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最近，再也沒有什么比人民幣理財更火的了! 繼光大銀行在2004年9月率先推出人民幣理財服務并一炮走紅后，民生、中信、招商等多家銀行紛紛跟進?！ ≡诶习傩昭壑?，人民幣理財越看越像定期存款，而收益率卻可以高出50％以上。 有了人民幣理財，傻瓜還去存定期！ 進入理財首頁 進入我家理財論壇 我要投稿 什么是人民幣理財產品？ 目前，各家銀行存款利率相差不大，股份制銀行為了能更多的吸收存款，紛紛推出了人民幣理財計劃?！ ∽鳛橐环N金融創新，人民幣理財成功規避了央行對存款利率上限的規定，通過和購買者訂立的一份合同，承諾到期還本付息，給投資者提供遠高于目前存款利率的收益水準。銀行再將募集到的資金投資于國債、金融債及央行票據等信用水平高、流動性好的貨幣市場工具?！ τ诶习傩諄碚f，銀行募集資金的投資方向和運作方式不在我們考慮的范圍之內，只要銀行保證的收益高于定期存款，那就足夠了。人民幣理財太像定期儲蓄了——簽訂的購買協議上規定，產品有一定的期限，而且客戶在合同執行期間不能隨時終止，到期利隨本清。因此，我們把它簡單理解成變相的定期存款也未嘗不可。 有哪些人民幣理財產品？ 目前市場上有光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“人民幣保得理財計劃”、招行的“人民幣債券理財”、南京商業銀行的“金梅花人民幣理財”、天津市商業銀行的人民幣理財產品，中信實業銀行的“中信理財寶”，上海浦發行也正在籌備類似產品。另有幾家銀行的人民幣理財產品也已獲得銀監會的批準。人民幣理財產品可能會很快蔓延開來，遍地開花。 認購門檻多高，如何增購？ 光大銀行：從2004年10月1日至今，已經連續推出了四期名為“陽光理財”的產品，加息后，其收益率從年收益率2。88％提高到3。0%，具體的收益情況各個地區有一定的差別。其認購門檻也經歷幾次調整，從最初的1萬元，到后來的北京地區免除起點限制，現在則是兩年期的認購門檻為1萬元。重慶發行的第9號產品一年期年收益為2。55%，其理財起點為1000元;第10號產品理財起點為1萬元，一年期年收益為2。85%。增購額度為1000元進階。隨著競爭的加劇，認購門檻可能還會有進一步的調整?！ ∶裆y行：“人民幣保得理財”半年期產品C計劃,稅前加權平均年利率2。496%，起點認購金額為1萬元，并以1萬元倍數遞增;D計劃,稅前加權平均年利率2。567%，起點認購金額10萬元，并以1萬元倍數遞增;A計劃中,稅前加權平均年利率2。844%，起點認購金額1萬元，并以1萬元倍數遞增;B計劃中,稅前加權平均年利率為2。943%，起點認購金額為10萬元，并以1萬元倍數遞增。 中信銀行：“中信理財寶”分半年期和一年期，稅后收益為2。4568%的半年期的投資門檻為1萬元，收益為2。5172%的半年期認購起點為10萬元;一年期稅后收益為2。808%的起點為1萬元，收益為2。952%的起點為10萬元。所有的品種的增購金額為100元的整數倍。 南京商業銀行：首期“金梅花”人民幣理財產品分為1年期和2年期兩種。其中1年期年收益率為2。8%，2年期年收益率為3％（均高于同期限存款及國債利率），到期一次返還本金和收益，每萬元到期分別可獲取10280元和10600元。該產品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％?！ ≌行校喝嗣駧艂碡敭a品1號，時間期限為2004年12月10日至2005年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元的整數倍;2號產品理財期限為兩年，自2004年12月10日至2006年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元整數倍?！ ∪嗣駧爬碡斒找鎺缀?？ 1年期的銀行定期存款稅后利率為1。8%，半年期為1。656%，2年期的稅后利率為2。16%，3年期為2。59%，5年期為2。88%。相比較而言，這幾種理財產品所提供的收益率都高于銀行存款收益。據招行個人銀行業務部的工作人員稱，各家銀行在產品設計時都考慮了升息的可能，預留了一定的空間，只要央行加息的幅度不超過一定的幅度，人民幣理財產品的吸引力還是挺大的?！ 〉菓撟⒁獾揭粋€問題，銀行宣傳資料所提供的收益率都是最高收益率，這就意味著銀行最后會根據投資情況確定實際收益，老百姓最后拿到的利息并不一定是現在看到的;同時，升息的預期存在，所以老百姓購買人民幣理財產品還是以短期為宜，這樣可以及時調整投資組合。 另外，理財產品中，定期存款拉低了理財的收益率，實際獲得的收益率低于理財最高收益率，因此新進入的銀行開始降低定期存款的比例，招行甚至取消了定期存款的限制。因此，越是新發行的其收益率越高。建議最好購買新發行的理財產品。 其次，組合中的定期存款部分的利息收入由銀行代扣20%的所得稅，投資于國債部分的收益暫時沒有具體的規定。居民投資國債是不納稅的，但是居民的投資分紅要交納20%的稅，因此這一部分的收益是否會繳稅，目前還不清楚。如果繳稅，相應的收益情況要做一定下調。投資者要考慮到這個問題。 我們具體以民生銀行的理財產品為例，來計算一下收益情況：民生銀行專家訪談實錄：如何提高人民幣理財的收益？ 是否要搭配定期存款？ 目前市面上可見的幾種人民幣理財產品，基本上要搭配一定比例的同期定期存款。銀行將資金分到兩個資金池，賬戶分立，單獨運作。具體搭配比例如下表: 是否可以提前支??？ 各個人民幣理財產品的期限相對較短，便于市民安排日常收支，如果中途遇上加息，也不會造成大的影響。但是如果萬一碰上急需資金的情況需要動用這批資金，是否可以提前支取呢?據了解，基本上各家銀行都不允許提前支取，但是可以用所購買的該產品作質押貸款，貸款對象為發售該產品的銀行，各行的貸款比例不太相同。 另外，投資者要注意的問題是，貸款的利率按照加息后的新的貸款利率計息，抵扣收益后，投資者還將為此多支出2％以上的貸款利息。估計利率在5%以上，遠遠高于人民幣理財的收益。所以投資者在決定購買人民幣理財產品時要考慮到今后一段時間的現金需求情況?！ 」獯筱y行：1年期不允許提前支取定期存款和理財產品，銀行到期一次性支付本金和收益;2年期產品，一年后可以提前終止，提前支取的收益為2。0%,若不提前支取收益為2。99%。如投資者急需用錢，可以用該產品做質押貸款，質押比率最高達70%?！ ∧暇┥绦校涸摦a品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％?！ ≌行校涸谕顿Y期限內給投資者一個時間窗口，在此規定期內可以選擇提前終止，錯過則不允許提前終止。選擇提前終止將會影響收益，如:1號理財產品投資者可以在半年末提前終止，半年終止的年收益為2。3%;2號產品中，投資者可以在一年末享受提前終止的權利，一年終止的年收益為2。7%?！ ≈行牛翰辉试S提前支取，質押比例可以達到90%。 與貨幣市場基金相比有何異同？ 人民幣理財產品投資方向和貨幣市場基金相同，收益率也相似，那么二者有什么區別呢？ 購買建議 1、一般銀行有最低認購額度和期限要求，并且在理財期內，不允許提前支取，產品的質押率也不過70％-90％，因此手頭沒有閑錢的市民不宜投資?！ ?、人民幣將進入持續的加息周期，銀行方面將根據市場變化適時調整產品利率。建議購買短期產品，以半年期和一年期為佳?！ ?、建議購買客戶服務較佳的銀行的產品，因為各家的產品相差不大，為什么不選擇一家服務讓人更舒服的銀行呢？ 4、購買之前，要仔細閱讀銀行所提供的合同條款，因為宣傳資料中的某些數據與合同中的具體條款可能有所沖突。 。
