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買房用來出租，等待將來的升值購買國債為有發(fā)展的企業(yè)提供融資資金，等待日后的分紅派息

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這對來自湖南的夫婦白手起家，好不容易在上海安家置業(yè)，生活開始走上正軌。雖然兩人的月薪一萬元，但太太老覺得錢用得特別快——自己不是一個大手大腳的人，是不是哪里出現(xiàn)了毛病？ 六年前，JANE從湖南到上海與男友團(tuán)聚（現(xiàn)在已經(jīng)晉升為老公），自此兩人開始闖蕩上海灘的生活。當(dāng)時的日子很苦，JANE家境不富裕，到上海時口袋里的錢只夠支付幾天的飯錢，幸虧JANE的男友早到上海兩年，有一定的根基。 難關(guān)終于過去，現(xiàn)在29歲的JANE可以說走得比較平坦：在七莘路買了一套住房，女兒已經(jīng)2歲了，先生和自己各有一份不錯的工作，收入穩(wěn)定。月收入一萬元，年底總是出現(xiàn)赤字 JANE現(xiàn)在一家外資公司做人事管理，先生在外資公司做工程師。JANE和先生兩人的月總收入是一萬元，應(yīng)該說是不錯的。 但是JANE一直覺得存不下錢，到年底時家庭總出現(xiàn)赤字。比如按照J(rèn)ANE家正常開銷，一個月能結(jié)余5300元，一年能有將近6萬元的存款，但是JANE家目前家庭總資產(chǎn)只有16萬（其中包括一套1998年時購買的15萬的房子），JANE弄不明白：錢上哪兒去了？補(bǔ)貼父母，購買保險是大頭 JANE總結(jié)下來：可能與買保險和補(bǔ)貼父母有關(guān)。JANE每年要支付保費(fèi)2萬元，其中的1萬元是購買投資連接險的，剩下的1萬元分別為自己、先生買了中國人壽的康寧終身險，JANE為孩子買了分紅險。當(dāng)時JANE只想為家庭提供完善的保障，但每年2萬元的保費(fèi)讓JANE負(fù)擔(dān)起來有點(diǎn)累。 JANE和先生家還在湖南，兩人家中有父母和兄弟姐妹，家里有事總會讓JANE幫忙，前年家里要蓋房子，JANE就支援了2萬元，這筆開支是不能省的。沒有任何投資手段，只賺錢不打理 JANE和先生平時都很忙，沒有時間炒股票，有錢就存銀行。所以至今，除了JANE先生曾經(jīng)買的3000元股票外（現(xiàn)在忘了名稱和買入的價位），其他投資就沒有了。如何規(guī)劃財務(wù)，讓余錢多一點(diǎn) JANE請教理財顧問：如何規(guī)劃自己的財務(wù)，讓自己手頭的余錢多一點(diǎn)？比如如何安排每月的財務(wù)，每年的開支如何緊縮？（因?yàn)楦改笡]有硬性規(guī)定每月寄錢，該給父母多少贍養(yǎng)費(fèi)合適？）還有就是按照J(rèn)ANE 家目前的狀況，保險是不是買得太多了？如果買多了，有什么辦法可以減少保費(fèi)支出嗎？ 每月收支狀況 單位/元 每月收入 每月支出 本人收入 4000 基本生活開銷 2000 愛人收入 6000 住房貸款 1000 子女教育費(fèi)用 1600 醫(yī)療費(fèi)用 100 合計 10000 合計 4700 每月結(jié)余 5300 2001年度收支狀況 單位/元 收入 支出 年終獎 10000 保險 20000 存款利息 1000 其他 5000 合計 11000 合計 25000 年度結(jié)余 -14000 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位/元 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 現(xiàn)金及活存 40000 住房貸款 4萬 定期存款 1100美元 股票 3000 房地產(chǎn)(自住) 15萬 資產(chǎn)總計 20。3萬 負(fù)債總計 4萬 凈資產(chǎn) 16。3萬綜合類理財計劃 在此我先對JANE的家庭財務(wù)狀況做一個分析： JANE家庭年度收支表 （單位：元人民幣） 收入 支出 勞動收入 130000 基本生活支出 24000 投資收入 1000 子女教育支出 19200 貸款支出 12000 保險支出 20000 醫(yī)療支出 1200 其它支出 5000 收入合計 131000 支出合計 81400 年度結(jié)余 49600* 收入分析： JANE家庭的工作收入為13萬元，但投資收入僅1000元。從開源的角度來說，增加投資收益率是JANE家庭理財?shù)囊粋€主要要改進(jìn)的地方。* 支出分析： 基本生活開支每僅24，000元，可以看出實(shí)際上JANE家庭還是十分節(jié)儉的。其中貸款和醫(yī)療支出屬于強(qiáng)迫性支出，是不可避免的，從量來說也基本合理。 關(guān)鍵是子女教育支出和保險支出，分別占到收入的14。7%和15。3%，明顯太了。我們目前不清楚每月1600元的費(fèi)用是如何支出的，但一個2歲的女孩的教育支出竟占到家庭總支出的23。6%！太不可思議。即使是用于教育，這也屬于畸形消費(fèi)。 保險問題更大，花了很多的錢，還沒有獲得必要的保障。一般來說，每年用于壽險、失能保險、醫(yī)保險、房屋保險的保費(fèi)總額，以不超過投保人收入的10%為宜。現(xiàn)在JANE家庭花了總收入的15%以上的費(fèi)用，對于醫(yī)療、失能、房屋等方面還沒有獲得應(yīng)有的保障。。