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審批加速、動(dòng)產(chǎn)抵押、聯(lián)合擔(dān)保、綜合授信，上海各大商業(yè)銀行響應(yīng)銀監(jiān)局號(hào)召所出臺(tái)的種種新政策，有望把小企業(yè)貸款過去所面臨的諸多瓶頸各個(gè)突破。當(dāng)然，讓所有政策發(fā)揮作用的前提是，建立一個(gè)由政府參與的融資體系，不讓小企業(yè)貸款流于形式。 文 本刊記者/佟琳 讓創(chuàng)業(yè)者欣喜的是，上海銀監(jiān)局近期在解決小企業(yè)貸款困境的問題上上大動(dòng)干戈。 業(yè)內(nèi)人士笑言，在小企業(yè)貸款的問題上，銀監(jiān)局已經(jīng)不再是一個(gè)政策的制定者和監(jiān)督者，它直接沖到了營(yíng)銷第一線，在最近下發(fā)的《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》里，銀監(jiān)會(huì)甚至幫銀行設(shè)計(jì)了營(yíng)銷人員激勵(lì)措施，提倡“銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，在具體管理中，實(shí)行“四只眼睛”原則，每?jī)晌豢蛻艚?jīng)理共管一批客戶”，而且讓信貸人員的收入與績(jī)效指標(biāo)掛鉤，“上不封頂”。 在此鼓勵(lì)下，多家 商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款細(xì)則第一時(shí)間出臺(tái)，而且新細(xì)則在過去的多個(gè)貸款瓶頸問題上都有突破。 傳統(tǒng)瓶頸：審批難 貸款現(xiàn)狀：銀行門難進(jìn)，提出申請(qǐng)后三個(gè)月才有答復(fù) 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：小企業(yè)貸款獨(dú)立審批，三天內(nèi)予以批復(fù) 此次 銀監(jiān)會(huì)發(fā)展小企業(yè)貸款的一大亮點(diǎn)，是《意見》專門把小企業(yè)作為貸款指導(dǎo)對(duì)象。小企業(yè)將脫離中型企業(yè)，單獨(dú)成立自己的貸款體系。 在通常的思維里，人們習(xí)慣把小企業(yè)貸款和中型企業(yè)貸款合并在一起稱為中小企業(yè)貸款。這就事實(shí)上造成有許多打著中小企業(yè)名義設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品只對(duì)中型企業(yè)開放，一些小企業(yè)、個(gè)體戶或者個(gè)人創(chuàng)業(yè)者貸款無門。而從信貸管理角度看，中型企業(yè)貸款管理比較接近于大型企業(yè)，小企業(yè)貸款管理有其特殊的規(guī)律和要求。《意見》明確指出，小企業(yè)泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，并明確小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局以及國(guó)有資產(chǎn)管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 華夏銀行針對(duì)不同行業(yè)為小企業(yè)劃定的標(biāo)準(zhǔn)是：工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員在300人以下，銷售額在3000萬元以下；住宿業(yè)和餐飲業(yè)企業(yè)的從業(yè)人員在400人以下，銷售額在3000萬元以下；而零售業(yè)企業(yè)的規(guī)模更小，是從業(yè)人員在100人以下，銷售額在1000萬元以下。 這樣做的主要目的是根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，突破銀行傳統(tǒng)的信貸管理，從而簡(jiǎn)化程序提高效率。華夏銀行同時(shí)做出服務(wù)效率承諾，對(duì)小企業(yè)融資開辟專用審批通道，在申請(qǐng)資料全部符合要求的前提下，三天內(nèi)予以批復(fù)。而在過去，小企業(yè)貸款混在中型企業(yè)和大企業(yè)的貸款審批里，走同樣的審批程序，手續(xù)復(fù)雜而且緩慢。 工商銀行上海分行的小企業(yè)貸款同樣進(jìn)行的風(fēng)風(fēng)火火。在該行專門成立的中小企業(yè)金融部里，營(yíng)銷和審批都集中在一個(gè)部門進(jìn)行，以縮短審批時(shí)間。據(jù)工商銀行上海分行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理沈明昌介紹，該行正在嘗試把流動(dòng)資金貸款和項(xiàng)目貸款合并在一起操作，以后小企業(yè)的項(xiàng)目貸款走流動(dòng)資金貸款的流程，但管理要按項(xiàng)目貸款管理以控制風(fēng)險(xiǎn)。如今，一筆小企業(yè)貸款從最初審批到最后發(fā)放貸款，所需要的期限大概在兩周左右。 