熱心網友
網上支付的最大優點就在于它能夠即時到賬，交易周期最短，用它來進行網上購物非常方便。當然，它也有一個“缺點”——如果你的自制力不夠強，一見到喜歡的東西就忍不住“一點即買”，結果賬上的余額如行云流水般飛速流失……傳統銀行系統的不足a。 銀行與銀行之間的系統不兼容，使得跨銀行的應用（如跨行轉賬）實現不便。b。 銀行系統與其他行業系統（如電子政務系統，電子商務系統，企業管理系統等）之間不兼容，使得銀行的跨行業應用實現復雜，成本較高。c。 不同銀行之間的系統各自為戰，缺乏有效的組織和統一的接口，造成用戶使用上的麻煩（例如目前一個用戶通常擁有不同銀行的多張儲蓄卡，普通用戶常常會面對這些儲蓄卡感到無所適從）。d。 網上銀行的交互式操作少，界面單一，靈活性不夠，使用價值不高。e。 銀行系統開發技術復雜，開發周期長且不可重用，在擴展銀行業務時會造成資源浪費和重復建設（例如銀行的分支機構如果需要開展網上銀行服務，通常都需要為該分支機構重新開發新系統并且很難直接利用已有系統的功能）難以有效地控制成本。f。 系統結構封閉，必須依靠銀行自身的力量來進行開發，使第三方供應商無法利用銀行的服務開發豐富多彩的應用，不利于銀行系統的升級擴展和市場推廣。 近年來，隨著電腦技術與互聯網應用環境的日益成熟，網上銀行業務正以前所未有的速度增長。如今，您不必再為沒有時間去銀行處理事務而感到煩惱，也不必為了銀行下班無法轉賬、匯款而發愁，只需安坐家中輕點鼠標，就能完成銀行賬戶的查詢、轉賬、匯款，為信用卡對賬、還款，甚至代繳保險費、市話費、手機費、水電煤氣費，處理外匯買賣、房屋按揭、證券申購等各種理財事宜。 但遺憾的是，據CNNIC的統計數據顯示，中國網絡用戶對網上銀行的整體評價并不高，表示非常滿意和比較滿意的用戶僅占46%，表示不太滿意和很不滿意的用戶占16%，而有40%的用戶對網上銀行的評價是一般。其次，作為網上銀行重要功能之一的網上支付功能，也遠未得到網絡用戶的認可，調查顯示僅有三分之一的用戶網上購物時選擇網上支付，其余三分之二的用戶則寧愿選擇傳統的貨到付款或者匯款等支付方式。調查顯示，這些不滿意網上銀行或不愿意使用網上支付的用戶，76%是出于安全考慮，其余則是由于不了解網上銀行的操作、對網上銀行的服務不了解等原因。 因此，CHIP特別制作了這期的網上銀行專題，為您介紹目前常見的8家網上銀行，列舉它們所能夠提供的服務項目，所能夠提供的安全保護措施，以及相關的使用方法與注意事項，幫您全面了解網上銀行，并掌握使用方法。 點評8大網上銀行 下面CHIP將以用戶的角度對各家網上銀行進行點評，指出它們的優點和缺點，以及使用過程中的注意事項，與綜合表格中列舉的資料相配合，有助于您全面地了解各家網上銀行。 招商銀行 坦率地說，從銀行創新營銷渠道的角度來看，招商銀行的網上銀行可以說是中國銀行業中的佼佼者。在招商銀行推出網上銀行之前，中國銀行業的網上銀行一直還在黑暗中摸索前行。國人認識網上銀行是從招商銀行開始的，國人記住招商銀行，也是從網上銀行開始，招商銀行的崛起，已被業界公認是互聯網創造的一個神話。該銀行的網上銀行服務功能強大，定期活期存款的轉存，信用卡對賬、繳款、額度調整等您想得到的功能應有盡有，甚至還提供了現金的流量、明細、分配圖等財務分析，付款計劃、債權債務管理等理財計劃，以及無需證書登錄，可在任何接入互聯網的電腦上查詢、管理賬戶的網上銀行大眾版。 招商銀行網上銀行的操作便捷，各項功能只需在線申請即可開通，然后就會出現在用戶的導航菜單上。其他易用性評價也優于其他網上銀行，操作界面友好，在各服務功能項目的操作頁面上相關信息和操作提示詳盡。 此外，招商銀行的網上銀行安全性極強，支持文件證書與移動證書，另設網上銀行的登錄密碼和網上購物的虛擬賬戶，使用證書登錄時仍需輸入網上銀行密碼，并且在登錄后使用各項支付、轉賬、匯款功能時則要求輸入取款密碼。