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筆者近日在蘇北某市經(jīng)偵部門(mén)了解到，一些不法分子置個(gè)人信用于不顧，持中行、農(nóng)行、工行等多家金融單位發(fā)行的信用卡，充分利用發(fā)卡行在管理上的漏洞，持卡消費(fèi)、購(gòu)物、取款中惡意透支，并從中謀取利益，給銀 行造成了一定的資金損失，信用卡惡意透支現(xiàn)象十分突出。　　信用卡惡意透支是信用卡業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)形式，屬于信用卡詐騙的一種，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額和規(guī)定期限并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。信用卡惡意透支的發(fā)生除與不法分子誠(chéng)信缺失、主觀騙取銀行資金、從中牟取暴利并實(shí)施作案外，在很大程度上是由于發(fā)卡行在為客戶(hù)辦理信用卡時(shí)審批不嚴(yán)、發(fā)卡后疏于管理所致。一是少數(shù)發(fā)卡行重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量的現(xiàn)象依然存在。客戶(hù)在申請(qǐng)辦理過(guò)程中，發(fā)卡行未能對(duì)申請(qǐng)人所填寫(xiě)的身份資料等內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，流于形式，一味追求發(fā)卡數(shù)量，忽視了發(fā)卡的質(zhì)量，一旦出現(xiàn)惡意透支行為后，無(wú)法核準(zhǔn)當(dāng)事人，致使不法分子利用信用卡成功作案；二是發(fā)卡行對(duì)持卡人的變動(dòng)信息掌握不及時(shí)。一些持卡人在使用過(guò)程中，發(fā)卡行對(duì)持卡人的工作單位、家庭地址和聯(lián)絡(luò)方式等信息變化未能及時(shí)掌握，在出現(xiàn)透支行為后找不到持卡人，給銀行催收貸款帶來(lái)一定的難度；三是銀行間信息溝通不充分、交流不及時(shí)、往往使惡意透支者有機(jī)可乘。　　為防止持卡人出現(xiàn)惡意透支行為，確保銀行資金安全，筆者建議：一是要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員的防范信用卡犯罪意識(shí)教育。明確發(fā)卡人員責(zé)任，界定發(fā)卡人員權(quán)限。二是要嚴(yán)格按照人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，在為單位、個(gè)人申請(qǐng)辦理信用卡的過(guò)程中，根據(jù)申領(lǐng)人的資信、有效證件、還款能力等情況嚴(yán)格審批把關(guān)。發(fā)卡后，發(fā)卡行要經(jīng)常檢查持卡人帳戶(hù)余額，定期對(duì)持卡人進(jìn)行回訪，定期向有貸款或有交易發(fā)生的持卡人寄送對(duì)帳單，及時(shí)獲取持卡人的變動(dòng)信息。三是建立健全催收制度。一旦發(fā)現(xiàn)持卡人超過(guò)透支限額或有惡意透支行為，應(yīng)采取有效措施催收，及時(shí)凍結(jié)余額帳戶(hù)，有效控制持卡人的購(gòu)物、消費(fèi)和取現(xiàn)，把損失控制在最小范圍內(nèi)。四是建立持卡人信用共享系統(tǒng)。發(fā)現(xiàn)有不良信用、惡意透支行為的，銀行間相互配合將其打入"黑名單"，并依據(jù)法律條款訴訟法院，切實(shí)維護(hù)發(fā)卡行的合法權(quán)益，確保銀行資金不受損失。。

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一是要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員的防范信用卡犯罪意識(shí)教育。明確發(fā)卡人員責(zé)任，界定發(fā)卡人員權(quán)限。二是要嚴(yán)格按照人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，在為單位、個(gè)人申請(qǐng)辦理信用卡的過(guò)程中，根據(jù)申領(lǐng)人的資信、有效證件、還款能力等情況嚴(yán)格審批把關(guān)。