民生銀行上海分行近期針對(duì)中小企業(yè)主推出的“一桶金”業(yè)務(wù)更是迅速，該行宣稱，客戶在將個(gè)人房產(chǎn)抵押給銀行并獲得“一桶金”授信之后，最快1到2個(gè)工作日即可拿到貸款，而手續(xù)更是簡(jiǎn)便，獲得授信在支用貸款時(shí)，僅需要填寫一張申請(qǐng)表，就可以完成全部手續(xù)。 傳統(tǒng)瓶頸：“房產(chǎn)”抵押 貸款現(xiàn)狀：貸款局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押和存單質(zhì)押 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：動(dòng)產(chǎn)抵押 小毛經(jīng)營(yíng)一家酒類商貿(mào)企業(yè)，業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展卻使他陷入了資金瓶頸。由于是合伙企業(yè)，小毛和同伴都不愿意把自己名下的房產(chǎn)拿出來抵押，于是申請(qǐng)貸款毫無頭緒。最后他找到了廣東發(fā)展銀行上海分行，利用自己手中經(jīng)銷的酒換回了上千萬元的貸款，等到資金周轉(zhuǎn)過來之后，短短三個(gè)月，他就把錢還上，酒也順利提出來銷售出去。 “我們所能夠接受的動(dòng)產(chǎn)都是一些容易保管和變現(xiàn)的物品，包括鋼材、酒類、手機(jī)等，服務(wù)對(duì)象也一般集中在商貿(mào)企業(yè)，他們可以用自己所經(jīng)銷的東西獲得貸款。這些貸款的周期一般較短，大概在三個(gè)月到六個(gè)月之間。”廣東發(fā)展銀行上海分行動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管中心王先生介紹。質(zhì)押物在質(zhì)押期內(nèi)可循環(huán)流動(dòng)，即在質(zhì)押期限內(nèi)質(zhì)押物的總價(jià)值不低于確定的金額的前提下，可以廣發(fā)銀行認(rèn)可的新質(zhì)押物或保證金來置換原質(zhì)押物，可采用以物換物和以保證金置換兩種置換方式，有利于企業(yè)存貨資產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)。 在幾乎所有銀行推出的小企業(yè)貸款中，都主要通過三種方式：一是抵押，即通過不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式獲得貸款，如華夏銀行規(guī)定，可接受的抵押物為商鋪、辦公樓、非自住商品住房、廠房等，廠房的抵押率不超過45%，其他抵押房產(chǎn)的抵押率不超過65%。；二是質(zhì)押，華夏銀行可接受的質(zhì)押物為銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股權(quán)、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單、可變現(xiàn)的保險(xiǎn)單，質(zhì)押率不超過70%；三是擔(dān)保。主要為政府背景的一些擔(dān)保公司提供保函，如上海銀行。 但現(xiàn)實(shí)的情況是，大多數(shù)需要申請(qǐng)貸款的小企業(yè)沒有合適的房產(chǎn)或地產(chǎn)。“在我們所接觸的客戶中，90%的中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)遭到拒絕，被拒絕的主要原因是沒有不動(dòng)產(chǎn)抵押或者質(zhì)押物。事實(shí)上，自從我們上海中小企業(yè)信息庫(kù)成立一年來，我們甚至沒有申請(qǐng)到一筆小企業(yè)貸款。”上海市小企業(yè)服務(wù)中心信息庫(kù)致力于銀行和中小企業(yè)的溝通，并力圖幫助有潛力的中小企業(yè)從銀行獲得貸款，但其執(zhí)行主任馬海?ヌ寡裕怯行┝Σ淮有摹? 傳統(tǒng)瓶頸：擔(dān)保難 貸款現(xiàn)狀：擔(dān)保費(fèi)用高，尋保無門 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：嘗試企業(yè)擔(dān)保 入駐逸仙鋼材市場(chǎng)的零售小企業(yè)在貸款方面要幸運(yùn)的多。他們采取企業(yè)聯(lián)保的形式，通過逸仙鋼材市場(chǎng)與上海銀行合作申請(qǐng)無抵押貸款，截至2005年6月底，上海銀行累計(jì)為入駐企業(yè)提供貸款3。4億元、簽發(fā)銀票22億元。同樣興奮的還有上海銀行，因?yàn)樵谶@筆聯(lián)保中，尚未發(fā)生一筆逾期或墊款，企業(yè)在上海銀行的日均存款達(dá)4億元以上。 這種在專業(yè)擔(dān)保公司之上進(jìn)行的企業(yè)擔(dān)保是目前開展小企業(yè)貸款的創(chuàng)新方式。而在幾年前，這種方式銀行根本不敢涉足。銀行敢放的貸款大多來自專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保，這也是企業(yè)貸款可用的第三種模式。