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中國工商銀行將云南省分行部分縣域支行整體移交云南省人民政府，并由云南省人民政府指定云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社接收和管理，這是姜建清為處置那些徘徊在盈虧平衡點附近的“雞肋資產(chǎn)”而祭出的一招新棋?！ 拔覀儸F(xiàn)在已從‘國家隊’變成‘地方軍’了?！毙★L(fēng)打趣道。小風(fēng)在中國工商銀行云南某縣支行工作，6月底，該縣支行整體被移交到當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社，招牌也隨之更改。小風(fēng)說自己也正在適應(yīng)“身份轉(zhuǎn)換”。小風(fēng)現(xiàn)在頭疼的是：“每碰到熟人，我都要不耐其煩地解釋一遍，我已經(jīng)不在工行而在農(nóng)信社上班了?！薄 ⌒★L(fēng)的遭遇只是目前工行在云南加速股改的一個縮影。6月底，工商銀行在云南實施一次大動作：將云南省45家縣支行近70個網(wǎng)點成建制整體移交云南省農(nóng)村信用聯(lián)社。 收縮戰(zhàn)線 中國工商銀行行長姜建清一直強調(diào)工行股改是“輸不起的改革”。在工行不良資產(chǎn)處置即將接近尾聲時，姜建清仍不松懈，多次在內(nèi)部會議上急呼“股改無小事”。在工總行的強勢股改政策下，工行云南分行也是大刀闊斧，作出移交45家縣支行的改革舉措?！ 斑@次云南部分縣支行被整體劃轉(zhuǎn)到省聯(lián)社，是整個工行股改的一部分?！惫ば性颇戏中行侣劙l(fā)言人陸恩達這樣表示。陸恩達強調(diào)現(xiàn)在還是移交工作的過渡期，拒絕透露更多的信息?！ ∮浾攉@得的一份文件如此描述此次移交事件：“為深化金融體制改革，經(jīng)中國工商銀行與云南省人民政府商定，有關(guān)部門批準(zhǔn)，中國工商銀行將云南省分行部分縣域支行整體移交云南省人民政府，并由云南省人民政府指定云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社接收和管理?！薄 ?jù)有關(guān)人士透露：此次整體移交的機構(gòu)是經(jīng)營規(guī)模較小、發(fā)展空間小的45個縣級支行，一個地區(qū)二級分行，共70個營業(yè)網(wǎng)點，此次移交共涉及各項存款近80億元，貸款34億元，固定資產(chǎn)1億多元，人員1200多人。云南省工行移交前有130家左右的縣級支行，這次移交的主要是經(jīng)濟不太發(fā)達的縣支行，也意味著工行在云南全面收縮戰(zhàn)線；二級分行除了個別外基本沒動，可能要保留，不過，移交縣支行后有幾個二級分行已級沒有下級支行，只有分行所在地的營業(yè)網(wǎng)點了。 不過，記者在向陸恩達求證以上數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性時，陸恩達表示“無法證實”?！ ∮兄槿耸客嘎叮涸?月底工行云南分行完成近500份損失類貸款資料組卷工作和可疑類貸款賣方盡職調(diào)查之后，在工總行同意下，就開始著手制定劃轉(zhuǎn)部分縣支行的計劃。緊鑼密鼓的準(zhǔn)備之后，出臺了《工總行將云南分行部分縣域支行移交云南省政府的實施方案》和《中國工商銀行云南省分行部分縣域支行移交云南省人民政府協(xié)議書》等文件。 6月中旬起，工行云南分行曾數(shù)次開會討論劃轉(zhuǎn)支行的問題，各地工作組進駐劃轉(zhuǎn)支行工作。在20日昆明召開了有關(guān)移交的會議，具體參會人員為分管金融的副縣長、縣聯(lián)社主任、縣工行行長，會議確定移交工作將于6月25日完成。記者從一份工行某縣支行移交該縣農(nóng)村信用社聯(lián)合社的協(xié)議書(《中國工商銀行×縣支行移交×縣農(nóng)村信用社聯(lián)合社協(xié)議書》)上看到，該協(xié)議書明確規(guī)定：縣支行本部及所轄營業(yè)網(wǎng)點、分支機構(gòu)、資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)、人員、固定資產(chǎn)(包括房屋、車輛、機具設(shè)備及計算機)成建制整體移交給縣農(nóng)村信用社聯(lián)合社，移交時限定于2005年6月25日24時?！ ?月底，云南省聯(lián)社駐各地州辦事處掛牌和工商銀行縣市支行改牌(劃轉(zhuǎn)農(nóng)村信用社)移交儀式同時舉行，這在全國的商業(yè)銀行改革中是第一家，小風(fēng)和留下來的同事對于換牌反而很平靜，一位同事開玩笑說是“城頭變換大王旗”。 “力度之大，動作之快，前所未有”，一些銀行業(yè)內(nèi)人士這樣形容工行在云南的改革舉措。