我34歲，小孩3歲，每月工資1800，老婆工資1300，有存款近10萬，我計(jì)劃留1萬元作日常備用，其余的錢該怎么理財(cái)呢？房子已經(jīng)買了，沒有貸款。我所在城市消費(fèi)水平不是很高。

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目前短債基金的收益到不了3%，只有2.5%左右。1萬元緊急備用金可以買中短債基金或貨幣基金。其余存款根據(jù)樓主對流動(dòng)性的要求來處理，如果三年內(nèi)可能動(dòng)用，建議買中短債基金，如果不動(dòng)用，可投資憑證式國債或者債券基金。如果工作不繁忙有較多空余時(shí)間，可以關(guān)注交易所債市，投資記賬式國債。另外，可將每月收入減去支出后的25-50%用來做股票或平衡型基金的定期定額投資，這部分錢可作為養(yǎng)老的積蓄。

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分析：1、小孩3歲，該上幼兒園了，所在城市消費(fèi)不高，所以應(yīng)預(yù)備幼兒園支出，每月約需200－500元，建議選擇300元左右的幼兒園，每年需要3600元支出，另外孩子日常消費(fèi)、教育支出約需3000元，孩子一年共需約7000元。這部分費(fèi)用應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn)形式，即銀行普通存款形式存在，不易做其他投資，因?yàn)楹⒆拥慕逃陀變簣@費(fèi)用不因投資成敗而改變。2、夫妻雙方是否參加國家養(yǎng)老統(tǒng)籌、醫(yī)療保險(xiǎn)，如果沒有，建議夫妻二人投保意外傷害險(xiǎn)和大病醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害險(xiǎn)保額以二人年工資的2－3倍為宜，過多保額不經(jīng)濟(jì)，少了作用不大。年保費(fèi)約需2000元左右。3、每月支出平均多少，月平均儲(chǔ)蓄多少？如果按照一般家庭收支情況，該家庭月支出應(yīng)在1000－1500元左右（不含上述的孩子支出），所以每月儲(chǔ)蓄約500－1000元左右。建議：1、整體家庭收入不高，整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，不易選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品和投資期較長的投資產(chǎn)品。2、1萬元應(yīng)急資金以銀行普通存款形式存在，以保證其流動(dòng)性和安全性。其余資金建議購買部分貨幣市場基金，作為短期流動(dòng)性較強(qiáng)的投資產(chǎn)品選擇，可以獲得約2％的收益。購買部分國債，作為長期投資，獲得較穩(wěn)定的長期收益，為孩子儲(chǔ)備教育基金和自己儲(chǔ)備養(yǎng)老資金。 總之低收入家庭不易過多關(guān)注投資產(chǎn)品追求過高收益，而是如何通過理財(cái)規(guī)劃和投資實(shí)現(xiàn)生活水平長期穩(wěn)定不變或略有上升，子女教育如期實(shí)現(xiàn)，及早開始養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。當(dāng)然開源節(jié)流也是低收入家庭的努力方向，盡量增加收入，減少不必要的支出，增加儲(chǔ)蓄額，盡早實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

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如果您是風(fēng)險(xiǎn)回避型的，可以嘗試買點(diǎn)短債基金，年收益在3%左右，買賣方便，免手續(xù)費(fèi)，免稅如果可以承受一定風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮開通定期定額的購買基金的方式，每月投資幾百塊錢，想了解更多再加貼