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個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要的要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。此外，就個人理財業務的風險及防范而言，還需要機構不得加強和完善個人理財業務的風險控制授權制度。特別是對于涉及到有關個貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發放、跟蹤管理等一系列操作過程中的要求，努力實現全程電腦規范化管理操作。 做好個人理財業務技術性研究 據有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導致未經專依聿頻募彝ビ?０％以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究其包括－－ 一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。 二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTＯ后，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。 一般而言，科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1、在考慮投資風險的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產的優化組合，在最短的時間內獲得最大的投資回報；2、在有計劃提高生活品質的前提下，怎樣減少不必要的支出；3、可以提高個人或家庭的生活水平；4、可以儲備未來的養老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現。據國家統計局城市社會經濟調查，占總調查量20％的高收入者擁有著相當于42．4％的財富，不足5％的人占有全國居民儲蓄存款總額的一半。這部分高收入者是銀行競爭的重點所在，但各銀行在重視優質客戶的同時，還應針對不同層次的客戶，提供差異化的服務。經過市場細分，銀行可通過分析客戶的價值貢獻度，建立客戶檔案。目前我國商業銀行的個人理財方式一般有六種：儲蓄、投資債券、投資股票、投資基金、投資房產和其他（如炒匯、炒黃金、買保險、期貨等）。如首先可以為普通的資金有限的顧客提供國庫券、基金、儲蓄的投資組合，因為大多數這一類顧客比較偏好于較安全、有稅收優惠、流動性較強的投資方式；其次可為高收入者提供房產、股票、儲蓄的投資組合。這類顧客平時的消費需求很大，所以要有一定的儲蓄來滿足平時的消費。而投資房產又可以得到長期的租金收入或在售價較高時賣出以獲取差價。再次可為風險厭惡者提供儲蓄、國債組合。在為這類顧客提供服務之前，需要了解客戶的經濟狀況和對資金的支配需求，如客戶的收入狀況，然后根據客戶的具體情況來決定客戶的存款方式，如“定活兩便”和“通知存款”等。最后可為風險偏好者提供高風險債券和股票的投資組合。一般地，風險和收益是成正比的。而股票的風險總是大于債券，債券的風險又大于儲蓄，由此可得股票的平均收益大于債券的平均收益。所以在為這類客戶提供服務的時候，要根據客戶的風險承受能力，來確定債券和股票的投資比例，以達到預期的效果。除此之外，在實行差異化服務的同時，銀行要認真處理好中小客戶與優質客戶的關系，尋找兩者之間的平衡點。 品牌營銷和業務的創新 個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。而因為商業銀行之間有著很強的摹仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。說到底，銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，因為在科技發達的今天，電子化服務的使用效率越來越高，完善電子系統能使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；對銀行來講，要落實“客戶滿意”的經營思想，作到使客戶滿意；從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。 當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究。新產品的出現要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明了哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：1、改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；2、組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；3、摹仿型創新，即銀行摹仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。 分步驟、分階段發展個人理財業務 一是我國商業銀行個人理財業務。目前還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到直接回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合。。
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個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要的要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。此外，就個人理財業務的風險及防范而言，還需要機構不得加強和完善個人理財業務的風險控制授權制度。特別是對于涉及到有關個貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發放、跟蹤管理等一系列操作過程中的要求，努力實現全程電腦規范化管理操作。 做好個人理財業務技術性研究 據有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導致未經專依聿頻募彝ビ?０％以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究其包括－－ 一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。 二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTＯ后，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。 