每月要還房貸存款較少該如何理財(cái)？
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理財(cái)前資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流量表(單位:萬元) 資產(chǎn) 負(fù)債 存款：4 銀行貸款：18 房產(chǎn)：40 凈資產(chǎn)：26 年收入年支出 基本收入 1。68（0。14＊12＝1．68） 生活支出 3。6（0。3＊12＝3。6） 獎(jiǎng)金收入 12 償還負(fù)債 4。2（0．35＊12＝4。2） 兼職收入 3 凈收入8。88 理財(cái)后資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流量表(單位:萬元) 資產(chǎn) 負(fù)債 存款：1 銀行貸款： 15 今日新聞 ·城市青年的婚房焦慮：房子是自己的家的標(biāo)志 ·有錢人的樂園平民的禁區(qū) 敢問深圳是誰家城市？ 業(yè)內(nèi)論壇 ·中國(guó)地產(chǎn)界的名人都住多大的房子？·物權(quán)法，周星馳的《功夫》 中國(guó)富人到底有多富 業(yè)主論壇 ·要做個(gè)讓老公寵的女人 單身的好處! ·暴笑標(biāo)語·遭遇《中國(guó)式離婚》的深圳男人 房產(chǎn)：40 凈資產(chǎn)：26 年收入年支出 基本收入 1。68（0。14＊12＝1．68）生活支出 3。6（0。3＊12＝3。6） 獎(jiǎng)金收入 12 償還負(fù)債 3。5（0。292＊12＝3．5） 兼職收入 3 凈收入 9。58 人物介紹：我今年25歲，在北京一家大型設(shè)計(jì)院上班，每月基本工資為1400元，獎(jiǎng)金每年12萬，隔半年發(fā)一次。自己干點(diǎn)別的工作，每年還能有3萬左右的收入。目前一個(gè)人，三險(xiǎn)一金單位給交。已經(jīng)買了136平方米的房子一套，共40萬不包括裝修，貸款18萬，5年還清，每月還3500元，手頭還有存款4萬，考慮每月發(fā)的基本工資較低，一部分錢得用來還貸款。平時(shí)每月花費(fèi)3000元左右，吃住都在單位，基本是免費(fèi)的。不知道我該如何理財(cái)。 理財(cái)師王融 這個(gè)年輕人事業(yè)剛剛起步，就擁有了一份高薪工作，可以說是名副其實(shí)的單身貴族。從資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表來看，他每年除了正常的生活支出以及償還貸款之外，還有高達(dá)8。88萬元的凈收入。提高這部分收入的使用效率，使其資產(chǎn)能夠不斷的保值、增值就成為當(dāng)前的主要問題。 理財(cái)建議 提前償還貸款 銀行貸款利率已經(jīng)達(dá)到近6%的水平，而目前的投資收益率水平卻很難達(dá)到6%，所以，此時(shí)應(yīng)該盡量?jī)斶€銀行貸款，減少利息支出。當(dāng)然這是在保持生活水平不變的情況下進(jìn)行。 降低存款比重 銀行存款雖然安全性很高，但因?yàn)槭找媛仕降停质菃卫?jì)息，所以在資產(chǎn)組合中，一般只起到應(yīng)急，保持資產(chǎn)流動(dòng)性的作用。正常情況下，能夠保持3—6個(gè)月的生活費(fèi)用就可以了，不必求多。 增加投資比重 目前，我國(guó)證券市場(chǎng)存在”股市冷，債市熱”的特點(diǎn)。債券因?yàn)槠溆泄潭ǖ氖找媛剩愿芴岣哔Y產(chǎn)的安全性。同時(shí)，債券市場(chǎng)因?yàn)槿嗣駧派档仍颍衲暌詠淼呐Ｊ行星椋帜軌颢@得較高的收益率。因此，目前應(yīng)增加對(duì)債券市場(chǎng)的投資，例如投資債券型開放式基金的預(yù)期年收益率在5%左右。 保留一部分資金可以投入到股票市場(chǎng)。盡管目前股市人氣不旺，但隨著歷史遺留問題的逐步解決，股票市場(chǎng)走出低谷是可以預(yù)期的。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展也為股票市場(chǎng)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因而，在低谷時(shí)買入并持有，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，收益相對(duì)大的策略。所以綜合來看，我國(guó)的股票市場(chǎng)還是有投資價(jià)值的，投資于管理水平高的股票型開放式基金，保守估計(jì)可以獲得4%左右的預(yù)期年收益。 具體方案4萬元存款，1萬用作應(yīng)急資金繼續(xù)存銀行，其余3萬提前償還銀行貸款本金。銀行貸款余額18－3=15萬元，每月還款額降至2920元左右。這樣，每年凈收入為9。48萬元。 提前償還3萬元的銀行貸款，經(jīng)測(cè)算，不僅可以省下0。5萬元的利息支出，同時(shí)，每年凈收入還將增加9。58－8。88=0。7萬元。 將凈收入中的80%投資于債券型基金，20%投資于股票型基金。按照投資債券型基金5%，投資股票型基金4%的年收益率測(cè)算，5年后，他同樣已經(jīng)償還了銀行貸款，同時(shí)金融資產(chǎn)將達(dá)到44。25萬元。 投資品種 股票型基金:易方達(dá)策略成長(zhǎng)，寶康消費(fèi)品，華夏回報(bào)； 債券型基金:華夏債券，大成債券等。 。
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普通牡丹貸記卡主卡在更換成貸記卡金卡的同時(shí)，將使用新的主卡號(hào)；如原副卡仍需使用也應(yīng)一同更換，其卡號(hào)也一并變更。
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目前首要是增加收入,并合理控制開支.有計(jì)劃的消費(fèi),因?yàn)榉e蓄較少,不確定因素較多,目前的余錢,只適合買流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣市場(chǎng)基金。
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在多辦一些實(shí)事
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普通牡丹貸記卡主卡在更換成貸記卡金卡的同時(shí)，將使用新的主卡號(hào)；如原副卡仍需使用也應(yīng)一同更換，其卡號(hào)也一并變更。