中國加入WTO后,銀行的機遇和挑戰(zhàn)

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加入WTO后我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn) 隨著中國加入WTO步伐的日益加快，面對實力雄厚的外資銀行，我國銀行業(yè)必然要感到很大的壓力。為了在競爭中立于不敗之地，我國銀行業(yè)必須認(rèn)清形勢，采取行之有效的應(yīng)對措施，迎接挑戰(zhàn)，在競爭中發(fā)展。 從近期看，加入WTO后我國經(jīng)濟和銀行業(yè)受到某種程度上的沖擊， 將是不可避免的。我們應(yīng)當(dāng)考慮到銀行業(yè)全面開放后的負(fù)面影響，其中值得的問題主要有以下幾個： 1、業(yè)務(wù)范圍問題 80年代以來，西方各國強調(diào)金融自由化，銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，已經(jīng)是一個世界性的趨勢。包括銀行證券分業(yè)最嚴(yán)格的美國和日本，80年代以來都逐步以各種補充法規(guī)來放寬銀證兼營的范圍，直到最近美國通過了新的銀行法案，這是對全能銀行發(fā)展的全面肯定。我國的銀行法則堅持銀行、證券、信托、保險四業(yè)分管。當(dāng)世界上的銀行家正在以全能銀行的模式進(jìn)入改革開放的中國之時，而中國的銀行卻走著嚴(yán)格金融分工的美日模式的舊路，顯然同改革開放的大趨勢格格不入。在加入WTO之后，這個矛盾會變得更加突出。因為外國銀行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢來爭奪客戶，而我們的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗。特別是信托業(yè)，這本來是銀行與證券業(yè)的一個中間地帶，業(yè)務(wù)范圍很寬，西方稱之為“金融百貨公司”，我國銀行不能兼營信托，又把信托業(yè)的機構(gòu)作了很大收縮，管理上歸屬央行，而證券方面又對信托業(yè)作了諸多限制，比如不許介入證券的發(fā)行、經(jīng)紀(jì)和承銷。加入WTO，一旦國外信托公司介入中國，中國的信托業(yè)勢必會面臨滅頂之災(zāi)。 2、自主經(jīng)營問題 國外銀行有自主經(jīng)營的優(yōu)勢，中國國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營則相對較弱。比如，外資銀行對存貸款利率市場化的掌握自主性較大，對呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門的參與。加入WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實際上也都將成為國內(nèi)銀行參與競爭的障礙。 3、人才的爭奪 這實質(zhì)上是一個勞動報酬即分配制度問題。外資銀行能夠以高薪挖人，而國內(nèi)銀行卻是以平均主義為特征的“大鍋飯”工資制。如果不能在勞動報酬分配制度上有重大突破，則很難留住人才。加入競爭之后，勢必會導(dǎo)致不少既有國外工作經(jīng)驗、又熟悉國內(nèi)客戶和我國體制背景的優(yōu)秀人才的流失。這些優(yōu)秀人才將使外資銀行的競爭如虎添翼。其實，金融的競爭，在很大程度上，就是金融人才的競爭。 4、金融手段和金融創(chuàng)新方面的競爭 據(jù)美國單方面公布的信息，外國企業(yè)和外資銀行可以介入諸如汽車之類的消費信用領(lǐng)域。這里說明外國銀行將以某些國外已經(jīng)成熟的而在中國尚未普遍推開的金融手段介入同國內(nèi)銀行的競爭。中國的差距恰恰在于我們在建國后的幾十年計劃經(jīng)濟體制下，取消商業(yè)信用和消費信用，禁止賒銷和預(yù)付，禁止商業(yè)票據(jù)，實行一切信用集中于銀行的原則，即使在改革開放后恢復(fù)了商業(yè)信用和商業(yè)票據(jù)，但仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場不完全（只有銀行承兌匯票，沒有開放商業(yè)本票，實際是由銀行信用承擔(dān)了本應(yīng)由企業(yè)本票承擔(dān)的信用風(fēng)險），消費信用沒有推開（沒有廠商賒銷和分期付款的消費信用，卻貿(mào)然推行消費品信貸），中國加入WTO，外國企業(yè)和外資銀行來同我們競爭，將會很容易地利用我國信用方面的這塊空白，來做大消費信用、消費金融和消費信貸的文章。 “入世”給我國銀行業(yè)帶來的機遇 加入WTO后，中國經(jīng)濟將會加快與世界經(jīng)濟融合在一起，為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展提供更加廣闊的發(fā)展空間，外資銀行的進(jìn)入和人民幣業(yè)務(wù)的開放，大大增加了中、外資銀行接洽、合作的機會，等等。所有這些方面，在給國有銀行帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時，也給中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了良好的機遇。 