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幾乎沒有風險

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利率又下調了

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這是一個真實的故事。故事的主人公是典型的白領階層，夫婦倆40多歲，沒有小孩，夫人原是某中學的一名教師，丈夫則是某媒體的一名編輯。夫婦倆工作收入穩定，丈夫喜好寫作，還有額外的撰書稿費收入。　　對于這樣的家庭，在常人看來生活原本應該是相對穩定和幸福的。然而，厄運卻降臨到了他們頭上。2000年夫人患了癌癥，今年丈夫也在單位體檢中被查出得了癌癥。　　由于至今尚在治療，自費醫藥費已花去將近30萬元，幾乎是他們的所有積蓄。目前兩人每月自費醫藥費高達7000－8000元，而他倆每月只有1800元的病休工資，加上還有29萬元的房屋貸款尚在歸還，他們購買了養老保險，沒有重大疾病保險，頓時整個家庭陷入了嚴重的財務危機。　　看到這里，也許您會問，不是有醫保嗎？事實上，社會保障的能力有限，它只能承擔一定的急診、門診大病、住院等部分費用的報銷，有一定的限制，有許多藥品都需要自理。　　從上述案例中，我們可以看到理財規劃對于人生的重要性，因為這完全可以通過理財的方式來規避財務危機的風險。“你不理財，財不理你”這句著名的廣告詞已深入百姓的心間，越來越多的百姓已開始關注理財。然而，在實際生活中，多數人對于理財還是比較盲目的。　　盲區：規劃人生在國外，“銀發生活”是指一些有錢的老人，盡情地環游世界，享受人世間的美好，過著他們想要的生活。而在中國，有許多老人，年輕時不懂理財，退休后卻用著他們畢生賺來的養老金在股市中搏殺，結果資產大大縮水，隨后也就糊里糊涂地生活，生活質量大打折扣。　　俗話說得好，有錢的時候要想到沒錢的時候。當你是拿著別人羨慕的年薪的時候，你有沒有想過，有一天會面臨失業？你是否曾經思考過：大半輩子賺來的錢是否足以養老？你知道退休時得準備多少資金才能養老嗎？可能還有許多人沒有考慮過這個問題。當他們遇到突發事件時，往往生活陷入了困境。　　理財藥方：理財是一種全面的人生規劃，首先你必須設定理財目標，然后由專業理財師按照你目前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發展等諸多因素來幫助你確定合理的理財與生活方式，其中包括教育規劃、養老規劃、投資規劃、風險管理規劃、稅務規劃、遺產規劃等。這樣的話，可以保證整個人生穩定的生活質量，老而無憂，從而達到創造財富、保存財富與轉移財富的人生理財目標。。

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　　存款上了保險之后,存款人利益就有了一個明確的說法　　　有消息稱,由央行牽頭的存款保險制度設計方案已經獲國務院原則性批準,目前正由央行金融穩定局負責具體組織實施。　　實行存款保險制度后,老百姓放在 銀行的存款是不安全了還是更安全了?如果銀行倒閉,那儲戶的辛苦錢還要得回來嗎?　　存款也有風險　　金融危機爆發,男女老少在銀行門前排起長龍,要把存款取出來,以免銀行破產,自己的血汗錢要不回來———我們在電視上看過這樣的畫面,知道這叫“擠兌”,同時慶幸錢在中國的四大行里,自己是多么的踏實安穩。　　其實銀行并不是安全的代名詞。七、八年前,海南發展銀行關閉之前就發生了儲戶擠兌,國家為此曾緊急調撥34億元抵御風險,后來又由工行托管其全部資產和負債。儲戶一看工行來了,才把懸著的心放進肚子里。　　存款保險制度建立之后,情況就不同了,老百姓的存款將不會得到百分之百的全額償付。所謂存款保險制度,說得簡單些,就是由各家存款性金融機構交納保費,一旦投保機構面臨危機或破產,就由這家保險機構為存款人支付一定限度的存款。　　存款保險制度被稱為金融體系的安全網,有助于保護存款人利益,維護公眾對銀行體系的信心。北京大學保險系副主任鄭偉解釋說,美國在1933年最早開始實行存款保險制度,就是因為多家銀行在大蕭條中倒閉。后來研究者發現,不是所有倒閉的銀行都經營不良,這有點像多米諾骨牌,一家銀行倒閉了,其他銀行的儲戶不由恐慌,害怕自己存款的銀行也會倒閉,于是發生擠兌。　　給存款上了保險之后,存款人的利益就有了一個明確的說法,所以,存款實際上是更安全了。　　保什么賠多少　　去年11月,央行等四部委聯合制定發布的《個人債權及客戶證券交易結算資金收購意見》規定,對個人儲蓄存款和客戶證券交易結算資金實行全額收購政策。權威人士表示,全額保護是權宜之計,更為妥善的做法是實行存款保險制度,而這一制度的出臺將意味著儲蓄存款不會再有全額賠付,而是有限賠付了。　　國際上對存款保險的賠償有兩種標準:一種是保險償付最高標準為人均GDP的倍數,國際貨幣基金組織推薦的標準為3倍,由此得出國內的償付金額是3萬多元;另一種標準是使90%的存款人得到存款全額償付。由于我國居民的金融資產主要為銀行存款,為保護絕大多數中小存款人的利益,實際操作中可能提高有限償付的標準。　　據業內人士分析預測,中國未來實行的存款保險計劃將涵蓋國內所有銀行類金融機構,包括外資銀行。受保的存款種類,可能包括人民幣存款、外幣存款,以及由銀行存管的證券保證金。這方面的細節還在討論中。　　雞蛋放在哪個籃子里　　即使有了存款保險,也不會全額償付,所以,把辛辛苦苦賺來的血汗錢放在哪里更安全,存款人今后一定要掂量掂量了。　　讓老百姓看銀行的資產負債表似乎不太現實。在美國,存款人也不看資產負債表,而是看ABCD,也就是銀行評級。比如AAA級銀行就非常安全,而如果你存款的銀行被評為C級,那就要小心了。　　我國現在也有評級機構為銀行評級,但是還沒有標準普爾、穆迪這樣權威的評級“大腕”。此外,把存款分散在不同銀行,不要把雞蛋放在同一個籃子里,也不失為規避風險的法則。。