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劉女士的家庭屬于典型的三口之家，夫妻二人人到中年，兒子目前在上高中，整個(gè)家庭處于成長(zhǎng)期，面臨著夫妻二人未來(lái)養(yǎng)老以及兒子后續(xù)教育等問(wèn)題。由于劉女士的家庭理財(cái)需求帶有普遍性，因此，我們特意整理并刊登出來(lái)，與大家共同探討。 劉女士家庭基本狀況 劉女士今年44歲，目前屬于內(nèi)退狀況。劉女士的先生馮先生42歲，目前供職于一家外資企業(yè)，從事管理工作，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。兒子今年已經(jīng)17歲，現(xiàn)在一所重點(diǎn)高中就讀一年級(jí)。 經(jīng)過(guò)與劉女士的交流，我們發(fā)現(xiàn)劉女士自己本人平時(shí)比較關(guān)注投資理財(cái)市場(chǎng)，也經(jīng)常參加一些交流活動(dòng)，屬于積極理財(cái)類人群，并具有一定的理財(cái)意識(shí)與概念。但在生活上以配偶及子女為重心，家庭重要事件也以配偶的喜好與意見(jiàn)為主。 劉女士風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量結(jié)果 要正確的為劉女士進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，了解劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力及性格與了解需求具有同等的重要性。通過(guò)對(duì)劉女士進(jìn)行的三項(xiàng)測(cè)試，我們發(fā)現(xiàn)劉女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力處于一個(gè)中等的水平，家庭經(jīng)濟(jì)條件良好，可以承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，但由于目前只有馮先生為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此我們認(rèn)為劉女士的家庭理財(cái)投資應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)及收益都較平穩(wěn)的產(chǎn)品，避免重大的投資損失。 另外，通過(guò)劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)性格測(cè)試我們發(fā)現(xiàn)，劉女士自己本人是一個(gè)比較謹(jǐn)慎和保守的人，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)比較的厭惡，只要求資產(chǎn)保值既可，但通過(guò)交談，我們了解到馮先生期望資產(chǎn)能夠有效升值。 綜合劉女士的測(cè)試結(jié)果以及結(jié)合馮先生的意愿，我們建議劉女士選擇風(fēng)險(xiǎn)水平中等，收益穩(wěn)定的投資品種進(jìn)行投資理財(cái)。 在理財(cái)師的幫助下，劉女士明確了自己家庭的理財(cái)需求，并給予了量化。 劉女士家庭理財(cái)需求 需求一：劉女士與馮先生計(jì)劃在 6~7 年后，既等兒子在國(guó)內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后送他前往澳大利亞繼續(xù)深造，計(jì)劃全部費(fèi)用為人民幣 50 萬(wàn)元整。 需求二：劉女士現(xiàn)屬于內(nèi)退狀態(tài)，馮先生則計(jì)劃在 55 歲退休，并期望到期家庭金融資產(chǎn)可達(dá) 200 萬(wàn)元人民幣，用于養(yǎng)老及自己做些小生意。 需求三：劉女士希望將家庭現(xiàn)有可投資資金進(jìn)行有效的保值及增值投資。希望年收益率為 5%~8% 左右。 劉女士家庭財(cái)務(wù)分析 1、家庭資產(chǎn)與負(fù)債 劉女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：30萬(wàn)元的銀行活期存款，5萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，3萬(wàn)元的股票（市值），3萬(wàn)元的開放式基金，具有一處投資房產(chǎn)，市值50萬(wàn)元以及自用住宅80萬(wàn)元整。 