商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送什么材料

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第一章 總則第一條 為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶或客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并代理客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。第三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變相突破國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)，或者惡意逃避國(guó)家財(cái)務(wù)、稅收等行政管理。第四條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格相關(guān)授權(quán)管理。第五條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì))依照本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。。

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第一章 總則第一條 為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶或客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并代理客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。第三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變相突破國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)，或者惡意逃避國(guó)家財(cái)務(wù)、稅收等行政管理。第四條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格相關(guān)授權(quán)管理。第五條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì))依照本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。。

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第一章 總則第一條 為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶或客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并代理客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。第三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變相突破國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)，或者惡意逃避國(guó)家財(cái)務(wù)、稅收等行政管理。第四條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格相關(guān)授權(quán)管理。第五條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì))依照本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 分類及定義第六條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)資金管理主體、管理方式不同，分為個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù)。第七條 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)(以下簡(jiǎn)稱顧問(wèn)服務(wù))，是指商業(yè)銀行向客戶提供的產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議等服務(wù)，以及根據(jù)客戶的委托和指令，代理客戶并以客戶的名義操作客戶賬戶進(jìn)行的代理投資等服務(wù)。在顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，商業(yè)銀行按照客戶的委托或指令管理和運(yùn)用客戶資金，客戶承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。第八條 個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù)(以下簡(jiǎn)稱綜合理財(cái)服務(wù))，是指商業(yè)銀行在向客戶提供顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。第九條 綜合理財(cái)服務(wù)按照服務(wù)對(duì)象的不同，可以分為向特定客戶提供的私人銀行服務(wù)和向特定目標(biāo)客戶群提供的理財(cái)計(jì)劃服務(wù)。第十條 私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。第十一條 理財(cái)計(jì)劃服務(wù)，是指商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)計(jì)劃向客戶提供的代理投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售資金投資和管理計(jì)劃。第十二條 按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃又可以分為：保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。第十三條 保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付一定的收益并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。第十四條 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。第十五條 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付浮動(dòng)收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。第十六條 理財(cái)計(jì)劃可以是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的投資產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱理財(cái)產(chǎn)品)，也可以是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的原有產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及商業(yè)銀行代理銷售的產(chǎn)品組成的產(chǎn)品組合。第十七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金應(yīng)按照理財(cái)計(jì)劃合同約定使用，理財(cái)計(jì)劃的收益率應(yīng)與理財(cái)資金投資組合收益率直接相關(guān)，客戶承擔(dān)部分或全部投資風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，可以包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。其中，儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理；結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。第十八條 商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)計(jì)劃銷售本行產(chǎn)品形成的銀行資產(chǎn)，屬于銀行的清算資產(chǎn)。第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門，針對(duì)顧問(wèn)服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，制定顧問(wèn)服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般性的業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)與向客戶提供專業(yè)化投資建議、以銷售投資產(chǎn)品為目的的顧問(wèn)服務(wù)，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財(cái)服務(wù)符合客戶的投資目的，服務(wù)合同符合有關(guān)法律和政策要求，交易工具的買賣符合客戶合同約定和授權(quán)。第二十二條 商業(yè)銀行向特定客戶提供私人銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)客戶的投資目的和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與承受能力，以及銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)收益情況，制定私人銀行服務(wù)的最低資金限額。商業(yè)銀行不得向特定客戶承諾可獲得的投資收益。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律手續(xù)完備性檢查制度和檢查規(guī)程，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)可能出現(xiàn)的法律問(wèn)題制定必要的防范措施。理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與銷售，應(yīng)征詢法律工作部門的意見(jiàn)，明確產(chǎn)品的性質(zhì)以及在銷售和交易過(guò)程中需要重點(diǎn)關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，至少每半年對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行一次專業(yè)培訓(xùn)，并應(yīng)保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。第二十六條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。第二十七條 理財(cái)計(jì)劃可以包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，但商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品銷售，或者將理財(cái)計(jì)劃與儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售或捆綁銷售。第二十八條 理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品組合中的銀行產(chǎn)品，應(yīng)按照相關(guān)產(chǎn)品的性質(zhì)確定業(yè)務(wù)屬性，進(jìn)行管理。第二十九條 保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品中的保證收益，應(yīng)是客戶的有條件保證收益。在存款利率未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行向客戶承諾的保證收益率低于同期儲(chǔ)蓄存款利率，并且理財(cái)投資收益率高于保證收益率時(shí)，高出部分可以由商業(yè)銀行和客戶按照合同約定分配。