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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 。
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 。
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存款：臺階存儲兩全其美
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 。
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保持現金流的關鍵是減少開銷。另一種方式就是掙更多的現金，但比起控制他們能掙的錢，絕大多數人更能控制他們的開銷。
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為了積累財富，擁有有效的現金流是非常重要的。很多人，尤其是收入高的人，靠工資維持生活的原因就是他們在并不需要的東西上花的比掙的多。 保持現金流的關鍵是減少開銷。另一種方式就是掙更多的現金，但比起控制他們能掙的錢，絕大多數人更能控制他們的開銷。 以下的3種方式將幫你減少開銷： 1、記錄每筆支出。堅持這樣做7天來決定你到底花了多少錢，這樣常常不自覺地減少了開銷。人們開始更多地意識到他們在買什么，而且會再檢查他們是否確實想買或需要某個東西。 2、只付現金。當我們用信用卡或支票買東西時，我們不會清楚地感受到到底花了多少錢，不像我們當年付出辛辛苦苦掙來的20元錢時所感受到的那樣。支付現金能讓你形象地看到錢包一點點掏空的過程。有些人只是通過付現金就減少了20％的開銷。 3、沒有經過48小時的思考決不要花超過500元的錢。以500元為上限有點武斷，你可以根據自己的收入選擇任何適合你的限額，但總之是要減少沖動而盲目購買。商店總是希望刺激沖動消費。強迫自己冷靜下來，這樣片刻的興奮就會慢慢消逝。。
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。。
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 | 我也來回答 | 修改回答 | 采納為答案 | 評論(0) | 投訴 | -------------------------------------------------------------------------------- 回答者：zwm369aaa 級別：學者 (2005-11-12 08:44:40) 例：李雯今年30歲，單身，現為一家廣告公司主管，每月收入為8000元左右。除去房屋月供、吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有4000元的儲蓄，現有將近15萬元的存款。……看月入8K的單身主管如何理財 去年，李雯以銀行按揭方式購買了一套面積約為90平米的小兩居，每平米7千元，總房價為63萬元，首付2成貸款，月供加上物業費是3500元。由于她房屋所在的朝陽CBD區域整體租賃價格高，因此她采用的是以租代養的投資模式。她目前自己住一間，另一間以每月1500元租出去，這樣她每月只需為房子花費2000元左右。 由于李雯現在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經投資房地產的資金外，她還將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃。目前她已經將現有儲蓄資金根據市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產品，開放式基金或理財型保險產品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產。 專家建議：根據李雯的個人情況，除了以組合投資獲得持續穩健的回報外，她最好還要購買健康保險，以解除后顧之憂。現階段我國醫療費用在不斷上升，如果出現意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫療費用。而據了解，李雯所在公司并沒有參 國的基本醫療保險計劃，也沒有為其購買商業團體健康保險，因此自己購買重大疾病保險和健康險勢在必行。白領攻略：工薪族如何靠公司省錢。
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 。
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 。
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為了積累財富，擁有有效的現金流是非常重要的。很多人，尤其是收入高的人，靠工資維持生活的原因就是他們在并不需要的東西上花的比掙的多。 保持現金流的關鍵是減少開銷。另一種方式就是掙更多的現金，但比起控制他們能掙的錢，絕大多數人更能控制他們的開銷。 以下的3種方式將幫你減少開銷： 1、記錄每筆支出。堅持這樣做7天來決定你到底花了多少錢，這樣常常不自覺地減少了開銷。人們開始更多地意識到他們在買什么，而且會再檢查他們是否確實想買或需要某個東西。 2、只付現金。當我們用信用卡或支票買東西時，我們不會清楚地感受到到底花了多少錢，不像我們當年付出辛辛苦苦掙來的20元錢時所感受到的那樣。支付現金能讓你形象地看到錢包一點點掏空的過程。有些人只是通過付現金就減少了20％的開銷。 3、沒有經過48小時的思考決不要花超過500元的錢。以500元為上限有點武斷，你可以根據自己的收入選擇任何適合你的限額，但總之是要減少沖動而盲目購買。商店總是希望刺激沖動消費。強迫自己冷靜下來，這樣片刻的興奮就會慢慢消逝。。