在負(fù)債方面，劉女士一家具有40萬(wàn)元的長(zhǎng)期債務(wù)，但由于是從朋友處借款，因此沒(méi)有定期還款的要求。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭財(cái)務(wù)狀況還是很健康的，唯一不足的是，劉女士將大量的閑置資金（35萬(wàn)元）放在了活期存款及貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)中，占總資產(chǎn)的18% 。盡管這筆資金能夠很好的保證靈活性與變現(xiàn)能力，但家庭財(cái)富的保值增值能力受到影響，造成不必要的投資收益損失。我們建議劉女士將這部分的資金減少，一般來(lái)說(shuō)現(xiàn)金資金能夠保證家庭三個(gè)月左右的生活開銷即可。 2、家庭收入與支出 劉女士與馮先生每月有收入為18000左右，其中大部分為馮先生的工資收入，另外，劉女士家庭的投資房產(chǎn)每月可有2600元的房租收入。 劉女士一家每月的固定開銷為5000元左右，外加子女費(fèi)用及老人贍養(yǎng)費(fèi)用總共1000元，這樣，劉女士一家每月可節(jié)余14000元左右的資金。 但劉女士一家每年固定繳付16000元的保險(xiǎn)費(fèi)用，因此平均算下來(lái)，劉女士一家每月實(shí)際可節(jié)余的資金為13000元左右。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭儲(chǔ)蓄投資能力非常的強(qiáng)，劉女士一家一般無(wú)計(jì)劃外的花費(fèi)，每月的生活費(fèi)用支出也比較的固定，都能控制在預(yù)算當(dāng)中，這個(gè)良好的家庭儲(chǔ)蓄習(xí)慣保證了充足的資金以供投資。 3、劉女士家庭理財(cái)投資建議 目前劉女士的家庭擁有可投資資產(chǎn)為41萬(wàn)元。我們認(rèn)為，可用這筆錢作為兒子今后出國(guó)留學(xué)的準(zhǔn)備金。鑒于目前國(guó)內(nèi)股市前景不明朗，我們建議劉女士先不要對(duì)已買入的股票進(jìn)行操作，并且對(duì)其他投資進(jìn)行了重新劃分： ? 減少銀行活期存款，只留下5000元，減少貨幣式基金，留下15000元即可，這兩項(xiàng)作為家庭緊急備用金。 ? 將30萬(wàn)元投資到開放式基金當(dāng)中，以保證資產(chǎn)增值。由于劉女士投資基金為中長(zhǎng)期投資（6~7 年后用于留學(xué)費(fèi)用），因?yàn)槲覀兲匾馓舫?只具有良好分紅歷史的開放式基金供劉女士選擇，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他們的平均紅利年回報(bào)率都在6。5%以上，平均為8%。我們建議劉女士從中選擇2只基金即可，分別關(guān)注紅利收益以及凈值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 投資記賬式國(guó)債6萬(wàn)元，與活期存款及貨幣型基金共同確保8萬(wàn)元的資金安全。另外，由于記賬式國(guó)債可以作為股市投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)避風(fēng)港，從資金安全方面考慮，我們建議劉女士可多關(guān)注。我們給出了3只建議國(guó)債，分別在2010~2012年到期，并根據(jù)收益率給出了買入?yún)⒖純r(jià)格。 根據(jù)計(jì)算，由此建立的投資組合預(yù)期年收益率可達(dá)6。9%左右（不包括股票），持有此投資組合在5年后既可實(shí)現(xiàn)50萬(wàn)元的理財(cái)目標(biāo)。 對(duì)于劉女士夫妻二人的退休需求，考慮到將來(lái)子女上學(xué)費(fèi)用的增加及其他導(dǎo)致家庭月消費(fèi)金額上漲的因素，我們建議劉女士每月固定投資 11000 元為養(yǎng)老準(zhǔn)備金。 假設(shè)馮先生在13年后退休，并要求到期持有200萬(wàn)元的金融性資產(chǎn)，則要求養(yǎng)老投資的年收益率到達(dá)2。5%以上。考慮到通貨膨脹的因素以及養(yǎng)老金的安全性，我們認(rèn)為4%的年收益率為佳。我們建議劉女士可投資于債券型基金、平衡型基金以及國(guó)債產(chǎn)品。 。