在銀行所認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者政府擔(dān)保的前提下，銀行還是愿意為企業(yè)放出貸款，但在小企業(yè)貸款的實(shí)踐中，即使是這樣的擔(dān)保，獲得貸款的比例相對(duì)較少，根據(jù)工商銀行上海分行透出的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)公司擔(dān)保獲得的中小企業(yè)貸款只占到了15%。 而且這種融資只能在銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司進(jìn)行，從而大大限制了企業(yè)的選擇空間。而融資成本過高也是擔(dān)保業(yè)務(wù)難以開展的主要原因。工商銀行上海分行企業(yè)金融部總經(jīng)理沈明昌說，通過擔(dān)保公司融資的成本一般在10%—11%。“這種融資成本給小企業(yè)帶來巨大的財(cái)務(wù)壓力，在一些競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，投資所得的利潤(rùn)率有的還達(dá)不到這樣的水平。這就很可能給銀行造成新的壞賬。”小企業(yè)服務(wù)中心信息庫(kù)執(zhí)行主任馬海?ニ怠? 同樣做出嘗試的還有工商銀行上海分行。某市政工程公司最近以一種特殊的方式取得了1000萬元的企業(yè)貸款，它的上游企業(yè)某大型集團(tuán)愿意為它提供擔(dān)保，從而使得它在沒有任何抵質(zhì)押的前提下獲得了這筆貸款。“它的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)，財(cái)務(wù)管理欠規(guī)范，很難滿足傳統(tǒng)的法人客戶辦理信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)要求，但由于該企業(yè)銷售經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好，我們利用一周左右的時(shí)間較快地完成了該企業(yè)的建信、評(píng)級(jí)、授信等各項(xiàng)工作，使該筆貸款得以順利發(fā)放。”沈明昌坦言，這是他們嘗試著發(fā)出的第一筆無抵質(zhì)押、無擔(dān)保公司的貸款，而這也正是他們業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開始。 傳統(tǒng)瓶頸：企業(yè)信用和個(gè)人信用分離 貸款現(xiàn)狀：新企業(yè)評(píng)級(jí)低，企業(yè)貸款難申請(qǐng) 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：小企業(yè)授信和個(gè)人授信相結(jié)合 章沁去年辭職注冊(cè)了一家軟件公司，如今新技術(shù)的引進(jìn)需要大量流動(dòng)資金。她找到了銀行，但銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行審核之后，表示她的企業(yè)評(píng)級(jí)太低，不符合小企業(yè)貸款條件，愛莫能助。章沁向記者咨詢，她只有父母送給她的一套位于市中心的房產(chǎn)，不知能否解燃眉之急。 在民生銀行上海分行那里，章沁的咨詢得到了肯定的答復(fù)。該行新近推出的“一桶金”業(yè)務(wù)，就允許小企業(yè)主以自然人名義申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款、通過個(gè)人貸款的方式向小企業(yè)提供融資服務(wù)。而華夏銀行上海分行的華夏卡個(gè)人自助貸款也有同樣的功效。其規(guī)定，對(duì)單一借款人，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款(包括出國(guó)消費(fèi)貸款)授信額度最高不超過100萬元，個(gè)體工商戶借款授信額度最高不超過300萬元，自助貸款起貸金額為2000元。貸款期限最長(zhǎng)不超過1年。貸款分為半年、一年兩個(gè)期限檔次。貸款實(shí)行按季結(jié)算，到期還本的還款方式。 在中國(guó)銀行上海分行，凡是符合一定貸款條件、能夠提供中國(guó)銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式的個(gè)人、個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等均可申請(qǐng)投資經(jīng)營(yíng)貸款，可以貸到最高700萬元，最長(zhǎng)5年的款項(xiàng)，其中項(xiàng)目投資貸款就突出了創(chuàng)業(yè)投資的特點(diǎn)，客戶可按月或按季償還本息；而個(gè)人短期周轉(zhuǎn)貸款適合客戶短期的周轉(zhuǎn)資金需求，體現(xiàn)了助業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，優(yōu)質(zhì)客戶還可在一次核定的授信額度內(nèi)，循環(huán)使用貸款。 