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 。
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存款：臺階存儲兩全其美 對大多數老百姓來說，銀行存款無疑是最穩妥的理財方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投資收益。為此，工行上海分行理財師提醒：在作出是否轉存的決策前，應兼顧考慮定期存款的收益性和流動性，并根據自己對未來利率政策的判斷，合理選擇是否辦理轉存。 對普通市民而言，升息后面臨的首要問題就是如何盡快享受新的存款利率，現在很多人選擇將仍在存期內的定期存單提前支取后辦理轉存。但是，據儲蓄條例規定，提前支取日前已發生的存期，無論長短都是按活期計付利息的。那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？以“存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷調整后利率-活期利率”的公式計算：1年期存款在64天內、2年期存款在164天內、3年期存款在309天內、5年期存款在506天內提前支取，轉存同期限定期存款是合算的。 其次，對于可支配現金，應采取“臺階法”存儲。所謂“臺階法”，就是將存款拆分，進行不同期限、不同金額的存儲。當存款利率繼續上調時，就可以通過及時調整，獲得利息的最大化。比如，面對3萬元現金，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄。一年后，再用到期的1萬元，開設一個三年期的存單。以此類推，三年后持有的存單將全部為三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。或者采用三分存儲法，將其分存成5000元、10000元、15000元的三張定期存單。每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。 房市:投資行為趨于理性 調整后的個人住房貸款利率為五年（含）以下為4。95％，五年以上為5。31％。假如購買一套價值150萬元的房產，按首付3成計算，需要申請100萬的個人住房商業性貸款，選擇等額本息還款、20年期限的方式，調整前每月還款6952。75，還款總額1668661。91元；調整后每月需還款7110。6元，還款總額1706545。19元。每月還款增加了157。85元，還款總額上升了37883。28元。 一般而言，房地產消費可分為住房投資消費（非自住）和房屋自住消費兩種。21世紀的蔣麗敏認為:中高檔樓盤的價格會更加穩定。由上面例子可以看出：總價150萬的房子，貸款七成，每月還款只增加了158元，這對自住型客戶，且每月還款額在7000元左右的消費者來說，影響不大。 對于投資型客戶，加息會對投資心理和投資行為產生一定的影響。第一，投資行為將更加趨于理性。客戶之所以產生投資行為，無外乎看重兩方面的收益，即：房屋價值提升引起的收益及房租收益。近一兩年，上海市房地產市場持續走強，房價上漲過快，從表象上看，短期房屋價值提升引起的收益要遠高于房租收益。所以很多投資客戶都將目光集中在“買進，短期拋出”的操作模式上，有的干脆放棄租金收益。而近期，隨著各項政策的出臺（包括加息），房價漲幅放緩，這也使得原來盲目追求房屋升值的投資者不得不將原來無所謂的房租收益納入投資計劃。第二，投資者會將投資重點落在租金收益良好的區域。對住房租金影響較大的因素有消費者需求，地理位置，周邊環境等。投資者在考慮這些常規因素外，將更加看重樓盤周邊的商務設施及交通等情況，即在樓盤周邊是否有寫字樓，對市內主要商務區是否有便利的交通。另外，商業用房的投資將會成為未來的一個主要投資增長點。第三，加息在短期內不會抑制投資需求。這是因為目前的平均租金回報率還維持在6%左右，還是大于目前的貸款利率。根據資金的財務杠桿，貸款可以通過租金彌補。比如，我們前面計算過的價值150萬的房產，如果順利出租，租金會在8000-10000元左右，此次加息后每月還款為7111元左右，還有一定的盈利空間。但如果利率持續上漲，投資需求會發生較明顯的抑制。 工行上海分行的理財師提醒：凡在11月29日以前已經發放的住房貸款，其利率調整應從2005年1月1日開始。而只要明年1月1日，央行沒有出臺新的加息政策，這個利率就會執行到明年年底為止。 國債：新債短期不會吃虧 目前，眾多投資者對國債情有獨鐘。國債具有風險低、收益穩定、免繳利息所得稅等優點。與加息后的三年期定期存款3。24％（稅后2。59％）、五年期定期存款3。6％（稅后2。88％）的利率相比，國債的利息收益更高。按照國債三年期3。37％、五年期3。81％的年收益率，購買1萬元的本期國債，到期后可以比銀行存款多234元和465元的收益。 不過，國債執行的是合同利率,就是今天買了國債，明天如果利率上調，也只能按今天購買時規定的利率計息。而且，憑證式國債的提前兌付還要承擔一定損失，并繳納千分之一的手續費；若持有期不滿半年，則兌付不計利息。