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劉女士的家庭屬于典型的三口之家，夫妻二人人到中年，兒子目前在上高中，整個(gè)家庭處于成長(zhǎng)期，面臨著夫妻二人未來(lái)養(yǎng)老以及兒子后續(xù)教育等問(wèn)題。由于劉女士的家庭理財(cái)需求帶有普遍性，因此，我們特意整理并刊登出來(lái)，與大家共同探討。 劉女士家庭基本狀況 劉女士今年44歲，目前屬于內(nèi)退狀況。劉女士的先生馮先生42歲，目前供職于一家外資企業(yè)，從事管理工作，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。兒子今年已經(jīng)17歲，現(xiàn)在一所重點(diǎn)高中就讀一年級(jí)。 經(jīng)過(guò)與劉女士的交流，我們發(fā)現(xiàn)劉女士自己本人平時(shí)比較關(guān)注投資理財(cái)市場(chǎng)，也經(jīng)常參加一些交流活動(dòng)，屬于積極理財(cái)類人群，并具有一定的理財(cái)意識(shí)與概念。但在生活上以配偶及子女為重心，家庭重要事件也以配偶的喜好與意見(jiàn)為主。 劉女士風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量結(jié)果 要正確的為劉女士進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，了解劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力及性格與了解需求具有同等的重要性。通過(guò)對(duì)劉女士進(jìn)行的三項(xiàng)測(cè)試，我們發(fā)現(xiàn)劉女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力處于一個(gè)中等的水平，家庭經(jīng)濟(jì)條件良好，可以承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，但由于目前只有馮先生為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此我們認(rèn)為劉女士的家庭理財(cái)投資應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)及收益都較平穩(wěn)的產(chǎn)品，避免重大的投資損失。 另外，通過(guò)劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)性格測(cè)試我們發(fā)現(xiàn)，劉女士自己本人是一個(gè)比較謹(jǐn)慎和保守的人，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)比較的厭惡，只要求資產(chǎn)保值既可，但通過(guò)交談，我們了解到馮先生期望資產(chǎn)能夠有效升值。 綜合劉女士的測(cè)試結(jié)果以及結(jié)合馮先生的意愿，我們建議劉女士選擇風(fēng)險(xiǎn)水平中等，收益穩(wěn)定的投資品種進(jìn)行投資理財(cái)。 在理財(cái)師的幫助下，劉女士明確了自己家庭的理財(cái)需求，并給予了量化。 劉女士家庭理財(cái)需求 需求一：劉女士與馮先生計(jì)劃在 6~7 年后，既等兒子在國(guó)內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后送他前往澳大利亞繼續(xù)深造，計(jì)劃全部費(fèi)用為人民幣 50 萬(wàn)元整。 需求二：劉女士現(xiàn)屬于內(nèi)退狀態(tài)，馮先生則計(jì)劃在 55 歲退休，并期望到期家庭金融資產(chǎn)可達(dá) 200 萬(wàn)元人民幣，用于養(yǎng)老及自己做些小生意。 需求三：劉女士希望將家庭現(xiàn)有可投資資金進(jìn)行有效的保值及增值投資。希望年收益率為 5%~8% 左右。 劉女士家庭財(cái)務(wù)分析 1、家庭資產(chǎn)與負(fù)債 劉女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：30萬(wàn)元的銀行活期存款，5萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，3萬(wàn)元的股票（市值），3萬(wàn)元的開放式基金，具有一處投資房產(chǎn)，市值50萬(wàn)元以及自用住宅80萬(wàn)元整。 