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從8月23日開始，央行宣布再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限，其中一年期美元和港幣調(diào)整后利率上限分別為2%和1。875%。對于手頭持有美元的老百姓來說，無疑有了獲取更高收益的機(jī)會。但前段時間人民幣升值帶來資金縮水的陰影仍在，不少市民開始拿不準(zhǔn)手頭的外匯該怎么打理了。 人民幣升值外匯理財收益縮水 昨天，記者在一國有銀行碰見了市民齊女士。她想把今年年初購買的該銀行一款2年期外匯理財產(chǎn)品退掉，但遭到了銀行的拒絕。原因是按照合同條文，齊女士沒有提前終止這款產(chǎn)品的權(quán)利，因此她十分的生氣?！澳菚r候看中的是收益率很高，2年下來平均每年的利率能達(dá)到3。4%以上，但人民幣一升值，我的1萬美元產(chǎn)品就縮水了?！? 按照銀行的條款，齊女士購買的1萬美元產(chǎn)品，每年可以拿到340美元的收益，但齊女士認(rèn)為因為人民幣的突然升值，這筆收益無疑要打個折扣。 齊女士的算法是這樣的，人民幣升值后把她的“1萬美元+1年的收益”換成人民幣，再與從前相比，實際收益一年只有1。332%了，少了近2%。 “這個收益率還不如在升值前全部結(jié)匯成人民幣，然后再存進(jìn)銀行?！饼R女士告訴記者，其實自己家里最近并沒有什么花美元的機(jī)會，這1萬美元早想換成人民幣了?！暗@10000美元的外匯理財就是取不出來，前些日子都說人民幣要升值，我周圍的朋友都在拋美元，家里還有些美元都已經(jīng)拋了，只有買外匯理財?shù)倪@部分遭受了損失。而且現(xiàn)在外面都在傳，人民幣還要升值，我的這1萬美元要后年才到期，因此很著急。” 像齊女士這樣的市民還有不少，記者從南京的幾家銀行了解到，自從人民幣升值之后，經(jīng)常有市民來咨詢關(guān)于能否贖回外匯理財產(chǎn)品。“像齊女士這樣購買了長期產(chǎn)品前來咨詢的最多。特別是對于那些在去年甚至前年購買外匯理財?shù)目蛻簦@次升值帶來的損失就更大些，因為早期的產(chǎn)品收益率都比較低。”一位銀行人士表示，但他同時告訴記者，這種損失是相對的，“損失只是針對想把美元換成人民幣的人而言，對于那些想長期持有的市民來說，這種損失就不存在。” 一份資料顯示，對于外匯理財?shù)耐顿Y者來說購買了那些早期的長期產(chǎn)品、損失就更大些。如某銀行推出的收益遞增型，1000美元1份，3年期，年收益率在2。4%~2。6%之間；如果算上人民幣升值的因素，收益率在0。352%~0。548%之間，收益率微不足道?！疤貏e是由于外匯理財剛推出的時候，市場還很缺乏投資品種，因此不少老百姓都把手頭的人民幣拿出來通過各種渠道換成美元，包括從黃牛手中。因此人民幣這次升值甚至?xí)?dǎo)致了一些購買外匯理財?shù)耐顿Y者虧本的現(xiàn)象?！? 銀行細(xì)說理財產(chǎn)品為何無法贖回 “一般這種情況下，客戶是無法贖回的，因為大多數(shù)理財產(chǎn)品，提前終止權(quán)在銀行方面。”江蘇省建行一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，這也就是為什么齊女士難以拿回自己在銀行的1萬美元的原因。 根據(jù)這位人士介紹：外匯理財產(chǎn)品有可變的收益，其收益取決于風(fēng)險，目前國內(nèi)銀行基本的操作模式是，銀行從客戶手里募集到外幣后，交由境外投資機(jī)構(gòu)在國際市場上運作，通過國際市場利率的變化，銀行付給客戶一定的期權(quán)費用，這樣使客戶的收益遠(yuǎn)高于儲蓄利息收入。 “提前終止權(quán)條款的出現(xiàn)，主要是考慮到客戶的收益。因為國際市場的風(fēng)險是存在的，一旦風(fēng)險來臨，境外機(jī)構(gòu)會主動通知銀行將業(yè)務(wù)提前終止掉。既維護(hù)了銀行的信譽(yù)，也能進(jìn)一步避免客戶的損失。之所以很多產(chǎn)品中，銀行沒有留給客戶提前終止的權(quán)利，這位人士向記者表示：主要是銀行在推出投資品種之前產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計好了，大量客戶的頻頻贖回打亂銀行的投資計劃。” 記者在采訪中也了解到，盡管在一些外匯理財產(chǎn)品中，銀行加入了客戶可以提前贖回的條款，但這些產(chǎn)品的流動性依然不強(qiáng)。例如光大、民生等銀行的一些產(chǎn)品有半年、或者1年客戶提前行使終止權(quán)的條款，但因為期限過長，客戶依舊難以防范因匯率變動等外界因素帶來的風(fēng)險。還有一些銀行推出的產(chǎn)品中有質(zhì)押的條款，客戶如有需求可以將外匯理財產(chǎn)品作為抵押物，但對于客戶來說，質(zhì)押貸款往往拿不到本金，還要付給銀行利息。 “因此對于購買了長期的外匯理財產(chǎn)品的投資者來說，目前這種收益縮水正是流動性風(fēng)險的體現(xiàn)?！边@位人士向記者表示。同時他再次強(qiáng)調(diào)，高收益的理財產(chǎn)品必然會伴隨著各式各樣的風(fēng)險，因此老百姓在買這些產(chǎn)品的時候，一定要把方方面面的因素結(jié)合起來，切不可盲目追高。 業(yè)內(nèi)人士表示，人民幣匯率制度改革后，美元兌人民幣的匯率波動加大，擁有外幣資產(chǎn)的客戶也會有更多的投資方式和獲利的可能，因為目前人民幣的投資品種和渠道還遠(yuǎn)不如外匯來得豐富。以風(fēng)險程度較低的半年期銀行可提前贖回理財產(chǎn)品為例，投資者的年投資回報率可達(dá)3。