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現(xiàn)在，信用卡與我們生活的關(guān)系越來越緊密，那么信用卡與我們家庭生活到底是怎樣關(guān)系呢？2005年8月9日，搜狐理財(cái)頻道特別邀請到萬事達(dá)國際組織市場及業(yè)務(wù)發(fā)展資深總監(jiān)陳啟彰先生來到搜狐網(wǎng)聊天室，與廣大網(wǎng)友談一談“信用卡與理財(cái)”這個(gè)話題。 　　下面是陳啟彰先生的精彩觀點(diǎn)： 　　零風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在很多國家實(shí)行了一段時(shí)間，這次再做一個(gè)重新重申，也就是亞太國家有關(guān)的銀行有關(guān)這個(gè)條款做一次總的匯總，再跟持卡人做更好的溝通。剛才主持人提到什么叫非授權(quán)的交易，就像我剛剛提到不是你本人所做的交易就叫做非授權(quán)交易，就是你自己沒有做，你沒有授權(quán)這筆交易的進(jìn)行，卻產(chǎn)生的這筆交易，比如今天我看到你的卡號，就上網(wǎng)去做，這個(gè)非經(jīng)過你本人授權(quán)，或者我盜取你的卡，或者我偷了你的皮夾到外面做交易，這些都是屬于非授權(quán)交易。這里要再提出來所謂的風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的免責(zé)，持卡人完全免責(zé)是有一些條件的，這些條件是你是否已經(jīng)很好保管你的信用卡，或者像過去所看到的他把信用卡拿去給他的朋友去做交易，回來聲稱這個(gè)是非授權(quán)，這個(gè)就不再屬于零風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)范圍之內(nèi)。另外你丟掉卡片之后，有沒有第一時(shí)間做通知，你打電話給銀行說，我的卡片上個(gè)星期就丟掉了，是你上個(gè)星期已經(jīng)發(fā)現(xiàn)丟掉，還是現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)，這個(gè)事情在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)丟失處理的同時(shí)，減低風(fēng)險(xiǎn)可能性。過去做非授權(quán)交易零風(fēng)險(xiǎn)的主張，業(yè)界也會(huì)聽到所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)，你這個(gè)人一天到晚老是卡片丟掉，一天到晚老是卡片被盜刷，這種情況下有理由認(rèn)為你可能有這方面的風(fēng)險(xiǎn)，另外你過去是不是有很好的還款記錄，可能你的記錄很不良，經(jīng)常借錢不還，突然有一天跟銀行說我的卡片丟掉。這個(gè)運(yùn)作其實(shí)是匯總持卡人的和約而成的，最重要的是跟發(fā)卡銀行當(dāng)初領(lǐng)信用卡的時(shí)候，你對和約是做了比較好的遵守，在這樣的情況之下才能夠受到所謂風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的保護(hù)，當(dāng)然還有另外的情況，比如密碼的交易，憑密的交易，因?yàn)槊艽a在正常情況下只有你自己知道，一旦你自己的密碼被泄露了，被盜取了，這樣發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不在所謂的風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任承擔(dān)范圍之內(nèi)，另外像非亞太地區(qū)發(fā)行的卡有另外的規(guī)則。 　　就像剛才講的有這些情況，如果不符合剛才說的規(guī)定，就沒有辦法適用所謂的零風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任準(zhǔn)則的公布，主要的目的是希望讓好的持卡人，讓正常使用卡的持卡人，知道被保護(hù)的權(quán)利，第二是讓所有的民眾知道，在什么樣的情況之下，才能夠受到零風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保護(hù)，其實(shí)這是主要的目的。如果說無條件的去保障所有的持卡人零風(fēng)險(xiǎn)，這也不是真正有比較好的做法，因?yàn)檫@個(gè)可能會(huì)對整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生比較負(fù)面的影響。 　　如果這個(gè)交易屬于簽名的交易，就會(huì)在個(gè)保護(hù)之內(nèi)，如果他是一個(gè)密碼式的交易，比如說借記卡去取錢，跟銀行說這筆錢不是我取的，這個(gè)密碼應(yīng)該只有你知道，所以這部分比較難說用所謂風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的準(zhǔn)則去使用，這樣就亂套。