小風(fēng)對此更是深有體會，半個月前，小風(fēng)還在加班加點，做不良貸款的資料組卷工作和賣方盡職調(diào)查，此項工作剛做完，還沒來得及歇口氣，就傳來要劃轉(zhuǎn)到農(nóng)信社和工作組進駐的消息，“當(dāng)時因為沒有心理準(zhǔn)備，有些震驚和手足無措?！薄 ∫平恢畱n “移交后，我們現(xiàn)在和過去沒什么變化，除了招牌變了，人還是這幫人，工作差別也不大，只是沒那么累了。”小風(fēng)正在學(xué)習(xí)和熟悉農(nóng)信社的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這與工行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有些不同。 小風(fēng)認(rèn)為移交還算平穩(wěn)，“眼下的狀況是有人歡喜有人憂?！毙★L(fēng)承認(rèn)心理落差還是有的，因為在工行工作，以前曾有金飯碗之說，比在農(nóng)信社有些許優(yōu)越感，現(xiàn)在有些無奈的感覺。不過收入方面并不差，小風(fēng)補充說：“目前收入比在工行略高一些?！薄 熬透卟痪偷?，讓員工收入待遇有所保障。”一位工行人士這樣表示。工行縣支行移交協(xié)議書也表明：“縣支行移交給農(nóng)信社的干部員工原則上按甲方原有規(guī)定確定的職級不變。福利待遇參照農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，就高不就低。今后，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革時，按省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！薄 ?jù)工行人士透露：對于不愿去農(nóng)信社的干部員工，可以買斷工齡自謀職業(yè)(每年工齡2500元)，此外，有內(nèi)部人士透露，對愿意去農(nóng)信社的員工，每人“多發(fā)三個月的工資”。 工行一直存在分支行機構(gòu)布局不合理、冗員過多等積弊，云南分行也存在此類問題。姜建清明確表示，工行不會大規(guī)模撤并機構(gòu)和裁員，“股改將嚴(yán)格按照國家的統(tǒng)一部署，兼顧各方面利益，統(tǒng)籌考慮改革的力度和可承受的程度，積極穩(wěn)妥地向前推進?！薄 ㄇ鍋碚f，將工行在經(jīng)濟欠發(fā)達的中小城市分支行機構(gòu)整體移交地方信用社是現(xiàn)實的決策。此前，中行、建行(包括工行自己)都是直接撤銷了部分虧損的縣支行及網(wǎng)點。移交農(nóng)信社相對于直接撤并機構(gòu)來說，對裁員的沖擊要小一些?！ ⌒★L(fēng)雖然到了農(nóng)信社，還擔(dān)心等到工行等四大行股改完畢后，中央可能又要對農(nóng)信社進行改革了，到那時恐怕又要面臨一次新的人事震蕩了?！ 〔贿^，這次在工行經(jīng)歷了一次人事改革，小風(fēng)反而很坦然：“體制改革，了斷舊的人事關(guān)系是大潮流，不管你是哪級人員都端不成鐵飯碗?！薄 ≠Y產(chǎn)移交相對簡單些，按照移交協(xié)議：固定資產(chǎn)移交原則經(jīng)財政部批準(zhǔn)，縣支行的固定資產(chǎn)無償劃撥給云南省人民政府，由省政府指定云南省財政廳列賬管理，實物由縣支行造冊登記，全部移交農(nóng)信社，有關(guān)手續(xù)按省政府要求辦理。 對于信貸資產(chǎn)移交，也沒那么麻煩。因為工行此前為股改已經(jīng)剝離了不良資產(chǎn)。在移交協(xié)議里規(guī)定：對于工行縣支行涉及的法人客戶損失和可疑類貸款，由縣支行按中國工商銀行的股改政策在移交前進行剝離，次級類貸款按省工行與省聯(lián)社商定的數(shù)額由工行上級行留下商定的數(shù)額處置消化，其余部分一并移交。移交完成后，對所有的業(yè)務(wù)農(nóng)信社按有關(guān)規(guī)定進行風(fēng)險認(rèn)定，對形成風(fēng)險的只做認(rèn)定不追究責(zé)任(觸犯法律的除外)，按省聯(lián)社的要求進行風(fēng)險處置?！ 艾F(xiàn)在移交到農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)還是不錯的?！币晃涣私廪r(nóng)信社的工行人士指出其中的隱憂：農(nóng)信社的當(dāng)前管理水平還落后于工行這樣的國有商業(yè)銀行，這些本來不錯的資產(chǎn)移交后有可能又變成不良資產(chǎn)，這是需要提防的。這位人士還建議一個新的方案：被移交的縣支行可以重新整合，進行股份制改造，構(gòu)建公司化治理結(jié)構(gòu)的地方性銀行。他也承認(rèn)這要承擔(dān)改制風(fēng)險，也有一些法律上的和操作上的障礙?！ 」ば匈Y產(chǎn)處置的第三條道路 6月27日，在云南工行移交縣支行的同時，工總行在北京對4590億元的可疑類不良貸款公開競標(biāo)，工行與華融、信達等4家資產(chǎn)管理公司分別簽訂了轉(zhuǎn)讓協(xié)議。