在章沁的問題里，涉及到企業(yè)評(píng)級(jí)。企業(yè)評(píng)級(jí)是銀行發(fā)放貸款的通行程序。銀行以自己的一套評(píng)級(jí)體系，根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)規(guī)模等來評(píng)價(jià)企業(yè)的還款能力，從而得出他們可以獲得貸款的額度，而AAA、AA、BBB是發(fā)放貸款的最低標(biāo)準(zhǔn)。 現(xiàn)實(shí)的情況是，大多小企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)或者個(gè)體創(chuàng)業(yè)者并沒有這么正規(guī)的財(cái)務(wù)觀念，他們甚至沒有一張像樣的財(cái)務(wù)報(bào)表，會(huì)計(jì)、出納也是家人為之，根本不可能達(dá)到銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。如此，他們被毫不留情地拒之門外。 好在，銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，由于小企業(yè)大多為個(gè)體或私營(yíng)企業(yè)，因此企業(yè)和個(gè)人就不可避免地聯(lián)系在一起。在具體的貸款實(shí)踐中，大多小企業(yè)主就采取了利用個(gè)人房產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)來進(jìn)行抵質(zhì)押獲得貸款的做法。 以個(gè)人名義申請(qǐng)小企業(yè)貸款，把個(gè)人信用增加到企業(yè)信用中去，解了小企業(yè)貸款的燃眉之急。來自上海資信有限公司個(gè)人征信部的消息說，該公司正在著手將中小企業(yè)法人代表的信用與個(gè)人信用結(jié)合起來做征信評(píng)估，其理由是中小企業(yè)的法人代表的信用與其個(gè)人信用有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。同時(shí)上海銀行等一些銀行在內(nèi)部開展對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)時(shí)，也把中小企業(yè)法人代表信用與其個(gè)人信用置于一個(gè)高度統(tǒng)一的評(píng)估體系中。 更值得期待的是，從中型、大型企業(yè)抽身出來的小企業(yè)貸款越來越多和個(gè)人貸款融合在一起，其貸款期限、還款方式也有望獲得突破。《意見》規(guī)定小企業(yè)貸款可以“視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期(期內(nèi)只付息不還本)等還款方式，靈活地滿足小企業(yè)借款人需求”。而采用融資授信的方式獲得的貸款正在朝這個(gè)方向努力，客戶在通過銀行最高額抵押方式一次辦理抵押手續(xù)后，在授信期間可以充分利用該業(yè)務(wù)品種隨借隨還的特點(diǎn)，合理地安排用款計(jì)劃，從而有效降低利息支出。而采取最高額抵押，客戶只需支付一次抵押費(fèi)用，因此在相關(guān)費(fèi)用上可節(jié)省不少。 擔(dān)心小企業(yè)貸款仍流于形式 盡管吸引小企業(yè)貸款的招數(shù)多多，但仍有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，這些招數(shù)在實(shí)際操作中可能流于形式，真正體現(xiàn)到小企業(yè)身上的利益并不是很大。 一位不愿意透露姓名的銀行支行行長(zhǎng)告訴記者，“大家都知道小企業(yè)貸款市場(chǎng)大，而且也的確有這么多措施出臺(tái)，但真正是否放款，怎樣放款，我們還在觀望。”畢竟，小企業(yè)尤其是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)在未來經(jīng)營(yíng)過程中有許多未知風(fēng)險(xiǎn)，銀行一旦放開貸款條件，所帶來的風(fēng)險(xiǎn)誰也無法回避。 而政府的參與在整個(gè)小企業(yè)貸款融資體系中起到關(guān)鍵作用。據(jù)悉，在浙江，已經(jīng)建立小企業(yè)貸款補(bǔ)償基金，對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)新增貸款，政府給予一定比例的補(bǔ)償，目前上海各大商業(yè)銀行已經(jīng)在向政府提議建立此種鼓勵(lì)模式。同時(shí)，上海銀行還建議，建立市區(qū)兩級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充機(jī)制，允許一定比例壞賬，各區(qū)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核應(yīng)“算大帳”，即擔(dān)保貸款為所在區(qū)創(chuàng)造的稅收和就業(yè)機(jī)會(huì)，而不僅僅考慮單一的代償指標(biāo)。。
