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一、申請前應(yīng)注意事項 1、要正確評估自己的購房借貸能力。首先，要看自己有沒有不低于所購房價30％的首期付款；其次，要充分評估自己每月償還住房貸款本息所能承受的能力，消費者最好能在貸款前向貸款銀行請教一下貸款方案。 　　2、要選擇好個人住房貸款種類。目前的貸款品種主要有個人住房公積金貸款、個人住房組合貸款、個人住房商業(yè)性貸款三大類。公積金貸款利率最低，組合貸款其次，商業(yè)貸款利率最高。貸款時，買房人應(yīng)注意，公積金貸款只貸給建立住房公積金的職工，且最高貸款額不能超過39萬元。 　　3、要盡量靈活歸還個人住房貸款。許多貸戶當(dāng)初貸款時，由于對今后自己到底能掙多少錢心里沒底，抱有“多貸一點、貸期長一點”的思想。幾年下來，隨著收入的增加，還貸能力有了較大增加，但貸款利息也增加了。因此，在能力許可的條件下，能提前還清貸款的應(yīng)盡早還清，這樣，你還可以到保險公司要求退還前期內(nèi)的保費。 二、計息方式的選擇 １、到期一次還本付息。法借款人在貸款期內(nèi)，不是按月償還本息，而是貸款到期后一次性歸還全部本金和利息。目前人民銀行頒布的１年期內(nèi)（含１年）的個人住房貸款，采用的就是這種方式。　　　２、等額本息還款法。是貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。由于月還款額相同，簡單又干脆，適用于在整個貸款期內(nèi)家庭收入有穩(wěn)定來源的貸戶，如國家機(jī)關(guān)、科研、教學(xué)單位人員等。目前住房公積金貸款和多數(shù)銀行的商業(yè)性個人住房貸款都采用了這種方式。　　　３、等額本金還款法（又稱利隨本清法、等本不等息還款法）。就是借款人將貸款額平均分?jǐn)偟秸麄€還款期內(nèi)每期（月）歸還，同時付清上一交易日至本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的償還額逐月減少，較適合于已經(jīng)有一定的積蓄，但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現(xiàn)有一定的積蓄，但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式１９９９年１月推出，正被各銀行逐漸采用。 三、貸款基本條件 1、貸款對象。具有合法身份證明、具有完全民事行為能力、有合法穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入、有按期還本付息能力的自然人。　　2、貸款條件。借款人必須于借款前在該銀行指定機(jī)構(gòu)存入不低于總房款３０％的自籌資金作為購房首付款（提前三個月存入者優(yōu)先，貸款審批后轉(zhuǎn)入賣房人帳戶）。貸款的額度：住宅貸款不超過所購住房總價款的７０％；商用房貸款不超過所購房總價款的５０％；裝修貸款不超過裝修房屋價值的２０％。借款人及財產(chǎn)共有人同意以所購房屋做抵押（借款人所購為期房的，由開發(fā)商或借款人及第三人提供符合貸款銀行條件的財產(chǎn)抵押及房產(chǎn)登記部門合法的期房登記手續(xù)）。建行認(rèn)為借款人必須提供的符合貸款保證條件的保證人。如有借款人所購為期房的，由開發(fā)商或第三人提供擔(dān)保和部分質(zhì)押。借款人同意在建行指定機(jī)關(guān)辦理財產(chǎn)評估、抵押登記、擔(dān)保公司擔(dān)保公證、代辦等手續(xù)，并負(fù)擔(dān)相應(yīng)費用。　　3、貸款期限。住宅貸款最長不超過２０年；商用房貸款最長不超過１０年；裝修貸款最長不超過８年。　　4、貸款利率。（１）住房商業(yè)貸款和公積金貸款利率不同，盡量采用公積金貸款。（２）遇法定利率調(diào)整，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實行合同利率，不分段計息；貸款期限在一年以上的，于每年１月１日，按相應(yīng)檔次利率確定下一年度利率水平。　　5、還款方式。（１）貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清。（２）貸款期限在１年以上的，貸款本息按月均還款法每月計付。　　6、貸款程序。首先，購房人（借款人）與售房人、裝修公司簽訂購房或裝修合同（預(yù)付定金１０％以內(nèi)），購房人按規(guī)定的比例將自有資金存入建行。其次，購房人向建行提出貸款申請，建行對購房人或裝修人及保證人的資信、還款能力及保證能力進(jìn)行調(diào)查，決定是否受理，一般一個月內(nèi)給予答復(fù)。最后，購房人、開發(fā)商、第三人、裝修公司及擔(dān)保公司與建行共同簽訂有關(guān)合同。自有首付款轉(zhuǎn)入開發(fā)商、第三人或裝修人帳戶。辦理抵押登記、公證、擔(dān)保等手續(xù)。根據(jù)貸款合同發(fā)放貸款，貸款劃轉(zhuǎn)開發(fā)商、第三人或裝修人帳戶。　　7、借款人需提供的有關(guān)文件、材料　　（１）購房合同或裝修合同。　　（２）在建行的存款證明。　　（３）借款申請表。　　（４）借款人及財產(chǎn)共有人戶口本、身份證原件及復(fù)印件。　　（５）借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明。　　（６）繳納公積金的借款人需提供公積金帳戶。。