一般而言，科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1、在考慮投資風險的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產的優化組合，在最短的時間內獲得最大的投資回報；2、在有計劃提高生活品質的前提下，怎樣減少不必要的支出；3、可以提高個人或家庭的生活水平；4、可以儲備未來的養老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現。據國家統計局城市社會經濟調查，占總調查量20％的高收入者擁有著相當于42．4％的財富，不足5％的人占有全國居民儲蓄存款總額的一半。這部分高收入者是銀行競爭的重點所在，但各銀行在重視優質客戶的同時，還應針對不同層次的客戶，提供差異化的服務。經過市場細分，銀行可通過分析客戶的價值貢獻度，建立客戶檔案。目前我國商業銀行的個人理財方式一般有六種：儲蓄、投資債券、投資股票、投資基金、投資房產和其他（如炒匯、炒黃金、買保險、期貨等）。如首先可以為普通的資金有限的顧客提供國庫券、基金、儲蓄的投資組合，因為大多數這一類顧客比較偏好于較安全、有稅收優惠、流動性較強的投資方式；其次可為高收入者提供房產、股票、儲蓄的投資組合。這類顧客平時的消費需求很大，所以要有一定的儲蓄來滿足平時的消費。而投資房產又可以得到長期的租金收入或在售價較高時賣出以獲取差價。再次可為風險厭惡者提供儲蓄、國債組合。在為這類顧客提供服務之前，需要了解客戶的經濟狀況和對資金的支配需求，如客戶的收入狀況，然后根據客戶的具體情況來決定客戶的存款方式，如“定活兩便”和“通知存款”等。最后可為風險偏好者提供高風險債券和股票的投資組合。一般地，風險和收益是成正比的。而股票的風險總是大于債券，債券的風險又大于儲蓄，由此可得股票的平均收益大于債券的平均收益。所以在為這類客戶提供服務的時候，要根據客戶的風險承受能力，來確定債券和股票的投資比例，以達到預期的效果。除此之外，在實行差異化服務的同時，銀行要認真處理好中小客戶與優質客戶的關系，尋找兩者之間的平衡點。 品牌營銷和業務的創新 個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。而因為商業銀行之間有著很強的摹仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。說到底，銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，因為在科技發達的今天，電子化服務的使用效率越來越高，完善電子系統能使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；對銀行來講，要落實“客戶滿意”的經營思想，作到使客戶滿意；從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。 當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究。新產品的出現要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明了哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：1、改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；2、組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；3、摹仿型創新，即銀行摹仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。 分步驟、分階段發展個人理財業務 一是我國商業銀行個人理財業務。目前還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到直接回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合。。
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分步驟、分階段發展個人理財業務
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分步驟、分階段發展個人理財業務
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個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要的要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。此外，就個人理財業務的風險及防范而言，還需要機構不得加強和完善個人理財業務的風險控制授權制度。特別是對于涉及到有關個貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發放、跟蹤管理等一系列操作過程中的要求，努力實現全程電腦規范化管理操作。 做好個人理財業務技術性研究 據有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導致未經專依聿頻募彝ビ?０％以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究其包括－－ 一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。 二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTＯ后，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。 一般而言，科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1、在考慮投資風險的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產的優化組合，在最短的時間內獲得最大的投資回報；2、在有計劃提高生活品質的前提下，怎樣減少不必要的支出；3、可以提高個人或家庭的生活水平；4、可以儲備未來的養老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現。據國家統計局城市社會經濟調查，占總調查量20％的高收入者擁有著相當于42．4％的財富，不足5％的人占有全國居民儲蓄存款總額的一半。這部分高收入者是銀行競爭的重點所在，但各銀行在重視優質客戶的同時，還應針對不同層次的客戶，提供差異化的服務。經過市場細分，銀行可通過分析客戶的價值貢獻度，建立客戶檔案。目前我國商業銀行的個人理財方式一般有六種：儲蓄、投資債券、投資股票、投資基金、投資房產和其他（如炒匯、炒黃金、買保險、期貨等）。如首先可以為普通的資金有限的顧客提供國庫券、基金、儲蓄的投資組合，因為大多數這一類顧客比較偏好于較安全、有稅收優惠、流動性較強的投資方式；其次可為高收入者提供房產、股票、儲蓄的投資組合。這類顧客平時的消費需求很大，所以要有一定的儲蓄來滿足平時的消費。而投資房產又可以得到長期的租金收入或在售價較高時賣出以獲取差價。再次可為風險厭惡者提供儲蓄、國債組合。在為這類顧客提供服務之前，需要了解客戶的經濟狀況和對資金的支配需求，如客戶的收入狀況，然后根據客戶的具體情況來決定客戶的存款方式，如“定活兩便”和“通知存款”等。最后可為風險偏好者提供高風險債券和股票的投資組合。