duì)趙小姐資產(chǎn)配置提出以下建議：　　二、 理財(cái)建議　　A。家庭應(yīng)急金留存。　　首先，從現(xiàn)有資金中留存3-6倍日常生活開(kāi)支，用于家庭的應(yīng)急需要。趙小姐的日常月開(kāi)支1600元，6倍約1萬(wàn)元留存為應(yīng)急基金。另假設(shè)父母月支出5000元(含自住房月供，投資房月供由房租收入支付)，6倍即3萬(wàn)元；合計(jì)家庭應(yīng)急基金4萬(wàn)元，該部分資金存放在銀行或購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。　　B。安排好家庭保障。　　留存完應(yīng)急基金后，接下來(lái)就安排家庭的保障計(jì)劃。　　趙小姐雖有50萬(wàn)元意外保險(xiǎn)，但還應(yīng)考慮意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼，甚至重大疾病類保險(xiǎn)；如果沒(méi)有社保，個(gè)人的保障更是當(dāng)務(wù)之急。　　父母如果已經(jīng)有較好的社保，但沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，可以適當(dāng)購(gòu)買一些住院補(bǔ)貼類保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)類商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充；另也可以適當(dāng)考慮購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。　　C。金融投資安排。　　留存足夠的應(yīng)急基金，安排好家庭保障后，接下來(lái)就是對(duì)剩余資金進(jìn)行投資安排。　　從趙小姐家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)該較為保守，金融投資經(jīng)驗(yàn)也應(yīng)較少。建議重點(diǎn)考慮基金投資，借專業(yè)機(jī)構(gòu)為自己理財(cái)。建議趙小姐自己的剩余資金投資一些偏高風(fēng)險(xiǎn)的基金，獲取高一些的收益，如小盤股基金、積極成長(zhǎng)類基金等純股票類基金。其父母的剩余資金建議投資一些穩(wěn)健的品種，如貨幣市場(chǎng)基金、保本基金、債券類基金或穩(wěn)健類基金。建議每類基金投資比例均在25%。　　特別說(shuō)明：　　l 假如趙小姐父母收入應(yīng)對(duì)包括自住房供款在內(nèi)的支出，有一些壓力，留存的應(yīng)急基金應(yīng)多一些。　　l 假如趙小姐家庭不愿意去做一些有風(fēng)險(xiǎn)的投資，建議將剩余資金主要用于還銀行貸款。　　l 如果投資性房產(chǎn)有變現(xiàn)的打算，家庭金融資產(chǎn)投資需要重新安排。　　l 如果趙小姐最近幾年有成家、安家、買車等打算，上述金融資產(chǎn)投資可能也需要重新調(diào)整。　　上海浦東發(fā)展銀行廣東分行 劉中斌　　投資建議：　　趙小姐已經(jīng)開(kāi)始有了理財(cái)意識(shí)，這很好。對(duì)于該家庭的投資建議，主要可以從趙小姐及其父母兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)。　　從趙小姐一方面來(lái)看，她能有“發(fā)言權(quán)”的資金為21000活期存款，76000元定期存款。基本建議“用貨幣市場(chǎng)基金代替活期儲(chǔ)蓄，用基金投資代替定期存款”。其中，趙小姐需要準(zhǔn)備一筆生活緊急備用金，大約1萬(wàn)元，因此可以將目前的2萬(wàn)余元活期存款全部購(gòu)買一只貨幣市場(chǎng)基金，以備日常所需，同時(shí)又獲得比活期高得多的利息收入。而76000元的定期存款如果是分次存入的，可以每次等到到期后(如果時(shí)間不超過(guò)1年)，將每筆資金用來(lái)投資表現(xiàn)較好、潛力較大的股票型基金。因?yàn)橼w小姐年紀(jì)尚輕，目前也還沒(méi)有結(jié)婚打算，有較多的時(shí)間可用來(lái)累積投資收益。　　趙小姐說(shuō)父母沒(méi)有投資意識(shí)，其實(shí)不然。看，她的父母已經(jīng)抓住重慶火熱的樓市，投資了一把。但由于兩處房產(chǎn)的總負(fù)債數(shù)額較高(60萬(wàn)元)，因此趙小姐需要提醒父母看看這套房產(chǎn)的出租收益是否好過(guò)每月還款額。如果出租收益率很低甚至為負(fù)，可以考慮將房產(chǎn)變現(xiàn)，獲取已經(jīng)到手的房?jī)r(jià)上漲部分。