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審批加速、動(dòng)產(chǎn)抵押、聯(lián)合擔(dān)保、綜合授信，上海各大商業(yè)銀行響應(yīng)銀監(jiān)局號(hào)召所出臺(tái)的種種新政策，有望把小企業(yè)貸款過去所面臨的諸多瓶頸各個(gè)突破。當(dāng)然，讓所有政策發(fā)揮作用的前提是，建立一個(gè)由政府參與的融資體系，不讓小企業(yè)貸款流于形式。 文 本刊記者/佟琳 讓創(chuàng)業(yè)者欣喜的是，上海銀監(jiān)局近期在解決小企業(yè)貸款困境的問題上上大動(dòng)干戈。 業(yè)內(nèi)人士笑言，在小企業(yè)貸款的問題上，銀監(jiān)局已經(jīng)不再是一個(gè)政策的制定者和監(jiān)督者，它直接沖到了營(yíng)銷第一線，在最近下發(fā)的《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》里，銀監(jiān)會(huì)甚至幫銀行設(shè)計(jì)了營(yíng)銷人員激勵(lì)措施，提倡“銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，在具體管理中，實(shí)行“四只眼睛”原則，每?jī)晌豢蛻艚?jīng)理共管一批客戶”，而且讓信貸人員的收入與績(jī)效指標(biāo)掛鉤，“上不封頂”。 在此鼓勵(lì)下，多家 商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款細(xì)則第一時(shí)間出臺(tái)，而且新細(xì)則在過去的多個(gè)貸款瓶頸問題上都有突破。 傳統(tǒng)瓶頸：審批難 貸款現(xiàn)狀：銀行門難進(jìn)，提出申請(qǐng)后三個(gè)月才有答復(fù) 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：小企業(yè)貸款獨(dú)立審批，三天內(nèi)予以批復(fù) 此次 銀監(jiān)會(huì)發(fā)展小企業(yè)貸款的一大亮點(diǎn)，是《意見》專門把小企業(yè)作為貸款指導(dǎo)對(duì)象。小企業(yè)將脫離中型企業(yè)，單獨(dú)成立自己的貸款體系。 在通常的思維里，人們習(xí)慣把小企業(yè)貸款和中型企業(yè)貸款合并在一起稱為中小企業(yè)貸款。這就事實(shí)上造成有許多打著中小企業(yè)名義設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品只對(duì)中型企業(yè)開放，一些小企業(yè)、個(gè)體戶或者個(gè)人創(chuàng)業(yè)者貸款無門。而從信貸管理角度看，中型企業(yè)貸款管理比較接近于大型企業(yè)，小企業(yè)貸款管理有其特殊的規(guī)律和要求。《意見》明確指出，小企業(yè)泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，并明確小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局以及國(guó)有資產(chǎn)管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 華夏銀行針對(duì)不同行業(yè)為小企業(yè)劃定的標(biāo)準(zhǔn)是：工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員在300人以下，銷售額在3000萬元以下；住宿業(yè)和餐飲業(yè)企業(yè)的從業(yè)人員在400人以下，銷售額在3000萬元以下；而零售業(yè)企業(yè)的規(guī)模更小，是從業(yè)人員在100人以下，銷售額在1000萬元以下。 這樣做的主要目的是根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，突破銀行傳統(tǒng)的信貸管理，從而簡(jiǎn)化程序提高效率。華夏銀行同時(shí)做出服務(wù)效率承諾，對(duì)小企業(yè)融資開辟專用審批通道，在申請(qǐng)資料全部符合要求的前提下，三天內(nèi)予以批復(fù)。而在過去，小企業(yè)貸款混在中型企業(yè)和大企業(yè)的貸款審批里，走同樣的審批程序，手續(xù)復(fù)雜而且緩慢。 工商銀行上海分行的小企業(yè)貸款同樣進(jìn)行的風(fēng)風(fēng)火火。在該行專門成立的中小企業(yè)金融部里，營(yíng)銷和審批都集中在一個(gè)部門進(jìn)行，以縮短審批時(shí)間。據(jù)工商銀行上海分行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理沈明昌介紹，該行正在嘗試把流動(dòng)資金貸款和項(xiàng)目貸款合并在一起操作，以后小企業(yè)的項(xiàng)目貸款走流動(dòng)資金貸款的流程，但管理要按項(xiàng)目貸款管理以控制風(fēng)險(xiǎn)。如今，一筆小企業(yè)貸款從最初審批到最后發(fā)放貸款，所需要的期限大概在兩周左右。 