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"全職媽媽"如何規劃未來？ 2005-07-29 08:39 -------------------------------------------------------------------------------- 南方網訊 現年29歲的李揚（化名）四年前在一家進出口公司工作，由于業務上的關系，認識了如今的丈夫趙瑞，趙瑞在一家外企物流公司做業務員。兩人在接觸中產生了感情， 2002年，兩人步入了結婚的殿堂?！ ⌒禄橐潦迹顡P的月薪是四千多，趙瑞的月薪雖然也只有兩三千，但是做業務的他每月的提成都有六、七萬左右。幾年下來，趙瑞積蓄豐厚，因此，在雙方父母的資助下，兩人在天河區華景新城一次性付款65萬元，購買了一套100多平方米的住房。組建了溫馨幸福的愛巢?！ ∮捎谏顥l件優裕，李揚一直以來，對生活的質量要求很高。買化妝品、衣服都要夠得上檔次，只要自己看上的物品，從來沒有眨過一下眼，是一位不折不扣的shopping高手。趙瑞賺錢雖然辛苦，但對錢也沒有什么概念。夫妻兩人都是把金錢看得很淡的人，對個人的開支都不加約束，因而每個月的開銷都比較大?！ ≡谂笥训耐扑]下，李揚也曾進行一些小的理財投資，例如購買基金、債券等等，不過夫妻兩人在投資上又比較保守，都是一些風險性小的投資，而且投資額也不是很大。2003年6月，李揚又在天河區花23萬一次性購買了一套40平方米的二手房，專門用做收租?！ 〗Y婚后，善解人意的李揚不愿意看到丈夫如此辛苦，在她的建議下，趙瑞調換了一個部門，不做業務做管理了，這樣雖然收入只有不到2萬元，但是人清閑了很多?！ ?003年底，夫妻兩人想為美滿的家庭再添一道幸福的光彩。于是，李揚離職在家做起了全職太太，想生一個小寶寶。在做全職太太期間，李揚有更多的時間去shopping，無節制地往家里購買寶寶和她的高檔物品，花銷大得驚人?！ ?005年3月，可愛的天使小小出生了。有了小孩后，開銷更增加了很多，李揚這才意識到經濟上的壓力，于是她開始做家庭開支記錄，結果驚奇的發現全家的每月的開支超過了一萬元。占到了丈夫的一半多的收入?！ ±顡P以前是個花錢沒有顧慮的全職媽媽。現在雖然為了孩子的將來，偶爾也會克制一下自己的瘋狂購物行為，但對于每個月龐大的開銷來說，這無疑是杯水車薪。以前的無憂太太現在有了煩惱，為了家庭的幸福前景，李揚不得不考慮一下家庭財經的規劃?！ ∧壳?，李揚家的人民幣存款80萬元；另外在天河區還有一套40平方米的二手房（一次性買斷）出租，每個月有1600元的房租收入；還有三年期國債七萬元和五年期國債六萬元；十萬元十年期信誠保險公司一本多利兩全保險（分紅型）（一次性躉繳）和五萬元五年期平安保險公司平安聚寶盆兩全保險（A）（一次性躉繳）；外加三萬元股票套牢。李揚請人估算了一下資產，包含現金存款在內大概有200萬?！ 〗涍^李揚的壓縮消費，他們家如今的支出如下：生活開支和供老人的贍養費每個月共約1萬元；小寶寶的教育、疾病方面的保費支出是每年7700元；李揚由于沒有工作，投入的保險要多一些，各項保險加起來每年的保費支出約9000元多；丈夫由于公司提供了醫療保險及社保，私人投入的保險額相對要少一些，每年保費支出為6600元?！ ±顡P和丈夫都是獨生子女，趙瑞還是少數民族，按照有關規定，他們可以再生一胎。而且可愛的小小的到來給這個家庭增添的樂趣更是無法言表的，他們決定再3年內再生一個小寶寶，這樣一來，李揚只有犧牲自己的事業，在家做長期的全職媽媽了?！ ?月3日，李揚求助于本刊熱線020-34303171，要求本刊根據她家的實際情況為她量身訂做一個財務方案和投資方案。李揚的理財需求如下： 1、根據自己要長期做全職媽媽的實際情況，李揚想有效的處理家庭資金的合理安排，最大可能的規避風險。