1、 從整個宏觀經(jīng)濟的角度來看，能夠改善國有商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，產(chǎn)生更多金融業(yè)務(wù)需求 首先加入WTO后，不僅僅是銀行面臨著外資銀行的競爭，國內(nèi)的所有企業(yè)特別是國有企業(yè)，也將面臨著來自國外產(chǎn)品的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)將促使這些企業(yè)加快改革步伐，盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加快技術(shù)進(jìn)步，加強內(nèi)部管理，提高產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。通過兼并、聯(lián)合、改制、改造、改組等措施，形成技術(shù)水平高、有競爭力的企業(yè)集團參與競爭，帶動目前一些經(jīng)營困難的企業(yè)走出困境。這樣，國有商業(yè)銀行經(jīng)營狀況得到就較大的改善。其次，中國加入WTO后，國外企業(yè)來華建立獨資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量會大量增加，國有商業(yè)銀行以其國家信譽后盾和資金實力以及地緣優(yōu)勢，同樣會受到一些外資企業(yè)的親睞，這為國有商業(yè)銀行選擇優(yōu)良信貸客戶提供了較大的空間。第三，由于加入WTO后不再有過去一直糾纏不休的最惠國待遇、紡織品配額、傾銷與反傾銷等問題， 我國的紡織品、家電等方面的出口將大幅度增長，而在汽車、電信、農(nóng)產(chǎn)品等方面的進(jìn)口也會同時增加。我國的國際貿(mào)易量也將因此而迅速增加， 從而對銀行的國際結(jié)算、國際卡收單和信用證業(yè)務(wù)的需求也會大量增加，并在資金配套服務(wù)、外匯買賣、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率匯率保值等業(yè)務(wù)上提出更多的需求。這為國有商業(yè)銀行發(fā)展其國際業(yè)務(wù)提供了良好的機遇。 2、為拓展海外金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行跨國經(jīng)營提供了機遇。 首先，我國加入WTO后，WTO成員國賦予其他國家銀行的優(yōu)惠條件，同樣要賦予中國的銀行。這樣就可以解決中國商業(yè)銀行在國外開設(shè)分支機構(gòu)所遇到的政策障礙和不平等的競爭待遇問題。我國國有商業(yè)銀行可以直接到海外設(shè)立分支機構(gòu)，參與國外市場的競爭。其次，雖然我國加入WTO后，外資銀行的大量進(jìn)入必然會使國內(nèi)銀行讓出一塊市場，但是中國的跨國企業(yè)也將得到較快的發(fā)展，國內(nèi)企業(yè)走出國門后，也需要國內(nèi)金融金融機構(gòu)走出去為它們服務(wù)，在國外市場爭奪業(yè)務(wù)。可以肯定，中國在加入WTO后，國有商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營步伐將會大大加快。 3、有利于國有商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗 外資銀行來中國設(shè)立分支機構(gòu)，既存在業(yè)務(wù)上的競爭，同時也存在著人民幣配套業(yè)務(wù)、本外幣結(jié)算和大型項目實行銀團貸款等方面的合作。由于目前四大商業(yè)進(jìn)行商業(yè)化改革時間比較短，在1995年前還是國家專業(yè)銀行，1995年《商業(yè)銀行法》頒布后，開始全面向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。雖然近幾年來，國有商業(yè)銀行努力推進(jìn)商業(yè)化改革，但是我們不得不承認(rèn)，國有商業(yè)銀行在組織體系、管理體制、管理方法、經(jīng)營機制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，與現(xiàn)代化規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，還有很大差距。建立和完善中國商業(yè)銀行制度，仍在探索之中。外資銀行的進(jìn)入，為國有商業(yè)銀行的改革提供了參照物，我們可以足不出戶地學(xué)習(xí)國外銀行成熟的管理經(jīng)驗，加快國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。同時，也有利于進(jìn)一步促進(jìn)中國金融體制的改革。 4、在強大的外資銀行的競爭壓力下，有利于促進(jìn)國有商業(yè)銀行盡快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加強內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平 雖然改革開放以來，我國先后設(shè)立了招商銀行、光大銀行、華夏銀行等一批新興的股份制商業(yè)銀行。但是這并沒有動搖四大商業(yè)銀行在商業(yè)金融中的地位。國有商業(yè)銀行之所以服務(wù)質(zhì)量難以提高，創(chuàng)新動力不強，經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換很慢，其中一個很重要的原因沒有遇到強有力的競爭對手。 加入WTO后，按照國民待遇原則，國有商業(yè)銀行不可能享有特殊的政策保護(hù)。因此，在外資銀行的挑戰(zhàn)下，國有商業(yè)銀行不得不面向市場、面向客戶，積極開展市場營銷，加快內(nèi)部改革，提高競爭能力。否則，就要無情的市場競爭所淘汰。 （袁明）。