20%左右，且資金流動性相對較高；而與此相對應(yīng)的同期限人民幣投資產(chǎn)品相對品種比較單一，人民幣理財及貨幣市場基金的投資收益率只是維持在2。0%附近，收益率相對美元投資產(chǎn)品而言比較低。因此市民在決定是否終止已經(jīng)購買的外匯產(chǎn)品并換成人民幣以前一定要三思而行。 利率上調(diào)存款好還是買理財產(chǎn)品好 “國內(nèi)銀行已經(jīng)加息兩次了，隨著美元存款利率的上升，以后出現(xiàn)的外匯理財產(chǎn)品的利率肯定也會跟高。因此從未來的趨勢來看，即使加息，外匯理財?shù)氖找媛屎痛婵钕啾冗€是有很大的差異的?！苯K省中行的張海寧告訴記者。 他指出，由于外匯理財?shù)氖找媛适呛蛧H市場的走向密切相關(guān)，因此存在著不確定性，隨著美聯(lián)儲10次加息，國內(nèi)外匯理財產(chǎn)品（1年期）的收益率也從當(dāng)初的2%不到，上浮到了現(xiàn)在的3%以上?！巴鈪R理財與外匯存款的最大不同是，外匯理財?shù)氖找媛士傇诟樱婵畹氖找媛蕜t相對穩(wěn)定。外匯理財產(chǎn)品對于市場的敏感程度要大大高于存款?！? 對于利率式的理財產(chǎn)品來說，隨著美聯(lián)儲加息的預(yù)期仍在，因此張海寧認(rèn)為這類產(chǎn)品仍有上升的空間。特別是現(xiàn)在銀行在推出外匯理財產(chǎn)品的時候，考慮到市場目前對流動性風(fēng)險的厭惡，新產(chǎn)品都追求“短平快”，因此對于短期投資的客戶來說，外匯理財產(chǎn)品仍是不錯的選擇?！耙愿骷毅y行現(xiàn)在銷售的外匯理財產(chǎn)品來看，不少3個月期限的產(chǎn)品如今預(yù)期收益率都已經(jīng)達(dá)到了3%以上，期限長一點的收益率更高，這是外匯存款所不能比擬的，加息之后，3個月的美元存款利率只有1。750%，而半年的利率也只有1。875%。因此，如果手中持有的外匯近幾年的確不需要支出，可購買銀行發(fā)行的6個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，獲取3%以上的年收益更為劃算。 但專家同時也指出，外匯儲蓄雖然收益率遠(yuǎn)比不上外匯理財產(chǎn)品，但其最大的好處是可以隨時支取，流動性非常好。因此如果市民手持的外匯考慮近幾年的確不用，又不想冒風(fēng)險，則選擇外幣協(xié)議儲蓄。 外匯理財產(chǎn)品究竟怎么選 由于目前市場上推出的美元理財產(chǎn)品品種比較多，既有與美元LIBOR（倫敦同業(yè)拆放利率）掛鉤的，也有與匯率相掛鉤的，根據(jù)投資人風(fēng)險接受程度的不同收益率也有所不同。現(xiàn)階段老百姓在購買外匯理財?shù)臅r候需要注意些什么呢？ 張海寧認(rèn)為，由于近期匯率、利率等變動較大，因此市民在投資外匯理財時首選的是那些短期收益高、流動性高、可贖回的產(chǎn)品。 張海寧表示，隨著美聯(lián)儲的多次加息，固定利率型的理財產(chǎn)品體現(xiàn)出了和加息的一致性，因此對于觀念相對保守的投資者來說，流動性好的這類外匯理財產(chǎn)品值得投資的。至于和匯率或者是和黃金掛鉤的，不確定的因素就很多了，因此投資者必須要具備一些相關(guān)的專業(yè)知識?！皩τ谄鋵嵾@類和匯率或者黃金區(qū)間掛鉤的理財產(chǎn)品，如果選擇得當(dāng)，長期投資的話利率還是非?？捎^的?！睆埡幐嬖V記者。他表示，如果投資這類產(chǎn)品可根據(jù)投資者自身的判斷，盡量把區(qū)間向上設(shè)，采取階梯性的投資策略，將風(fēng)險控制在最小。 此番調(diào)整利率再次提醒投資者，購買長期產(chǎn)品得慎重，除非收益率確實高出許多。 國內(nèi)銀行上調(diào)利率轉(zhuǎn)存合算嗎 上一次央行上調(diào)境內(nèi)美元、港幣小額存款利率是在今年7月22日，當(dāng)時利率上限分別為1。625%和1。5%。而去年11月央行首次結(jié)束美元降息周期后的一年美元存款利率僅為0。875%，與目前的2%年收益相差了1。125%。在本次調(diào)整后，三個月期美元存款利率還首次超過了同期限的人民幣存款利率。對此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為這是為了鼓勵老百姓留住美元，避免大量結(jié)匯的一個手段，于是產(chǎn)生了一個現(xiàn)象，不少老百姓選擇了轉(zhuǎn)存的形式。昨天早上，記者在中山南路的中國銀行，就見到了幾位來轉(zhuǎn)存美元或者港幣的市民。 “其實不是人人轉(zhuǎn)存都合算的?！敝行幸晃幌嚓P(guān)人士告訴記者，銀行經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)一些市民的美元已經(jīng)存了很長時間，又想辦理轉(zhuǎn)存，這樣其實得不償失。 外匯專家表示，如果您在加息以前在銀行存入了期限比較長的美元或者港幣定期存款，并且現(xiàn)在離到期日的期限還比較長，那么就需要到銀行辦理全部取出，然后再按照新的利率重新存入比較劃算。計算是否需要轉(zhuǎn)存的市民可以參照以下計算方式：用已存天數(shù)×原活期年利率/360+重新存入到原到期日的天數(shù)×新的相應(yīng)定期年利率/360，計算出自己所得到的收益然后與原來利率下存款到期后所得到的收益相比較，如果比原收益高就可以選擇轉(zhuǎn)存，相反低于原收益則不必取出重存。（記者 金科） 。