近期，要為小小的將來積蓄一筆教育基金的同時，還要為第二個孩子的出生做一些現實合理的財務規劃?！ ?、李揚打算未來2年內在天河或者是老東山區購買一套房子120平米左右的房子自住，把現住華景新城的房子出租?？煞慨a新政出臺后，李揚不知道投資房產還是不是有利可圖？同時，越秀區和東山區合并后，不知道該區的房價會受到什么樣的影響？ 3、李揚目前一年內沒有買車的打算，想等到小小滿兩歲的時候，再買輛12萬元左右的車帶孩子出去旅游?！ 》治觥 ∫驗槔顡P家庭財務情況可以說已經順利度過了初期創業期，家庭資產已經完成初步積累，以上三項需求對李揚家庭而言都是近期可以達到的目標，只要安排好財務規劃，完全可以提前享受"妻子、兒子、房子、車子"全包括的天倫之樂。唯一值得商榷的是李揚要做全職媽媽，這可能給家庭增加一些負擔，但是我們認為，如果李揚能切實處理好家庭的一切事務，對丈夫的支持和幫助也是無法用貨幣來衡量的。畢竟，李揚與丈夫趙瑞的收入差距還是有一定距離，而且這個原本家底殷實的家庭也完全有能力可由一個人支撐。 一、 財規劃前的財務狀況和現金流向 表一、李揚家庭資產負債簡表（單位：元）資產 負債 現金＋銀行存款 800,000 短期負債 0 國債＋投資型保險＋股票 310,000 長期負債 0 房產（按購入值） 880,000 總資產 1,990,000 總負債 0 凈資產 1,990,000 表二、李揚家庭年現金流向表（單位：元）年收入 年支出 趙瑞工資 240,000 家庭消費＋供養老人 120,000 40平米房租 19,200 小小的教育醫療 7,700 金融資產收益（按平均2。5％計算） 7,750 保險費 15,600 總收入 266,950 總支出 143,300 凈收入 123,650 由上述圖表可以看出：在無負債的情況下，家庭資產達到約200萬元。近期實際家庭用款仍集中在消費方面，因此如果增加一些長短期的投資，是可行的。另一方面，可以看出，李揚家庭偏向于保持高品質的生活方式，因此盡早購入房產，隨后購入汽車，生活又會增添新的光彩?！ 《?、理財規劃方案 1、家庭主要資產和負債的置換，及時選定新購房產?！ ±顡P沒有家庭負債，金融資產超過實物資產，占總資產的56％，尤其是80萬元銀行存款實在太浪費，應該盡早轉換一部分。房產既是消費品又是投資品，是家庭好的選擇。投資建議是：在東山、天河購入面積約120平米的四房單位的房產。理由： A、廣州作為經濟蓬勃、人才流入不絕的城市，住房需求將持續旺盛，購房仍然不失為一項理想的投資項目。東山與越秀并區是經濟、教育強強聯合，對該區的房價只有利好消息，因而在原東山區購房，無論是自用現在還是投資都是較好的時機?！ 、為迎接即將出生的寶寶，可以考慮自用，新房既可以為新寶寶準備一間漂亮舒適的BB房，也要考慮大孩子即將上小學，為他爭取優質小學學位的情況，選擇在教育資源比較豐富、品質較高的原東山區?！ 、今年可以用不超過20萬元在原東山區或天河區支付首期款按揭購入單價8000元/平米左右的120平米住宅自用，貸款76。8萬元20年按揭每月等額還款為5200。9元，原華景新城的住宅可以放租，每月租金約2500元，加上40平米房出租收入1600元，這樣每月實際供樓款僅1100元，對家庭而言完全可以接受?！ 、120平米左右戶型在房產新政策實施之后，非常受歡迎，是當前二次置業的首選戶型?！ ‰m然是貸款借錢，實際上由于借用資金提前完成購房計劃，提高生活品質，還考慮到未來孩子的教育計劃，避免了可能會支付的擇校費，在未來通漲的預期下，資金的成本是越來越小的。這樣銀行存款等金融資產對總資產的占比降到約三分之一。 另說明：由于面積不超過144平米豪宅標準，二手交易不必支付5％的交易稅，因而華景新城的房子在詢價較優的情況下出售也是可以選擇的方案?！ ?