為什么有密碼跟簽名的分別，持卡人的就是認(rèn)定你是本人，簽名認(rèn)定是本人，之后有很多配套，你說這個(gè)不是我的簽名，商戶有責(zé)任把當(dāng)時(shí)的單子拿出來，跟原始的簽名做比對，或者這筆交易在網(wǎng)上做，沒有我的簽名，這個(gè)東西你很難說這不是我的密碼，因?yàn)橐坏┙灰啄軌虺晒捅硎具@個(gè)密碼是對的，不單單存在在信用卡，包括借記卡都是一樣的準(zhǔn)則。所以國際上的準(zhǔn)備密碼授權(quán)你做一個(gè)交易的話，這個(gè)交易就是有效的，很難去說這個(gè)密碼不是我輸入的。當(dāng)然也有少數(shù)的例外的情況，比如說銀行內(nèi)部或者在轉(zhuǎn)借過程當(dāng)中密碼被盜等等，這是比較少數(shù)的情況。

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如果以萬事達(dá)國際組織來看，全球有2300萬個(gè)受理點(diǎn)可以接受萬事達(dá)卡，出去的話應(yīng)該是相當(dāng)方便。像你出去打電話，打電話可以用卡，有一些機(jī)場推車需要用錢，你刷一下可以付推車的錢。從機(jī)場出去打出租車，出租車在新加坡很多地方都可以收卡，在上海也可以收，到各個(gè)地方去，都可以收。我自己曾經(jīng)去歐洲旅游的時(shí)候，坐油輪，油輪里房間，房間的電話都收信用卡，你很納悶，這個(gè)油輪也沒有什么通訊，必須用這種無線通訊，就是能夠收信用卡。所以在國外來講，像信用卡已經(jīng)是一個(gè)相當(dāng)好普及的工具。目前在國內(nèi)，我們知道很多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括大的發(fā)卡銀行都在推，目前來講據(jù)說有四五十萬商戶可以收卡，這主要是國內(nèi)卡部分，如果是境外的游客進(jìn)來的話，目前大概有十多萬個(gè)點(diǎn)可以收，這是未來比如2008年奧運(yùn)，2010年的世博會(huì)，政府功能都非常重視這塊，希望能夠受理外來的這些卡片。

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只能說把風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。

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　　零風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在很多國家實(shí)行了一段時(shí)間，這次再做一個(gè)重新重申，也就是亞太國家有關(guān)的銀行有關(guān)這個(gè)條款做一次總的匯總，再跟持卡人做更好的溝通。剛才主持人提到什么叫非授權(quán)的交易，就像我剛剛提到不是你本人所做的交易就叫做非授權(quán)交易，就是你自己沒有做，你沒有授權(quán)這筆交易的進(jìn)行，卻產(chǎn)生的這筆交易，比如今天我看到你的卡號，就上網(wǎng)去做，這個(gè)非經(jīng)過你本人授權(quán)，或者我盜取你的卡，或者我偷了你的皮夾到外面做交易，這些都是屬于非授權(quán)交易。這里要再提出來所謂的風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的免責(zé)，持卡人完全免責(zé)是有一些條件的，這些條件是你是否已經(jīng)很好保管你的信用卡，或者像過去所看到的他把信用卡拿去給他的朋友去做交易，回來聲稱這個(gè)是非授權(quán)，這個(gè)就不再屬于零風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)范圍之內(nèi)。另外你丟掉卡片之后，有沒有第一時(shí)間做通知，你打電話給銀行說，我的卡片上個(gè)星期就丟掉了，是你上個(gè)星期已經(jīng)發(fā)現(xiàn)丟掉，還是現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)，這個(gè)事情在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)丟失處理的同時(shí)，減低風(fēng)險(xiǎn)可能性。過去做非授權(quán)交易零風(fēng)險(xiǎn)的主張，業(yè)界也會(huì)聽到所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)，你這個(gè)人一天到晚老是卡片丟掉，一天到晚老是卡片被盜刷，這種情況下有理由認(rèn)為你可能有這方面的風(fēng)險(xiǎn)，另外你過去是不是有很好的還款記錄，可能你的記錄很不良，經(jīng)常借錢不還，突然有一天跟銀行說我的卡片丟掉。