一般地，風險和收益是成正比的。而股票的風險總是大于債券，債券的風險又大于儲蓄，由此可得股票的平均收益大于債券的平均收益。所以在為這類客戶提供服務的時候，要根據客戶的風險承受能力，來確定債券和股票的投資比例，以達到預期的效果。除此之外，在實行差異化服務的同時，銀行要認真處理好中小客戶與優質客戶的關系，尋找兩者之間的平衡點。 品牌營銷和業務的創新 個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。而因為商業銀行之間有著很強的摹仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。說到底，銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，因為在科技發達的今天，電子化服務的使用效率越來越高，完善電子系統能使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；對銀行來講，要落實“客戶滿意”的經營思想，作到使客戶滿意；從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。 當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究。新產品的出現要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明了哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：1、改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；2、組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；3、摹仿型創新，即銀行摹仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。 分步驟、分階段發展個人理財業務 一是我國商業銀行個人理財業務。目前還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到直接回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合。。
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個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要的要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。此外，就個人理財業務的風險及防范而言，還需要機構不得加強和完善個人理財業務的風險控制授權制度。特別是對于涉及到有關個貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發放、跟蹤管理等一系列操作過程中的要求，努力實現全程電腦規范化管理操作。 做好個人理財業務技術性研究 據有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導致未經專依聿頻募彝ビ?０％以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究其包括－－ 一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。 二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTＯ后，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。 一般而言，科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1、在考慮投資風險的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產的優化組合，在最短的時間內獲得最大的投資回報；2、在有計劃提高生活品質的前提下，怎樣減少不必要的支出；3、可以提高個人或家庭的生活水平；4、可以儲備未來的養老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現。據國家統計局城市社會經濟調查，占總調查量20％的高收入者擁有著相當于42．4％的財富，不足5％的人占有全國居民儲蓄存款總額的一半。這部分高收入者是銀行競爭的重點所在，但各銀行在重視優質客戶的同時，還應針對不同層次的客戶，提供差異化的服務。經過市場細分，銀行可通過分析客戶的價值貢獻度，建立客戶檔案。目前我國商業銀行的個人理財方式一般有六種：儲蓄、投資債券、投資股票、投資基金、投資房產和其他（如炒匯、炒黃金、買保險、期貨等）。如首先可以為普通的資金有限的顧客提供國庫券、基金、儲蓄的投資組合，因為大多數這一類顧客比較偏好于較安全、有稅收優惠、流動性較強的投資方式；其次可為高收入者提供房產、股票、儲蓄的投資組合。這類顧客平時的消費需求很大，所以要有一定的儲蓄來滿足平時的消費。而投資房產又可以得到長期的租金收入或在售價較高時賣出以獲取差價。再次可為風險厭惡者提供儲蓄、國債組合。在為這類顧客提供服務之前，需要了解客戶的經濟狀況和對資金的支配需求，如客戶的收入狀況，然后根據客戶的具體情況來決定客戶的存款方式，如“定活兩便”和“通知存款”等。最后可為風險偏好者提供高風險債券和股票的投資組合。一般地，風險和收益是成正比的。而股票的風險總是大于債券，債券的風險又大于儲蓄，由此可得股票的平均收益大于債券的平均收益。所以在為這類客戶提供服務的時候，要根據客戶的風險承受能力，來確定債券和股票的投資比例，以達到預期的效果。除此之外，在實行差異化服務的同時，銀行要認真處理好中小客戶與優質客戶的關系，尋找兩者之間的平衡點。 品牌營銷和業務的創新 個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。而因為商業銀行之間有著很強的摹仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。說到底，銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，因為在科技發達的今天，電子化服務的使用效率越來越高，完善電子系統能使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；對銀行來講，要落實“客戶滿意”的經營思想，作到使客戶滿意；從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。 當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究。新產品的出現要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明了哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：1、改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；2、組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；3、摹仿型創新，即銀行摹仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。 分步驟、分階段發展個人理財業務 一是我國商業銀行個人理財業務。目前還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到直接回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合。。