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人民幣理財誰買誰賺錢 最近，再也沒有什么比人民幣理財更火的了! 繼光大銀行在2004年9月率先推出人民幣理財服務并一炮走紅后，民生、中信、招商等多家銀行紛紛跟進?！ ≡诶习傩昭壑?，人民幣理財越看越像定期存款，而收益率卻可以高出50％以上?！ ∮辛巳嗣駧爬碡敚倒线€去存定期！ 什么是人民幣理財產品？ 目前，各家銀行存款利率相差不大，股份制銀行為了能更多的吸收存款，紛紛推出了人民幣理財計劃?！ ∽鳛橐环N金融創新，人民幣理財成功規避了央行對存款利率上限的規定，通過和購買者訂立的一份合同，承諾到期還本付息，給投資者提供遠高于目前存款利率的收益水準。銀行再將募集到的資金投資于國債、金融債及央行票據等信用水平高、流動性好的貨幣市場工具。 對于老百姓來說，銀行募集資金的投資方向和運作方式不在我們考慮的范圍之內，只要銀行保證的收益高于定期存款，那就足夠了。人民幣理財太像定期儲蓄了——簽訂的購買協議上規定，產品有一定的期限，而且客戶在合同執行期間不能隨時終止，到期利隨本清。因此，我們把它簡單理解成變相的定期存款也未嘗不可?！ ∮心男┤嗣駧爬碡敭a品？ 目前市場上有光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“人民幣保得理財計劃”、招行的“人民幣債券理財”、南京商業銀行的“金梅花人民幣理財”、天津市商業銀行的人民幣理財產品，中信實業銀行的“中信理財寶”，上海浦發行也正在籌備類似產品。另有幾家銀行的人民幣理財產品也已獲得銀監會的批準。人民幣理財產品可能會很快蔓延開來，遍地開花。 認購門檻多高，如何增購？ 光大銀行：從2004年10月1日至今，已經連續推出了四期名為“陽光理財”的產品，加息后，其收益率從年收益率2。88％提高到3。0%，具體的收益情況各個地區有一定的差別。其認購門檻也經歷幾次調整，從最初的1萬元，到后來的北京地區免除起點限制，現在則是兩年期的認購門檻為1萬元。重慶發行的第9號產品一年期年收益為2。55%，其理財起點為1000元;第10號產品理財起點為1萬元，一年期年收益為2。85%。增購額度為1000元進階。隨著競爭的加劇，認購門檻可能還會有進一步的調整。 民生銀行：“人民幣保得理財”半年期產品C計劃,稅前加權平均年利率2。496%，起點認購金額為1萬元，并以1萬元倍數遞增;D計劃,稅前加權平均年利率2。567%，起點認購金額10萬元，并以1萬元倍數遞增;A計劃中,稅前加權平均年利率2。844%，起點認購金額1萬元，并以1萬元倍數遞增;B計劃中,稅前加權平均年利率為2。943%，起點認購金額為10萬元，并以1萬元倍數遞增。 中信銀行：“中信理財寶”分半年期和一年期，稅后收益為2。4568%的半年期的投資門檻為1萬元，收益為2。5172%的半年期認購起點為10萬元;一年期稅后收益為2。808%的起點為1萬元，收益為2。952%的起點為10萬元。所有的品種的增購金額為100元的整數倍。 南京商業銀行：首期“金梅花”人民幣理財產品分為1年期和2年期兩種。其中1年期年收益率為2。8%，2年期年收益率為3％（均高于同期限存款及國債利率），到期一次返還本金和收益，每萬元到期分別可獲取10280元和10600元。該產品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％?！ ≌行校喝嗣駧艂碡敭a品1號，時間期限為2004年12月10日至2005年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元的整數倍;2號產品理財期限為兩年，自2004年12月10日至2006年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元整數倍。 