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從8月23日開始，央行宣布再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限，其中一年期美元和港幣調(diào)整后利率上限分別為2%和1.875%。對于手頭持有美元的老百姓來說，無疑有了獲取更高收益的機(jī)會。但前段時間人民幣升值帶來資金縮水的陰影仍在，不少市民開始拿不準(zhǔn)手頭的外匯該怎么打理了。 人民幣升值外匯理財收益縮水 昨天，記者在一國有銀行碰見了市民齊女士。她想把今年年初購買的該銀行一款2年期外匯理財產(chǎn)品退掉，但遭到了銀行的拒絕。原因是按照合同條文，齊女士沒有提前終止這款產(chǎn)品的權(quán)利，因此她十分的生氣。“那時候看中的是收益率很高，2年下來平均每年的利率能達(dá)到3.4%以上，但人民幣一升值，我的1萬美元產(chǎn)品就縮水了。” 按照銀行的條款，齊女士購買的1萬美元產(chǎn)品，每年可以拿到340美元的收益，但齊女士認(rèn)為因為人民幣的突然升值，這筆收益
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從8月23日開始，央行宣布再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限，其中一年期美元和港幣調(diào)整后利率上限分別為2%和1。875%。對于手頭持有美元的老百姓來說，無疑有了獲取更高收益的機(jī)會。但前段時間人民幣升值帶來資金縮水的陰影仍在，不少市民開始拿不準(zhǔn)手頭的外匯該怎么打理了。 人民幣升值外匯理財收益縮水 昨天，記者在一國有銀行碰見了市民齊女士。她想把今年年初購買的該銀行一款2年期外匯理財產(chǎn)品退掉，但遭到了銀行的拒絕。原因是按照合同條文，齊女士沒有提前終止這款產(chǎn)品的權(quán)利，因此她十分的生氣。“那時候看中的是收益率很高，2年下來平均每年的利率能達(dá)到3。4%以上，但人民幣一升值，我的1萬美元產(chǎn)品就縮水了。” 按照銀行的條款，齊女士購買的1萬美元產(chǎn)品，每年可以拿到340美元的收益，但齊女士認(rèn)為因為人民幣的突然升值，這筆收益無疑要打個折扣。 齊女士的算法是這樣的，人民幣升值后把她的“1萬美元+1年的收益”換成人民幣，再與從前相比，實際收益一年只有1。332%了，少了近2%。 “這個收益率還不如在升值前全部結(jié)匯成人民幣，然后再存進(jìn)銀行?！饼R女士告訴記者，其實自己家里最近并沒有什么花美元的機(jī)會，這1萬美元早想換成人民幣了?！暗@10000美元的外匯理財就是取不出來，前些日子都說人民幣要升值，我周圍的朋友都在拋美元，家里還有些美元都已經(jīng)拋了，只有買外匯理財?shù)倪@部分遭受了損失。而且現(xiàn)在外面都在傳，人民幣還要升值，我的這1萬美元要后年才到期，因此很著急?！? 像齊女士這樣的市民還有不少，記者從南京的幾家銀行了解到，自從人民幣升值之后，經(jīng)常有市民來咨詢關(guān)于能否贖回外匯理財產(chǎn)品?！跋颀R女士這樣購買了長期產(chǎn)品前來咨詢的最多。特別是對于那些在去年甚至前年購買外匯理財?shù)目蛻?，這次升值帶來的損失就更大些，因為早期的產(chǎn)品收益率都比較低?！币晃汇y行人士表示，但他同時告訴記者，這種損失是相對的，“損失只是針對想把美元換成人民幣的人而言，對于那些想長期持有的市民來說，這種損失就不存在?！? 一份資料顯示，對于外匯理財?shù)耐顿Y者來說購買了那些早期的長期產(chǎn)品、損失就更大些。如某銀行推出的收益遞增型，1000美元1份，3年期，年收益率在2。4%~2。6%之間；如果算上人民幣升值的因素，收益率在0。352%~0。548%之間，收益率微不足道?！疤貏e是由于外匯理財剛推出的時候，市場還很缺乏投資品種，因此不少老百姓都把手頭的人民幣拿出來通過各種渠道換成美元，包括從黃牛手中。因此人民幣這次升值甚至?xí)?dǎo)致了一些購買外匯理財?shù)耐顿Y者虧本的現(xiàn)象?！? 銀行細(xì)說理財產(chǎn)品為何無法贖回 “一般這種情況下，客戶是無法贖回的，因為大多數(shù)理財產(chǎn)品，提前終止權(quán)在銀行方面?！苯K省建行一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，這也就是為什么齊女士難以拿回自己在銀行的1萬美元的原因。 根據(jù)這位人士介紹：外匯理財產(chǎn)品有可變的收益，其收益取決于風(fēng)險，目前國內(nèi)銀行基本的操作模式是，銀行從客戶手里募集到外幣后，交由境外投資機(jī)構(gòu)在國際市場上運作，通過國際市場利率的變化，銀行付給客戶一定的期權(quán)費用，這樣使客戶的收益遠(yuǎn)高于儲蓄利息收入。 “提前終止權(quán)條款的出現(xiàn)，主要是考慮到客戶的收益。因為國際市場的風(fēng)險是存在的，一旦風(fēng)險來臨，境外機(jī)構(gòu)會主動通知銀行將業(yè)務(wù)提前終止掉。既維護(hù)了銀行的信譽(yù)，也能進(jìn)一步避免客戶的損失。之所以很多產(chǎn)品中，銀行沒有留給客戶提前終止的權(quán)利，這位人士向記者表示：主要是銀行在推出投資品種之前產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計好了，大量客戶的頻頻贖回打亂銀行的投資計劃。” 記者在采訪中也了解到，盡管在一些外匯理財產(chǎn)品中，銀行加入了客戶可以提前贖回的條款，但這些產(chǎn)品的流動性依然不強(qiáng)。例如光大、民生等銀行的一些產(chǎn)品有半年、或者1年客戶提前行使終止權(quán)的條款，但因為期限過長，客戶依舊難以防范因匯率變動等外界因素帶來的風(fēng)險。還有一些銀行推出的產(chǎn)品中有質(zhì)押的條款，客戶如有需求可以將外匯理財產(chǎn)品作為抵押物，但對于客戶來說，質(zhì)押貸款往往拿不到本金，還要付給銀行利息。 “因此對于購買了長期的外匯理財產(chǎn)品的投資者來說，目前這種收益縮水正是流動性風(fēng)險的體現(xiàn)?！边@位人士向記者表示。同時他再次強(qiáng)調(diào)，高收益的理財產(chǎn)品必然會伴隨著各式各樣的風(fēng)險，因此老百姓在買這些產(chǎn)品的時候，一定要把方方面面的因素結(jié)合起來，切不可盲目追高。 業(yè)內(nèi)人士表示，人民幣匯率制度改革后，美元兌人民幣的匯率波動加大，擁有外幣資產(chǎn)的客戶也會有更多的投資方式和獲利的可能，因為目前人民幣的投資品種和渠道還遠(yuǎn)不如外匯來得豐富。以風(fēng)險程度較低的半年期銀行可提前贖回理財產(chǎn)品為例，投資者的年投資回報率可達(dá)3。20%左右，且資金流動性相對較高；而與此相對應(yīng)的同期限人民幣投資產(chǎn)品相對品種比較單一，人民幣理財及貨幣市場基金的投資收益率只是維持在2。0%附近，收益率相對美元投資產(chǎn)品而言比較低。因此市民在決定是否終止已經(jīng)購買的外匯產(chǎn)品并換成人民幣以前一定要三思而行。 利率上調(diào)存款好還是買理財產(chǎn)品好 “國內(nèi)銀行已經(jīng)加息兩次了，隨著美元存款利率的上升，以后出現(xiàn)的外匯理財產(chǎn)品的利率肯定也會跟高。因此從未來的趨勢來看，即使加息，外匯理財?shù)氖找媛屎痛婵钕啾冗€是有很大的差異的。”江蘇省中行的張海寧告訴記者。 他指出，由于外匯理財?shù)氖找媛适呛蛧H市場的走向密切相關(guān)，因此存在著不確定性，隨著美聯(lián)儲10次加息，國內(nèi)外匯理財產(chǎn)品（1年期）的收益率也從當(dāng)初的2%不到，上浮到了現(xiàn)在的3%以上。“外匯理財與外匯存款的最大不同是，外匯理財?shù)氖找媛士傇诟?，而存款的收益率則相對穩(wěn)定。外匯理財產(chǎn)品對于市場的敏感程度要大大高于存款?！? 對于利率式的理財產(chǎn)品來說，隨著美聯(lián)儲加息的預(yù)期仍在，因此張海寧認(rèn)為這類產(chǎn)品仍有上升的空間。特別是現(xiàn)在銀行在推出外匯理財產(chǎn)品的時候，考慮到市場目前對流動性風(fēng)險的厭惡，新產(chǎn)品都追求“短平快”，因此對于短期投資的客戶來說，外匯理財產(chǎn)品仍是不錯的選擇。“以各家銀行現(xiàn)在銷售的外匯理財產(chǎn)品來看，不少3個月期限的產(chǎn)品如今預(yù)期收益率都已經(jīng)達(dá)到了3%以上，期限長一點的收益率更高，這是外匯存款所不能比擬的，加息之后，3個月的美元存款利率只有1。750%，而半年的利率也只有1。875%。因此，如果手中持有的外匯近幾年的確不需要支出，可購買銀行發(fā)行的6個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，獲取3%以上的年收益更為劃算。 但專家同時也指出，外匯儲蓄雖然收益率遠(yuǎn)比不上外匯理財產(chǎn)品，但其最大的好處是可以隨時支取，流動性非常好。因此如果市民手持的外匯考慮近幾年的確不用，又不想冒風(fēng)險，則選擇外幣協(xié)議儲蓄。 外匯理財產(chǎn)品究竟怎么選 由于目前市場上推出的美元理財產(chǎn)品品種比較多，既有與美元LIBOR（倫敦同業(yè)拆放利率）掛鉤的，也有與匯率相掛鉤的，根據(jù)投資人風(fēng)險接受程度的不同收益率也有所不同?，F(xiàn)階段老百姓在購買外匯理財?shù)臅r候需要注意些什么呢？ 張海寧認(rèn)為，由于近期匯率、利率等變動較大，因此市民在投資外匯理財時首選的是那些短期收益高、流動性高、可贖回的產(chǎn)品。 張海寧表示，隨著美聯(lián)儲的多次加息，固定利率型的理財產(chǎn)品體現(xiàn)出了和加息的一致性，因此對于觀念相對保守的投資者來說，流動性好的這類外匯理財產(chǎn)品值得投資的。至于和匯率或者是和黃金掛鉤的，不確定的因素就很多了，因此投資者必須要具備一些相關(guān)的專業(yè)知識。“對于其實這類和匯率或者黃金區(qū)間掛鉤的理財產(chǎn)品，如果選擇得當(dāng)，長期投資的話利率還是非?？捎^的?！睆埡幐嬖V記者。他表示，如果投資這類產(chǎn)品可根據(jù)投資者自身的判斷，盡量把區(qū)間向上設(shè)，采取階梯性的投資策略，將風(fēng)險控制在最小。 此番調(diào)整利率再次提醒投資者，購買長期產(chǎn)品得慎重，除非收益率確實高出許多。 國內(nèi)銀行上調(diào)利率轉(zhuǎn)存合算嗎 上一次央行上調(diào)境內(nèi)美元、港幣小額存款利率是在今年7月22日，當(dāng)時利率上限分別為1。625%和1。5%。而去年11月央行首次結(jié)束美元降息周期后的一年美元存款利率僅為0。875%，與目前的2%年收益相差了1。125%。在本次調(diào)整后，三個月期美元存款利率還首次超過了同期限的人民幣存款利率。對此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為這是為了鼓勵老百姓留住美元，避免大量結(jié)匯的一個手段，于是產(chǎn)生了一個現(xiàn)象，不少老百姓選擇了轉(zhuǎn)存的形式。昨天早上，記者在中山南路的中國銀行，就見到了幾位來轉(zhuǎn)存美元或者港幣的市民。 “其實不是人人轉(zhuǎn)存都合算的。”中行一位相關(guān)人士告訴記者，銀行經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)一些市民的美元已經(jīng)存了很長時間，又想辦理轉(zhuǎn)存，這樣其實得不償失。 外匯專家表示，如果您在加息以前在銀行存入了期限比較長的美元或者港幣定期存款，并且現(xiàn)在離到期日的期限還比較長，那么就需要到銀行辦理全部取出，然后再按照新的利率重新存入比較劃算。計算是否需要轉(zhuǎn)存的市民可以參照以下計算方式：用已存天數(shù)×原活期年利率/360+重新存入到原到期日的天數(shù)×新的相應(yīng)定期年利率/360，計算出自己所得到的收益然后與原來利率下存款到期后所得到的收益相比較，如果比原收益高就可以選擇轉(zhuǎn)存，相反低于原收益則不必取出重存。