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。第三十條 商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。第三十二條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)當(dāng)按照理財(cái)計(jì)劃合同約定管理和使用。商業(yè)銀行除對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行正常會(huì)計(jì)核算外，還應(yīng)當(dāng)為每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃建立一個(gè)專門賬戶，進(jìn)行獨(dú)立的明細(xì)核算。第三十三條 在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提交應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按季度編制有關(guān)理財(cái)計(jì)劃的財(cái)務(wù)報(bào)表，說(shuō)明投資收益情況，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供相關(guān)報(bào)表。第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方法?，F(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與有關(guān)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，并就所采用的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方法，制定專門的說(shuō)明性文件，以備有關(guān)部門檢查。第三十七條 商業(yè)銀行可就相關(guān)服務(wù)向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)當(dāng)在與客戶簽訂的理財(cái)合同中明示。商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)告知客戶；商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理情況需要對(duì)已簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式進(jìn)行調(diào)整時(shí)，應(yīng)獲得客戶的同意。第四章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三十八條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的管控措施。第三十九條 商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，明確可能會(huì)碰到的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，確實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)監(jiān)管要求，制定內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格條件、行為準(zhǔn)則等必要的工作規(guī)范，對(duì)理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行獨(dú)立的審核監(jiān)督，有效控制不當(dāng)銷售或錯(cuò)誤銷售。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)包括為客戶提供專業(yè)化投資顧問(wèn)的業(yè)務(wù)人員，為客戶提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)人員，銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員。第四十一條 商業(yè)銀行利用顧問(wèn)服務(wù)向客戶銷售投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。第四十二條 商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確所開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并應(yīng)按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報(bào)送。第四十三條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立核算，采用科學(xué)合理的測(cè)算方式預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值與收益率。商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立核算或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。第四十四條 商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料中，以及商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同中，應(yīng)包含理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)，并應(yīng)就收益率預(yù)測(cè)模型中有關(guān)外生變量可能出現(xiàn)的相反變化，提醒客戶注意。第四十五條 商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料中，應(yīng)包含明確的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，并以醒目、通俗的文字表達(dá)。第四十六條 商業(yè)銀行應(yīng)分別設(shè)置所有理財(cái)計(jì)劃和每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃投資組合的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立完整的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。商業(yè)銀行將有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或終止參考條件時(shí)，應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式作出明確解釋。第四十七條 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，并評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，并應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測(cè)試，可能的潛在損失超過(guò)商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。第四十八條 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易的，或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。第四十九條 商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)交叉銷售證券類、保險(xiǎn)類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)建立健全防火墻制度，防止不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳染。第五章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理第五十條 商業(yè)銀行開(kāi)展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類，應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)：(一)銷售保證收益理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品；(二)銷售與金融衍生交易聯(lián)結(jié)的新的理財(cái)投資產(chǎn)品；(三)銷售與證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)的投資產(chǎn)品；(四)突破現(xiàn)有法律法規(guī)和相關(guān)行政規(guī)章規(guī)定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；(五)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)類型。第五十一條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類之前，應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行會(huì)談，分析說(shuō)明相關(guān)業(yè)務(wù)資源配備的情況、對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和相應(yīng)的管理措施等，并應(yīng)根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)方案進(jìn)行修改。第五十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要審批的業(yè)務(wù)種類或產(chǎn)品，應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送以下材料(一式三份)：(一)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請(qǐng)書；(二)擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測(cè)；(三)業(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的管理措施、會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理方式、稅務(wù)處理等。(四)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見(jiàn)；(五)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他材料。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照法定程序和要求審批相關(guān)申請(qǐng)。第五十三條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品之前，應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。商業(yè)銀行最遲應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃銷售前15天，將以下材料報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)：(一)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群與客戶要求，以及相關(guān)分析說(shuō)明；(二)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模，銀行成本與收益核算，以及相關(guān)計(jì)算說(shuō)明；(三)擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹材料和宣傳材料；(四)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他材料。