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所謂“傻瓜外匯”就是對外匯一竅不通的人也能靠外匯賺錢的一種保本型外匯結構性存款。
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就是收益穩定的理財方式
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“傻瓜外匯”的“傻”操作 所謂“傻瓜外匯”就是對外匯一竅不通的人也能靠外匯賺錢的一種保本型外匯結構性存款。在不到半年的時間，就有幾十種名為“XX寶”、“XX通”的產品問世，消費起點低達100美元，這讓投資者狂喜之余又無所適從。但只有掀起外匯結構性存款的“花蓋頭”，洞穿“XX寶”的實質，才能當個高枕無憂又賺錢的“傻瓜”。 “花蓋頭”下簡單的“臉” 外匯結構性存款是指將個人投資者的收益率與市場狀況掛鉤，比如利率、匯率、信用主體等，通過承擔不同程度的市場風險，投資者獲取比普通利息更高的收益。外匯結構性存款可分為保本型和不保本型兩種，保本型又分為固定收益型和浮動收益型。 然而，市面上外匯結構性存款的“蓋頭”實在是五花八門，比如某銀行的同一個保本產品在廣州叫“利得寶”、在北京叫“外匯可終止理財”、在上海叫“節節高”。這些產品歸根到底都有以下特征：期次發售、先到先得、本金安全、預期收益率較同期存款更高、稅率更低，但高收益的代價是變現能力不如存款，銀行擁有理財協議的終止權。 固定收益型保本產品就是不論匯市行情如何變化，銀行都將按照事前的約定按期支付固定的收益，這是外匯理財的基本產品，比如廣發行的“豐收13號”、民生的“財富A計劃”等。選購此產品，有兩個因素必在考察之列——收益率與期限，收益率越高、期限則越長，投資者無權提前終止合約，因此你只能將短期內不會動用的資金來投資。 浮動收益型保本產品是指收益根據匯市情況的變化而變化。此類型的產品比較豐富，掛鉤對象可以是將來的利率，也可以是遠期匯率，目前我國的此類產品主要同利率掛鉤。匯率掛鉤產品的風險相對較高，期限也短，一般都在一年以內，比如匯豐銀行的“匯率觸發”與“振幅積累”等產品。 與利率掛鉤的五個“門派” 一般投資者都選擇同利率掛鉤的浮動收益型保本產品，雖然該產品在市場上的名目也是五花八門，但其實只有收益遞增型、目標收益型、利率區間掛鉤型、利率區間反向掛鉤型和定浮兩利型五大“門派”。其中，收益遞增型產品風險最小，適合預期收益穩定的投資者；利率區間掛鉤型產品則適合對市場前景判斷有一定信心的投資者；而目標收益型產品的風險居于兩類之間。 利率區間掛鉤型。這種產品是現在最流行的浮動收益產品，專為那些希望在保本的前提下博取更高收益的投資者設計，可獲得的實際理財收益與外幣期權（主要是LIBOR或HIBOR）掛鉤。利率區間掛鉤型產品的收益率由設置的期權區間決定，如果外幣期權落在預設的觀察區間內，投資者就獲得事先與銀行協定的高收益。工行的“聚財寶”、中行的“匯聚寶”都是此類產品。 利率區間反向掛鉤型。對利率區間掛鉤型產品而言，外幣期權利率越高，收益越高；外幣期權利率與收益同向波動，而反向掛鉤的產品則正好相反。也就是HIBOR越低，收益越高，比較適合對港幣預期持穩的投資人。 收益遞增型產品。它的特點在于收益按時期遞增10到25個百分點，投資人也可獲取確定的收益。目前交行的“得利寶”是該類型產品。例如5年期的收益遞增型外匯存款，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0。5％的收益，銀行有權在一年后提前終止該筆存款。該產品100％保本，有優于市場利率的收益機會，若市場利率上升的速度高于約定利率的增長速度，則客戶將損失超出部分的收益。 目標收益型產品。銀行在一個很有彈性的時間范圍內，向投資人承諾一個明確的固定總收益，達到收益目標則協議自動終止。從理論上看，投資期越短，收益越高，但實際中，投資時間只能最終由市場決定，在最差的情況下，產品的年平均收益為2。32%，難以超越其他類型的產品。目前，中信銀行和廣東中行有同類產品。 例如10年期的目標收益型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個月的LIBOR，最低為0，利息每半年支付一次，目標總收益為10％。如果一年半后6個月的LIBOR沒超過3。5％，則投資人將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為1年半，年收益為6。67％。如果一年半后6個月的LIBOR超過3。5％ ，但1年半后和兩年后6個月的LIBOR平均值不超過4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2年，年收益為5％。 