人民幣理財收益幾何？ 1年期的銀行定期存款稅后利率為1。8%，半年期為1。656%，2年期的稅后利率為2。16%，3年期為2。59%，5年期為2。88%。相比較而言，這幾種理財產品所提供的收益率都高于銀行存款收益。據招行個人銀行業務部的工作人員稱，各家銀行在產品設計時都考慮了升息的可能，預留了一定的空間，只要央行加息的幅度不超過一定的幅度，人民幣理財產品的吸引力還是挺大的?！ 〉菓撟⒁獾揭粋€問題，銀行宣傳資料所提供的收益率都是最高收益率，這就意味著銀行最后會根據投資情況確定實際收益，老百姓最后拿到的利息并不一定是現在看到的;同時，升息的預期存在，所以老百姓購買人民幣理財產品還是以短期為宜，這樣可以及時調整投資組合。 另外，理財產品中，定期存款拉低了理財的收益率，實際獲得的收益率低于理財最高收益率，因此新進入的銀行開始降低定期存款的比例，招行甚至取消了定期存款的限制。因此，越是新發行的其收益率越高。建議最好購買新發行的理財產品?！ ∑浯?，組合中的定期存款部分的利息收入由銀行代扣20%的所得稅，投資于國債部分的收益暫時沒有具體的規定。居民投資國債是不納稅的，但是居民的投資分紅要交納20%的稅，因此這一部分的收益是否會繳稅，目前還不清楚。如果繳稅，相應的收益情況要做一定下調。投資者要考慮到這個問題?！ ∈欠褚钆涠ㄆ诖婵?？ 目前市面上可見的幾種人民幣理財產品，基本上要搭配一定比例的同期定期存款。銀行將資金分到兩個資金池，賬戶分立，單獨運作。具體搭配比例如下表: 是否可以提前支??？ 各個人民幣理財產品的期限相對較短，便于市民安排日常收支，如果中途遇上加息，也不會造成大的影響。但是如果萬一碰上急需資金的情況需要動用這批資金，是否可以提前支取呢?據了解，基本上各家銀行都不允許提前支取，但是可以用所購買的該產品作質押貸款，貸款對象為發售該產品的銀行，各行的貸款比例不太相同?！ ×硗?，投資者要注意的問題是，貸款的利率按照加息后的新的貸款利率計息，抵扣收益后，投資者還將為此多支出2％以上的貸款利息。估計利率在5%以上，遠遠高于人民幣理財的收益。所以投資者在決定購買人民幣理財產品時要考慮到今后一段時間的現金需求情況。 光大銀行：1年期不允許提前支取定期存款和理財產品，銀行到期一次性支付本金和收益;2年期產品，一年后可以提前終止，提前支取的收益為2。0%,若不提前支取收益為2。99%。如投資者急需用錢，可以用該產品做質押貸款，質押比率最高達70%。 南京商行：該產品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％?！ ≌行校涸谕顿Y期限內給投資者一個時間窗口，在此規定期內可以選擇提前終止，錯過則不允許提前終止。選擇提前終止將會影響收益，如:1號理財產品投資者可以在半年末提前終止，半年終止的年收益為2。3%;2號產品中，投資者可以在一年末享受提前終止的權利，一年終止的年收益為2。7%?！ ≈行牛翰辉试S提前支取，質押比例可以達到90%。 與貨幣市場基金相比有何異同？ 人民幣理財產品投資方向和貨幣市場基金相同，收益率也相似，那么二者有什么區別呢？ 購買建議 1、一般銀行有最低認購額度和期限要求，并且在理財期內，不允許提前支取，產品的質押率也不過70％-90％，因此手頭沒有閑錢的市民不宜投資?！ ?、人民幣將進入持續的加息周期，銀行方面將根據市場變化適時調整產品利率。建議購買短期產品，以半年期和一年期為佳?！ ?、建議購買客戶服務較佳的銀行的產品，因為各家的產品相差不大，為什么不選擇一家服務讓人更舒服的銀行呢？ 4、購買之前，要仔細閱讀銀行所提供的合同條款，因為宣傳資料中的某些數據與合同中的具體條款可能有所沖突?！?。
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若真是這樣，那人人都是富翁，你相信嗎？