在管理賬戶時，用戶不僅可以為網上支付賬戶設置限額，還可以為轉賬、匯款功能分別設定限額。 工商銀行 中國工商銀行企業網上銀行服務名聲在外，而個人網上銀行服務也連續兩年獲得美國《環球金融》雜志評選的“中國最佳個人網上銀行”稱號。該銀行的網上銀行服務安全措施完善，支持移動證書，而且用戶首次登錄可自定義網上銀行密碼和支付密碼，并可選擇每月2元的“工行信使”重要提示服務，在有人連續輸錯網上銀行密碼時，它會發送短信息提醒用戶。 中國工商銀行網上銀行的服務項目非常多，除賬戶管理、外匯證券買賣等常見功能以外，甚至企業職工賬戶的工資單信息也可以查詢。除此之外，還為用戶提供存款組合等多項理財計算工具，以及可下載使用的個人理財軟件。該網上銀行的易用性較強，除開通及使用步驟簡單以外，操作界面和導航條還允許用戶自己定制，在用戶使用各項服務項目時，操作頁面將顯示其他相關功能的鏈接，還有相關的信息提示。惟一美中不足的是提示信息仍不足，例如在進行匯款操作時，提示信息只涉及簡單的操作方式，缺少手續費等相關資費的詳情。 建設銀行 中國建設銀行的服務項目適中，各項基本的理財功能都有，各方面的表現都在中上水平。安全性方面表現最佳，除了支持文件證書，允許用戶在注冊時自定義網上銀行密碼和支付密碼，還為用戶登錄的密碼輸入框提供了更為安全的軟鍵盤。 易用性的表現也不錯，惟一比較麻煩的是要求用戶先注冊后使用，注冊后用戶需要使用注冊的證件號碼與網上銀行密碼登錄。首次登錄網上銀行將指引用戶下載證書，從下載證書的向導到網上銀行的各操作頁面都相當友好，雖然幫助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服務項目的操作頁面除了有可收縮的幫助信息窗口，錯誤處理和提示也比較優秀。 民生銀行 民生銀行的網上銀行服務處于中等水平，安全性方面該銀行支持文件證書，用戶在銀行開通網上銀行服務后，可獲得授權碼、參考號用于網上下載證書。使用網上銀行時用戶可通過賬戶查詢客戶號，然后使用客戶號登錄，登錄時網上銀行為密碼輸入框提供了軟鍵盤。服務功能方面，該網上銀行能夠提供基本的理財功能，其中代繳費功能較強，北京等城市可代交市話、手機費，還可以通過上海“付費通”、廣州“交費易”等代交費業務為其他生活支出繳費。而易用性方面該網上銀行的操作頁面缺少足夠的提示，如果希望獲得相關的幫助，您可以在銀行的網上下載多種幫助文檔。此外，如果需要在其他電腦上臨時使用網上銀行，用戶還可以申請不需要證書的網上銀行普通版，普通版可提供轉存、掛失、購買國債等簡單的理財服務。 農業銀行 中國農業銀行的網上銀行服務項目比較簡單，雖然根據該銀行的介紹，網上銀行提供股票、國債交易等功能，但目前卻只能看到基金交易選項，并且在銀行柜臺申請網上銀行服務時要一次性收取50元的手續費。該網上銀行的易用性較差，銀行操作頁面上的ActiveX控件無法通過驗證，由于瀏覽器安全設置的限制，部分用戶在嘗試登錄時可能無法正常操作。另外，各項服務的操作頁面也不太友好，例如，在匯款時用戶必須在另外的功能項目設置收款方信息，然后才能夠返回繼續匯款操作。理財計算工具在網頁上，而不是設置在網上銀行內，相關的幫助信息在網上銀行操作頁面上也非常少，只有網站上可下載CHM格式的用戶手冊，和PDF格式的網上銀行幫助文檔。 中國農業銀行的網上銀行服務安全性尚可。該網上銀行支持文件證書，用戶可通過在銀行獲得的參考號和授權碼下載證書，但必須注意，該網上銀行在用戶下載安裝證書后，登錄網上銀行只需要選擇證書，不需再輸入密碼即可登錄。雖然該網上銀行上使用各項功能時將要求輸入密碼，但為了避免其他人使用這臺電腦進入您的網上銀行，在下載安裝證書時，您必須將私人密鑰的保護級別設置為高級。