在負(fù)債方面，劉女士一家具有40萬(wàn)元的長(zhǎng)期債務(wù)，但由于是從朋友處借款，因此沒(méi)有定期還款的要求。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭財(cái)務(wù)狀況還是很健康的，唯一不足的是，劉女士將大量的閑置資金（35萬(wàn)元）放在了活期存款及貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)中，占總資產(chǎn)的18% 。盡管這筆資金能夠很好的保證靈活性與變現(xiàn)能力，但家庭財(cái)富的保值增值能力受到影響，造成不必要的投資收益損失。我們建議劉女士將這部分的資金減少，一般來(lái)說(shuō)現(xiàn)金資金能夠保證家庭三個(gè)月左右的生活開銷即可。 2、家庭收入與支出 劉女士與馮先生每月有收入為18000左右，其中大部分為馮先生的工資收入，另外，劉女士家庭的投資房產(chǎn)每月可有2600元的房租收入。 劉女士一家每月的固定開銷為5000元左右，外加子女費(fèi)用及老人贍養(yǎng)費(fèi)用總共1000元，這樣，劉女士一家每月可節(jié)余14000元左右的資金。 但劉女士一家每年固定繳付16000元的保險(xiǎn)費(fèi)用，因此平均算下來(lái)，劉女士一家每月實(shí)際可節(jié)余的資金為13000元左右。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭儲(chǔ)蓄投資能力非常的強(qiáng)，劉女士一家一般無(wú)計(jì)劃外的花費(fèi)，每月的生活費(fèi)用支出也比較的固定，都能控制在預(yù)算當(dāng)中，這個(gè)良好的家庭儲(chǔ)蓄習(xí)慣保證了充足的資金以供投資。 3、劉女士家庭理財(cái)投資建議 目前劉女士的家庭擁有可投資資產(chǎn)為41萬(wàn)元。我們認(rèn)為，可用這筆錢作為兒子今后出國(guó)留學(xué)的準(zhǔn)備金。鑒于目前國(guó)內(nèi)股市前景不明朗，我們建議劉女士先不要對(duì)已買入的股票進(jìn)行操作，并且對(duì)其他投資進(jìn)行了重新劃分： ? 減少銀行活期存款，只留下5000元，減少貨幣式基金，留下15000元即可，這兩項(xiàng)作為家庭緊急備用金。 ? 將30萬(wàn)元投資到開放式基金當(dāng)中，以保證資產(chǎn)增值。由于劉女士投資基金為中長(zhǎng)期投資（6~7 年后用于留學(xué)費(fèi)用），因?yàn)槲覀兲匾馓舫?只具有良好分紅歷史的開放式基金供劉女士選擇，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他們的平均紅利年回報(bào)率都在6。5%以上，平均為8%。我們建議劉女士從中選擇2只基金即可，分別關(guān)注紅利收益以及凈值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 投資記賬式國(guó)債6萬(wàn)元，與活期存款及貨幣型基金共同確保8萬(wàn)元的資金安全。另外，由于記賬式國(guó)債可以作為股市投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)避風(fēng)港，從資金安全方面考慮，我們建議劉女士可多關(guān)注。我們給出了3只建議國(guó)債，分別在2010~2012年到期，并根據(jù)收益率給出了買入?yún)⒖純r(jià)格。 根據(jù)計(jì)算，由此建立的投資組合預(yù)期年收益率可達(dá)6。9%左右（不包括股票），持有此投資組合在5年后既可實(shí)現(xiàn)50萬(wàn)元的理財(cái)目標(biāo)。 對(duì)于劉女士夫妻二人的退休需求，考慮到將來(lái)子女上學(xué)費(fèi)用的增加及其他導(dǎo)致家庭月消費(fèi)金額上漲的因素，我們建議劉女士每月固定投資 11000 元為養(yǎng)老準(zhǔn)備金。 假設(shè)馮先生在13年后退休，并要求到期持有200萬(wàn)元的金融性資產(chǎn)，則要求養(yǎng)老投資的年收益率到達(dá)2。5%以上。考慮到通貨膨脹的因素以及養(yǎng)老金的安全性，我們認(rèn)為4%的年收益率為佳。我們建議劉女士可投資于債券型基金、平衡型基金以及國(guó)債產(chǎn)品。 。