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不一定
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人民幣理財誰買誰賺錢 2004-12-29 9:51:00 個人理財 最近，再也沒有什么比人民幣理財更火的了! 繼光大銀行在2004年9月率先推出人民幣理財服務并一炮走紅后，民生、中信、招商等多家銀行紛紛跟進。 在老百姓眼中，人民幣理財越看越像定期存款，而收益率卻可以高出50％以上。 有了人民幣理財，傻瓜還去存定期！ 什么是人民幣理財產品？ 目前，各家銀行存款利率相差不大，股份制銀行為了能更多的吸收存款，紛紛推出了人民幣理財計劃?！ ∽鳛橐环N金融創新，人民幣理財成功規避了央行對存款利率上限的規定，通過和購買者訂立的一份合同，承諾到期還本付息，給投資者提供遠高于目前存款利率的收益水準。銀行再將募集到的資金投資于國債、金融債及央行票據等信用水平高、流動性好的貨幣市場工具?！ τ诶习傩諄碚f，銀行募集資金的投資方向和運作方式不在我們考慮的范圍之內，只要銀行保證的收益高于定期存款，那就足夠了。人民幣理財太像定期儲蓄了——簽訂的購買協議上規定，產品有一定的期限，而且客戶在合同執行期間不能隨時終止，到期利隨本清。因此，我們把它簡單理解成變相的定期存款也未嘗不可?！ ∮心男┤嗣駧爬碡敭a品？ 目前市場上有光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“人民幣保得理財計劃”、招行的“人民幣債券理財”、南京商業銀行的“金梅花人民幣理財”、天津市商業銀行的人民幣理財產品，中信實業銀行的“中信理財寶”，上海浦發行也正在籌備類似產品。另有幾家銀行的人民幣理財產品也已獲得銀監會的批準。人民幣理財產品可能會很快蔓延開來，遍地開花?！ ≌J購門檻多高，如何增購？ 光大銀行：從2004年10月1日至今，已經連續推出了四期名為“陽光理財”的產品，加息后，其收益率從年收益率2。88％提高到3。0%，具體的收益情況各個地區有一定的差別。其認購門檻也經歷幾次調整，從最初的1萬元，到后來的北京地區免除起點限制，現在則是兩年期的認購門檻為1萬元。重慶發行的第9號產品一年期年收益為2。55%，其理財起點為1000元;第10號產品理財起點為1萬元，一年期年收益為2。85%。增購額度為1000元進階。隨著競爭的加劇，認購門檻可能還會有進一步的調整。 民生銀行：“人民幣保得理財”半年期產品C計劃,稅前加權平均年利率2。496%，起點認購金額為1萬元，并以1萬元倍數遞增;D計劃,稅前加權平均年利率2。567%，起點認購金額10萬元，并以1萬元倍數遞增;A計劃中,稅前加權平均年利率2。844%，起點認購金額1萬元，并以1萬元倍數遞增;B計劃中,稅前加權平均年利率為2。943%，起點認購金額為10萬元，并以1萬元倍數遞增?！ ≈行陪y行：“中信理財寶”分半年期和一年期，稅后收益為2。4568%的半年期的投資門檻為1萬元，收益為2。5172%的半年期認購起點為10萬元;一年期稅后收益為2。808%的起點為1萬元，收益為2。952%的起點為10萬元。所有的品種的增購金額為100元的整數倍?！ ∧暇┥虡I銀行：首期“金梅花”人民幣理財產品分為1年期和2年期兩種。其中1年期年收益率為2。8%，2年期年收益率為3％（均高于同期限存款及國債利率），到期一次返還本金和收益，每萬元到期分別可獲取10280元和10600元。該產品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％?！ ≌行校喝嗣駧艂碡敭a品1號，時間期限為2004年12月10日至2005年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元的整數倍;2號產品理財期限為兩年，自2004年12月10日至2006年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元整數倍。 人民幣理財收益幾何？ 1年期的銀行定期存款稅后利率為1。8%，半年期為1。656%，2年期的稅后利率為2。16%，3年期為2。59%，5年期為2。88%。相比較而言，這幾種理財產品所提供的收益率都高于銀行存款收益。據招行個人銀行業務部的工作人員稱，各家銀行在產品設計時都考慮了升息的可能，預留了一定的空間，只要央行加息的幅度不超過一定的幅度，人民幣理財產品的吸引力還是挺大的?！ 〉菓撟⒁獾揭粋€問題，銀行宣傳資料所提供的收益率都是最高收益率，這就意味著銀行最后會根據投資情況確定實際收益，老百姓最后拿到的利息并不一定是現在看到的;同時，升息的預期存在，所以老百姓購買人民幣理財產品還是以短期為宜，這樣可以及時調整投資組合。 另外，理財產品中，定期存款拉低了理財的收益率，實際獲得的收益率低于理財最高收益率，因此新進入的銀行開始降低定期存款的比例，招行甚至取消了定期存款的限制。因此，越是新發行的其收益率越高。建議最好購買新發行的理財產品。 其次，組合中的定期存款部分的利息收入由銀行代扣20%的所得稅，投資于國債部分的收益暫時沒有具體的規定。居民投資國債是不納稅的，但是居民的投資分紅要交納20%的稅，因此這一部分的收益是否會繳稅，目前還不清楚。如果繳稅，相應的收益情況要做一定下調。投資者要考慮到這個問題?！ ∈欠褚钆涠ㄆ诖婵?？ 目前市面上可見的幾種人民幣理財產品，基本上要搭配一定比例的同期定期存款。銀行將資金分到兩個資金池，賬戶分立，單獨運作。具體搭配比例如下表: 是否可以提前支?。俊 「鱾€人民幣理財產品的期限相對較短，便于市民安排日常收支，如果中途遇上加息，也不會造成大的影響。但是如果萬一碰上急需資金的情況需要動用這批資金，是否可以提前支取呢?據了解，基本上各家銀行都不允許提前支取，但是可以用所購買的該產品作質押貸款，貸款對象為發售該產品的銀行，各行的貸款比例不太相同?！ ×硗?，投資者要注意的問題是，貸款的利率按照加息后的新的貸款利率計息，抵扣收益后，投資者還將為此多支出2％以上的貸款利息。估計利率在5%以上，遠遠高于人民幣理財的收益。所以投資者在決定購買人民幣理財產品時要考慮到今后一段時間的現金需求情況?！ 」獯筱y行：1年期不允許提前支取定期存款和理財產品，銀行到期一次性支付本金和收益;2年期產品，一年后可以提前終止，提前支取的收益為2。0%,若不提前支取收益為2。99%。如投資者急需用錢，可以用該產品做質押貸款，質押比率最高達70%。 南京商行：該產品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％?！ ≌行校涸谕顿Y期限內給投資者一個時間窗口，在此規定期內可以選擇提前終止，錯過則不允許提前終止。選擇提前終止將會影響收益，如:1號理財產品投資者可以在半年末提前終止，半年終止的年收益為2。3%;2號產品中，投資者可以在一年末享受提前終止的權利，一年終止的年收益為2。7%。 中信：不允許提前支取，質押比例可以達到90%?！ ∨c貨幣市場基金相比有何異同？ 人民幣理財產品投資方向和貨幣市場基金相同，收益率也相似，那么二者有什么區別呢？ 購買建議 1、一般銀行有最低認購額度和期限要求，并且在理財期內，不允許提前支取，產品的質押率也不過70％-90％，因此手頭沒有閑錢的市民不宜投資。 2、人民幣將進入持續的加息周期，銀行方面將根據市場變化適時調整產品利率。建議購買短期產品，以半年期和一年期為佳?！ ?、建議購買客戶服務較佳的銀行的產品，因為各家的產品相差不大，為什么不選擇一家服務讓人更舒服的銀行呢？ 4、購買之前，要仔細閱讀銀行所提供的合同條款，因為宣傳資料中的某些數據與合同中的具體條款可能有所沖突。 。