如果出租收益率一般或者較好，可以繼續(xù)持有這套房產(chǎn)，同時(shí)密切注意樓市走向，隨時(shí)準(zhǔn)備拋出變現(xiàn)。　　另外，父母還有60萬(wàn)元左右的存款，這筆金融資產(chǎn)對(duì)二老的未來(lái)養(yǎng)老較有利，但目前處于“浪費(fèi)”狀態(tài)。雖然加息后定存的利息有所上調(diào)，5年期存款稅后利率2。88%(單利)。但相比較目前交易所中期國(guó)債4。5%左右的到期收益率(復(fù)利)，顯然是較弱的。作為對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性要求很低的兩位老人，完全可以將其中的三分之一，也就是20萬(wàn)元左右資金用作投資5年期的中期交易所國(guó)債，獲得更多收益。同時(shí)，可以將其中20萬(wàn)元左右資金投資于保本基金和平衡型基金，獲取較為安全的中等收益。另外剩余的20萬(wàn)元資金可購(gòu)買1～2只貨幣市場(chǎng)基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，應(yīng)付將來(lái)的現(xiàn)金需求，同時(shí)保持轉(zhuǎn)出投資于其它產(chǎn)品的能力。 　　本刊個(gè)人金融工作室 陳婷　　保險(xiǎn)建議　　隨著社會(huì)的發(fā)展和觀念的更新，女性在家庭和社會(huì)中的角色已得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升。現(xiàn)代女性，既要兼顧家庭責(zé)任，又要在職場(chǎng)打拼。她們?cè)谏钪幸惺鼙饶行愿嗟娘L(fēng)險(xiǎn)。資料顯示，女性的平均壽命一般比男性長(zhǎng)5-8歲，更長(zhǎng)的生命時(shí)間也意味著需要準(zhǔn)備更多的醫(yī)療費(fèi)用。　　同時(shí)，女性正在越來(lái)越大地遭受女性疾病的困擾：乳腺癌等婦科疾病發(fā)病率提高，發(fā)病時(shí)間提前，據(jù)WHO統(tǒng)計(jì)，從1990年至2002年，在世界范圍內(nèi)，乳腺癌的發(fā)病率和死亡率均增長(zhǎng)了22%，中國(guó)近年來(lái)的發(fā)生率亦迅速上升。子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌和卵巢癌也是威脅女性生命和健康的最大殺手。女性的醫(yī)療費(fèi)用支出要比男性高出許多。因此，她們需要越來(lái)越重視對(duì)于自身的關(guān)愛(ài)和呵護(hù)。越來(lái)越多的女性已經(jīng)意識(shí)到，女性很需要保險(xiǎn)，不少職業(yè)婦女特別是中高收入的白領(lǐng)麗人，對(duì)女性保險(xiǎn)的需求更為迫切。而女性在家庭和社會(huì)中的角色提升，亦使女性完全有財(cái)力為自己投保，就趙小姐而言也是如此。　　目前，趙小姐已有1000000元保額的壽險(xiǎn)和500000元的意外險(xiǎn)。根據(jù)趙小姐的狀況，我們建議：　　1、完善保障。雖然趙小姐已有壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，但并不完善，必須加以補(bǔ)充。一是建議投保重大疾病保險(xiǎn)和女性疾病保險(xiǎn)，保額各200000元，繳費(fèi)期至60周歲；二是從資料中知悉，建議投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保額10000元/次；每日住院保險(xiǎn)，住院期間給付100元/天。另外，趙小姐也可在原有意外險(xiǎn)上，附加保額為10000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。　　2、投保額度該如何確定？目前比較通用的定律是拿出年薪的10%-15%用于繳納每年的保費(fèi)。　　3、選擇保險(xiǎn)公司。由于趙小姐定居地暫未確定，建議投保在全國(guó)性的保險(xiǎn)公司，如果若干年后回重慶定居，保單可以靈活轉(zhuǎn)移，可省卻很多麻煩。　　4、趙小姐的父母為其買了1000000元的壽險(xiǎn)和500000元的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由母親支出。如果繳費(fèi)期是比較長(zhǎng)的，那么趙小姐必須預(yù)計(jì)到今后保險(xiǎn)費(fèi)自己繳納的可能，在自己的財(cái)務(wù)安排上提前作好準(zhǔn)備。　　太平人壽上海分公司 黃宜平 。