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劉女士的家庭屬于典型的三口之家，夫妻二人人到中年，兒子目前在上高中，整個(gè)家庭處于成長(zhǎng)期，面臨著夫妻二人未來(lái)養(yǎng)老以及兒子后續(xù)教育等問(wèn)題。由于劉女士的家庭理財(cái)需求帶有普遍性，因此，我們特意整理并刊登出來(lái)，與大家共同探討。 劉女士家庭基本狀況 劉女士今年44歲，目前屬于內(nèi)退狀況。劉女士的先生馮先生42歲，目前供職于一家外資企業(yè)，從事管理工作，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。兒子今年已經(jīng)17歲，現(xiàn)在一所重點(diǎn)高中就讀一年級(jí)。 經(jīng)過(guò)與劉女士的交流，我們發(fā)現(xiàn)劉女士自己本人平時(shí)比較關(guān)注投資理財(cái)市場(chǎng)，也經(jīng)常參加一些交流活動(dòng)，屬于積極理財(cái)類人群，并具有一定的理財(cái)意識(shí)與概念。但在生活上以配偶及子女為重心，家庭重要事件也以配偶的喜好與意見(jiàn)為主。 劉女士風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量結(jié)果 要正確的為劉女士進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，了解劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力及性格與了解需求具有同等的重要性。通過(guò)對(duì)劉女士進(jìn)行的三項(xiàng)測(cè)試，我們發(fā)現(xiàn)劉女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力處于一個(gè)中等的水平，家庭經(jīng)濟(jì)條件良好，可以承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，但由于目前只有馮先生為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此我們認(rèn)為劉女士的家庭理財(cái)投資應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)及收益都較平穩(wěn)的產(chǎn)品，避免重大的投資損失。 另外，通過(guò)劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)性格測(cè)試我們發(fā)現(xiàn)，劉女士自己本人是一個(gè)比較謹(jǐn)慎和保守的人，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)比較的厭惡，只要求資產(chǎn)保值既可，但通過(guò)交談，我們了解到馮先生期望資產(chǎn)能夠有效升值。 綜合劉女士的測(cè)試結(jié)果以及結(jié)合馮先生的意愿，我們建議劉女士選擇風(fēng)險(xiǎn)水平中等，收益穩(wěn)定的投資品種進(jìn)行投資理財(cái)。 在理財(cái)師的幫助下，劉女士明確了自己家庭的理財(cái)需求，并給予了量化。 劉女士家庭理財(cái)需求 需求一：劉女士與馮先生計(jì)劃在 6~7 年后，既等兒子在國(guó)內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后送他前往澳大利亞繼續(xù)深造，計(jì)劃全部費(fèi)用為人民幣 50 萬(wàn)元整。 需求二：劉女士現(xiàn)屬于內(nèi)退狀態(tài)，馮先生則計(jì)劃在 55 歲退休，并期望到期家庭金融資產(chǎn)可達(dá) 200 萬(wàn)元人民幣，用于養(yǎng)老及自己做些小生意。 需求三：劉女士希望將家庭現(xiàn)有可投資資金進(jìn)行有效的保值及增值投資。希望年收益率為 5%~8% 左右。 劉女士家庭財(cái)務(wù)分析 1、家庭資產(chǎn)與負(fù)債 劉女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：30萬(wàn)元的銀行活期存款，5萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，3萬(wàn)元的股票（市值），3萬(wàn)元的開放式基金，具有一處投資房產(chǎn)，市值50萬(wàn)元以及自用住宅80萬(wàn)元整。 