民生銀行上海分行近期針對(duì)中小企業(yè)主推出的“一桶金”業(yè)務(wù)更是迅速，該行宣稱，客戶在將個(gè)人房產(chǎn)抵押給銀行并獲得“一桶金”授信之后，最快1到2個(gè)工作日即可拿到貸款，而手續(xù)更是簡(jiǎn)便，獲得授信在支用貸款時(shí)，僅需要填寫一張申請(qǐng)表，就可以完成全部手續(xù)。 傳統(tǒng)瓶頸：“房產(chǎn)”抵押 貸款現(xiàn)狀：貸款局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押和存單質(zhì)押 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：動(dòng)產(chǎn)抵押 小毛經(jīng)營(yíng)一家酒類商貿(mào)企業(yè)，業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展卻使他陷入了資金瓶頸。由于是合伙企業(yè)，小毛和同伴都不愿意把自己名下的房產(chǎn)拿出來抵押，于是申請(qǐng)貸款毫無頭緒。最后他找到了廣東發(fā)展銀行上海分行，利用自己手中經(jīng)銷的酒換回了上千萬元的貸款，等到資金周轉(zhuǎn)過來之后，短短三個(gè)月，他就把錢還上，酒也順利提出來銷售出去。 “我們所能夠接受的動(dòng)產(chǎn)都是一些容易保管和變現(xiàn)的物品，包括鋼材、酒類、手機(jī)等，服務(wù)對(duì)象也一般集中在商貿(mào)企業(yè)，他們可以用自己所經(jīng)銷的東西獲得貸款。這些貸款的周期一般較短，大概在三個(gè)月到六個(gè)月之間。”廣東發(fā)展銀行上海分行動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管中心王先生介紹。質(zhì)押物在質(zhì)押期內(nèi)可循環(huán)流動(dòng)，即在質(zhì)押期限內(nèi)質(zhì)押物的總價(jià)值不低于確定的金額的前提下，可以廣發(fā)銀行認(rèn)可的新質(zhì)押物或保證金來置換原質(zhì)押物，可采用以物換物和以保證金置換兩種置換方式，有利于企業(yè)存貨資產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)。 在幾乎所有銀行推出的小企業(yè)貸款中，都主要通過三種方式：一是抵押，即通過不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式獲得貸款，如華夏銀行規(guī)定，可接受的抵押物為商鋪、辦公樓、非自住商品住房、廠房等，廠房的抵押率不超過45%，其他抵押房產(chǎn)的抵押率不超過65%。；二是質(zhì)押，華夏銀行可接受的質(zhì)押物為銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股權(quán)、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單、可變現(xiàn)的保險(xiǎn)單，質(zhì)押率不超過70%；三是擔(dān)保。主要為政府背景的一些擔(dān)保公司提供保函，如上海銀行。 但現(xiàn)實(shí)的情況是，大多數(shù)需要申請(qǐng)貸款的小企業(yè)沒有合適的房產(chǎn)或地產(chǎn)。“在我們所接觸的客戶中，90%的中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)遭到拒絕，被拒絕的主要原因是沒有不動(dòng)產(chǎn)抵押或者質(zhì)押物。事實(shí)上，自從我們上海中小企業(yè)信息庫(kù)成立一年來，我們甚至沒有申請(qǐng)到一筆小企業(yè)貸款。”上海市小企業(yè)服務(wù)中心信息庫(kù)致力于銀行和中小企業(yè)的溝通，并力圖幫助有潛力的中小企業(yè)從銀行獲得貸款，但其執(zhí)行主任馬海?ヌ寡裕怯行┝Σ淮有摹? 傳統(tǒng)瓶頸：擔(dān)保難 貸款現(xiàn)狀：擔(dān)保費(fèi)用高，尋保無門 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：嘗試企業(yè)擔(dān)保 入駐逸仙鋼材市場(chǎng)的零售小企業(yè)在貸款方面要幸運(yùn)的多。他們采取企業(yè)聯(lián)保的形式，通過逸仙鋼材市場(chǎng)與上海銀行合作申請(qǐng)無抵押貸款，截至2005年6月底，上海銀行累計(jì)為入駐企業(yè)提供貸款3。4億元、簽發(fā)銀票22億元。同樣興奮的還有上海銀行，因?yàn)樵谶@筆聯(lián)保中，尚未發(fā)生一筆逾期或墊款，企業(yè)在上海銀行的日均存款達(dá)4億元以上。 這種在專業(yè)擔(dān)保公司之上進(jìn)行的企業(yè)擔(dān)保是目前開展小企業(yè)貸款的創(chuàng)新方式。而在幾年前，這種方式銀行根本不敢涉足。銀行敢放的貸款大多來自專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保，這也是企業(yè)貸款可用的第三種模式。