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從8月23日開始，央行宣布再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限，其中一年期美元和港幣調(diào)整后利率上限分別為2%和1。875%。對于手頭持有美元的老百姓來說，無疑有了獲取更高收益的機(jī)會。但前段時間人民幣升值帶來資金縮水的陰影仍在，不少市民開始拿不準(zhǔn)手頭的外匯該怎么打理了。 人民幣升值外匯理財收益縮水 昨天，記者在一國有銀行碰見了市民齊女士。她想把今年年初購買的該銀行一款2年期外匯理財產(chǎn)品退掉，但遭到了銀行的拒絕。原因是按照合同條文，齊女士沒有提前終止這款產(chǎn)品的權(quán)利，因此她十分的生氣?！澳菚r候看中的是收益率很高，2年下來平均每年的利率能達(dá)到3。4%以上，但人民幣一升值，我的1萬美元產(chǎn)品就縮水了?！? 按照銀行的條款，齊女士購買的1萬美元產(chǎn)品，每年可以拿到340美元的收益，但齊女士認(rèn)為因為人民幣的突然升值，這筆收益無疑要打個折扣。 齊女士的算法是這樣的，人民幣升值后把她的“1萬美元+1年的收益”換成人民幣，再與從前相比，實際收益一年只有1。332%了，少了近2%。 “這個收益率還不如在升值前全部結(jié)匯成人民幣，然后再存進(jìn)銀行?！饼R女士告訴記者，其實自己家里最近并沒有什么花美元的機(jī)會，這1萬美元早想換成人民幣了?！暗@10000美元的外匯理財就是取不出來，前些日子都說人民幣要升值，我周圍的朋友都在拋美元，家里還有些美元都已經(jīng)拋了，只有買外匯理財?shù)倪@部分遭受了損失。而且現(xiàn)在外面都在傳，人民幣還要升值，我的這1萬美元要后年才到期，因此很著急。” 像齊女士這樣的市民還有不少，記者從南京的幾家銀行了解到，自從人民幣升值之后，經(jīng)常有市民來咨詢關(guān)于能否贖回外匯理財產(chǎn)品?！跋颀R女士這樣購買了長期產(chǎn)品前來咨詢的最多。特別是對于那些在去年甚至前年購買外匯理財?shù)目蛻?，這次升值帶來的損失就更大些，因為早期的產(chǎn)品收益率都比較低?！币晃汇y行人士表示，但他同時告訴記者，這種損失是相對的，“損失只是針對想把美元換成人民幣的人而言，對于那些想長期持有的市民來說，這種損失就不存在?！? 一份資料顯示，對于外匯理財?shù)耐顿Y者來說購買了那些早期的長期產(chǎn)品、損失就更大些。如某銀行推出的收益遞增型，1000美元1份，3年期，年收益率在2。4%~2。6%之間；如果算上人民幣升值的因素，收益率在0。352%~0。548%之間，收益率微不足道?！疤貏e是由于外匯理財剛推出的時候，市場還很缺乏投資品種，因此不少老百姓都把手頭的人民幣拿出來通過各種渠道換成美元，包括從黃牛手中。因此人民幣這次升值甚至?xí)?dǎo)致了一些購買外匯理財?shù)耐顿Y者虧本的現(xiàn)象。” 銀行細(xì)說理財產(chǎn)品為何無法贖回 “一般這種情況下，客戶是無法贖回的，因為大多數(shù)理財產(chǎn)品，提前終止權(quán)在銀行方面。”江蘇省建行一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，這也就是為什么齊女士難以拿回自己在銀行的1萬美元的原因。 根據(jù)這位人士介紹：外匯理財產(chǎn)品有可變的收益，其收益取決于風(fēng)險，目前國內(nèi)銀行基本的操作模式是，銀行從客戶手里募集到外幣后，交由境外投資機(jī)構(gòu)在國際市場上運作，通過國際市場利率的變化，銀行付給客戶一定的期權(quán)費用，這樣使客戶的收益遠(yuǎn)高于儲蓄利息收入。 “提前終止權(quán)條款的出現(xiàn)，主要是考慮到客戶的收益。因為國際市場的風(fēng)險是存在的，一旦風(fēng)險來臨，境外機(jī)構(gòu)會主動通知銀行將業(yè)務(wù)提前終止掉。既維護(hù)了銀行的信譽(yù)，也能進(jìn)一步避免客戶的損失。之所以很多產(chǎn)品中，銀行沒有留給客戶提前終止的權(quán)利，這位人士向記者表示：主要是銀行在推出投資品種之前產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計好了，大量客戶的頻頻贖回打亂銀行的投資計劃?！? 記者在采訪中也了解到，盡管在一些外匯理財產(chǎn)品中，銀行加入了客戶可以提前贖回的條款，但這些產(chǎn)品的流動性依然不強(qiáng)。例如光大、民生等銀行的一些產(chǎn)品有半年、或者1年客戶提前行使終止權(quán)的條款，但因為期限過長，客戶依舊難以防范因匯率變動等外界因素帶來的風(fēng)險。還有一些銀行推出的產(chǎn)品中有質(zhì)押的條款，客戶如有需求可以將外匯理財產(chǎn)品作為抵押物，但對于客戶來說，質(zhì)押貸款往往拿不到本金，還要付給銀行利息。 “因此對于購買了長期的外匯理財產(chǎn)品的投資者來說，目前這種收益縮水正是流動性風(fēng)險的體現(xiàn)?！边@位人士向記者表示。同時他再次強(qiáng)調(diào)，高收益的理財產(chǎn)品必然會伴隨著各式各樣的風(fēng)險，因此老百姓在買這些產(chǎn)品的時候，一定要把方方面面的因素結(jié)合起來，切不可盲目追高。 