在負(fù)債方面，劉女士一家具有40萬(wàn)元的長(zhǎng)期債務(wù)，但由于是從朋友處借款，因此沒(méi)有定期還款的要求。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭財(cái)務(wù)狀況還是很健康的，唯一不足的是，劉女士將大量的閑置資金（35萬(wàn)元）放在了活期存款及貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)中，占總資產(chǎn)的18% 。盡管這筆資金能夠很好的保證靈活性與變現(xiàn)能力，但家庭財(cái)富的保值增值能力受到影響，造成不必要的投資收益損失。我們建議劉女士將這部分的資金減少，一般來(lái)說(shuō)現(xiàn)金資金能夠保證家庭三個(gè)月左右的生活開銷即可。 2、家庭收入與支出 劉女士與馮先生每月有收入為18000左右，其中大部分為馮先生的工資收入，另外，劉女士家庭的投資房產(chǎn)每月可有2600元的房租收入。 劉女士一家每月的固定開銷為5000元左右，外加子女費(fèi)用及老人贍養(yǎng)費(fèi)用總共1000元，這樣，劉女士一家每月可節(jié)余14000元左右的資金。 但劉女士一家每年固定繳付16000元的保險(xiǎn)費(fèi)用，因此平均算下來(lái)，劉女士一家每月實(shí)際可節(jié)余的資金為13000元左右。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭儲(chǔ)蓄投資能力非常的強(qiáng)，劉女士一家一般無(wú)計(jì)劃外的花費(fèi)，每月的生活費(fèi)用支出也比較的固定，都能控制在預(yù)算當(dāng)中，這個(gè)良好的家庭儲(chǔ)蓄習(xí)慣保證了充足的資金以供投資。 3、劉女士家庭理財(cái)投資建議 目前劉女士的家庭擁有可投資資產(chǎn)為41萬(wàn)元。我們認(rèn)為，可用這筆錢作為兒子今后出國(guó)留學(xué)的準(zhǔn)備金。鑒于目前國(guó)內(nèi)股市前景不明朗，我們建議劉女士先不要對(duì)已買入的股票進(jìn)行操作，并且對(duì)其他投資進(jìn)行了重新劃分： ? 減少銀行活期存款，只留下5000元，減少貨幣式基金，留下15000元即可，這兩項(xiàng)作為家庭緊急備用金。 ? 將30萬(wàn)元投資到開放式基金當(dāng)中，以保證資產(chǎn)增值。由于劉女士投資基金為中長(zhǎng)期投資（6~7 年后用于留學(xué)費(fèi)用），因?yàn)槲覀兲匾馓舫?只具有良好分紅歷史的開放式基金供劉女士選擇，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他們的平均紅利年回報(bào)率都在6。5%以上，平均為8%。我們建議劉女士從中選擇2只基金即可，分別關(guān)注紅利收益以及凈值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 投資記賬式國(guó)債6萬(wàn)元，與活期存款及貨幣型基金共同確保8萬(wàn)元的資金安全。另外，由于記賬式國(guó)債可以作為股市投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)避風(fēng)港，從資金安全方面考慮，我們建議劉女士可多關(guān)注。我們給出了3只建議國(guó)債，分別在2010~2012年到期，并根據(jù)收益率給出了買入?yún)⒖純r(jià)格。 根據(jù)計(jì)算，由此建立的投資組合預(yù)期年收益率可達(dá)6。9%左右（不包括股票），持有此投資組合在5年后既可實(shí)現(xiàn)50萬(wàn)元的理財(cái)目標(biāo)。 對(duì)于劉女士夫妻二人的退休需求，考慮到將來(lái)子女上學(xué)費(fèi)用的增加及其他導(dǎo)致家庭月消費(fèi)金額上漲的因素，我們建議劉女士每月固定投資 11000 元為養(yǎng)老準(zhǔn)備金。 假設(shè)馮先生在13年后退休，并要求到期持有200萬(wàn)元的金融性資產(chǎn)，則要求養(yǎng)老投資的年收益率到達(dá)2。5%以上。考慮到通貨膨脹的因素以及養(yǎng)老金的安全性，我們認(rèn)為4%的年收益率為佳。我們建議劉女士可投資于債券型基金、平衡型基金以及國(guó)債產(chǎn)品。 。