第五十四條 商業(yè)銀行開(kāi)展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，無(wú)需審批或備案，但應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。第五十五條 商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)至少滿足以下資格要求：(一)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)；(二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；(三)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；(四)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；(五)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；(六)具備中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他資格條件。第五十六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。有關(guān)要求和考核辦法，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。第五十七條 中資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行和外商獨(dú)資商業(yè)銀行有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)工作，應(yīng)由商業(yè)銀行總行(或法人機(jī)構(gòu))按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)申請(qǐng)的規(guī)定，向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)；外國(guó)銀行分行應(yīng)遵照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，由主報(bào)告行申請(qǐng)。第五十八條 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行(法人機(jī)構(gòu)、主報(bào)告行)的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)持其總行的授權(quán)文件，外國(guó)銀行支行應(yīng)持外國(guó)銀行分行授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。第五十九條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實(shí)際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。對(duì)于以下事項(xiàng)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以采用多樣化的方式，或者委托外部專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查：(一)商業(yè)銀行從事產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)規(guī)劃或投資顧問(wèn)服務(wù)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)勝任能力、操守情況，以及上述服務(wù)對(duì)投資者的保護(hù)情況；(二)商業(yè)銀行根據(jù)客戶委托和指令，代理客戶并以客戶名義進(jìn)行的相關(guān)投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)，客戶授權(quán)的充分性與合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性，以及客戶資產(chǎn)保管人員和賬戶操作人員職責(zé)的分離情況等；(三)商業(yè)銀行銷售和管理理財(cái)計(jì)劃過(guò)程中的投資人保護(hù)，以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下一季度的第一個(gè)月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告(一式三份)報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。第六十一條 商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：(一)當(dāng)期開(kāi)展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；(二)當(dāng)期推出的理財(cái)計(jì)劃簡(jiǎn)介，理財(cái)計(jì)劃的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審查意見(jiàn)、管理模式(包括會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方式等)、銷售預(yù)測(cè)及當(dāng)期銷售和投資情況；(三)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制情況；(四)當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況；(五)涉及的法律訴訟情況；(六)其他重大事項(xiàng)。第六十二條 每一會(huì)計(jì)年度終了，商業(yè)銀行應(yīng)編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年度報(bào)告，應(yīng)全面反映本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，理財(cái)計(jì)劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況等，并附年度報(bào)表。年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表(一式三份)，應(yīng)于下一年度的2月底前報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。第六十三條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方式，有關(guān)報(bào)表的編制，以及相關(guān)信息和報(bào)表報(bào)告的披露等，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。第六章 法律責(zé)任第六十四條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在下列違規(guī)行為之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依法取消負(fù)有業(yè)務(wù)管理責(zé)任的高級(jí)管理人員1至3年任職資格；對(duì)負(fù)有業(yè)務(wù)管理責(zé)任的董事、高級(jí)管理人員和其他業(yè)務(wù)人員給予警告并處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下罰款；責(zé)令商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(一)違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；(二)未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施，造成銀行重大損失的；(三)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；(四)利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法活動(dòng)的。第六十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停止個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：(一)違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的；(二)將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)產(chǎn)品銷售并違反國(guó)家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的；(三)銷售本辦法禁止銷售的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。第六十六條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款：(一)未按規(guī)定對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資格認(rèn)定和管理的；(二)銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行客戶評(píng)估的；(三)提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；(四)未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的；(五)挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。第六十七條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。第六十八條 商業(yè)銀行雖未直接違反有關(guān)規(guī)定，但嚴(yán)重違背審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，未按市場(chǎng)原則開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：(一)暫停商業(yè)銀行銷售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品；(二)責(zé)令商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人；(三)責(zé)令商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人。第六十九條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有以下情形之一，并造成客戶損失的，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任：(一)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的；(二)商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；(三)不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃，造成客戶損失的。第七章 附則第七十條 本辦法中的"日"指工作日，"年"、"月"指日歷"年"、"月"。第七十一條 本辦法中所稱"以上"、"以下"，包括本數(shù)。第七十二條 本辦法實(shí)施前，商業(yè)銀行已經(jīng)銷售的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，應(yīng)在本辦法實(shí)施后的3個(gè)月內(nèi)，按照本辦法的要求補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。第七十三條 農(nóng)村合作銀行、信用合作社等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。第七十四條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第七十五條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