另外，該銀行還提供一個無需申請證書，在任何電腦上都可以使用的網上銀行公共版，公共版的功能較為簡單，提供賬戶查詢等簡單的管理功能。 北京市商業銀行 北京市商業銀行的網上銀行地方色彩較濃，網上銀行的服務功能簡單，只提供基本的賬戶查詢、轉賬等管理功能。代繳費功能可為北京用戶代繳市話、手機、小靈通、學費，還提供特有的醫療保險業務、網上掛號等服務。該網上銀行有多種版本，簽約用戶版用戶可使用數字證書提高安全性，但該版本需要的ActiveX控件由于無法正常驗證，受瀏覽器安全設置影響，部分用戶可能無法正常使用。除此之外，該銀行另設無需證書的普通用戶版，普通用戶版用賬戶、身份證號和電子銀行密碼登錄，該版本只允許同名賬戶轉賬，沒有醫療保險和外匯業務功能。該網上銀行的幫助文檔簡單，各項服務的操作頁面上缺乏各項功能的提示，而且網站上相關的幫助信息也不足。 交通銀行 中國交通用戶的網上銀行功能比較簡單，主要集中在賬戶的管理部分，而且轉賬只能夠實現太平洋卡系統內的資金互轉。特別讓人不放心的是安全性方面的表現，該網上銀行沒有數字證書可供使用，用戶在開通網上銀行后，使用賬戶和密碼即可登錄。惟一的保護措施是要求用戶在開通轉賬功能時，輸入用戶的姓名和身份證號碼，使用時再要求用戶輸入身份證號碼和卡上印制的制卡日期。而且，該網上銀行的易用性也不佳，各項服務功能的操作頁面缺少足夠的提示，雖然在網上銀行內特別設有幫助頁面，但內容比較簡單。 光大銀行 光大銀行的網上服務比較簡單，只提供賬戶查詢、轉存、轉賬等管理功能，以及外匯、證券等基本的服務。安全措施可以說是基本沒有，只是要求用戶先注冊后登錄，在登錄時使用注冊獲得的登錄名登錄。易用性也較差，雖然網站上有較詳細的幫助文檔，但網上銀行的各項操作頁面缺少相應的提示信息。 比較與選擇 選擇網上銀行不同于選擇其他網上服務，必須根據您的具體需要來衡量：不同銀行的網上銀行所提供的服務項目不同，代繳費的服務范圍也不同，是否能夠滿足您的需求將是決定該銀行是否適合您的關鍵，您可以通過查看下面的表格來確定哪家網上銀行提供了您需要的服務。 安全性和易用性方面，則有比較統一的衡量標準。安全性方面，首先最基本的要求是，在使用網上銀行的過程中，傳輸的數據必須采用SSL（Secure Socket Layer）安全協議加密傳輸，確保信息傳遞通道的安全。為了進一步確保安全，網上銀行能夠提供文件證書或移動證書認證保護機制則更佳。通過數字證書認證機制來完成身份驗證，不僅使用戶個人密碼只用于本地驗證而無需在網上傳輸，而且還能夠保證用戶的密碼即使泄漏，沒有數字證書也無人可冒充用戶登錄網上銀行。 除此以外，另有一些安全措施也可以一定程度地提高安全性，例如，另設一套支付密碼，就有了多一層的保護。如果能夠另設虛擬賬戶用于網上支付之用，除了可以避免用戶銀行賬戶暴露，而且由于虛擬賬戶與銀行賬戶各自獨立，即使虛擬賬戶和密碼泄漏，也不至于影響銀行賬戶的安全。與此同時，如果網上銀行還能夠設置虛擬賬戶每日的支付限額，則安全性更高。另外，考慮到間諜軟件和木馬程序可以捕獲用戶鍵盤輸入信息的問題，網上銀行如果能夠在用戶輸入密碼時自動彈出軟鍵盤也可以提高安全性。 網上銀行使用技巧 各網上銀行基本的使用方法上面已經做了介紹，您還可以參考CHIP雜志第9期167頁《使用數字證書提高網絡安全》的文章來了解數字證書的用途，下面將就各網上銀行使用過程中可能影響用戶使用的問題，介紹幾個具體的解決方法。 證書的下載與相關設置 大部分網上銀行都提供數字證書以提高安全性，對于使用移動證書的網上銀行，申請后您將獲得一個閃存盤，以及相關的授權號碼和移動證書的軟件光盤。您只需要安裝光盤上的驅動程序，并按照各銀行的要求通過授權號碼下載證書，并設置一個保護移動證書安全的密碼，即可使用數字證書登錄網上銀行。 