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在國際上已有著１００多年發(fā)展歷史的信用評級，現(xiàn)已成為現(xiàn)代市場經濟體系不可或缺的組成部分，信用評級對于經營貨幣和為社會公眾提供金融產品與服務的銀行而言更顯得尤為重要。２００４年２月，銀監(jiān)會推出了《股份制商業(yè)銀行風險評級體系（暫行）》，建立了一個全面動態(tài)評價銀行風險的評級體系。該體系在借鑒國際通行的“駱駝”評級體系的基礎，結合我國銀行業(yè)經營發(fā)展實際，主要對銀行在資本充足狀況、資產安全狀況、管理狀況、盈利狀況、流動性狀況和市場風險敏感性狀況進行評價以及在此基礎上對銀行進行總體評價。該體系為我國銀行信用評級的發(fā)展提供了一個可供參照的標準，對商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展和提升監(jiān)管的有效性具有重要意義。一是目前我國對信用評級行業(yè)的監(jiān)管體制還相對落后，信用評級行業(yè)的整體自律性也較低，致使信用評級機構在利益機制的驅使下，產生了違背獨立公正原則盡量提高銀行信用等級的內在沖動，出現(xiàn)了一些信用評級機構采取低價格、高回扣、高評級的手段搶奪市場，公平競爭的基礎受到侵蝕，這種無序競爭使銀行信用評級結果的公證性受到很大影響。二是銀行信用評級方法相對簡單，技術含量較低。目前，我國銀行信用評級主要偏重于簡單地財務定量化?風險揭示嚴重不足。銀行信用評級普遍采用“打分法”?即通過選取一定的財務指標和其他定性指標?并通過專家判斷或其他方法設定每一指標的權重?由評級人員根據(jù)事先確定的打分表對每一個指標分別打分?再根據(jù)總分確定其對應的信用級別。這一方法的特點是簡便易行?可操作性強?但事實表明這一評級方法存在著以下明顯的缺陷?第一，評級的基礎是過去的財務數(shù)據(jù)?而不是對未來償債能力的預測；第二，缺乏現(xiàn)金流量的分析和預測；第三，行業(yè)分析和研究明顯不足。銀行信用評級程序缺乏一定科學性和嚴密性銀行信用評級不是終身制的，由于內外部因素的變化，即使在信用等級的有效期內，原評定的等級仍可能發(fā)生升或降的變化，因此要運用靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結合的方法，對銀行信用等級的變化情況進行適時地跟蹤監(jiān)測。西方國家的信用評估機構在合同規(guī)定的信用評級結果有效期內，評級的監(jiān)測體系要經常對被評級對象的經營情況、風險狀況、信用程度進行跟蹤監(jiān)測，其中包括宏觀經濟周期、產業(yè)興衰、國際市場、政治環(huán)境等客觀因素對銀行信用等級的影響。如果銀行的信用等級發(fā)生了變化，評級機構就要據(jù)實作出調整，以確保評級結果準確、及時、客觀、公正。與此比較，我國目前信用評級的做法顯得過于簡單，不利于及時了解銀行的信用等級情況。銀行信用評級 專業(yè)人才匱乏銀行信用評級是一項融復雜性、專業(yè)性于一體的系統(tǒng)工程，對人才的素質要求非常高。評級人員不僅要在金融學、經濟學、統(tǒng)計學、會計學、法律、計量學、評估學等領域具有深厚的理論功底，而且要熟悉國家宏觀經濟金融政策、產業(yè)政策的變動調整情況及國際銀行業(yè)信用評級的發(fā)展趨勢，還要精通商業(yè)銀行的經營管理與財務管理，同時要具備較強的主觀判斷能力與審慎精神。目前我國銀行信用評級行業(yè)的人員與上述要求相差甚遠，專業(yè)人員的匱乏已成為制約我國銀行信用評級事業(yè)發(fā)展的瓶頸。銀行信用評級缺乏統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范目前，我國有相當一部分信用評級機構是由政府部門組建的，具有較為濃厚的行政色彩。各家信用評級機構由不同的政府部門管理，各自為政，相互之間又缺乏聯(lián)系與交流，致使不同信用評級機構在評級原則、評級標準和評級方法及程序上存在較大差異。由于沒有形成一套統(tǒng)一規(guī)范的評級體系、有時會造成不同信用評級機構對同一銀行機構的評級結果相差好幾個等級。。