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第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶或客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并代理客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 第三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變相突破國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)，或者惡意逃避國(guó)家財(cái)務(wù)、稅收等行政管理。 第四條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格相關(guān)授權(quán)管理。 第五條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì))依照本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。 第二章 分類及定義 第六條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)資金管理主體、管理方式不同，分為個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù)。 第七條 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)(以下簡(jiǎn)稱顧問(wèn)服務(wù))，是指商業(yè)銀行向客戶提供的產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議等服務(wù)，以及根據(jù)客戶的委托和指令，代理客戶并以客戶的名義操作客戶賬戶進(jìn)行的代理投資等服務(wù)。 在顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，商業(yè)銀行按照客戶的委托或指令管理和運(yùn)用客戶資金，客戶承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。 第八條 個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù)(以下簡(jiǎn)稱綜合理財(cái)服務(wù))，是指商業(yè)銀行在向客戶提供顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。 第九條 綜合理財(cái)服務(wù)按照服務(wù)對(duì)象的不同，可以分為向特定客戶提供的私人銀行服務(wù)和向特定目標(biāo)客戶群提供的理財(cái)計(jì)劃服務(wù)。 第十條 私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。 第十一條 理財(cái)計(jì)劃服務(wù)，是指商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)計(jì)劃向客戶提供的代理投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。 理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售資金投資和管理計(jì)劃。 第十二條 按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。 浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃又可以分為：保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。 第十三條 保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付一定的收益并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。 第十四條 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。 第十五條 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付浮動(dòng)收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。 第十六條 理財(cái)計(jì)劃可以是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的投資產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱理財(cái)產(chǎn)品)，也可以是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的原有產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及商業(yè)銀行代理銷售的產(chǎn)品組成的產(chǎn)品組合。 第十七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金應(yīng)按照理財(cái)計(jì)劃合同約定使用，理財(cái)計(jì)劃的收益率應(yīng)與理財(cái)資金投資組合收益率直接相關(guān)，客戶承擔(dān)部分或全部投資風(fēng)險(xiǎn)。 理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，可以包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。其中，儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理；結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。 第十八條 商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)計(jì)劃銷售本行產(chǎn)品形成的銀行資產(chǎn)，屬于銀行的清算資產(chǎn)。 第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理 第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門，針對(duì)顧問(wèn)服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，制定顧問(wèn)服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。 第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般性的業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)與向客戶提供專業(yè)化投資建議、以銷售投資產(chǎn)品為目的的顧問(wèn)服務(wù)，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。 第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財(cái)服務(wù)符合客戶的投資目的，服務(wù)合同符合有關(guān)法律和政策要求，交易工具的買賣符合客戶合同約定和授權(quán)。 第二十二條 商業(yè)銀行向特定客戶提供私人銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)客戶的投資目的和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與承受能力，以及銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)收益情況，制定私人銀行服務(wù)的最低資金限額。 商業(yè)銀行不得向特定客戶承諾可獲得的投資收益。 第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。 第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律手續(xù)完備性檢查制度和檢查規(guī)程，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)可能出現(xiàn)的法律問(wèn)題制定必要的防范措施。 理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與銷售，應(yīng)征詢法律工作部門的意見(jiàn)，明確產(chǎn)品的性質(zhì)以及在銷售和交易過(guò)程中需要重點(diǎn)關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)。 第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，至少每半年對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行一次專業(yè)培訓(xùn)，并應(yīng)保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。 商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。 第二十六條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。 第二十七條 理財(cái)計(jì)劃可以包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，但商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品銷售，或者將理財(cái)計(jì)劃與儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售或捆綁銷售。 第二十八條 理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品組合中的銀行產(chǎn)品，應(yīng)按照相關(guān)產(chǎn)品的性質(zhì)確定業(yè)務(wù)屬性，進(jìn)行管理。 第二十九條 保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品中的保證收益，應(yīng)是客戶的有條件保證收益。在存款利率未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。 商業(yè)銀行向客戶承諾的保證收益率低于同期儲(chǔ)蓄存款利率，并且理財(cái)投資收益率高于保證收益率時(shí)，高出部分可以由商業(yè)銀行和客戶按照合同約定分配。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。 第三十條 商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。 第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。 第三十二條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)當(dāng)按照理財(cái)計(jì)劃合同約定管理和使用。 商業(yè)銀行除對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行正常會(huì)計(jì)核算外，還應(yīng)當(dāng)為每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃建立一個(gè)專門賬戶，進(jìn)行獨(dú)立的明細(xì)核算。 第三十三條 在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提交應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。 