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劉女士的家庭屬于典型的三口之家，夫妻二人人到中年，兒子目前在上高中，整個(gè)家庭處于成長(zhǎng)期，面臨著夫妻二人未來(lái)養(yǎng)老以及兒子后續(xù)教育等問(wèn)題。由于劉女士的家庭理財(cái)需求帶有普遍性，因此，我們特意整理并刊登出來(lái)，與大家共同探討。 劉女士家庭基本狀況 劉女士今年44歲，目前屬于內(nèi)退狀況。劉女士的先生馮先生42歲，目前供職于一家外資企業(yè)，從事管理工作，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。兒子今年已經(jīng)17歲，現(xiàn)在一所重點(diǎn)高中就讀一年級(jí)。 經(jīng)過(guò)與劉女士的交流，我們發(fā)現(xiàn)劉女士自己本人平時(shí)比較關(guān)注投資理財(cái)市場(chǎng)，也經(jīng)常參加一些交流活動(dòng)，屬于積極理財(cái)類人群，并具有一定的理財(cái)意識(shí)與概念。但在生活上以配偶及子女為重心，家庭重要事件也以配偶的喜好與意見(jiàn)為主。 劉女士風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量結(jié)果 要正確的為劉女士進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，了解劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力及性格與了解需求具有同等的重要性。通過(guò)對(duì)劉女士進(jìn)行的三項(xiàng)測(cè)試，我們發(fā)現(xiàn)劉女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力處于一個(gè)中等的水平，家庭經(jīng)濟(jì)條件良好，可以承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，但由于目前只有馮先生為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此我們認(rèn)為劉女士的家庭理財(cái)投資應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)及收益都較平穩(wěn)的產(chǎn)品，避免重大的投資損失。 另外，通過(guò)劉女士的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)性格測(cè)試我們發(fā)現(xiàn)，劉女士自己本人是一個(gè)比較謹(jǐn)慎和保守的人，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)比較的厭惡，只要求資產(chǎn)保值既可，但通過(guò)交談，我們了解到馮先生期望資產(chǎn)能夠有效升值。 綜合劉女士的測(cè)試結(jié)果以及結(jié)合馮先生的意愿，我們建議劉女士選擇風(fēng)險(xiǎn)水平中等，收益穩(wěn)定的投資品種進(jìn)行投資理財(cái)。 在理財(cái)師的幫助下，劉女士明確了自己家庭的理財(cái)需求，并給予了量化。 劉女士家庭理財(cái)需求 需求一：劉女士與馮先生計(jì)劃在 6~7 年后，既等兒子在國(guó)內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后送他前往澳大利亞繼續(xù)深造，計(jì)劃全部費(fèi)用為人民幣 50 萬(wàn)元整。 需求二：劉女士現(xiàn)屬于內(nèi)退狀態(tài)，馮先生則計(jì)劃在 55 歲退休，并期望到期家庭金融資產(chǎn)可達(dá) 200 萬(wàn)元人民幣，用于養(yǎng)老及自己做些小生意。 需求三：劉女士希望將家庭現(xiàn)有可投資資金進(jìn)行有效的保值及增值投資。希望年收益率為 5%~8% 左右。 劉女士家庭財(cái)務(wù)分析 1、家庭資產(chǎn)與負(fù)債 劉女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：30萬(wàn)元的銀行活期存款，5萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，3萬(wàn)元的股票（市值），3萬(wàn)元的開放式基金，具有一處投資房產(chǎn)，市值50萬(wàn)元以及自用住宅80萬(wàn)元整。 