這個(gè)運(yùn)作其實(shí)是匯總持卡人的和約而成的，最重要的是跟發(fā)卡銀行當(dāng)初領(lǐng)信用卡的時(shí)候，你對和約是做了比較好的遵守，在這樣的情況之下才能夠受到所謂風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的保護(hù)，當(dāng)然還有另外的情況，比如密碼的交易，憑密的交易，因?yàn)槊艽a在正常情況下只有你自己知道，一旦你自己的密碼被泄露了，被盜取了，這樣發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不在所謂的風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任承擔(dān)范圍之內(nèi)，另外像非亞太地區(qū)發(fā)行的卡有另外的規(guī)則。 　　就像剛才講的有這些情況，如果不符合剛才說的規(guī)定，就沒有辦法適用所謂的零風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任準(zhǔn)則的公布，主要的目的是希望讓好的持卡人，讓正常使用卡的持卡人，知道被保護(hù)的權(quán)利，第二是讓所有的民眾知道，在什么樣的情況之下，才能夠受到零風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保護(hù)，其實(shí)這是主要的目的。如果說無條件的去保障所有的持卡人零風(fēng)險(xiǎn)，這也不是真正有比較好的做法，因?yàn)檫@個(gè)可能會(huì)對整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生比較負(fù)面的影響。 　　如果這個(gè)交易屬于簽名的交易，就會(huì)在個(gè)保護(hù)之內(nèi)，如果他是一個(gè)密碼式的交易，比如說借記卡去取錢，跟銀行說這筆錢不是我取的，這個(gè)密碼應(yīng)該只有你知道，所以這部分比較難說用所謂風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的準(zhǔn)則去使用，這樣就亂套。為什么有密碼跟簽名的分別，持卡人的就是認(rèn)定你是本人，簽名認(rèn)定是本人，之后有很多配套，你說這個(gè)不是我的簽名，商戶有責(zé)任把當(dāng)時(shí)的單子拿出來，跟原始的簽名做比對，或者這筆交易在網(wǎng)上做，沒有我的簽名，這個(gè)東西你很難說這不是我的密碼，因?yàn)橐坏┙灰啄軌虺晒捅硎具@個(gè)密碼是對的，不單單存在在信用卡，包括借記卡都是一樣的準(zhǔn)則。所以國際上的準(zhǔn)備密碼授權(quán)你做一個(gè)交易的話，這個(gè)交易就是有效的，很難去說這個(gè)密碼不是我輸入的。當(dāng)然也有少數(shù)的例外的情況，比如說銀行內(nèi)部或者在轉(zhuǎn)借過程當(dāng)中密碼被盜等等，這是比較少數(shù)的情。

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零風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在很多國家實(shí)行了一段時(shí)間，這次再做一個(gè)重新重申，也就是亞太國家有關(guān)的銀行有關(guān)這個(gè)條款做一次總的匯總，再跟持卡人做更好的溝通。剛才主持人提到什么叫非授權(quán)的交易，就像我剛剛提到不是你本人所做的交易就叫做非授權(quán)交易，就是你自己沒有做，你沒有授權(quán)這筆交易的進(jìn)行，卻產(chǎn)生的這筆交易，比如今天我看到你的卡號，就上網(wǎng)去做，這個(gè)非經(jīng)過你本人授權(quán)，或者我盜取你的卡，或者我偷了你的皮夾到外面做交易，這些都是屬于非授權(quán)交易。這里要再提出來所謂的風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的免責(zé)，持卡人完全免責(zé)是有一些條件的，這些條件是你是否已經(jīng)很好保管你的信用卡，或者像過去所看到的他把信用卡拿去給他的朋友去做交易，回來聲稱這個(gè)是非授權(quán)，這個(gè)就不再屬于零風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)范圍之內(nèi)。另外你丟掉卡片之后，有沒有第一時(shí)間做通知，你打電話給銀行說，我的卡片上個(gè)星期就丟掉了，是你上個(gè)星期已經(jīng)發(fā)現(xiàn)丟掉，還是現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)，這個(gè)事情在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)丟失處理的同時(shí)，減低風(fēng)險(xiǎn)可能性。