第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按季度編制有關(guān)理財(cái)計(jì)劃的財(cái)務(wù)報(bào)表，說(shuō)明投資收益情況，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供相關(guān)報(bào)表。 第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。 第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方法。 現(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與有關(guān)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，并就所采用的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方法，制定專門的說(shuō)明性文件，以備有關(guān)部門檢查。 第三十七條 商業(yè)銀行可就相關(guān)服務(wù)向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)當(dāng)在與客戶簽訂的理財(cái)合同中明示。 商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)告知客戶；商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理情況需要對(duì)已簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式進(jìn)行調(diào)整時(shí)，應(yīng)獲得客戶的同意。 第四章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十八條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的管控措施。 第三十九條 商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，明確可能會(huì)碰到的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，確實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。 第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)監(jiān)管要求，制定內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格條件、行為準(zhǔn)則等必要的工作規(guī)范，對(duì)理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行獨(dú)立的審核監(jiān)督，有效控制不當(dāng)銷售或錯(cuò)誤銷售。 商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)包括為客戶提供專業(yè)化投資顧問(wèn)的業(yè)務(wù)人員，為客戶提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)人員，銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員。 第四十一條 商業(yè)銀行利用顧問(wèn)服務(wù)向客戶銷售投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。 第四十二條 商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確所開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并應(yīng)按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報(bào)送。 第四十三條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立核算，采用科學(xué)合理的測(cè)算方式預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值與收益率。 商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立核算或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。 第四十四條 商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料中，以及商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同中，應(yīng)包含理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)，并應(yīng)就收益率預(yù)測(cè)模型中有關(guān)外生變量可能出現(xiàn)的相反變化，提醒客戶注意。 第四十五條 商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料中，應(yīng)包含明確的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，并以醒目、通俗的文字表達(dá)。 第四十六條 商業(yè)銀行應(yīng)分別設(shè)置所有理財(cái)計(jì)劃和每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃投資組合的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立完整的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。 商業(yè)銀行將有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或終止參考條件時(shí)，應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式作出明確解釋。 第四十七條 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，并評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，并應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。 商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測(cè)試，可能的潛在損失超過(guò)商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。 第四十八條 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易的，或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。 第四十九條 商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)交叉銷售證券類、保險(xiǎn)類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)建立健全防火墻制度，防止不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳染。 第五章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理 第五十條 商業(yè)銀行開(kāi)展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類，應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)： (一)銷售保證收益理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品； (二)銷售與金融衍生交易聯(lián)結(jié)的新的理財(cái)投資產(chǎn)品； (三)銷售與證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)的投資產(chǎn)品； (四)突破現(xiàn)有法律法規(guī)和相關(guān)行政規(guī)章規(guī)定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)； (五)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)類型。 第五十一條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類之前，應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行會(huì)談，分析說(shuō)明相關(guān)業(yè)務(wù)資源配備的情況、對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和相應(yīng)的管理措施等，并應(yīng)根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)方案進(jìn)行修改。 第五十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要審批的業(yè)務(wù)種類或產(chǎn)品，應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送以下材料(一式三份)： (一)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請(qǐng)書； (二)擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測(cè)； (三)業(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的管理措施、會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理方式、稅務(wù)處理等。 (四)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見(jiàn)； (五)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他材料。 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照法定程序和要求審批相關(guān)申請(qǐng)。 第五十三條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品之前，應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。商業(yè)銀行最遲應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃銷售前15天，將以下材料報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)： (一)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群與客戶要求，以及相關(guān)分析說(shuō)明； (二)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模，銀行成本與收益核算，以及相關(guān)計(jì)算說(shuō)明； (三)擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹材料和宣傳材料； (四)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他材料。 第五十四條 商業(yè)銀行開(kāi)展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，無(wú)需審批或備案，但應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。 