中信銀行的美元外匯理財產品目標總收益為9。28%，期限為1年半到4年，每六個月派息一次，其中首年即派息8。28%，第二年起收益率不固定，總收益達到本金的9。28%時，理財協議在緊接著的付息日自動終止，到期如未達到收益目標，差額部分則由銀行補齊。這種產品派息方式比較特別，首年即將目標利息的絕大部分一次性派出，對一些短視或者急于求息的客戶有較大的吸引力。 定浮兩利型產品。此產品今年9月剛剛面市，是建立在利率區間掛鉤型產品基礎上的創新。它首先有一個保底的固定年利率。如果將來的利率落在預設的觀察區間之外，投資者按固定年利率獲取收益，如果將來的利率落在預設的觀察區間之內，投資者享受的利息則是固定年利率與當時的市場利率之和。 三眼看穿“XX寶” 如果同利率掛鉤的浮動收益型保本產品讓你頭暈的話，那么從“XX寶”的特性上區分，也許讓你挑選起來更直截了當，其中主要看三眼。 一看期權區間掛鉤設置范圍。利率區間掛鉤型產品的收益率由期權區間的設置決定。區間越寬，期權超出預設的可能性就越小，獲利的機會就越大；區間越小，期權超出預設的可能性就越大，但每次博取的利潤也越高。 以中行推出的“日進斗金”五年期美元產品為例，最理想的情況下，其年收益率達到了5。5%，幾乎比固定收益型產品翻了一倍，但要獲得如此高的收益率顯然是有條件的。收益率同美元六個月LIBOR掛鉤，如果LIBOR利率在投資期限內完全落在預設的0—5%的觀察區間內，那么投資者才能完整獲得5。5%的年收益，如果只有一半的時間落在該區間，那只能獲得2。75%的年收益率。 二看是否有保底收益。在銀行不行使提前終止權的條件下，有些產品第一年都能獲得一個固定的高利率。如工行的“聚財寶”、廣發行的“豐收15號”；而中行的“匯聚寶”等產品則無此利誘。 三看LIBOR的觀察時間。工行的“聚財寶”實行每日觀察，只要當天LIBOR在指定區間內，投資人就可以獲得4。85%的收益；而廣發行的系列產品每個計息期只觀察一次，而且觀察的是后端LIBOR。 小貼士：什么是LIBOR利率？ LIBOR是倫敦銀行間同業拆放利率的簡稱。同業拆放利率指銀行同業之間的短期資金借貸利率，是國際金融市場中大多數浮動利率的基礎利率。作為銀行從市場上籌集資金進行轉貸的融資成本，貸款協議中議定的LIBOR通常是由幾家指定的參考銀行，在規定的時間（一般是倫敦時間上午11：00）報價的平均利率，并常用3個月和6個月的LIBOR。 我國對外籌資成本即是在LIBOR利率的基礎上加一定百分點。從LIBOR變化出來的，還有新加坡同業拆放利率（SIBOR）、紐約同業拆放利率（NIBOR）、香港同業拆放利率（HIBOR）等。。
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中國建設銀行在滬首推“傻瓜”型外匯期權新產品 中國建設銀行首次推出的外匯期權新產品“匯得盈”今天在滬上市?！ ⊥鈪R期權交易是一種未來外匯交易權利的買賣，期權的買方在支付給賣方一筆期權費后，獲得在期權合約到期日選擇執行或者不執行該期權合約約定的外匯交易的權力?！ ∨c其他復雜的外匯期權產品相比，“匯得盈”屬于“傻瓜”型無風險產品，更符合普通市民的外匯投資需求。只要在銀行存入一千美元的整數倍，就可以每年獲得百分之二點五三的收益，是現行的一年期美元存款利率(百分之零點五六二五)的四點五倍?！ ∵@種金融產品與普通存款不同的是存款人對存款的期限沒有選擇權，期限選擇權在銀行。“匯得盈”是三年期，但期限可縮短，最終期限有二個可能：一年或三年。由銀行在第一年末決定是否提前贖回，如果在一年后贖回，市民則按照年收益率百分之二點五三獲利。若銀行沒有選擇提前贖回，則本交易的實際期限為三年。 作為一種外匯利率期權新品，“匯得盈”一上市就受到了滬上市民的歡迎。今天，經營該品種的中國建設銀行營業網點一早就迎來了咨詢和購買的市民?？蛻魝兎从常鈪R理財不能只看收益，而忽略了自身的風險。銀行在外匯理財產品上的競爭日趨激烈，一些銀行以回報率來招攬客戶，但在條款中都有客戶承擔風險的相關條款。 。