在負(fù)債方面，劉女士一家具有40萬(wàn)元的長(zhǎng)期債務(wù)，但由于是從朋友處借款，因此沒(méi)有定期還款的要求。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭財(cái)務(wù)狀況還是很健康的，唯一不足的是，劉女士將大量的閑置資金（35萬(wàn)元）放在了活期存款及貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)中，占總資產(chǎn)的18% 。盡管這筆資金能夠很好的保證靈活性與變現(xiàn)能力，但家庭財(cái)富的保值增值能力受到影響，造成不必要的投資收益損失。我們建議劉女士將這部分的資金減少，一般來(lái)說(shuō)現(xiàn)金資金能夠保證家庭三個(gè)月左右的生活開銷即可。 2、家庭收入與支出 劉女士與馮先生每月有收入為18000左右，其中大部分為馮先生的工資收入，另外，劉女士家庭的投資房產(chǎn)每月可有2600元的房租收入。 劉女士一家每月的固定開銷為5000元左右，外加子女費(fèi)用及老人贍養(yǎng)費(fèi)用總共1000元，這樣，劉女士一家每月可節(jié)余14000元左右的資金。 但劉女士一家每年固定繳付16000元的保險(xiǎn)費(fèi)用，因此平均算下來(lái)，劉女士一家每月實(shí)際可節(jié)余的資金為13000元左右。 通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭儲(chǔ)蓄投資能力非常的強(qiáng)，劉女士一家一般無(wú)計(jì)劃外的花費(fèi)，每月的生活費(fèi)用支出也比較的固定，都能控制在預(yù)算當(dāng)中，這個(gè)良好的家庭儲(chǔ)蓄習(xí)慣保證了充足的資金以供投資。 3、劉女士家庭理財(cái)投資建議 目前劉女士的家庭擁有可投資資產(chǎn)為41萬(wàn)元。我們認(rèn)為，可用這筆錢作為兒子今后出國(guó)留學(xué)的準(zhǔn)備金。鑒于目前國(guó)內(nèi)股市前景不明朗，我們建議劉女士先不要對(duì)已買入的股票進(jìn)行操作，并且對(duì)其他投資進(jìn)行了重新劃分： ? 減少銀行活期存款，只留下5000元，減少貨幣式基金，留下15000元即可，這兩項(xiàng)作為家庭緊急備用金。 ? 將30萬(wàn)元投資到開放式基金當(dāng)中，以保證資產(chǎn)增值。由于劉女士投資基金為中長(zhǎng)期投資（6~7 年后用于留學(xué)費(fèi)用），因?yàn)槲覀兲匾馓舫?只具有良好分紅歷史的開放式基金供劉女士選擇，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他們的平均紅利年回報(bào)率都在6。5%以上，平均為8%。我們建議劉女士從中選擇2只基金即可，分別關(guān)注紅利收益以及凈值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 投資記賬式國(guó)債6萬(wàn)元，與活期存款及貨幣型基金共同確保8萬(wàn)元的資金安全。另外，由于記賬式國(guó)債可以作為股市投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)避風(fēng)港，從資金安全方面考慮，我們建議劉女士可多關(guān)注。我們給出了3只建議國(guó)債，分別在2010~2012年到期，并根據(jù)收益率給出了買入?yún)⒖純r(jià)格。 根據(jù)計(jì)算，由此建立的投資組合預(yù)期年收益率可達(dá)6。9%左右（不包括股票），持有此投資組合在5年后既可實(shí)現(xiàn)50萬(wàn)元的理財(cái)目標(biāo)。 對(duì)于劉女士夫妻二人的退休需求，考慮到將來(lái)子女上學(xué)費(fèi)用的增加及其他導(dǎo)致家庭月消費(fèi)金額上漲的因素，我們建議劉女士每月固定投資 11000 元為養(yǎng)老準(zhǔn)備金。 假設(shè)馮先生在13年后退休，并要求到期持有200萬(wàn)元的金融性資產(chǎn)，則要求養(yǎng)老投資的年收益率到達(dá)2。5%以上。考慮到通貨膨脹的因素以及養(yǎng)老金的安全性，我們認(rèn)為4%的年收益率為佳。我們建議劉女士可投資于債券型基金、平衡型基金以及國(guó)債產(chǎn)品。 。
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