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目前銀行提供的個人外匯投資，主要有四大類，即外匯儲蓄、個人外匯實盤買賣、外匯期權和結構性外匯理財（或結構性存款）。
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家有外匯如何理 2004-11-6 10:50:09 稿件來源：新聞晨報《贏家周刊》 隨著對個人外匯管制的逐步松動，我國居民個人持有外匯數量大幅增加。如今只要符合條件，普通百姓就可到銀行申請購匯。如出國旅游只要帶身份證、護照及簽證，去指定的網點，一般半年以內最多可購匯3000美元，半年以上最多可購匯5000美元。購匯后節余的外匯，有些人放在銀行，有些人拿去炒外匯寶，還有些人購買各種外匯理財產品。 四種途徑供選擇 目前銀行提供的個人外匯投資，主要有四大類，即外匯儲蓄、個人外匯實盤買賣、外匯期權和結構性外匯理財（或結構性存款）。儲蓄最簡單，拿固定利息就行。而第二、三類是交易類產品，具有高風險、高收益的特征。第四類風險相對較低，收益也沒有第二、第三類高。但目前各家銀行推出的大多是保本型產品，風險水平介于銀行儲蓄存款和股票、基金之間，比較適中，其投資收益一般情況下可能高于銀行定期存款，正由于它的折衷特性，故受到市場歡迎。 居家炒匯很方便 日前央行正式上調人民幣存貸款利率，美元一段時間以來也在連續加息，而我國內地的外匯存款利率是由人民銀行決定的，沒有隨人民幣利率提高，這就對外匯儲蓄的收益率帶來影響。因此近來有部分外匯儲蓄存款開始向外匯交易市場轉移。據中行有關人士介紹，無論是上班族還是休閑者，想炒外匯是很簡單的事。拿存折到銀行開戶，馬上可轉入操作。如果開通了電話銀行和網上銀行功能，那在家就可直接操作。比如電話銀行，只要撥通，就會有語音提示你按鍵進入交易系統，而且還可查詢實時匯率行情。中行開戶最低金額100美元，有些銀行甚至不設最低金額。除了凌晨三四時要作一次處理而中斷交易外，所有銀行都提供周一到周五24小時交易，方便隨時買賣。 如想購買結構性外匯理財產品，可在各家銀行推出的外匯理財產品的募集時間內，攜本人有效身份證件及銀行借記卡，往該銀行指定網點辦理。一般是“定量募集，額滿為止”，也可咨詢各銀行的電話銀行。 學習先于實戰 不管選擇哪種方式投資，都不是一勞永逸的。銀行存款也會面臨物價上漲造成利息倒貼的可能；而目前大家比較熱衷的結構性外匯理財產品，普遍被認為是收益高、風險小的產品。然而，這種產品并不是天上掉下的“餡餅”，有必要了解一些基本知識。 首先是產品的流動性。目前市面上各家銀行推出的結構性產品，與傳統存款業務最大的不同，是客戶急需時，無法隨時退出理財合約提走本金。少數理財合約中，客戶雖有權提前終止合約，但也只能在某種特定條件下、有限的幾天中實現。國際金融市場風云萬變，美國的強勢貨幣政策究竟還能持續多久？人民幣已加息了，匯率是否可能升值？因此，流動性的不足帶來了諸多不確定性的風險。 其次是名義收益率的不確定性。多數結構性外匯理財產品收益率是不確定的，有的和“LIBOR”或“HIBOR”等國際市場利率指標掛鉤，也有的和匯率掛鉤。對普通老百姓來說，很難充分理解理財合約中種種不確定性條款內容，以及掛鉤指標和收益率之間的邏輯關系。 因此，不管通過何種方式參與外匯理財，都應選擇適合自己的投資方式和產品。還應多關注國際金融市場的資訊，增進自己對外匯衍生產品知識的了解，在對市場上推出的產品作出初步判斷后再進行購買。 “理財產品”適合我 沈明（退休職員） 我是今年9月份才從報紙上得知有“外匯結構性理財產品”的。看了產品介紹后，不禁心動了，因為目前銀行外匯存款的利率實在太低了。我們平時對這方面也不太關心，總認為，除了存銀行之外，又能干什么呢？做“外匯寶”？老實講，我們手里這點外匯，太不起眼了，而且“外匯寶”風險又大，我是很難承受這種風險的。 現在有了“外匯結構性理財產品”，為我們這些外匯小戶理財開辟了一條新的渠道。盡管家人明白這也有風險，但覺得還是值得試一下。于是把家里的所有外匯存單（有的已到期好幾年了，也沒去轉存）都湊到一起，在上個月全部投進了“外匯結構性理財產品”之中。我買的是那種總收益確定而期限不確定型的產品，風險不大，據說除了不能隨時提現之外，就跟銀行定期存款差不多，但是“利息”可比銀行存款高多了。而且我覺得銀行方面很規范，有合同，協議書等，我們心里很放心，所以就把這點外匯交給銀行去打理了。 學以致用兼顧收益 小張（大學生） 我是上海交大的學生，現在讀大四，還有半年就畢業了。我學的是金融專業，對外匯市場很感興趣。以前由于條件不成熟，資本也不夠，只能作為旁觀者，時常留意外匯市場的波動。最近大部分功課都已經結束了，時間也比較充裕，就在上個月開始正式進入外匯市場搏一搏。一方面可以學以致用，另一方面賺點零花錢。 我對外匯市場還不甚了解，聽人說炒外匯很容易，就是“把手中的外幣倒來倒去”，應該沒這么簡單吧？否則誰都可以進來撈錢了。我知道，炒外匯的風險也不小，不過，相對來說，炒外匯風險比炒股小多了，雖然收益也可能比股市低，做得好的投資者，年收益率大約也就在15％-20％，但是我還是認同這樣一個收益率的。這兩年股市特別低迷，聽說這幾年在股市里，連做莊的都賠錢，更不用說中小散戶了。而且現在中國股市還在很多制度上不完善，信息不對稱，而外匯市場的走勢，完全是根據國際市場變動，應該很少有什么黑幕吧？ 我知道炒外匯需要投入比較大的精力，要掌握基礎知識，還要學習一定的技術技巧，同時還需要關注主要幣種國家的各種金融方面的信息、了解各種數據代表的意義，而且需要多多積累經驗，才有可能獲得盈利。而我在這方面的經驗還很欠缺，不過我有信心在這個市場有所斬獲。 如何選擇左右為難 任先生（退休工人） 前年，我兒子在美國攻讀工商管理碩士學成之后，就留在當地參加了工作。他每個月都會通過美國的西聯匯兌給我匯一筆美元，用來支付我每月的房租以及補貼我的日常生活。因為我對外匯交易不熟，所以除了兌換一些人民幣作為生活費之外，其余的外匯基本都是存到銀行里。 前兩天和兒子通電話時，無意中談起我手中的外匯，兒子建議我，還是把外匯換成人民幣。
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