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最近，再也沒有什么比人民幣理財更火的了! 繼光大銀行在2004年9月率先推出人民幣理財服務并一炮走紅后，民生、中信、招商等多家銀行紛紛跟進。 在老百姓眼中，人民幣理財越看越像定期存款，而收益率卻可以高出50％以上?！ ∮辛巳嗣駧爬碡?，傻瓜還去存定期！ 進入理財首頁 進入我家理財論壇 我要投稿 什么是人民幣理財產品？ 目前，各家銀行存款利率相差不大，股份制銀行為了能更多的吸收存款，紛紛推出了人民幣理財計劃。 作為一種金融創新，人民幣理財成功規避了央行對存款利率上限的規定，通過和購買者訂立的一份合同，承諾到期還本付息，給投資者提供遠高于目前存款利率的收益水準。銀行再將募集到的資金投資于國債、金融債及央行票據等信用水平高、流動性好的貨幣市場工具?！ τ诶习傩諄碚f，銀行募集資金的投資方向和運作方式不在我們考慮的范圍之內，只要銀行保證的收益高于定期存款，那就足夠了。人民幣理財太像定期儲蓄了——簽訂的購買協議上規定，產品有一定的期限，而且客戶在合同執行期間不能隨時終止，到期利隨本清。因此，我們把它簡單理解成變相的定期存款也未嘗不可?！ ∮心男┤嗣駧爬碡敭a品？ 目前市場上有光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“人民幣保得理財計劃”、招行的“人民幣債券理財”、南京商業銀行的“金梅花人民幣理財”、天津市商業銀行的人民幣理財產品，中信實業銀行的“中信理財寶”，上海浦發行也正在籌備類似產品。另有幾家銀行的人民幣理財產品也已獲得銀監會的批準。人民幣理財產品可能會很快蔓延開來，遍地開花?！ ≌J購門檻多高，如何增購？ 光大銀行：從2004年10月1日至今，已經連續推出了四期名為“陽光理財”的產品，加息后，其收益率從年收益率2。88％提高到3。0%，具體的收益情況各個地區有一定的差別。其認購門檻也經歷幾次調整，從最初的1萬元，到后來的北京地區免除起點限制，現在則是兩年期的認購門檻為1萬元。重慶發行的第9號產品一年期年收益為2。55%，其理財起點為1000元;第10號產品理財起點為1萬元，一年期年收益為2。85%。增購額度為1000元進階。隨著競爭的加劇，認購門檻可能還會有進一步的調整?！ ∶裆y行：“人民幣保得理財”半年期產品C計劃,稅前加權平均年利率2。496%，起點認購金額為1萬元，并以1萬元倍數遞增;D計劃,稅前加權平均年利率2。567%，起點認購金額10萬元，并以1萬元倍數遞增;A計劃中,稅前加權平均年利率2。844%，起點認購金額1萬元，并以1萬元倍數遞增;B計劃中,稅前加權平均年利率為2。943%，起點認購金額為10萬元，并以1萬元倍數遞增。 中信銀行：“中信理財寶”分半年期和一年期，稅后收益為2。4568%的半年期的投資門檻為1萬元，收益為2。5172%的半年期認購起點為10萬元;一年期稅后收益為2。808%的起點為1萬元，收益為2。952%的起點為10萬元。所有的品種的增購金額為100元的整數倍?！ ∧暇┥虡I銀行：首期“金梅花”人民幣理財產品分為1年期和2年期兩種。其中1年期年收益率為2。8%，2年期年收益率為3％（均高于同期限存款及國債利率），到期一次返還本金和收益，每萬元到期分別可獲取10280元和10600元。該產品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％。 招行：人民幣債券理財產品1號，時間期限為2004年12月10日至2005年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元的整數倍;2號產品理財期限為兩年，自2004年12月10日至2006年12月10日，認購金額起點為1萬元，增購金額為1萬元整數倍?！ ∪嗣駧爬碡斒找鎺缀?？ 1年期的銀行定期存款稅后利率為1。8%，半年期為1。656%，2年期的稅后利率為2。16%，3年期為2。59%，5年期為2。88%。相比較而言，這幾種理財產品所提供的收益率都高于銀行存款收益。據招行個人銀行業務部的工作人員稱，各家銀行在產品設計時都考慮了升息的可能，預留了一定的空間，只要央行加息的幅度不超過一定的幅度，人民幣理財產品的吸引力還是挺大的?！ 〉菓撟⒁獾揭粋€問題，銀行宣傳資料所提供的收益率都是最高收益率，這就意味著銀行最后會根據投資情況確定實際收益，老百姓最后拿到的利息并不一定是現在看到的;同時，升息的預期存在，所以老百姓購買人民幣理財產品還是以短期為宜，這樣可以及時調整投資組合?！ ×硗猓碡敭a品中，定期存款拉低了理財的收益率，實際獲得的收益率低于理財最高收益率，因此新進入的銀行開始降低定期存款的比例，招行甚至取消了定期存款的限制。因此，越是新發行的其收益率越高。建議最好購買新發行的理財產品?！ ∑浯危M合中的定期存款部分的利息收入由銀行代扣20%的所得稅，投資于國債部分的收益暫時沒有具體的規定。居民投資國債是不納稅的，但是居民的投資分紅要交納20%的稅，因此這一部分的收益是否會繳稅，目前還不清楚。如果繳稅，相應的收益情況要做一定下調。投資者要考慮到這個問題?！ ∥覀兙唧w以民生銀行的理財產品為例，來計算一下收益情況：民生銀行專家訪談實錄：如何提高人民幣理財的收益？ 是否要搭配定期存款？ 目前市面上可見的幾種人民幣理財產品，基本上要搭配一定比例的同期定期存款。銀行將資金分到兩個資金池，賬戶分立，單獨運作。具體搭配比例如下表: 是否可以提前支?。俊 「鱾€人民幣理財產品的期限相對較短，便于市民安排日常收支，如果中途遇上加息，也不會造成大的影響。但是如果萬一碰上急需資金的情況需要動用這批資金，是否可以提前支取呢?據了解，基本上各家銀行都不允許提前支取，但是可以用所購買的該產品作質押貸款，貸款對象為發售該產品的銀行，各行的貸款比例不太相同。 另外，投資者要注意的問題是，貸款的利率按照加息后的新的貸款利率計息，抵扣收益后，投資者還將為此多支出2％以上的貸款利息。估計利率在5%以上，遠遠高于人民幣理財的收益。所以投資者在決定購買人民幣理財產品時要考慮到今后一段時間的現金需求情況?！ 」獯筱y行：1年期不允許提前支取定期存款和理財產品，銀行到期一次性支付本金和收益;2年期產品，一年后可以提前終止，提前支取的收益為2。0%,若不提前支取收益為2。99%。如投資者急需用錢，可以用該產品做質押貸款，質押比率最高達70%。 南京商行：該產品不可提前兌取，但投資者可以辦理質押貸款，質押比例最高可達到90％?！ ≌行校涸谕顿Y期限內給投資者一個時間窗口，在此規定期內可以選擇提前終止，錯過則不允許提前終止。選擇提前終止將會影響收益，如:1號理財產品投資者可以在半年末提前終止，半年終止的年收益為2。3%;2號產品中，投資者可以在一年末享受提前終止的權利，一年終止的年收益為2。7%?！ ≈行牛翰辉试S提前支取，質押比例可以達到90%?！ ∨c貨幣市場基金相比有何異同？ 人民幣理財產品投資方向和貨幣市場基金相同，收益率也相似，那么二者有什么區別呢？ 購買建議 1、一般銀行有最低認購額度和期限要求，并且在理財期內，不允許提前支取，產品的質押率也不過70％-90％，因此手頭沒有閑錢的市民不宜投資?！ ?、人民幣將進入持續的加息周期，銀行方面將根據市場變化適時調整產品利率。建議購買短期產品，以半年期和一年期為佳?！ ?、建議購買客戶服務較佳的銀行的產品，因為各家的產品相差不大，為什么不選擇一家服務讓人更舒服的銀行呢？ 4、購買之前，要仔細閱讀銀行所提供的合同條款，因為宣傳資料中的某些數據與合同中的具體條款可能有所沖突?！ ?/p>