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不上取錢
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小心投入
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手里有錢，為什么要存到銀行里？不少人都這么想：大筆現(xiàn)金放在家里不安全，也不好保管，不如放在銀行里，變成一個(gè)存折或一張存單，自然好保存，再說存錢還有利息呢！這想法不能說錯(cuò)，但是很不夠，因?yàn)閺乃枷肷线€沒有把儲(chǔ)蓄當(dāng)作一種投資對(duì)待。 有沒有投資觀念，這一點(diǎn)很重要。沒有投資觀念，就不會(huì)根據(jù)錢的多少、以后作什么用等因素全面考慮，以便選取最適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄種類，從而做到收益最大化；具有投資觀念，就不會(huì)簡(jiǎn)單地存?zhèn)€定期或活期，而是比較不同儲(chǔ)蓄的利率大小，考慮期限的長(zhǎng)短，細(xì)致操作，以便實(shí)現(xiàn)最理想的回報(bào)。 案例：一理財(cái)工作室給某報(bào)社工作的小楊夫婦開的儲(chǔ)蓄方案 剛剛結(jié)婚一年的小楊夫婦現(xiàn)在感到壓力：房子還沒買，小孩還沒要，家庭月收入也就9000塊錢左右，于是二人來到一家理財(cái)工作室咨詢有關(guān)存款如何實(shí)現(xiàn)收益最大化的問題。該工作室給了他們?nèi)齻€(gè)建議： （1）應(yīng)急的錢：定期3個(gè)月，強(qiáng)過定活兩便；不等分儲(chǔ)蓄法，降低利息損失。 如果你有1萬元準(zhǔn)備應(yīng)急用，但每次用錢的具體金額、時(shí)間無確定，那你最好選擇不等分儲(chǔ)蓄法，即把錢分別存為金額不等的幾張存單，這樣既可以獲取利息最大化，又可以降低利息損失。比如你可以把1萬元分別存成500元、1000元、2000元、2500元、4000元。這樣，假如你急需提取500元，只需動(dòng)用500元的那張存單就可以了。 （2）有長(zhǎng)期打算的錢：遞進(jìn)式儲(chǔ)蓄法，增值取用兩不誤。 假如你有3萬元，可以1萬元為單位分別存為1年、2年、3年定期。1年后，你就可將到期的1萬元轉(zhuǎn)存成3年定期。兩年后您手中所持有的存單全部為3年期，只是到期年度依次相差1年。這種儲(chǔ)蓄法機(jī)動(dòng)性強(qiáng)，隨時(shí)可以根據(jù)利率變動(dòng)進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)又能獲取3年期存款的高利息。 （3）利滾利儲(chǔ)蓄法，一筆錢得兩份利息 如果你每月有一筆固定收入，打算儲(chǔ)蓄，你可以先存成存本取息儲(chǔ)蓄（假定為Ａ折），在1個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的首月利息，再用這份利息開個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶頭（假定為Ｂ折）。以后每月從Ａ折取出利息存入Ｂ折，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又得到了利息，也就是一筆錢。 理由：收益最大化 利息最大化的竅門說來簡(jiǎn)單：存期越長(zhǎng)，利率越高。所以在其他方面不受影響的前提下，盡可能地將存期延長(zhǎng)，收益自然也就越大了。 銀行的定期存款分為1年期、2年期、3年期和5年期，根據(jù)自身的需要，假如可以實(shí)現(xiàn)的總存期恰好是1年、2年、3年和5年的話，那就可分別存這4個(gè)檔次的定期，在同樣期限內(nèi)，利率均最高。 如果有一筆錢可以存4年，最佳方式是先存一個(gè)3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期將本息再接著存3年定期。這里的目的只有一個(gè)：爭(zhēng)取利息最大化。 從定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長(zhǎng)短對(duì)利率的影響已經(jīng)不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來的2．88個(gè)百分點(diǎn)縮小到現(xiàn)在的0。03個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，一般來說，這種狀況不可能持續(xù)幾年，一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，走出通貨緊縮，利率必然相應(yīng)調(diào)高。若現(xiàn)在選擇長(zhǎng)期存款，在利率調(diào)高時(shí)一時(shí)無法享受較高的利率，將受到損失。而短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。 從集中和分散來看，宜相應(yīng)分散。這里的集中和分散，既指每筆存單的金額，也指存單到期的期限。在存款到期的時(shí)間上，可以采用循環(huán)周轉(zhuǎn)法，比如每月從工資中取出200元，均存定期一年，這樣一年后，每個(gè)月都有到期存款可備使用，比把錢積累到一定金額再存定期劃算。 宜約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。現(xiàn)在銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面避免了存款到期后不及時(shí)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。 。