而此前更早的5月15日，工行完成了2460億的損失類資產(chǎn)的剝離工作。 工行處置不良資產(chǎn)采用了兩種模式，與中行、建行不盡相同。對于2460億元的損失類貸款處置，工行并未像中行和建行一樣用資本金核銷，根據(jù)《財經(jīng)》雜志此前的報道，工行對損失類貸款采取了“人壽模式”，即把2460億元損失類貸款放入到匯金和財政的“共管賬戶”之中，并靠多種渠道來核銷，包括未來工行可以獲得的部分所得稅退稅、匯金和財政的股本收益等?！ ∵@一安排的優(yōu)點在于，對于工行的損失類貸款，并不需要立刻動用資本金核銷，有點類似用未來收入“分期付款”，但這個過程同時也有賴于工行的改革實效和盈利能力，因此對改革各方帶來的都是較正面的激勵作用。較之中行與建行的一次性核銷，這一方案也被認(rèn)為能減少當(dāng)下的改革成本，但同時也增加了財政的隱形負(fù)債?！ ?590億元左右的可疑類貸款處置，工行采用市場化方式轉(zhuǎn)讓給四大資產(chǎn)管理公司，平均轉(zhuǎn)讓價格為資產(chǎn)面值的26。38％。根據(jù)《財經(jīng)》報道，國家要求工行對這部分不良貸款的回收率要保持在30％左右，如果達不到30％，工行要動用自身盈利對差價進行撥備。70％的損失部分則由央行以發(fā)行票據(jù)等方式承擔(dān)，在建行、中行的模式里，可疑類資產(chǎn)的賬面處置是由央行發(fā)行票據(jù)支付50％的對價購買?！ 〗ㄇ逶谧罱囊淮蝺?nèi)部會議上明確表示：剝離不良資產(chǎn)、卸下歷史包袱，不等于說工行今后的日子就好過了。業(yè)界預(yù)測，不良資產(chǎn)被剝離以后，姜建清接下來可能會處置一些盈利能力不足的資產(chǎn)。云南分行的移交45家縣支行之舉也許就是一種嘗試，或者說，是一種新的資產(chǎn)處置模式?！ ∵@些盈利不強的資產(chǎn)本身不能看做不良資產(chǎn)，但其盈利能力又確實比較差，總在盈虧臨界點附近徘徊，被戲稱“雞肋資產(chǎn)”，食之無味、棄之可惜。這類資產(chǎn)往往與工行在經(jīng)濟欠發(fā)達的分支機構(gòu)有關(guān)，尤其是與經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)密切相關(guān)。顯然，處置此類盈利水平低的資產(chǎn)不同于處置不良資產(chǎn)。 在不良資產(chǎn)剝離之后，工行各分支行之間、沿海地區(qū)與中西部分支行之間，人均有效資產(chǎn)等指標(biāo)千差萬別，有些二級分行(地市級分行)人均資產(chǎn)僅幾百萬元。這些分行人均盈利水平低、經(jīng)營結(jié)構(gòu)不合理等問題在財務(wù)重組之前被不良資產(chǎn)問題掩蓋了，但不良資產(chǎn)的壓力一旦減輕，這些問題反而更突出地表現(xiàn)出來。工行總行曾按《金融企業(yè)會計制度》(2001年版)進行過測算，財務(wù)重組后，部分二級分行仍面臨較大生存壓力，還沒有將未來利率市場化等各種風(fēng)險成本考慮在內(nèi)?！ ≈袊y行界有一種測算方法，一個30人的縣支行本部在沒有貸款的情況下，盈虧臨界點是人均存款666。67萬元，也就是說，大約需要2億元存款規(guī)模才能保本，而一個12人的機構(gòu)需要1億元左右的存款才能保本，盈虧臨界點是人均存款833。33萬元。就以云南分行被移交的45家縣支行為例，移交共涉及各項存款近80億，人員1200多人(此數(shù)據(jù)未經(jīng)工行云南分行證實)，以此計算，每家縣支行人均存款剛好在盈虧臨界點附近(若計算人均有效資產(chǎn)的話，可能會更低)，由此可見，這些資產(chǎn)人均盈利水平不強。 處理此類盈利水平低的資產(chǎn)，銀行往往采取撤并與之相關(guān)連的分支機構(gòu)，招商銀行的陸磊博士認(rèn)為：作為商業(yè)銀行，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)減少撤并網(wǎng)點，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)增加網(wǎng)點，這是企業(yè)的正常市場行為，無可厚非，“工行此舉能節(jié)約資本金，提高資本充足率”?！ 〔贿^，撤并機構(gòu)這又牽涉到地方金融業(yè)發(fā)展以及裁員等社會問題，因此，云南工行的大規(guī)模移交縣支行的舉措，顯得別有新意。云南分行移交縣支行的舉措顯示工總行瘦身的決心?！ 〔簧贅I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，云南分行的舉措是工總行同意下的試點，如果試點成功，“云南經(jīng)驗”有可能會被工行在中西部等省份推廣。 。
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切割“雞肋資產(chǎn)”第一刀
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是的