業(yè)內(nèi)人士表示，人民幣匯率制度改革后，美元兌人民幣的匯率波動加大，擁有外幣資產(chǎn)的客戶也會有更多的投資方式和獲利的可能，因為目前人民幣的投資品種和渠道還遠(yuǎn)不如外匯來得豐富。以風(fēng)險程度較低的半年期銀行可提前贖回理財產(chǎn)品為例，投資者的年投資回報率可達(dá)3。20%左右，且資金流動性相對較高；而與此相對應(yīng)的同期限人民幣投資產(chǎn)品相對品種比較單一，人民幣理財及貨幣市場基金的投資收益率只是維持在2。0%附近，收益率相對美元投資產(chǎn)品而言比較低。因此市民在決定是否終止已經(jīng)購買的外匯產(chǎn)品并換成人民幣以前一定要三思而行。 利率上調(diào)存款好還是買理財產(chǎn)品好 “國內(nèi)銀行已經(jīng)加息兩次了，隨著美元存款利率的上升，以后出現(xiàn)的外匯理財產(chǎn)品的利率肯定也會跟高。因此從未來的趨勢來看，即使加息，外匯理財?shù)氖找媛屎痛婵钕啾冗€是有很大的差異的?！苯K省中行的張海寧告訴記者。 他指出，由于外匯理財?shù)氖找媛适呛蛧H市場的走向密切相關(guān)，因此存在著不確定性，隨著美聯(lián)儲10次加息，國內(nèi)外匯理財產(chǎn)品（1年期）的收益率也從當(dāng)初的2%不到，上浮到了現(xiàn)在的3%以上。“外匯理財與外匯存款的最大不同是，外匯理財?shù)氖找媛士傇诟?，而存款的收益率則相對穩(wěn)定。外匯理財產(chǎn)品對于市場的敏感程度要大大高于存款。” 對于利率式的理財產(chǎn)品來說，隨著美聯(lián)儲加息的預(yù)期仍在，因此張海寧認(rèn)為這類產(chǎn)品仍有上升的空間。特別是現(xiàn)在銀行在推出外匯理財產(chǎn)品的時候，考慮到市場目前對流動性風(fēng)險的厭惡，新產(chǎn)品都追求“短平快”，因此對于短期投資的客戶來說，外匯理財產(chǎn)品仍是不錯的選擇?！耙愿骷毅y行現(xiàn)在銷售的外匯理財產(chǎn)品來看，不少3個月期限的產(chǎn)品如今預(yù)期收益率都已經(jīng)達(dá)到了3%以上，期限長一點的收益率更高，這是外匯存款所不能比擬的，加息之后，3個月的美元存款利率只有1。750%，而半年的利率也只有1。875%。因此，如果手中持有的外匯近幾年的確不需要支出，可購買銀行發(fā)行的6個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，獲取3%以上的年收益更為劃算。 但專家同時也指出，外匯儲蓄雖然收益率遠(yuǎn)比不上外匯理財產(chǎn)品，但其最大的好處是可以隨時支取，流動性非常好。因此如果市民手持的外匯考慮近幾年的確不用，又不想冒風(fēng)險，則選擇外幣協(xié)議儲蓄。 外匯理財產(chǎn)品究竟怎么選 由于目前市場上推出的美元理財產(chǎn)品品種比較多，既有與美元LIBOR（倫敦同業(yè)拆放利率）掛鉤的，也有與匯率相掛鉤的，根據(jù)投資人風(fēng)險接受程度的不同收益率也有所不同。現(xiàn)階段老百姓在購買外匯理財?shù)臅r候需要注意些什么呢？ 張海寧認(rèn)為，由于近期匯率、利率等變動較大，因此市民在投資外匯理財時首選的是那些短期收益高、流動性高、可贖回的產(chǎn)品。 張海寧表示，隨著美聯(lián)儲的多次加息，固定利率型的理財產(chǎn)品體現(xiàn)出了和加息的一致性，因此對于觀念相對保守的投資者來說，流動性好的這類外匯理財產(chǎn)品值得投資的。至于和匯率或者是和黃金掛鉤的，不確定的因素就很多了，因此投資者必須要具備一些相關(guān)的專業(yè)知識?！皩τ谄鋵嵾@類和匯率或者黃金區(qū)間掛鉤的理財產(chǎn)品，如果選擇得當(dāng)，長期投資的話利率還是非?？捎^的?！睆埡幐嬖V記者。他表示，如果投資這類產(chǎn)品可根據(jù)投資者自身的判斷，盡量把區(qū)間向上設(shè)，采取階梯性的投資策略，將風(fēng)險控制在最小。 此番調(diào)整利率再次提醒投資者，購買長期產(chǎn)品得慎重，除非收益率確實高出許多。 國內(nèi)銀行上調(diào)利率轉(zhuǎn)存合算嗎 上一次央行上調(diào)境內(nèi)美元、港幣小額存款利率是在今年7月22日，當(dāng)時利率上限分別為1。625%和1。5%。而去年11月央行首次結(jié)束美元降息周期后的一年美元存款利率僅為0。875%，與目前的2%年收益相差了1。125%。在本次調(diào)整后，三個月期美元存款利率還首次超過了同期限的人民幣存款利率。對此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為這是為了鼓勵老百姓留住美元，避免大量結(jié)匯的一個手段，于是產(chǎn)生了一個現(xiàn)象，不少老百姓選擇了轉(zhuǎn)存的形式。昨天早上，記者在中山南路的中國銀行，就見到了幾位來轉(zhuǎn)存美元或者港幣的市民。 “其實不是人人轉(zhuǎn)存都合算的。”中行一位相關(guān)人士告訴記者，銀行經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)一些市民的美元已經(jīng)存了很長時間，又想辦理轉(zhuǎn)存，這樣其實得不償失。 外匯專家表示，如果您在加息以前在銀行存入了期限比較長的美元或者港幣定期存款，并且現(xiàn)在離到期日的期限還比較長，那么就需要到銀行辦理全部取出，然后再按照新的利率重新存入比較劃算。計算是否需要轉(zhuǎn)存的市民可以參照以下計算方式：用已存天數(shù)×原活期年利率/360+重新存入到原到期日的天數(shù)×新的相應(yīng)定期年利率/360，計算出自己所得到的收益然后與原來利率下存款到期后所得到的收益相比較，如果比原收益高就可以選擇轉(zhuǎn)存，相反低于原收益則不必取出重存。。