發(fā)卡后，發(fā)卡行要經(jīng)常檢查持卡人帳戶(hù)余額，定期對(duì)持卡人進(jìn)行回訪，定期向有貸款或有交易發(fā)生的持卡人寄送對(duì)帳單，及時(shí)獲取持卡人的變動(dòng)信息。三是建立健全催收制度。一旦發(fā)現(xiàn)持卡人超過(guò)透支限額或有惡意透支行為，應(yīng)采取有效措施催收，及時(shí)凍結(jié)余額帳戶(hù)，有效控制持卡人的購(gòu)物、消費(fèi)和取現(xiàn)，把損失控制在最小范圍內(nèi)。四是建立持卡人信用共享系統(tǒng)。發(fā)現(xiàn)有不良信用、惡意透支行為的，銀行間相互配合將其打入"黑名單"，并依據(jù)法律條款訴訟法院，切實(shí)維護(hù)發(fā)卡行的合法權(quán)益，確保銀行資金不受損失。

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工行等多家金融單位發(fā)行的信用卡，充分利用發(fā)卡行在管理上的漏洞，持卡消費(fèi)、購(gòu)物、取款中惡意透支，并從中謀取利益，給銀 行造成了一定的資金損失，信用卡惡意透支現(xiàn)象十分突出。　　信用卡惡意透支是信用卡業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)形式，屬于信用卡詐騙的一種，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額和規(guī)定期限并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。信用卡惡意透支的發(fā)生除與不法分子誠(chéng)信缺失、主觀騙取銀行資金、從中牟取暴利并實(shí)施作案外，在很大程度上是由于發(fā)卡行在為客戶(hù)辦理信用卡時(shí)審批不嚴(yán)、發(fā)卡后疏于管理所致。一是少數(shù)發(fā)卡行重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量的現(xiàn)象依然存在。客戶(hù)在申請(qǐng)辦理過(guò)程中，發(fā)卡行未能對(duì)申請(qǐng)人所填寫(xiě)的身份資料等內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，流于形式，一味追求發(fā)卡數(shù)量，忽視了發(fā)卡的質(zhì)量，一旦出現(xiàn)惡意透支行為后，無(wú)法核準(zhǔn)當(dāng)事人，致使不法分子利用信用卡成功作案；二是發(fā)卡行對(duì)持卡人的變動(dòng)信息掌握不及時(shí)。一些持卡人在使用過(guò)程中，發(fā)卡行對(duì)持卡人的工作單位、家庭地址和聯(lián)絡(luò)方式等信息變化未能及時(shí)掌握，在出現(xiàn)透支行為后找不到持卡人，給銀行催收貸款帶來(lái)一定的難度；三是銀行間信息溝通不充分、交流不及時(shí)、往往使惡意透支者有機(jī)可乘。　　為防止持卡人出現(xiàn)惡意透支行為，確保銀行資金安全，筆者建議：一是要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員的防范信用卡犯罪意識(shí)教育。明確發(fā)卡人員責(zé)任，界定發(fā)卡人員權(quán)限。二是要嚴(yán)格按照人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，在為單位、個(gè)人申請(qǐng)辦理信用卡的過(guò)程中，根據(jù)申領(lǐng)人的資信、有效證件、還款能力等情況嚴(yán)格審批把關(guān)。發(fā)卡后，發(fā)卡行要經(jīng)常檢查持卡人帳戶(hù)余額，定期對(duì)持卡人進(jìn)行回訪，定期向有貸款或有交易發(fā)生的持卡人寄送對(duì)帳單，及時(shí)獲取持卡人的變動(dòng)信息。三是建立健全催收制度。一旦發(fā)現(xiàn)持卡人超過(guò)透支限額或有惡意透支行為，應(yīng)采取有效措施催收，及時(shí)凍結(jié)余額帳戶(hù)，有效控制持卡人的購(gòu)物、消費(fèi)和取現(xiàn)，把損失控制在最小范圍內(nèi)。四是建立持卡人信用共享系統(tǒng)。發(fā)現(xiàn)有不良信用、惡意透支行為的，銀行間相互配合將其打入"黑名單"，并依據(jù)法律條款訴訟法院，切實(shí)維護(hù)發(fā)卡行的合法權(quán)益，確保銀行資金不受損失。。