在銀行所認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者政府擔(dān)保的前提下，銀行還是愿意為企業(yè)放出貸款，但在小企業(yè)貸款的實(shí)踐中，即使是這樣的擔(dān)保，獲得貸款的比例相對(duì)較少，根據(jù)工商銀行上海分行透出的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)公司擔(dān)保獲得的中小企業(yè)貸款只占到了15%。 而且這種融資只能在銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司進(jìn)行，從而大大限制了企業(yè)的選擇空間。而融資成本過高也是擔(dān)保業(yè)務(wù)難以開展的主要原因。工商銀行上海分行企業(yè)金融部總經(jīng)理沈明昌說，通過擔(dān)保公司融資的成本一般在10%—11%。“這種融資成本給小企業(yè)帶來巨大的財(cái)務(wù)壓力，在一些競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，投資所得的利潤(rùn)率有的還達(dá)不到這樣的水平。這就很可能給銀行造成新的壞賬。”小企業(yè)服務(wù)中心信息庫(kù)執(zhí)行主任馬海?ニ怠? 同樣做出嘗試的還有工商銀行上海分行。某市政工程公司最近以一種特殊的方式取得了1000萬元的企業(yè)貸款，它的上游企業(yè)某大型集團(tuán)愿意為它提供擔(dān)保，從而使得它在沒有任何抵質(zhì)押的前提下獲得了這筆貸款。“它的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)，財(cái)務(wù)管理欠規(guī)范，很難滿足傳統(tǒng)的法人客戶辦理信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)要求，但由于該企業(yè)銷售經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好，我們利用一周左右的時(shí)間較快地完成了該企業(yè)的建信、評(píng)級(jí)、授信等各項(xiàng)工作，使該筆貸款得以順利發(fā)放。”沈明昌坦言，這是他們嘗試著發(fā)出的第一筆無抵質(zhì)押、無擔(dān)保公司的貸款，而這也正是他們業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開始。 傳統(tǒng)瓶頸：企業(yè)信用和個(gè)人信用分離 貸款現(xiàn)狀：新企業(yè)評(píng)級(jí)低，企業(yè)貸款難申請(qǐng) 新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)：小企業(yè)授信和個(gè)人授信相結(jié)合 章沁去年辭職注冊(cè)了一家軟件公司，如今新技術(shù)的引進(jìn)需要大量流動(dòng)資金。她找到了銀行，但銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行審核之后，表示她的企業(yè)評(píng)級(jí)太低，不符合小企業(yè)貸款條件，愛莫能助。章沁向記者咨詢，她只有父母送給她的一套位于市中心的房產(chǎn)，不知能否解燃眉之急。 在民生銀行上海分行那里，章沁的咨詢得到了肯定的答復(fù)。該行新近推出的“一桶金”業(yè)務(wù)，就允許小企業(yè)主以自然人名義申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款、通過個(gè)人貸款的方式向小企業(yè)提供融資服務(wù)。而華夏銀行上海分行的華夏卡個(gè)人自助貸款也有同樣的功效。其規(guī)定，對(duì)單一借款人，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款(包括出國(guó)消費(fèi)貸款)授信額度最高不超過100萬元，個(gè)體工商戶借款授信額度最高不超過300萬元，自助貸款起貸金額為2000元。貸款期限最長(zhǎng)不超過1年。貸款分為半年、一年兩個(gè)期限檔次。貸款實(shí)行按季結(jié)算，到期還本的還款方式。 在中國(guó)銀行上海分行，凡是符合一定貸款條件、能夠提供中國(guó)銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式的個(gè)人、個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等均可申請(qǐng)投資經(jīng)營(yíng)貸款，可以貸到最高700萬元，最長(zhǎng)5年的款項(xiàng)，其中項(xiàng)目投資貸款就突出了創(chuàng)業(yè)投資的特點(diǎn)，客戶可按月或按季償還本息；而個(gè)人短期周轉(zhuǎn)貸款適合客戶短期的周轉(zhuǎn)資金需求，體現(xiàn)了助業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，優(yōu)質(zhì)客戶還可在一次核定的授信額度內(nèi)，循環(huán)使用貸款。 