第五十五條 商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)至少滿足以下資格要求： (一)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)； (二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則； (三)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解； (四)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)； (五)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格； (六)具備中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他資格條件。 第五十六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。 有關(guān)要求和考核辦法，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。 第五十七條 中資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行和外商獨(dú)資商業(yè)銀行有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)工作，應(yīng)由商業(yè)銀行總行(或法人機(jī)構(gòu))按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)申請(qǐng)的規(guī)定，向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)；外國(guó)銀行分行應(yīng)遵照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，由主報(bào)告行申請(qǐng)。 第五十八條 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行(法人機(jī)構(gòu)、主報(bào)告行)的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)持其總行的授權(quán)文件，外國(guó)銀行支行應(yīng)持外國(guó)銀行分行授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。 第五十九條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實(shí)際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。 對(duì)于以下事項(xiàng)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以采用多樣化的方式，或者委托外部專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查： (一)商業(yè)銀行從事產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)規(guī)劃或投資顧問(wèn)服務(wù)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)勝任能力、操守情況，以及上述服務(wù)對(duì)投資者的保護(hù)情況； (二)商業(yè)銀行根據(jù)客戶委托和指令，代理客戶并以客戶名義進(jìn)行的相關(guān)投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)，客戶授權(quán)的充分性與合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性，以及客戶資產(chǎn)保管人員和賬戶操作人員職責(zé)的分離情況等； (三)商業(yè)銀行銷售和管理理財(cái)計(jì)劃過(guò)程中的投資人保護(hù)，以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。 第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下一季度的第一個(gè)月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告(一式三份)報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。 第六十一條 商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)至少包括以下內(nèi)容： (一)當(dāng)期開(kāi)展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)； (二)當(dāng)期推出的理財(cái)計(jì)劃簡(jiǎn)介，理財(cái)計(jì)劃的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審查意見(jiàn)、管理模式(包括會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方式等)、銷售預(yù)測(cè)及當(dāng)期銷售和投資情況； (三)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制情況； (四)當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況； (五)涉及的法律訴訟情況； (六)其他重大事項(xiàng)。 第六十二條 每一會(huì)計(jì)年度終了，商業(yè)銀行應(yīng)編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年度報(bào)告，應(yīng)全面反映本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，理財(cái)計(jì)劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況等，并附年度報(bào)表。 年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表(一式三份)，應(yīng)于下一年度的2月底前報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。 第六十三條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方式，有關(guān)報(bào)表的編制，以及相關(guān)信息和報(bào)表報(bào)告的披露等，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。 第六章 法律責(zé)任 第六十四條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在下列違規(guī)行為之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依法取消負(fù)有業(yè)務(wù)管理責(zé)任的高級(jí)管理人員1至3年任職資格；對(duì)負(fù)有業(yè)務(wù)管理責(zé)任的董事、高級(jí)管理人員和其他業(yè)務(wù)人員給予警告并處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下罰款；責(zé)令商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： (一)違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的； (二)未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施，造成銀行重大損失的； (三)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的； (四)利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法活動(dòng)的。 第六十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停止個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)： (一)違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的； (二)將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)產(chǎn)品銷售并違反國(guó)家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的； (三)銷售本辦法禁止銷售的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。 第六十六條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款： (一)未按規(guī)定對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資格認(rèn)定和管理的； (二)銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行客戶評(píng)估的； (三)提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的； (四)未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的； (五)挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。 第六十七條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。 第六十八條 商業(yè)銀行雖未直接違反有關(guān)規(guī)定，但嚴(yán)重違背審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，未按市場(chǎng)原則開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施： (一)暫停商業(yè)銀行銷售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品； (二)責(zé)令商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人； (三)責(zé)令商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人。 第六十九條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有以下情形之一，并造成客戶損失的，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任： (一)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的； (二)商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的； (三)不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃，造成客戶損失的。 第七章 附則 第七十條 本辦法中的"日"指工作日，"年"、"月"指日歷"年"、"月"。 第七十一條 本辦法中所稱"以上"、"以下"，包括本數(shù)。 第七十二條 本辦法實(shí)施前，商業(yè)銀行已經(jīng)銷售的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，應(yīng)在本辦法實(shí)施后的3個(gè)月內(nèi)，按照本辦法的要求補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。 第七十三條 農(nóng)村合作銀行、信用合作社等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。 第七十四條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。 第七十五條 本辦法自發(fā)布之日起施行。 。