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萬能險緣何走俏 　　要問目前保險市場上哪類產品最受歡迎，答案無疑是萬能險。由于收益穩定、交費靈活與保障可調等特點，萬能險一經推出就受到很多消費者的青睞。太平洋、平安、中英、泰康、新華、友邦、光大永明、安聯等保險公司紛紛推出此類產品，有的公司該類產品的銷售量占比甚至超過了60％。　　收益穩定　　萬能險何以突然受捧？最重要的因素是萬能險更像儲蓄產品而不是投資產品。其出現恰好滿足了對經濟前景充滿疑慮的普通居民的心理預期。　　投保人所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設置主動權在客戶，客戶可根據不同時期的需求對二者進行調節。投保人投保了此類產品后，可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。　　對于儲蓄投資部分而言，萬能險的收益可能超過銀行存款利息。以定期存款為例，銀行5年期定期存款的年利率是3。60％，扣除20％的利息稅后，實際年收益率為2。88％。而保險公司萬能險的保底收益一般為年收益2。5％，同時還享有另外的投資收益。如果再加上復利計息和免征利息，收益率就更高。各公司每月都會公布當月實際收益率，其高低取決于各公司的投資能力。例如近期保險公司公布的年收益率中，平安保險的“智富人生A、B”為3。3％，友邦保險的“智尊寶A、B、C”為3。2％，均超過同期存款利率。　　與其他投資類型保險產品如分紅險、投連險相比，分紅險不設單獨的投資賬戶，而萬能壽險設有單獨的投資賬戶和保底利率收益，收益可能不如投連險高，但比較穩健。　　繳費靈活　　萬能壽險，其英文意思是“全能的、變幻的壽險產品”。其嚴格定義是“提供保費繳付的靈活性與身故給付可調整性的保險產品。”與傳統壽險相比，萬能壽險的突出特點是繳費靈活，保單持有人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納保費。只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，客戶可以不再繳費，并且保單繼續有效。而且萬能險的投保人可以在具備可保性的前提下提高保額，或者可以根據自己的需要降低保額。　　另外一個吸引投保人的優點是萬能險的費用透明，其收取的費用項目、比例均明示于條款之中；每月公布結算利率，客戶可隨時通過公司專門的服務系統查詢保單價值、現金價值和身故保險金的變化，公司每年還為每位客戶提供獨立的保單狀態報告，使客戶全面了解其保單價值及保障情況。　　現在很多投保人都把保險當做一種理財工具，萬能險由于可以提供保證利率，降低了投資風險，將保障與投資結合起來，風險也不高，自然吸引人。　　長期投資更有利　　但是，萬能險的年收益并非所交全部保費的收益，而是在扣除保障費用、手續費(初始費用、賬戶管理費等)之后進入投資賬戶資金的收益。一般而言，在投保前期(10年內)，保險公司扣除手續費的比例相對較高。隨著時間的推移，手續費扣除的比例越來越低。　　因此，萬能壽險的投資年限至少在10年以上才能體現出其優良投資品種的價值。如果年限較短，投資賬戶所產生的收益，很可能還不足以抵消被扣除的手續費。所以，萬能壽險比較適合中青年人，不適合50歲以上的老人。當投保人將基本保險費交足之后，保險公司要先扣除風險保險費再進行投資，這一費用會隨著年齡的增長而提高。　　目前市場上的萬能險按銷售方式的不同大致分為傳統類和銀保類。“傳統版”萬能險多為期交產品，投保人每年交不交保費、交多少保費都是不固定的，保障功能較突出，還可以附加意外醫療費用補償、住院醫療、重大疾病等多個保障項目。　　而“銀行版”萬能險是專門針對銀行銷售的簡易萬能保險，與通過代理人銷售的傳統萬能險相比，區別主要在于保額相對固定，投保手續更簡便，產品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復雜過程。但其保障有限，通常都以贈送方式進行。 。

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