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銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》下發已滿月，所面臨的真正考驗是，如何使這個窗口指導傳導鏈末端的信貸經理行動起來。一些銀行信貸經理向記者抱怨說，在銀行還沒有制定可以量化的風險控制標準之前，他們不會一窩蜂似地向小企業貸款。 　　而工商銀行新聞發言人王珍軍上周五對記者說，他們目前已經建成了一整套適應小企業風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業信貸市場。該體系首次突出以擔保能力評價為中心。　　工商銀行一改以往過多依賴企業財務數據和定量評價的做法，將定性與定量評價置于同等重要的地位，并將擔保能力評價作為重要的評價內容首次引入到評價體系中。由此，形成了以擔保能力評價為中心，突出企業的信用狀況和所處經濟環境的評價體系。　　在這個評價體系中，由于經營期不滿一年的小企業的財務狀況、納稅情況等經營活動相對不穩定，因此，評級中減少了對其財務指標的分析和納稅情況的評價，而相對增加了對其股東、管理層及擔保能力等方面的計分權重，并收集有關經營者家庭收支和信用情況的第一手信息。　　對于經營期滿一年的新開戶小企業，考慮到其經營活動已經相對穩定，則側重于對其財務狀況、納稅情況及擔保能力的評價。但是由于評級人員對這部分企業的了解還是非常有限，經營狀況的真實性無法得到有效證實，因此對其擔保能力的計分權重相對較高。　　對經營期一年以上的非新開戶企業，由于評級人員對這類客戶已經有了比較全面的認識，獲得了較為詳盡的信息，企業也有了比較穩定的發展，因此，工商銀行的評級辦法主要注重對其財務狀況、管理水平、擔保能力、信譽狀況等的全面評價。　　在對以上三類客戶的信用等級進行劃分時，根據各類客戶的風險程度，分別設定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為A＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為AA級。　　為避免信息不對稱而導致評級結果失真，在資料搜集方面，除了企業正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件外，工商銀行更加注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。通過深入小企業生產、經營和銷售的現場實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，評級人員了解借款人的經營動態和資信情況，從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息。　　小企業信用風險評級體系是工行13類借款人評級指標體系的“最后落子”。王珍軍向記者介紹說，工行已建立了獨立的評級審核監督機制，分別制定了工業、商業、房地產、銀行、小企業等13類借款人評級指標體系。　　在這一機制中，借鑒國際最新債項評級理念，工商銀行建立了貸前的中長期債項評級和貸后的貸款十二級分類，正在積極地研究制定全面的債項評級辦法，該辦法將充分考慮借款人風險和交易本身的特定風險，包括抵押、償還優先性和產品類別等，同一借款人的不同交易可能處于不同檔次的評級，分別反映不同交易的違約損失。為了保證評級所考慮的因素具有細分風險的能力，具備預測和判斷能力，并且要既直觀又可信，工商銀行采用了專家判斷法、主成分統計分析法和層次分析法等方法對評級的風險要素和指標權重進行合理確定。　　據工商銀行新聞發言人透露，在內部評級法工程建設中，該行二期項目《非零售信用風險內部評級項目》是內部評級法工程的核心項目，是未來全面風險管理建設的基礎。符合《巴塞爾新資本協議》內部評級法兩維評級(客戶評級和債項評級)的要求。

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