過去做非授權(quán)交易零風(fēng)險(xiǎn)的主張，業(yè)界也會(huì)聽到所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)，你這個(gè)人一天到晚老是卡片丟掉，一天到晚老是卡片被盜刷，這種情況下有理由認(rèn)為你可能有這方面的風(fēng)險(xiǎn)，另外你過去是不是有很好的還款記錄，可能你的記錄很不良，經(jīng)常借錢不還，突然有一天跟銀行說我的卡片丟掉。這個(gè)運(yùn)作其實(shí)是匯總持卡人的和約而成的，最重要的是跟發(fā)卡銀行當(dāng)初領(lǐng)信用卡的時(shí)候，你對和約是做了比較好的遵守，在這樣的情況之下才能夠受到所謂風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的保護(hù)，當(dāng)然還有另外的情況，比如密碼的交易，憑密的交易，因?yàn)槊艽a在正常情況下只有你自己知道，一旦你自己的密碼被泄露了，被盜取了，這樣發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不在所謂的風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任承擔(dān)范圍之內(nèi)，另外像非亞太地區(qū)發(fā)行的卡有另外的規(guī)則。　　就像剛才講的有這些情況，如果不符合剛才說的規(guī)定，就沒有辦法適用所謂的零風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任準(zhǔn)則的公布，主要的目的是希望讓好的持卡人，讓正常使用卡的持卡人，知道被保護(hù)的權(quán)利，第二是讓所有的民眾知道，在什么樣的情況之下，才能夠受到零風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保護(hù)，其實(shí)這是主要的目的。如果說無條件的去保障所有的持卡人零風(fēng)險(xiǎn)，這也不是真正有比較好的做法，因?yàn)檫@個(gè)可能會(huì)對整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生比較負(fù)面的影響。　　如果這個(gè)交易屬于簽名的交易，就會(huì)在個(gè)保護(hù)之內(nèi)，如果他是一個(gè)密碼式的交易，比如說借記卡去取錢，跟銀行說這筆錢不是我取的，這個(gè)密碼應(yīng)該只有你知道，所以這部分比較難說用所謂風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任的準(zhǔn)則去使用，這樣就亂套。為什么有密碼跟簽名的分別，持卡人的就是認(rèn)定你是本人，簽名認(rèn)定是本人，之后有很多配套，你說這個(gè)不是我的簽名，商戶有責(zé)任把當(dāng)時(shí)的單子拿出來，跟原始的簽名做比對，或者這筆交易在網(wǎng)上做，沒有我的簽名，這個(gè)東西你很難說這不是我的密碼，因?yàn)橐坏┙灰啄軌虺晒捅硎具@個(gè)密碼是對的，不單單存在在信用卡，包括借記卡都是一樣的準(zhǔn)則。所以國際上的準(zhǔn)備密碼授權(quán)你做一個(gè)交易的話，這個(gè)交易就是有效的，很難去說這個(gè)密碼不是我輸入的。當(dāng)然也有少數(shù)的例外的情況，比如說銀行內(nèi)部或者在轉(zhuǎn)借過程當(dāng)中密碼被盜等等，這是比較少數(shù)的情況。。

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如果以萬事達(dá)國際組織來看，全球有2300萬個(gè)受理點(diǎn)可以接受萬事達(dá)卡，出去的話應(yīng)該是相當(dāng)方便。像你出去打電話，打電話可以用卡，有一些機(jī)場推車需要用錢，你刷一下可以付推車的錢。從機(jī)場出去打出租車，出租車在新加坡很多地方都可以收卡，在上海也可以收，到各個(gè)地方去，都可以收。我自己曾經(jīng)去歐洲旅游的時(shí)候，坐油輪，油輪里房間，房間的電話都收信用卡，你很納悶，這個(gè)油輪也沒有什么通訊，必須用這種無線通訊，就是能夠收信用卡。所以在國外來講，像信用卡已經(jīng)是一個(gè)相當(dāng)好普及的工具。目前在國內(nèi)，我們知道很多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括大的發(fā)卡銀行都在推，目前來講據(jù)說有四五十萬商戶可以收卡，這主要是國內(nèi)卡部分，如果是境外的游客進(jìn)來的話，目前大概有十多萬個(gè)點(diǎn)可以收，這是未來比如2008年奧運(yùn)，2010年的世博會(huì)，政府功能都非常重視這塊，希望能夠受理外來的這些卡片。

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