對于使用文件證書的網上銀行，您可以按照不同銀行的要求，輸入授權號碼或者在首次登錄時下載證書。下載文件證書的過程中，瀏覽器將一再顯示“潛在的腳本沖突”等對話框，提醒您目前正在安裝數字證書，要求您單擊“是”按鈕并且信任當前網站，允許證書安裝。在此過程中還將顯示一個“正在創建RSA交換密鑰”的對話框，要求您確認保護私人密鑰的安全級別。該選項系統默認為中級保護，使用該級別的保護在調用數字證書時將需要您確認同意才可以繼續。如果您使用農業銀行等只需要證書、不需要密碼即可登錄的網上銀行服務，或者您希望獲得更高的安全性，可以單擊對話框上的“設置安全級別”按鈕，將保護級別改為每次調用需要輸入密碼的高級保護級別，并定義一個保護密碼，這樣當瀏覽器試圖調用證書進入網上銀行時，將需要您鍵入密碼才能夠繼續。 文件證書的備份與恢復 如果您使用需要文件證書的網上銀行服務，由于銀行提供給您下載證書的授權號碼只允許使用一次，或者有一定的使用期限，而網上銀行為證書到期更新所提供的證書更新功能，則是在登錄網上銀行后才能夠使用，所以您必須考慮的一個問題是，對文件證書進行備份，以便在電腦上刪除了證書，或者需要在其他電腦上進入網上銀行時可以使用。 在Windows XP系統中備份和恢復文件證書的步驟如下：進入“控制面板”雙擊“Internet選項”圖標，單擊切換到“內容”選項卡單擊“證書”按鈕可運行證書管理器。在證書管理器中您除了可以查看和選擇證書，還可以對證書進行管理。在“證書”窗口中單擊“個人”一欄中希望備份的證書名稱，然后單擊下面的“導出”按鈕打開“證書導出向導”，按照向導的提示操作并在“導出私鑰”步驟選擇“是，導出私鑰”，并在余下的步驟中定義一個保護證書導出文件安全的密碼，您就可以把數字證書導出為一個文件。在電腦上的證書被刪除或重裝系統，或者在其他電腦上使用證書管理器的“導入”按鈕導入該證書文件，您就可以使用該文件證書登錄網上銀行了。 ActiveX 控件的注意事項 不少網上銀行登錄頁面需要在用戶的瀏覽器上安裝ActiveX 控件，但由于瀏覽器安全設置的限制，特別是在使用Windows XP SP2版本操作系統的瀏覽器上，ActiveX控件的安裝默認將被阻止。如果該ActiveX控件簽名信息正常，那么用戶只需要簡單地在瀏覽器的提示信息欄上單擊，選擇允許該ActiveX控件安裝即可解決問題。由于有部分網上用戶所使用的ActiveX控件簽名信息不全，瀏覽器默認的安全級別將不允許安裝此類ActiveX控件，即使用戶選擇了安裝也仍然無能為力，很容易造成ActiveX控件無法正常安裝，用戶也就無法正常使用網上銀行。 要解決這一問題，由于Windows XP SP2版本操作系統不允許用戶設置瀏覽器安全級別為低，要允許安裝未簽名的ActiveX控件，您有兩種方法可以選擇。方法一，適用于需要安裝ActiveX控件的頁面使用SSL安全協議的網站，此類網站您可以單擊瀏覽器的“工具”菜單選擇“Internet選項”，在“Internet選項”對話框單擊切換到“安全”選項卡，在“請為不同區域的WEB內容指定安全設置”一欄中單擊“受信任的站點”，然后單擊“站點”按鈕將當前網站的地址添加到列表中，例如添加北京市商業銀行的“ ”地址，再次刷新瀏覽器即會提示您是否安裝頁面上的ActiveX控件。方法二，適用于任何網站，您可以在“安全”選項卡“請為不同區域的WEB內容指定安全設置”一欄中單擊“Internet”，然后單擊“自定義級別”按鈕，將“下載未簽名的ActiveX 控件”等相關的設置都改為“啟用”，即可解決問題。。
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