因此，專業人士指出，從技術面角度看，債市近期已出現疲態。 此外，有些投資者提出“要不要提前支取前幾期國債，以購買加息后的國債”的問題。為此，銀行的理財師替記者算了一筆賬：以一個月前發售的國債為例，當時的三年期國債利率比現在低0。72％。現在若提前支取1萬元國債，要支付10元手續費，且沒有利息收入。但是如果提取后改買本期新國債，那么三年后的收益將會提高216元，扣除已付的手續費，仍可多出206元。 保險：謹慎退保選擇購買 在加息的壓力下，各種保險產品由于收益率較低，處境頗為難堪。許多投資者打算將保險改為銀行儲蓄。對此，理財專家指出，退保要謹慎。 一方面，除去單純的投資，保障是保險的重要功能之一。以傳統壽險為例，大多是純保障型產品，如意外傷害險、重大疾病險和養老險等。這些保險有著固定的預定利率。按保監會的規定，目前各種產品的預定利率一般為每年2。5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息對這類產品影響并不顯著，其高額的保險保障也能滿足客戶對保險的本質需要。 此外，退保需承擔一定損失。比如，一些長期性壽險險種的第一年度保單現金價值極少，如果保戶退保，可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續費。 因此，即使退保投資會帶來可觀的收益，但與退保損失相比，也可能得不償失。 另一方面，針對不被投資者看好的分紅保險，業內人士表示，加息后分紅險的收益究竟是升是降仍是個未知數。據介紹，分紅險包括“保障”和“儲蓄”兩個部分：前者是固定的保險保障，和傳統保險產品類似；后者是上不封頂的每年保單分紅，即保險公司將與投保人共享保險產品經營成果高于預定利率的那部分紅利。銀行利率調高后，保險公司可能獲得更高的收益，投保人也一樣。所以，對于分紅險的“錢途”，有待進一步觀察。 股市、匯市：調整思路把握節奏 加息周期來臨，在股市和匯市中的投資者也將作新一輪的決策。有關人士指出，要仔細分辨加息對股市、匯市的影響，把握市場運行節奏。 按傳統思路，加息對股市而言是利空消息，有利于探明大盤底部。但本次加息是可能進入加息周期的信號，平均2。7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，對股民而言，不能將加息簡單地當作利空。較高的利率會吸引部分股市資金撤離股市，市場會因某些情緒化的反應短期受到沖擊并出現一定回調；但根據這些年的實際情況，中國股市與利率的關系已經日趨淡化，股價運行主要是受自身的趨勢作用。 而在匯市，其波動主要和兩個因素有關：一是加息的幅度超過預期，二是美聯儲的態度。從市場的走勢來看，未來的一到兩年內美元利率政策仍將以提高為主，所以相應的國內美元存款利率也會有所調整。如果這時候投資者選擇一些長期的外匯理財產品，雖然看起來收益有所提高，但是一段時間之后很有可能發生收益不及儲蓄的尷尬。此外，由于銀行要把未來升息的潛在因素考慮進去，調整的額度仍不確定，因此投資人不妨再等1-2個星期。對于近期操作的焦點，專家表示仍應以穩中求勝為主。 車市：影響不大平淡應對 加息的消息對部分汽車生產廠家來說，無疑會直接增加生產成本，一邊是汽車價格一降再降，一邊是生產和流通的成本在增加，專家分析，汽車降價的幅度和頻率將會隨之減小放緩。 不過，相對于汽車生產商和經銷商來說，加息對汽車消費者的影響還不是很大。車價的變化一時半會兒還不明顯，而車貸利息的增加卻非常有限。據計算，一輛20萬元的汽車三年期貸款的利息將多支出800多元，也就是平均每月還貸額不過增加20余元而已。 。
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例：李雯今年30歲，單身，現為一家廣告公司主管，每月收入為8000元左右。除去房屋月供、吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有4000元的儲蓄，現有將近15萬元的存款。……看月入8K的單身主管如何理財 去年，李雯以銀行按揭方式購買了一套面積約為90平米的小兩居，每平米7千元，總房價為63萬元，首付2成貸款，月供加上物業費是3500元。由于她房屋所在的朝陽CBD區域整體租賃價格高，因此她采用的是以租代養的投資模式。她目前自己住一間，另一間以每月1500元租出去，這樣她每月只需為房子花費2000元左右。 由于李雯現在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經投資房地產的資金外，她還將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃。目前她已經將現有儲蓄資金根據市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產品，開放式基金或理財型保險產品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產。 專家建議：根據李雯的個人情況，除了以組合投資獲得持續穩健的回報外，她最好還要購買健康保險，以解除后顧之憂。現階段我國醫療費用在不斷上升，如果出現意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫療費用。而據了解，李雯所在公司并沒有參 國的基本醫療保險計劃，也沒有為其購買商業團體健康保險，因此自己購買重大疾病保險和健康險勢在必行。白領攻略：工薪族如何靠公司省錢 。