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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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面對不同類型的基金，投資者如何選到適合自己的基金理財產(chǎn)品呢？筆者認(rèn)為，不同的客戶應(yīng)該根據(jù)基金的風(fēng)格特點、業(yè)績表現(xiàn)等因素，結(jié)合自身的收益風(fēng)險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。
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與個人心理素質(zhì)關(guān)系大。
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當(dāng)然是年輕選擇風(fēng)險高的收益也高的。隨著年齡的增加而逐漸選擇風(fēng)險小收益相對穩(wěn)定的。
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面對不同類型的基金，投資者如何選到適合自己的基金理財產(chǎn)品呢？筆者認(rèn)為，不同的客戶應(yīng)該根據(jù)基金的風(fēng)格特點、業(yè)績表現(xiàn)等因素，結(jié)合自身的收益風(fēng)險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。。
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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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最好別聽網(wǎng)上亂說 最好親自找和專家問清楚
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單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。。
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面對不同類型的基金，投資者如何選到適合自己的基金理財產(chǎn)品呢？筆者認(rèn)為，不同的客戶應(yīng)該根據(jù)基金的風(fēng)格特點、業(yè)績表現(xiàn)等因素，結(jié)合自身的收益風(fēng)險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。。
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面對不同類型的基金，投資者如何選到適合自己的基金理財產(chǎn)品呢？筆者認(rèn)為，不同的客戶應(yīng)該根據(jù)基金的風(fēng)格特點、業(yè)績表現(xiàn)等因素，結(jié)合自身的收益風(fēng)險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。
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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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面對不同類型的基金，投資者如何選到適合自己的基金理財產(chǎn)品呢？筆者認(rèn)為，不同的客戶應(yīng)該根據(jù)基金的風(fēng)格特點、業(yè)績表現(xiàn)等因素，結(jié)合自身的收益風(fēng)險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。。
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單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。。
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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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不同的客戶應(yīng)該根據(jù)基金的風(fēng)格特點、業(yè)績表現(xiàn)等因素，結(jié)合自身的收益風(fēng)險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。。
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單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。。
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第一階段稱之為成長期。這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這期間，財產(chǎn)積累還很少，因此本階段在投資理財方面的主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)充實理財知識。第二階段，為青年期，指20-30歲階段，這期間的特點是積蓄漸漸增加，由于對投資理財已有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略，來分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。第三階段，為成年期，指結(jié)婚后十年，也就是30到45歲左右。這期間收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，應(yīng)特別注意投資的收益等問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些較為昂貴的項目（購房、家庭裝修甚至買車等等）。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，投入積極增長的股票，但也要留有較小比例的資產(chǎn)投入保守類項目。第四階段，為成熟期，指結(jié)婚后第二個十年，亦即45到55歲左右。其特點是，收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要的負(fù)擔(dān)。在這一年齡段，財務(wù)目標(biāo)應(yīng)為子女的教育經(jīng)費。而投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。投資組合以積極性和保守性平衡為宜，應(yīng)包括股票、相關(guān)的基金、債券和定期存款。第五階段，進入穩(wěn)定期，指結(jié)婚后的第三個十年前后（55歲到65歲）這時個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性之投資，而側(cè)重收益型投資，以期避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守為主導(dǎo)，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。第六階段，達(dá)到退休期（65歲以上）。這時投資安全為主要的目標(biāo)，保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。。
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面對不同類型的基金，投資者如何選到適合自己的基金理財產(chǎn)品呢？筆者認(rèn)為，不同的客戶應(yīng)該根據(jù)基金的風(fēng)格特點、業(yè)績表現(xiàn)等因素，結(jié)合自身的收益風(fēng)險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬于追求高風(fēng)險高收益，特別是那些沒有家庭負(fù)擔(dān)，沒有經(jīng)濟壓力，為追求資產(chǎn)快速增值而自愿承擔(dān)一定風(fēng)險的單身一族，可以選擇“單身型”基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數(shù)是股票型基金，投資風(fēng)格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領(lǐng)精英型 如果客戶屬于追求較高風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩(wěn)定、工作繁忙、短期內(nèi)沒有大額消費支出，想穩(wěn)步提升個人財富數(shù)量的男性白領(lǐng)人士，可以選擇白領(lǐng)精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產(chǎn)配置多數(shù)也是股票型基金，以積極投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，兼顧風(fēng)險控制條件下，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，同時短期內(nèi)有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產(chǎn)配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當(dāng)投資儲蓄型產(chǎn)品，保證了一定的資產(chǎn)流動性，以備增添人口支出和資產(chǎn)保值需求。 白領(lǐng)麗人型 如果客戶是追求中等風(fēng)險水平下獲取穩(wěn)定收益的群體，尤其是那些收入穩(wěn)定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領(lǐng)人士，期望資產(chǎn)的增值能夠彌補白領(lǐng)女性因為消費需求大而產(chǎn)生的缺口，并達(dá)到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的目的，那么可以選擇“白領(lǐng)麗人型”組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產(chǎn)配置全部是股票型基金，以穩(wěn)健投資風(fēng)格的基金充當(dāng)組合的核心部分，在控制風(fēng)險的前提下，獲取長期穩(wěn)定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產(chǎn)品，以應(yīng)付定期現(xiàn)金消費需求。 家庭成長型 如果客戶追求中等風(fēng)險水平下能得到可靠投資回報，處于想增添孩子以后的3口之家，期望依靠投資部分來滿足子女今后幾年教育開支預(yù)算的需要，則可選擇家庭成長型組合。方案比例建議如下：積極型30%，適度積極型30%，穩(wěn)健型20%，儲蓄替代型20%。這種組合資產(chǎn)配置兼顧資產(chǎn)的中長期保值增值和收益的穩(wěn)定性及可變現(xiàn)性。 退休養(yǎng)老型 如果客戶追求較低風(fēng)險水平下實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，尤其是中老年客戶，既不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，又期望資產(chǎn)能夠達(dá)到保值目的，同時要保證隨時應(yīng)急，那么可以選擇退休養(yǎng)老型組合。方案比例如下：積極型40%，穩(wěn)健型30%，儲蓄替代型30%。這一類組合，資產(chǎn)配置以低風(fēng)險的債券基金和準(zhǔn)貨幣市場基金為主，既可以取得平緩提供資產(chǎn)增值的可能，又可在利率下降時依靠儲蓄型基金來鎖定收益。 雖然基金組合可以降低投資風(fēng)險，但卻不能規(guī)避風(fēng)險。筆者提醒客戶，基金理財產(chǎn)品都是自愿投資，因此也要承擔(dān)投資開放式基金可能帶來的風(fēng)險。基金組合投資只可以降低風(fēng)險，但不能規(guī)避風(fēng)險。另外，基金組合的實質(zhì)是將不同的基金公司的開放式基金品種進行組合代銷，仍屬于代銷式開放基金的一種方法，而不是銀行自主創(chuàng)新的基金產(chǎn)品。。