、推遲一年購入小汽車 汽車是持續消費品，最好到明年一次性支付購入價值18萬元－20萬元之間的小汽車。因為購入汽車的費用是一次性的，尤其是汽車在中國加入WTO承諾的5年保護期即將到期時，價格下跌是顯而易見的；而同類型汽車使用維護費用每月約1500－2000元，使用、維護費用是購買汽車的首要考慮因素，由于全球性石油漲價，特別是汽油費將成為主要的支出項目。所以買車主要應考慮使用維護費用對家庭整體費用的沖擊。在每月10000元的消費支出和1100元按揭供款之外，安排2000元的車輛使用維護費用還是比較寬裕的。 3、合理安排子女的教育基金和養育基金?！ ∈紫?，李女士應該認識到新的BB到來不會成倍增加家庭消費支出，每月10000元的家庭消費支出可以不必特別限制，理財規劃前的現金年凈收入就超過12萬元。由于育兒經驗積累，將來幼兒費用支出最大的可能將是小小原來7700元年支出增加為兩個小孩共支出10000元，這對家庭而言并不是突出的負擔。值得認真考慮的是如何合理安排子女的教育基金和養育基金。理財建議是：堅持穩健的投資，選擇多樣的資產形式。 其一：購房后剩余的銀行存款60萬元可以分出三分之一繼續進行長期（3年－5年）的定期儲蓄或繼續增持國債，并將每月收支節余資金逐步滾動增加投入，作為將來子女教育教養的基金； 其二：趙瑞和李揚都在涉外機構工作，應有不少外匯收入或有機會兌換外匯。將剩余銀行存款的三分之一根據幣種購入銀行推出的理財產品或投資基金：例如最新推出的"匯理財"五個月美元或港幣理財產品，期限短、本金保障而年收益率可達3％-3。2%?！ ∑淙阂暻闆r將余下存款作為應急資金，全部存為銀行的通知存款。銀行活期存款收益低，加上扣除利息稅后幾乎可以忽略不計?？梢詫⑦@部分資金的80％存為七天通知存款，另外20％存為一天通知存款，在急用時可隨時調用，存款利率最高達1。62％（七天通知存款）。特別是明年需要買車時，看中了車型，即可下定購買?！ ?、增加家庭支柱--主要經濟來源的保障 趙瑞成為家庭的頂梁柱。如果沒有每月20000元的工薪收入，所有的家庭計劃和理財方案都無從談起。因此家庭對趙瑞的保障就是對全體成員的保障。理財建議：A、在趙瑞原有6600元保費支出基礎上，增加例如重大疾病保險和人身意外傷害保險等商業保險險種，一年新增加的保費約10000元。 B、趁趙瑞還處于事業的上升期，鼓勵他除了管理工作以外能兼職做業務拿到提成，盡可能為完成家庭規劃積累資金?！ ∪?、規劃后的現金收支 表三、理財規劃后的現金流向表年收入 年支出 趙瑞工資 240,000 家庭消費＋供養老人 120,000 房租 49,200 子女教育醫療 10,000 按揭 62,400 汽車使用維護 24,000 金融資產收益（按2％計算） 18,200 保險費 27,000 總收入 307,400 總支出 243,400 凈收入 64,000 由上表可以看出，在連續兩年購房及購車之后，在將舊房出租、新添一個BB的條件下，仍有六萬多元的節余資金，可以繼續投入到子女教養基金中去，或備以不時之需。 四、金融工具參考 通過案例我們可以得知，李揚是一個頗有愛心和責任心的好主婦，但是鑒于要實現做全職媽媽的夢想，李揚肯定沒有更多的時間去關注理財，因此，在使用金融工具方面，建議選擇簡單、易操作的上海浦東發展銀行的個人網上銀行系統，該系統可以隨時查詢家庭的資產負債情況以及現金收支情況，還可以對定期、活期、通知存款等所有銀行帳戶進行實時和預約規則調度，更有通達全國任何銀行網點的資金匯劃和支付便利，基金、外匯、股票的操作也全部包含，基本上除了現金存取之外的主要個人 銀行服務都在互聯網上安全實現。無疑是白領人士的最好選擇。張暉 經濟學碩士 上海浦東發展銀行廣州分行個人金融部財富管理中心負責人 。
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這個，我也不曉得。