在章沁的問題里，涉及到企業(yè)評(píng)級(jí)。企業(yè)評(píng)級(jí)是銀行發(fā)放貸款的通行程序。銀行以自己的一套評(píng)級(jí)體系，根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)規(guī)模等來評(píng)價(jià)企業(yè)的還款能力，從而得出他們可以獲得貸款的額度，而AAA、AA、BBB是發(fā)放貸款的最低標(biāo)準(zhǔn)。 現(xiàn)實(shí)的情況是，大多小企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)或者個(gè)體創(chuàng)業(yè)者并沒有這么正規(guī)的財(cái)務(wù)觀念，他們甚至沒有一張像樣的財(cái)務(wù)報(bào)表，會(huì)計(jì)、出納也是家人為之，根本不可能達(dá)到銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。如此，他們被毫不留情地拒之門外。 好在，銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，由于小企業(yè)大多為個(gè)體或私營(yíng)企業(yè)，因此企業(yè)和個(gè)人就不可避免地聯(lián)系在一起。在具體的貸款實(shí)踐中，大多小企業(yè)主就采取了利用個(gè)人房產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)來進(jìn)行抵質(zhì)押獲得貸款的做法。 以個(gè)人名義申請(qǐng)小企業(yè)貸款，把個(gè)人信用增加到企業(yè)信用中去，解了小企業(yè)貸款的燃眉之急。來自上海資信有限公司個(gè)人征信部的消息說，該公司正在著手將中小企業(yè)法人代表的信用與個(gè)人信用結(jié)合起來做征信評(píng)估，其理由是中小企業(yè)的法人代表的信用與其個(gè)人信用有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。同時(shí)上海銀行等一些銀行在內(nèi)部開展對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)時(shí)，也把中小企業(yè)法人代表信用與其個(gè)人信用置于一個(gè)高度統(tǒng)一的評(píng)估體系中。 更值得期待的是，從中型、大型企業(yè)抽身出來的小企業(yè)貸款越來越多和個(gè)人貸款融合在一起，其貸款期限、還款方式也有望獲得突破。《意見》規(guī)定小企業(yè)貸款可以“視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期(期內(nèi)只付息不還本)等還款方式，靈活地滿足小企業(yè)借款人需求”。而采用融資授信的方式獲得的貸款正在朝這個(gè)方向努力，客戶在通過銀行最高額抵押方式一次辦理抵押手續(xù)后，在授信期間可以充分利用該業(yè)務(wù)品種隨借隨還的特點(diǎn)，合理地安排用款計(jì)劃，從而有效降低利息支出。而采取最高額抵押，客戶只需支付一次抵押費(fèi)用，因此在相關(guān)費(fèi)用上可節(jié)省不少。 擔(dān)心小企業(yè)貸款仍流于形式 盡管吸引小企業(yè)貸款的招數(shù)多多，但仍有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，這些招數(shù)在實(shí)際操作中可能流于形式，真正體現(xiàn)到小企業(yè)身上的利益并不是很大。 一位不愿意透露姓名的銀行支行行長(zhǎng)告訴記者，“大家都知道小企業(yè)貸款市場(chǎng)大，而且也的確有這么多措施出臺(tái)，但真正是否放款，怎樣放款，我們還在觀望。”畢竟，小企業(yè)尤其是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)在未來經(jīng)營(yíng)過程中有許多未知風(fēng)險(xiǎn)，銀行一旦放開貸款條件，所帶來的風(fēng)險(xiǎn)誰也無法回避。 而政府的參與在整個(gè)小企業(yè)貸款融資體系中起到關(guān)鍵作用。據(jù)悉，在浙江，已經(jīng)建立小企業(yè)貸款補(bǔ)償基金，對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)新增貸款，政府給予一定比例的補(bǔ)償，目前上海各大商業(yè)銀行已經(jīng)在向政府提議建立此種鼓勵(lì)模式。同時(shí)，上海銀行還建議，建立市區(qū)兩級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充機(jī)制，允許一定比例壞賬，各區(qū)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核應(yīng)“算大帳”，即擔(dān)保貸款為所在區(qū)創(chuàng)造的稅收和就業(yè)機(jī)會(huì)，而不僅僅考慮單一的代償指標(biāo)。 。