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個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要的要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。此外，就個人理財業務的風險及防范而言，還需要機構不得加強和完善個人理財業務的風險控制授權制度。特別是對于涉及到有關個貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發放、跟蹤管理等一系列操作過程中的要求，努力實現全程電腦規范化管理操作。 做好個人理財業務技術性研究 據有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導致未經專依聿頻募彝ビ?０％以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究其包括－－ 一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。。
熱心網友
個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要的要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。此外，就個人理財業務的風險及防范而言，還需要機構不得加強和完善個人理財業務的風險控制授權制度。特別是對于涉及到有關個貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發放、跟蹤管理等一系列操作過程中的要求，努力實現全程電腦規范化管理操作。 做好個人理財業務技術性研究 據有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導致未經專依聿頻募彝ビ?０％以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究其包括－－ 一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。 二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTＯ后，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。 一般而言，科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1、在考慮投資風險的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產的優化組合，在最短的時間內獲得最大的投資回報；2、在有計劃提高生活品質的前提下，怎樣減少不必要的支出；3、可以提高個人或家庭的生活水平；4、可以儲備未來的養老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現。據國家統計局城市社會經濟調查，占總調查量20％的高收入者擁有著相當于42．4％的財富，不足5％的人占有全國居民儲蓄存款總額的一半。這部分高收入者是銀行競爭的重點所在，但各銀行在重視優質客戶的同時，還應針對不同層次的客戶，提供差異化的服務。經過市場細分，銀行可通過分析客戶的價值貢獻度，建立客戶檔案。目前我國商業銀行的個人理財方式一般有六種：儲蓄、投資債券、投資股票、投資基金、投資房產和其他（如炒匯、炒黃金、買保險、期貨等）。如首先可以為普通的資金有限的顧客提供國庫券、基金、儲蓄的投資組合，因為大多數這一類顧客比較偏好于較安全、有稅收優惠、流動性較強的投資方式；其次可為高收入者提供房產、股票、儲蓄的投資組合。這類顧客平時的消費需求很大，所以要有一定的儲蓄來滿足平時的消費。而投資房產又可以得到長期的租金收入或在售價較高時賣出以獲取差價。再次可為風險厭惡者提供儲蓄、國債組合。在為這類顧客提供服務之前，需要了解客戶的經濟狀況和對資金的支配需求，如客戶的收入狀況，然后根據客戶的具體情況來決定客戶的存款方式，如“定活兩便”和“通知存款”等。最后可為風險偏好者提供高風險債券和股票的投資組合。一般地，風險和收益是成正比的。而股票的風險總是大于債券，債券的風險又大于儲蓄，由此可得股票的平均收益大于債券的平均收益。所以在為這類客戶提供服務的時候，要根據客戶的風險承受能力，來確定債券和股票的投資比例，以達到預期的效果。除此之外，在實行差異化服務的同時，銀行要認真處理好中小客戶與優質客戶的關系，尋找兩者之間的平衡點。 品牌營銷和業務的創新 個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。而因為商業銀行之間有著很強的摹仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。說到底，銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，因為在科技發達的今天，電子化服務的使用效率越來越高，完善電子系統能使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；對銀行來講，要落實“客戶滿意”的經營思想，作到使客戶滿意；從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。 當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究。新產品的出現要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明了哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：1、改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；2、組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；3、摹仿型創新，即銀行摹仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。 分步驟、分階段發展個人理財業務 一是我國商業銀行個人理財業務。目前還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到直接回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合。。