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從8月23日開始，央行宣布再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限，其中一年期美元和港幣調(diào)整后利率上限分別為2%和1。875%。對于手頭持有美元的老百姓來說，無疑有了獲取更高收益的機(jī)會。但前段時間人民幣升值帶來資金縮水的陰影仍在，不少市民開始拿不準(zhǔn)手頭的外匯該怎么打理了。 人民幣升值外匯理財收益縮水 昨天，記者在一國有銀行碰見了市民齊女士。她想把今年年初購買的該銀行一款2年期外匯理財產(chǎn)品退掉，但遭到了銀行的拒絕。原因是按照合同條文，齊女士沒有提前終止這款產(chǎn)品的權(quán)利，因此她十分的生氣?！澳菚r候看中的是收益率很高，2年下來平均每年的利率能達(dá)到3。4%以上，但人民幣一升值，我的1萬美元產(chǎn)品就縮水了。” 按照銀行的條款，齊女士購買的1萬美元產(chǎn)品，每年可以拿到340美元的收益，但齊女士認(rèn)為因為人民幣的突然升值，這筆收益無疑要打個折扣。 齊女士的算法是這樣的，人民幣升值后把她的“1萬美元+1年的收益”換成人民幣，再與從前相比，實際收益一年只有1。332%了，少了近2%。 “這個收益率還不如在升值前全部結(jié)匯成人民幣，然后再存進(jìn)銀行。”齊女士告訴記者，其實自己家里最近并沒有什么花美元的機(jī)會，這1萬美元早想換成人民幣了。“但這10000美元的外匯理財就是取不出來，前些日子都說人民幣要升值，我周圍的朋友都在拋美元，家里還有些美元都已經(jīng)拋了，只有買外匯理財?shù)倪@部分遭受了損失。而且現(xiàn)在外面都在傳，人民幣還要升值，我的這1萬美元要后年才到期，因此很著急?！? 像齊女士這樣的市民還有不少，記者從南京的幾家銀行了解到，自從人民幣升值之后，經(jīng)常有市民來咨詢關(guān)于能否贖回外匯理財產(chǎn)品。“像齊女士這樣購買了長期產(chǎn)品前來咨詢的最多。特別是對于那些在去年甚至前年購買外匯理財?shù)目蛻?，這次升值帶來的損失就更大些，因為早期的產(chǎn)品收益率都比較低?！币晃汇y行人士表示，但他同時告訴記者，這種損失是相對的，“損失只是針對想把美元換成人民幣的人而言，對于那些想長期持有的市民來說，這種損失就不存在?！? 一份資料顯示，對于外匯理財?shù)耐顿Y者來說購買了那些早期的長期產(chǎn)品、損失就更大些。如某銀行推出的收益遞增型，1000美元1份，3年期，年收益率在2。4%~2。6%之間；如果算上人民幣升值的因素，收益率在0。352%~0。548%之間，收益率微不足道?！疤貏e是由于外匯理財剛推出的時候，市場還很缺乏投資品種，因此不少老百姓都把手頭的人民幣拿出來通過各種渠道換成美元，包括從黃牛手中。因此人民幣這次升值甚至?xí)?dǎo)致了一些購買外匯理財?shù)耐顿Y者虧本的現(xiàn)象?！? 銀行細(xì)說理財產(chǎn)品為何無法贖回 “一般這種情況下，客戶是無法贖回的，因為大多數(shù)理財產(chǎn)品，提前終止權(quán)在銀行方面?！苯K省建行一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，這也就是為什么齊女士難以拿回自己在銀行的1萬美元的原因。 根據(jù)這位人士介紹：外匯理財產(chǎn)品有可變的收益，其收益取決于風(fēng)險，目前國內(nèi)銀行基本的操作模式是，銀行從客戶手里募集到外幣后，交由境外投資機(jī)構(gòu)在國際市場上運作，通過國際市場利率的變化，銀行付給客戶一定的期權(quán)費用，這樣使客戶的收益遠(yuǎn)高于儲蓄利息收入。 “提前終止權(quán)條款的出現(xiàn)，主要是考慮到客戶的收益。因為國際市場的風(fēng)險是存在的，一旦風(fēng)險來臨，境外機(jī)構(gòu)會主動通知銀行將業(yè)務(wù)提前終止掉。既維護(hù)了銀行的信譽(yù)，也能進(jìn)一步避免客戶的損失。之所以很多產(chǎn)品中，銀行沒有留給客戶提前終止的權(quán)利，這位人士向記者表示：主要是銀行在推出投資品種之前產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計好了，大量客戶的頻頻贖回打亂銀行的投資計劃?！? 記者在采訪中也了解到，盡管在一些外匯理財產(chǎn)品中，銀行加入了客戶可以提前贖回的條款，但這些產(chǎn)品的流動性依然不強(qiáng)。例如光大、民生等銀行的一些產(chǎn)品有半年、或者1年客戶提前行使終止權(quán)的條款，但因為期限過長，客戶依舊難以防范因匯率變動等外界因素帶來的風(fēng)險。還有一些銀行推出的產(chǎn)品中有質(zhì)押的條款，客戶如有需求可以將外匯理財產(chǎn)品作為抵押物，但對于客戶來說，質(zhì)押貸款往往拿不到本金，還要付給銀行利息。 “因此對于購買了長期的外匯理財產(chǎn)品的投資者來說，目前這種收益縮水正是流動性風(fēng)險的體現(xiàn)?！边@位人士向記者表示。同時他再次強(qiáng)調(diào)，高收益的理財產(chǎn)品必然會伴隨著各式各樣的風(fēng)險，因此老百姓在買這些產(chǎn)品的時候，一定要把方方面面的因素結(jié)合起來，切不可盲目追高。 業(yè)內(nèi)人士表示，人民幣匯率制度改革后，美元兌人民幣的匯率波動加大，擁有外幣資產(chǎn)的客戶也會有更多的投資方式和獲利的可能，因為目前人民幣的投資品種和渠道還遠(yuǎn)不如外匯來得豐富。