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如今，“個人外匯理財”被炒得沸沸揚揚，從國有商業銀行到股份制商業銀行，乃至外資銀行都相繼推出各自的外匯衍生理財產品系列。原先深奧的外匯衍生產品經銀行專業人員的重新設計，將期權和存款結合的傻瓜型產品，大有覆蓋個人外匯理財領域的趨勢。 然而，傻瓜型外匯理財真的適合每個人嗎？專家認為，個人外匯理財最終的落腳點在理財人自身，如果沒有清晰的理財觀，脫離實際盲目跟風，理財變成破財并非危言聳聽。 傻瓜型理財也有風險 所謂傻瓜型理財，是指去年下半年推出的結構性存款，由于容易理解，離普通百姓較近，適應了外匯利率偏低導致百姓投資渠道缺乏的現狀,因而發展很快。 從各家銀行的宣傳來看，對傻瓜型理財大都強調保本概念，同時突出比存款收益高的特點，所以容易為市場接受。應該說，外匯“保本”理財保證本金，收益穩定，是一個很好的理財渠道，但保本是不是一定意味著沒有風險呢？ 看看各家銀行推出的外匯理財產品，幾乎都有一些共同特點，即100%保本，在一定時期內承諾投資者一定的收益，銀行會根據收益情況決定協議的期限。事實上，據中國建設銀行上海分行的理財專家稱，這類理財產品不是一個簡單的存款，它實質上包含了一個可終止權，即客戶向銀行出讓可提前終止該筆存款的權利，同時獲得出讓終止權收益，因此收益要遠遠高于普通的定期存款；同時，銀行可在理財期限內根據市場情況決定是否提前終止該理財產品。 由此分析，投資者面臨的風險至少有三個方面，首先是本金的風險。原則上，結構性外匯存款可以和任意類型的期權結合在一起，包括外匯期權、利率期權、股票期權、甚至是商品期權，并按照客戶的需要做復雜的組合。而在目前國內市場上，將外匯期權和利率期權嵌入普通存款的做法是普遍形式。值得強調的是，匯率波動可能帶來損失，有時不僅使投資者的利息受損，甚至是本金受損，而與利率期權相聯系的結構性產品一般不會承擔損失本金的風險。外匯理財中所謂的“保本”，通常只針對利率期權結構性產品。投資者必須清醒地認識到，即使投資傻瓜型存款產品，也要分清是哪種外匯期權的延伸產品。 其次是收益風險，它比固定存款的風險要大，收益可能會在某一個范圍內波動，有上限和下限，且預計收益不等于承諾的收益，累計收益也并非固定收益；再次是機會成本的運用風險。結構性外匯存款類產品的流動性較差，一般是不準提前支取的，投資這種產品時，如果外匯比如美元的短期利率快速上升，投資者無法將資金投入到新的存款上，此時就要面臨想投資而不得的風險。有的銀行對不得提前支取的附加條款是，如果客戶確有急用，銀行將提供其它類型融資工具，然而，這必將增大投資者的融資成本。 投資專家建議，投資者可以考慮的外匯投資渠道主要分為三大類，一是個人外匯實盤買賣，二是外匯期權，三才是外匯結構性存款。從流動性來說，結構性存款是最差的，收益也是最有限的，但風險相對最小。如果投資者有一定的匯市經驗，可以選擇個人外匯買賣；如果金融知識深厚，對風險的承受能力足夠大，最佳選擇是做外匯期權的買賣，雖然風險高，但所獲收益也非?？捎^；而對于風險偏好程度適中，又沒有大量的時間和精力來跟蹤匯市的投資者，可以投資外匯結構性存款，其收益率和風險都較外匯期權和外匯買賣低，但是收益高于固定存款。 傻瓜型產品并不傻 目前各家銀行推出的外匯理財產品，產品的結構雖然類似，但系列產品線的變化還是比較多的。每一個銀行報出的可能最高收益都不同，這是因為產品投資期限的長短和可終止的頻率存在不同。產品投資期間越長，銀行可終止的次數越多，老百姓可能獲得的收益就越高。 投資傻瓜型產品，投資者需要根據自身特點，進行適當的比較和分析，做出正確選擇。比如投資者希望手中的資金保有更多的流動性，則宜選擇相對期限較短的產品進行投資，如果投資者希望獲得更高的收益，那么就可以選擇終止次數較多的產品進行投資。 許多銀行過去在發行外匯理財產品時，都擁有提前停止合同的權利，而現在有些銀行如建行上海分行和民生銀行北京分行卻推出了客戶終止合同的權利，這在很大程度上滿足了投資者對于資金流動性的需要。不過一旦投資者執行停止權的話，投資者所能獲得的收益率也會大幅度降低。是否選擇，在于你對資金流動性的預測和控制。 傻瓜型產品越來越聰明 作為上市剛滿一年的外匯理財產品，結構性存款已開始贏得投資者的青睞。在中國建設銀行率先推出“匯得盈”個人外匯結構存款理財產品后，中國銀行的“匯聚寶”、工商銀行的“聚金理財”、民生銀行的“安心理財”、光大銀行的“陽光理財”、興業銀行的“萬匯通”以及花旗銀行的“優利帳戶”等相繼出爐。主要幣種從美元、港幣延伸到歐元和澳元等主要幣種，產品期限涵蓋從１年、１年半到５年等品種，最長期限達６年。 為在激烈的競爭中爭取市場份額，建行最早放低門檻，1000美元起認購，工行則設置了從１０００美元到１０萬美元不等的認購起點金額，而100美元的認購起點也開始出現。銀行方面正嘗試依據客戶的認購額度設置高低不等的收益率，以全方位吸引不同資金實力的客戶。 目前國內還不允許個人投資者直接參與國際金融衍生品市場，結構性存款這類產品的重要性不言而喻?？梢灶A期，隨著市場成熟度的提高，結構性產品的種類必然日益增多，最終，銀行甚至可以和投資者共同商議設計獨特的結構性組合來更好地滿足投資者的個人需要，這將大大提高產品的靈活性。。
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