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該體系為我國銀行信用評級的發(fā)展提供了一個可供參照的標準，對商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展和提升監(jiān)管的有效性具有重要意義。一是目前我國對信用評級行業(yè)的監(jiān)管體制還相對落后，信用評級行業(yè)的整體自律性也較低，致使信用評級機構在利益機制的驅使下，產生了違背獨立公正原則盡量提高銀行信用等級的內在沖動，出現(xiàn)了一些信用評級機構采取低價格、高回扣、高評級的手段搶奪市場，公平競爭的基礎受到侵蝕，這種無序競爭使銀行信用評級結果的公證性受到很大影響。二是銀行信用評級方法相對簡單，技術含量較低。目前，我國銀行信用評級主要偏重于簡單地財務定量化?風險揭示嚴重不足。銀行信用評級普遍采用“打分法”?即通過選取一定的財務指標和其他定性指標?并通過專家判斷或其他方法設定每一指標的權重?由評級人員根據(jù)事先確定的打分表對每一個指標分別打分?再根據(jù)總分確定其對應的信用級別。這一方法的特點是簡便易行?可操作性強?但事實表明這一評級方法存在著以下明顯的缺陷?第一，評級的基礎是過去的財務數(shù)據(jù)?而不是對未來償債能力的預測；第二，缺乏現(xiàn)金流量的分析和預測；第三，行業(yè)分析和研究明顯不足。銀行信用評級程序缺乏一定科學性和嚴密性銀行信用評級不是終身制的，由于內外部因素的變化，即使在信用等級的有效期內，原評定的等級仍可能發(fā)生升或降的變化，因此要運用靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結合的方法，對銀行信用等級的變化情況進行適時地跟蹤監(jiān)測。西方國家的信用評估機構在合同規(guī)定的信用評級結果有效期內，評級的監(jiān)測體系要經常對被評級對象的經營情況、風險狀況、信用程度進行跟蹤監(jiān)測，其中包括宏觀經濟周期、產業(yè)興衰、國際市場、政治環(huán)境等客觀因素對銀行信用等級的影響。如果銀行的信用等級發(fā)生了變化，評級機構就要據(jù)實作出調整，以確保評級結果準確、及時、客觀、公正。與此比較，我國目前信用評級的做法顯得過于簡單，不利于及時了解銀行的信用等級情況。銀行信用評級 專業(yè)人才匱乏銀行信用評級是一項融復雜性、專業(yè)性于一體的系統(tǒng)工程，對人才的素質要求非常高。評級人員不僅要在金融學、經濟學、統(tǒng)計學、會計學、法律、計量學、評估學等領域具有深厚的理論功底，而且要熟悉國家宏觀經濟金融政策、產業(yè)政策的變動調整情況及國際銀行業(yè)信用評級的發(fā)展趨勢，還要精通商業(yè)銀行的經營管理與財務管理，同時要具備較強的主觀判斷能力與審慎精神。目前我國銀行信用評級行業(yè)的人員與上述要求相差甚遠，專業(yè)人員的匱乏已成為制約我國銀行信用評級事業(yè)發(fā)展的瓶頸。銀行信用評級缺乏統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范目前，我國有相當一部分信用評級機構是由政府部門組建的，具有較為濃厚的行政色彩。各家信用評級機構由不同的政府部門管理，各自為政，相互之間又缺乏聯(lián)系與交流，致使不同信用評級機構在評級原則、評級標準和評級方法及程序上存在較大差異。由于沒有形成一套統(tǒng)一規(guī)范的評級體系、有時會造成不同信用評級機構對同一銀行機構的評級結果相差好幾個等級。。

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信用評級對作為經營貨幣和為社會公眾提供金融產品與服務的銀行而言有重要的現(xiàn)實意義

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