以風(fēng)險程度較低的半年期銀行可提前贖回理財產(chǎn)品為例，投資者的年投資回報率可達(dá)3。20%左右，且資金流動性相對較高；而與此相對應(yīng)的同期限人民幣投資產(chǎn)品相對品種比較單一，人民幣理財及貨幣市場基金的投資收益率只是維持在2。0%附近，收益率相對美元投資產(chǎn)品而言比較低。因此市民在決定是否終止已經(jīng)購買的外匯產(chǎn)品并換成人民幣以前一定要三思而行。 利率上調(diào)存款好還是買理財產(chǎn)品好 “國內(nèi)銀行已經(jīng)加息兩次了，隨著美元存款利率的上升，以后出現(xiàn)的外匯理財產(chǎn)品的利率肯定也會跟高。因此從未來的趨勢來看，即使加息，外匯理財?shù)氖找媛屎痛婵钕啾冗€是有很大的差異的?！苯K省中行的張海寧告訴記者。 他指出，由于外匯理財?shù)氖找媛适呛蛧H市場的走向密切相關(guān)，因此存在著不確定性，隨著美聯(lián)儲10次加息，國內(nèi)外匯理財產(chǎn)品（1年期）的收益率也從當(dāng)初的2%不到，上浮到了現(xiàn)在的3%以上。“外匯理財與外匯存款的最大不同是，外匯理財?shù)氖找媛士傇诟?，而存款的收益率則相對穩(wěn)定。外匯理財產(chǎn)品對于市場的敏感程度要大大高于存款。” 對于利率式的理財產(chǎn)品來說，隨著美聯(lián)儲加息的預(yù)期仍在，因此張海寧認(rèn)為這類產(chǎn)品仍有上升的空間。特別是現(xiàn)在銀行在推出外匯理財產(chǎn)品的時候，考慮到市場目前對流動性風(fēng)險的厭惡，新產(chǎn)品都追求“短平快”，因此對于短期投資的客戶來說，外匯理財產(chǎn)品仍是不錯的選擇?！耙愿骷毅y行現(xiàn)在銷售的外匯理財產(chǎn)品來看，不少3個月期限的產(chǎn)品如今預(yù)期收益率都已經(jīng)達(dá)到了3%以上，期限長一點的收益率更高，這是外匯存款所不能比擬的，加息之后，3個月的美元存款利率只有1。750%，而半年的利率也只有1。875%。因此，如果手中持有的外匯近幾年的確不需要支出，可購買銀行發(fā)行的6個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，獲取3%以上的年收益更為劃算。 但專家同時也指出，外匯儲蓄雖然收益率遠(yuǎn)比不上外匯理財產(chǎn)品，但其最大的好處是可以隨時支取，流動性非常好。因此如果市民手持的外匯考慮近幾年的確不用，又不想冒風(fēng)險，則選擇外幣協(xié)議儲蓄。 外匯理財產(chǎn)品究竟怎么選 由于目前市場上推出的美元理財產(chǎn)品品種比較多，既有與美元LIBOR（倫敦同業(yè)拆放利率）掛鉤的，也有與匯率相掛鉤的，根據(jù)投資人風(fēng)險接受程度的不同收益率也有所不同?，F(xiàn)階段老百姓在購買外匯理財?shù)臅r候需要注意些什么呢？ 張海寧認(rèn)為，由于近期匯率、利率等變動較大，因此市民在投資外匯理財時首選的是那些短期收益高、流動性高、可贖回的產(chǎn)品。 張海寧表示，隨著美聯(lián)儲的多次加息，固定利率型的理財產(chǎn)品體現(xiàn)出了和加息的一致性，因此對于觀念相對保守的投資者來說，流動性好的這類外匯理財產(chǎn)品值得投資的。至于和匯率或者是和黃金掛鉤的，不確定的因素就很多了，因此投資者必須要具備一些相關(guān)的專業(yè)知識?！皩τ谄鋵嵾@類和匯率或者黃金區(qū)間掛鉤的理財產(chǎn)品，如果選擇得當(dāng)，長期投資的話利率還是非常可觀的?！睆埡幐嬖V記者。他表示，如果投資這類產(chǎn)品可根據(jù)投資者自身的判斷，盡量把區(qū)間向上設(shè)，采取階梯性的投資策略，將風(fēng)險控制在最小。 此番調(diào)整利率再次提醒投資者，購買長期產(chǎn)品得慎重，除非收益率確實高出許多。 國內(nèi)銀行上調(diào)利率轉(zhuǎn)存合算嗎 上一次央行上調(diào)境內(nèi)美元、港幣小額存款利率是在今年7月22日，當(dāng)時利率上限分別為1。625%和1。5%。而去年11月央行首次結(jié)束美元降息周期后的一年美元存款利率僅為0。875%，與目前的2%年收益相差了1。125%。在本次調(diào)整后，三個月期美元存款利率還首次超過了同期限的人民幣存款利率。對此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為這是為了鼓勵老百姓留住美元，避免大量結(jié)匯的一個手段，于是產(chǎn)生了一個現(xiàn)象，不少老百姓選擇了轉(zhuǎn)存的形式。昨天早上，記者在中山南路的中國銀行，就見到了幾位來轉(zhuǎn)存美元或者港幣的市民。 “其實不是人人轉(zhuǎn)存都合算的。”中行一位相關(guān)人士告訴記者，銀行經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)一些市民的美元已經(jīng)存了很長時間，又想辦理轉(zhuǎn)存，這樣其實得不償失。 外匯專家表示，如果您在加息以前在銀行存入了期限比較長的美元或者港幣定期存款，并且現(xiàn)在離到期日的期限還比較長，那么就需要到銀行辦理全部取出，然后再按照新的利率重新存入比較劃算。計算是否需要轉(zhuǎn)存的市民可以參照以下計算方式：用已存天數(shù)×原活期年利率/360+重新存入到原到期日的天數(shù)×新的相應(yīng)定期年利率/360，計算出自己所得到的收益然后與原來利率下存款到期后所得到的收益相比較，如果比原收益高就可以選擇轉(zhuǎn)存，相反低于原收益則不必取出重存。（記者 金科） 。
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